车贷业务的精细化管理

互联网车贷业务的精细化管理目录Contents1信贷工厂的应用2车贷分公司运营及控制行业数据共享和内控管理机制34微贷网介绍5开拓汽车后市场01信贷工厂的应用车贷背景4.493.623.80123451月2月3月172.74134.06180.310501001502001月2月3月车贷行业2017年1月~3月成交额（亿元）车贷行业2017年1月~3月平均借款期限（月）车贷背景车贷行业2017年1月~3月平均收益率车贷行业2017年1月~3月投资人数（万）10.57%9.54%9.07%8.00%8.50%9.00%9.50%10.00%10.50%11.00%1月2月3月112992140501001502002501月2月3月车贷业务类型一手车购车按揭贷款车贷业务二手车抵质押贷款全款车抵押业务全款车质押业务按揭贷款车质押业务全款车过户业务四类抵质押业务描述全款车抵押借款人个人名下的全款车，抵押给借贷机构进行贷款出于风控考虑，一般限定当地牌照车辆全款车质押借款人个人名下的全款车，质押给借贷机构进行贷款可面向全国牌照的非营运车辆按揭车质押借款人的按揭贷款车辆，质押给借贷机构进行贷款但车辆已抵押给银行，需事先得到银行的配合如果逾期，借贷机构先帮借款人偿还银行贷款，再将车辆解押变现，存在较大风险全款车过户借款机构贷款前，要求借款人将车辆过户给债权人或债权人指定的第三人，等借款人偿还借款，再把车辆重新过户给借款人车辆可以全国牌照，但要求是全款车、非营运车辆车辆抵押借款人向借贷机构申请贷款，需到车管所办理抵押登记手续，并将车辆登记证、车辆备用钥匙等交由平台进行保管，又称为“活押”“押证不押车”，安装GPS后借款人可继续使用抵押车辆以书面形式签订抵押合同，抵押权自车辆抵押登记手续完成生效面临风险：客户二抵、客户失联、车辆贬值、车辆失踪车辆质押借款人向借贷机构申请贷款，需到把车辆的所有权转让给借贷机构，若借款人到期不还钱的话，借贷机构有权对车辆进行处置，又称为“死押”“押证又押车”，借款人车辆由借贷机构统一保管以书面方式订立质押合同，质权是从质押财产交付时设立面临风险：车辆查封、车辆贬值车辆抵押PK车辆质押借贷机构质押更加安全降低借款逾期风险站在不同角度，车辆抵押和车辆质押各有优势，两种模式没有绝对的谁好谁坏，车贷平台需根据市场需求、车辆状况、风控水平来最终决定采用哪种业务模式借款人抵押方便灵活不影响车辆使用信贷工厂的应用先锋号信贷工厂接受/拒绝贷款申请•自动化审核，提高审批效率•前置风险的控制，如在贷前做更多的反欺诈功能•降低成本建设信贷工厂的初衷信贷工厂的功能1•提高审批效率，审核时间缩短到平均40分钟，每周审核数量超过2万单2•更好的风险把控，拒单率为8%左右3•风控流程的标准化4•沉淀较完整的借款人资料，有利于对数据进行进行分析、处理02车贷分公司运营及控制直营和加盟两种模式加盟直营能够降低房租、人力等成本，迅速扩展业务范围，但是不便于管理加盟的优劣势利于总部对门店、省分公司的管理，建立统一的品牌形象，但成本较高直营的优劣势车贷业务•借款人准入调查•车辆评估•办理抵押登记，安装GPS贷前审核•核实客户资料•客户评价体系•设备安装核查贷中审查•GPS跟踪管理•到期还款提醒•业务结清及回访贷后管理总部对门店的控制1•门店客服归属总部管理2•门店店长要在总部培训，并通过考核3•督导监察部确保每个门店每年接受1~2次调查门店竞争策略自助展业，门店自己寻找客户渠道合作，与同行或与车辆相关的机构合作广告宣传，地铁、楼宇等地方投入广告2134金融资信专员提前3天、5天、7天提醒客户还款日当天由专职人员进行每日至少三次电话回访专业电催团队逾期超过3天，上门催收，抵押车辆拖回，启动司法程序门店垫资额的有效控制03开拓汽车后市场汽车后市场配件供应维修保养二手车经营物流运输汽车金融……拓展基础用户基数数据资源•汽车后服务场景嵌入，用户实现直接迁移•微贷网累计近47万借款用户，215万投资用户•刻画用户画像，精准营销•微贷网累计海量车辆行为数据，深度挖掘以支持后市场服务布局发展规划实现“交易+金融+后市场服务”一体化后市场服务金融交易创新产品-车分期二手车经销商二手车消费者交易产品信息：平均利率6厘+手续费3%-5%GPS等杂费：1000-3000市场分析-竞品分析产品特点：费率低当天放款产品信息：平均利率6厘6GPS等杂费：2000-3000产品特点：无手续费品牌知名度产品信息：平均利率2厘7杂费：15%产品特点：杂费可融放款快利息低产品信息：平均利率6厘6平台费3%-9%GPS等杂费：2000+产品特点：可融保险、GPS等费用斑马备胎金服美利优信爱车服务微贷网推出“爱车服务”，客户可以通过“微贷网服务”微信公众号查询违章查询、罚款代缴、驾照违章等信息04行业数据共享和内控管理机制第三方专业机构网贷天眼网贷之家零壹财经网贷天眼、网贷之家、零壹财经等第三方专业机构，跟踪行业动态，汇集分析行业数据，出具行业研究报告。协会信息共享平台全国性协会行业协会地方性协会中国互联网金融协会中国支付清算协会浙江互联网金融联盟广东互联网金融协会车贷联盟全国性、地方性自律协会以及行业协会，设立数据报送、风险信息共享机制和平台车贷联盟-国内首个车贷行业自律组织2016.6.19于杭州成立2017.3.6-3.7赴美参加朗迪峰会由网贷天眼、微贷网发起，联合国内多家知名车贷平台成立，占据车贷行业80%以上规模参加朗迪峰会期间，发布首份《全球车贷报告》车贷联盟-数据共享安全、便捷、透明、智能去中心化共享新理念1、逾期客户名单2、二押车数据3、车辆失踪认领4、从业人员黑名单5、机构黑名单6、反二押工作组7、借款人数据8、抵押权人信息数据维度•风控审核：防骗、防“老赖”•平台合作：信息共享、多方协作深度挖掘内控委员会主任CEO姚宏副主任全体副总裁组员法务部组员审计部组员督导部2015年7月18日，央行等十部委联合下发《指导意见》，微贷网积极响应政策规定，成立内控委员会，来促进企业健康规范发展。强化自律建设督导监察部审计部投资人监督委员会网贷行业首家倡导设立督导部、投监会并成立审计部，通过内部的审慎督察、过程控制，以及外部投资人的尽职监督，来强化平台的自律建设。谢谢！