银联差错业务考试资料

中国银联差错争议处理实务培训教材1-1-  WelcometoHUAWEITechnologiespresentation银联卡基础业务规则中国银联业务管理部2010.6济南 概述内容提要商户管理终端管理交易处理固话支付业务处理笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-2-  概述¾业务参与主体¾银联业务简介¾跨行交易原理¾发卡基本规则¾收单基本规则持卡人发卡机构中国银联收单机构商户发卡章程商户受理协议渠道接入机构终端布放机构商户拓展机构成员机构入网协议银联业务运作规章业务外包协议收单第三方机构管理办法概述银行卡产业参与主体笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-3-  ¾业务类型–查询、取现、消费、退货、预授权类、转账……–相关冲正通知、确认交易、撤销交易–差错处理和争议机制¾交易渠道–ATM、POS–柜面、手机、固定电话终端、互联网、多媒体终端……–差错处理平台（手工提交业务）概述银联业务简介跨行交易原理•银行卡跨行业务参与主体：•发卡机构、收单机构、银联•跨行业务的核心—交换9统一技术标准9路由方式：按卡BIN判断，机构自行定义路由概述笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-4-  ¾请求类交易–以发卡机构返回交易应答为准–适用交易•查询、取现、存款、消费、预授权、预授权完成（联机）•所有撤销交易概述跨行交易原理¾通知类交易–收单系统可向终端直接应答–适用交易•冲正、退货、存款确认、预授权完成（离线）概述跨行交易原理笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-5-  发卡机构主要职责：¾交易授权管理¾卡面规范¾持卡人告知义务¾持卡人账户查询、维护服务¾交易风险控制发卡基本规则概述¾交易授权管理9按照《银联卡业务运作规章》相关要求开展交易授权；9对需采用个人密码验证确认交易的，应验证密码；9按照《业务规则》相关要求，开展预授权交易管理；9记录交易信息的电子数据或纸质凭证应自交易日起至少保留1年。发卡基本规则概述笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-6-  ¾卡面规范z信用卡9卡片上应放置信用卡签名条9签名条上应压印CVN29卡号、有效期、持卡人姓名等必须凸印9卡面上必须包含蓝色荧光防伪、银联全息防伪标志等卡片安全识别特征z借记卡9卡片正面均必须按要求印刷银行卡卡号。9卡正面印制的卡号应于卡背面磁条内的卡号信息一致。发卡基本规则概述¾卡号编码规则–银联BIN号资源：62，9字头–借记卡13-19位数字编码，信用卡原则16位6XXXXXX…….XX前6位发卡机构标识代码6-12位数字自定义位后1位校验码概述发卡基本规则¾持卡人签名规则申请材料签名=预留签名=交易确认签名=》申领身份证件所载姓名笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-7-  发卡机构告知义务9告知持卡人相关权利和银联卡领用要求；9妥善保管持卡人资料，不得泄露（法律另有规定的除外）；9告知持卡人：不得将个人银联卡的账户资料和个人密码向他人泄露，持卡人应承担银联卡账户转借他人、个人密码保管不善等产生的风险；9就预授权交易的基本流程、要点。概述发卡基本规则持卡人账户查询、维护服务9应根据持卡人关于账务情况的查询或调账要求，及时完成交易核实并给予答复；9在交易完成和差错调整后及时对持卡人账户资金进行处理；9在收到退货交易起5个工作日内完成对持卡人的账户处理。概述笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-8-  ¾密码错交易监控对个人密码输入错误超过业务监管机构有关规定的，应对该卡暂停交易；¾疑似分单交易监控对同一终端提交同一卡号下的连续多笔交易，发卡机构应根据自身控制要求对其做出分单操作嫌疑的判断，并采取相应的防范措施。¾疑似伪卡交易监控根据自身风控要求，判断伪卡交易，并采取相应的风险防范措施。¾交易损失承担除确认收单机构或商户有欺诈行为外，对收单机构按业务操作规程提交并取得发卡机构授权同意的交易，因交易完成所产生的风险损失由发卡机构承担。概述发卡机构交易风险控制收单机构主要职责：¾商户管理¾终端管理¾收单第三方专业化服务机构管理¾交易处理和控制收单基本规则概述笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-9-  ¾基本要求银联卡跨行交易应通过银联网络转接和完成；¾BIN表和路由表更新自下发之日起10日内接收和加载银联卡BIN表和路由表；¾受理标识在商户营业网点明显位置张贴或摆放“银联”受理标识。¾客户服务及时回复和处理持卡人查询、投诉。概述收单基本规则¾商户发展¾商户入网¾风险控制¾商户维护商户管理笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-10-  商户发展商户调查商户审核商户签约机具布放商户管理¾商户调查•实名审核和现场调查；•核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份；•了解商户经营状况；•特别要关注批发、咨询、中介、公益类等低扣率、零扣率商户的审查。¾商户审核z“三证一表”z完整性、合规性、真实性、有效性受理协议基本内容•A.商户的基本信息：注册名称、注册所在地、注册编号、税务登记证号、主营项目和经营范围、商户法人信息、商户编码、POS机具编号；•B.收单机构与特约商户双方的权利、责任，相关手续费率、风险和违约条款等内容；•C.商户承诺在经营场所显著位置摆放或张贴银联卡的受理标志；•D.商户承诺受理所有合法的银联卡；•E.商户承诺不因支付方式不同而向银联卡持卡人收取额外的费用或提供低于采用现金支付水平的服务；•G.商户承诺负责POS终端机具的保管和日常维护。收单机构需与商户签订受理协议，并包含如下必备条款：商户管理笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-11-  商户信息¾商户编码（42域）-15位字符，对不同的特约商户使用不同的编码，商户编码全国唯一；–机构代码（3位）+地区代码（4位）+商户类别码（4位）+顺序码（4位）地区代码标准由成员机构自行定义使用，不作统一标准–一户一号，禁止“大商户带小商户”模式¾商户名称（43域）-境内采用汉字，境外采用英文–MAX20汉字，商户工商注册登记名称+商户对外名称¾MCC（18域）-《银联卡特约商户类别使用细则》（2009年3月版）商户管理•机构代码（4位）•32域机构代码–收单机构代码（4位）+商户所在地区代码（4位）•收单机构代码（商户管理平台）–直接参与商户签约及管理机构•发送机构标识码（33域）–发送机构代码（4位）+地区代码等（4位）商户管理相关机构标识码笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-12-  商户结算账户商户管理商户以个人结算账户入网的，不得受理信用卡。异地收单非异地收单的三个条件：1、收单机构已具备在当地收单的资质或在当地作为收单责任主体，获得银联分配的收单机构代码；2、收单机构注册地与商户注册地相同，并与特约商户签署银行卡受理协议；3、收单机构负责商户的维护、服务、管理和风险承担，交易报文的第32域后四位填写当地的地区代码。商户日常管理商户培训商户巡检商户资料变更终端程序及硬件维护终端耗材发送交易行为监控投诉处理对账、资金清算交易查询、差错处理商户管理笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-13-  商户风险管理¾风险类型–支付风险退单风险，退货风险、恶意倒闭。–违规欺诈风险套现、分单、移机、虚假交易。–账户信息安全风险泄漏账户信息、侧录磁道信息。¾收单机构应采取的商户风险管理措施包括：–A.做好资信调查；–B.做好培训、维护和走访，及时了解经营状况；–C.帮助商户增强风险意识和防范能力，避免操作不当的风险损失；–D.做好高风险商户及可疑交易跟踪、监控；–E.协助中国银联做好不良商户的信息管理；商户管理机具布放和维护系统建设和运营商户服务商户发展收单机构可外包非核心业务，但仍是商户协议签约和付款责任主体，并最终承担收单风险。与商户签约承诺付款核心业务收单业务外包商户管理笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-14-  认证符合《中国银联受理终端应用规范》，包括ATM/POS/固定电话等；并经认证单位检测合格程序灌装；参数设置；一机一密；一机一号；防止移机；移动POS限制。设备更换、维修；打印纸配送等。终端管理安装维护项目要求交易系统-7*24小时运转、监控-系统暂停，通知银联，告知网点和商户交易限制-不应区分银联卡设置交易限制，中国银联另有规定的除外。-境内ATM单笔吐钞上限金额不得低于2000元人民币。-商户进行卡片审核不通过的，应拒绝受理。交易确认-清算确认请求类：发卡机构应答通知类：银联应答-商户提供商品或服务的确认持卡人签名交易处理笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-15-  交易凭证¾定义–用于记录有效交易的电子数据或纸质凭证。¾种类–ATM–POS–手工凭证¾交易凭证保留和调阅–跨行交易纸质凭证和系统交易数据应自交易日起至少保留1年，相关数据备份系统或磁盘至少保存昀近两年的交易数据。–影印件和扫描件与原始凭证具有同等效力。–收单机构应协助发卡机构向商户办理调单手续。交易处理¾要素设置原则•本笔交易基本信息，方便商户、收单机构、发卡机构定位交易。•如为后续交易，关联原交易信息；¾统一要素–卡号、金额、交易类型、交易日期、交易时间–收单机构信息、批次号–特约商户编号、特约商户名称、终端编号–检索参考号、交易流水号等¾卡号屏蔽•ATM取款、转账，应隐去卡号校验位前4位数字如62269874885****8（被吞卡和转账交易的转入卡除外）•POS消费、预授权类，应隐去除银行卡卡号前6位和后4位以外的全部数字如622698******7668（预授权交易除外）交易处理笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-16-  交易支持ATM类交易查询、取现。POS类交易消费、消费撤销；预授权类交易•包括预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销。退货交易；其他付费交易。可选交易转账。交易处理消费（一般受理流程）•收银员审卡；–卡片贴有“银联”标识；–卡片上无“样卡”、“专用卡”或“VOID”等字样，无毁坏或涂改痕迹；–照片卡上的照片为持卡人本人；–卡片背面签名条有签名，无涂改或损毁痕迹。•收银员选择交易类型，刷卡、输入金额•持卡人输入密码；•收银员发送交易，发卡机构确认交易；•POS打印凭证，持卡人签字确认；•收银员检查凭证，核对卡号、核验签名（签名是持卡人对商户所提供的商品或服务的确认）；•交易完毕，收银员卡片及凭证交持卡人。交易处理笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-17-  收银员异常处理¾拒绝受理–不符合审卡要求¾向持卡人进行解释说明–交易失败¾通过收单机构联系发卡机构，对持卡人身份进行确认–卡片有效性难以判断–持卡人签名明显不符–发卡机构返回“联系发卡行（01）”¾尝试没收卡–发卡机构发出没收卡指令–联系发卡行后，给出没收指令交易处理¾条件9当日、当批9全额9原交易终端¾无需刷卡、验密、签名¾不可回退消费撤销交易处理笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-18-  预授权类交易特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，待持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。¾交易种类：预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销¾适用范围：宾馆酒店、租车、医院、拍卖等商户¾适用卡种：信用卡、借记卡。¾特点：只要预授权交易成功，即使持卡人在未结账离店，也能确保商户收款交易处理预授权交易处理—发卡机构•适用卡种–信用卡：全部开放，必选交易–借记卡：除个别银行外全部开放•系统处理–功能支持•预授权、预授权完成、预授权撤销、预授权完成撤销–冻结金额–解冻条件•预授权到期•预授权部分完成•预授权撤销•持卡人–告知受理事宜–沟通超期交易–差错处理服务交易处理笔记：中国银联差错争议处理实务培训教材1-19-  预授权交易处理—收单机构•商户业务开放管理–适用范围：宾馆、酒店、拍卖、医院–根据商户风险选择开放•预授权有效期管理•单据管理•手工业务服务–预授权手工撤销–预授权手工完成交易处理预授权类交易处理—交易状态预授权状态预授权完成状态预授权初始预授权撤销预授权完成预授权完成撤销交易处理笔记：中国银联差错争议处理实