银行营业网点管理-项目3公司银行业务

商业银行网点经营管理主讲老师：刘美林课程总览商业银行网点经营管理1.银行网点基础部分2.网点产品经营部分3.网点服务渠道部分4.网点管理提升部分5商业银行客户分类服务对象个人（零售银行业务）公司（公司银行业务）机构（同业金融业务）6商业银行主营业务Textinhere资产业务中间业务负债业务项目三：公司银行业务1.负债类公司业务2.资产类公司业务3.中间业务类公司业务商业银行网点经营管理什么是负债类公司业务？商业银行网点经营管理活期存款通知存款外汇存款协定存款通存通兑定期存款负债类公司业务商业银行网点经营管理细分种类专用存款账户（保证金等）临时存款账户（临时经营活动资金收付，规定期限）一般存款账户（借款转存、归还，现金缴存，不能支取）基本存款账户（结算账户，主办账户）（一）单位活期存款负债类公司业务商业银行网点经营管理特点固定利率，提前支取按活期存款利率计息最小金额1万，不得用于支付结算，可提前支取一次人民币账户，期限为3、6、12个月三种比活期利息收入多（二）单位定期存款负债类公司业务商业银行网点经营管理特点人民币，协议期限1年，可自动延期开户条件：日均流水50万以上结算功能与活期存款账户相同，可获得更多利息收入超过基本存留额度的部分，按照人行协定存款利率计息（三）单位协定存款负债类公司业务商业银行网点经营管理特点人行一天、七天通知存款利率最低限额50万，最低支取10万，不能办理结算业务高于活期利率，适合短期内现金沉淀大的企业（超市）支取前提前通知，约定日期和金额—一天、七天（四）单位通知存款负债类公司业务商业银行网点经营管理特点存款期限分类：活期、定期（大小额，300万）可自由兑换的外币（7天、1、3、6、12、24个月）账户性质分类：经常项目外汇存款、资本项目外汇存款外汇管理局核准开立外汇账户，存款、转账等结算业务（五）单位外汇存款活期与小额由银行业协会规定利率，大额根据上限协定负债类公司业务商业银行网点经营管理特点挂失可到任意网点办理，解挂须到开户行严格审核开户资料，现金管理、大额现金支付管理法规现金、转账、签发和解付银行汇票、本票、电子汇兑可到同城任意一家网点办理的对公结算业务（六）同城对公通存通兑协议+密码+签章，一票一密项目三：公司银行业务1.负债类公司业务2.资产类公司业务3.中间业务类公司业务商业银行网点经营管理资产类公司业务商业银行网点经营管理流动资金贷款固定资产贷款信用贷款担保贷款银团贷款商业承兑汇票贴现银行承兑汇票贴现买方或协议付息票据贴现有追索权国内保理进出口贸易融资业务分类资产类公司业务商业银行网点经营管理产品特征期限灵活，满足临时、短、中期流动资金需求最长不超过3年浮动利率，生产周期、还款能力、项目评估等确定期限本外币，短期1年以内（含），中期1-3年（含）满足正常生产经营周转或临时性流动资金需要（一）流动资金贷款资产类公司业务商业银行网点经营管理申请材料审计或核准过的最近3年的财务报表，还款能力证明内部授权证明，担保资料生产经营活动及产供销情况信贷业务申请书，借款人基本情况，资格证明，贷款证（一）流动资金贷款资产类公司业务商业银行网点经营管理业务流程贷款发放—签订合同，落实担保，按规定用途使用贷款本金和利息收回贷款调查和审批申请与受理（书面申请，提交材料）（一）流动资金贷款纳入综合授信管理，严格内部管理，对借款人资信情况、生产经营情况、资金使用严格审查，跟踪检查资产类公司业务商业银行网点经营管理产品特征贷款期限长，金额大，满足借款投资资金需求本外币，协定期限，原则上不超过7年用途分类：基本建设贷款、技术改造贷款用于固定资产项目投资，中长期贷款（二）固定资产贷款中长期贷款利率，一年一定（期限内为固定利率）资产类公司业务商业银行网点经营管理产品特征企事业法人、经济组织、个体商户符合《贷款通则》，银行规定具体要求短期（1年以内）、中期（1-5年）、长期（5年以上）以信誉发放，无担保无抵押（三）信用贷款本外币，协定期限，浮动利率资产类公司业务商业银行网点经营管理产品特征短期、中期、长期符合《贷款通则》，银行信贷管理制度规定条件种类：保证贷款、抵押贷款、质押贷款银行认可的担保方式（四）担保贷款本外币，协定期限，原则上不超过7年，浮动利率资产类公司业务商业银行网点经营管理产品特征人民币，期限为贴现日至汇票到期日，一般6个月以内利率根据市场情况和银行规定贴现率标准确定，符合人行规定按票面金额扣除贴现利息后，余额给付未到期银行承兑汇票转让给银行（五）银行承兑汇票贴现单笔贴现最高限额1000万元资产类公司业务商业银行网点经营管理风险管理贴现申请人与出票人（或直接前手）有真实交易关系能提供相应交易合同、增值税发票汇票确认为真实、合法、有效汇票承兑符合人行要求、取得相应资格、满足银行相关制度规定的条件承兑银行信用程度、贸易北京真实性、票据真伪风险（五）银行承兑汇票贴现票据要素完整、印章清晰、背书连续、未注明“不得转让”等限制条款资产类公司业务商业银行网点经营管理产品特征人民币，期限为贴现日至汇票到期日，一般6个月以内风险点：承兑人信用程度、贸易背景真实性、票据真伪按票面金额扣除贴现利息后，余额给付商业承兑汇票转让给银行（六）商业承兑汇票贴现资产类公司业务商业银行网点经营管理产品特征降低买方融资成本，卖方及时资金回笼，付息方式灵活人民币，一般期限最长不超过6个月种类：买方付息票据贴现业务、协议付息票据贴现业务卖方持未到期商业汇票向银行申请贴现（七）买方或协议付息票据贴现人行规定票据贴现相关利率政策资产类公司业务商业银行网点经营管理产品特征连带保证责任，银行有追索权人民币，保理融资期限原则上不超过12个月资金融通、应收账款管理、催收等综合性金融服务赊销方式的商品交易，应收账款债权转让（八）有追索权国内保理银行人民币流动资金贷款利率根据提供的综合服务复杂程度，手续费0.1%~1%资产类公司业务商业银行网点经营管理风险管理买卖双方不得有关联关系强调追索权控制信用风险，应收账款的质量企业应具有良好信用记录，完善的应收账款管理体系财务状况良好，产品质量稳定，标准化程度高，易保管（八）有追索权国内保理将保理融资纳入银行对供货方的统一综合授信资产类公司业务商业银行网点经营管理产品特征金融整体功能，大型企业、重大项目融资促进企业集团壮大，规模经济发展，分散、防范风险本外币，协定期限，通常7~10年种类：直接银团贷款、间接银团贷款可经营贷款业务的多家银行和非银行金融机构联合（九）银团贷款价格由利息与费用组成，可用固定利率或浮动利率（LIBOR；承诺费、管理费、代理费等）资产类公司业务商业银行网点经营管理产品特征功能特点：满足进出口贸易短期融资需要促进国际贸易正常运作人民币及可自由兑换外币，协定期限，通常不超过1年种类：出口押汇、进口押汇、提货担保、福费廷出口信用证项下外汇票据贴现、信用证打包贷款等为从事进出口贸易（有进出口经营权）的客户提供融资的行为（十）进出口贸易融资客群:国内正式注册，有进出口经营权的企业与银行有正常的本外币结算往来，良好的银行信用记录资产类公司业务产品特征功能特点：解决出口商资金暂时短缺困难加快企业资金周转，扩大外贸出口人民币及可自由兑换外币，短期，具体期限不定银行发放押汇款日——出口收汇后银行扣收押汇款日种类：信用证项下出口押汇、出口托收项下出口押汇定义：银行应出口商（受益人）申请，对即期或远期出口单据有追索权的向受益人给付对价，受让权利（1）出口押汇人民币贷款利率表—短期流动资金贷款利率执行外汇贷款利率表—LIBOR+上浮差价风险：结算人员审单不准确，对开证行资信评估不准确押汇金额：原则上不超过单据金额的95%；收汇收息资产类公司业务产品特征功能特点：短期贸易融资，客户可迅速赎单提货减少货物滞港费用，加速资金周转币种仅限于美元、日元、欧元、港币、英镑5种对外付汇日—押汇归还日，实际天数计算，最长90天客户在一定期限内偿还垫付款项，以及利息、费用等主要办理信用证项下的进口押汇（托收项下的从严）定义：在客户经营进口业务中，银行应客户申请为临时周转不便的客户提供垫付款项并对外支付（2）进口押汇外汇贷款利率表—LIBOR+上浮差价风险：申请人资信调查；抵押、质押物价值评估；恶意欺诈资产类公司业务产品特征打包贷款金额原则上不超过信用证金额的80%（按当日买入价折合人民币）期限最长6个月，即期=贷款日至信用证效期天数+20天远期=即期+远期天数；币种仅限于人民币有进出口经营权，在银行开立人民币或外币结算账户的出口企业定义：出口信用证抵押贷款，出口商收到信用证，将之作为抵押，向银行申请流动资金贷款（3）信用证打包贷款人民币贷款利率表；计息采用利随本清方式资产类公司业务风险防范自由议付的信用证，出口商将单据和副本信用证提交其他银行议付（一份信用证，二次借贷）提交单据与信用证条款不符，遭开证行拒付出口商办理打包贷款后，不装运货物，不交来单据、不使用信用证出口商利用信用证诈骗（3）信用证打包贷款出口商挪用贷款，未能专款专用资产类公司业务产品特征具有出口经营权，信用良好，有较好发展前景的企业在银行开立结算账户和出口退税专用账户仅限于人民币；授信额度内，期限按照退税周期确定一般在6个月内，最长不超过1年缓解企业出口退税指标不足造成的短期资金紧张定义：对企业出口退税专用账户进行托管的前提下，向企业提供以出口退税应收账款为还款保证的短期融资（4）出口退税账户托管贷款人民币贷款利率表—短期流动资金贷款利率执行额度授信，循环使用—AAA级托管率80%；AA级70%风险：企业挪用出口退税款；企业重大债权债务纠纷税务部门失误；退税政策改变，出口退税款延期或取消资产类公司业务产品特征手续简便，融资量大，即期收汇，减少利率和汇率风险增强资料流动性；无追索权；可提前结汇退税美元、日元、英镑、欧元和港币，原则上使用汇票币种期限：出口远期信用证汇票付款期在180天以内（含）中期贸易融资细分种类：买断型、转售型、回购型定义：又称票据买断。银行应出口商或持票人的申请对持票人无追索权的买入已承兑的汇票或本票的业务（5）福费廷价格：贴现息、选择费、承诺费、宽限期贴息等利率按照外币贷款利率表执行风险：贸易背景真实性（目前办理范围：在银行交单的远期信用证项下的跟单汇票）；开证银行倒闭风险项目三：公司银行业务1.负债类公司业务2.资产类公司业务3.中间业务类公司业务商业银行网点经营管理中间业务类公司业务结算工具结算方式代理担保•银行汇票•银行本票•支票•汇款•外汇汇款•托收•信用证•委托收款•委托付款•委托贷款•代客外汇买卖•银行承兑汇票•保兑仓业务•保函•外汇保函咨询顾问•财务顾问•信息咨询中间业务类公司业务结算工具产品特征适用范围：交易双方对交易最终的结算金额不能把握时可使用。币种：人民币期限：出票日起1个月细分种类：异地或同城；转账或现金定义：申请人将款项存入出票银行后，由出票银行签发其见票时按照实际结算金额无条件支付收款人或持票人（1）银行汇票银行汇票+解讫通知中间业务类公司业务结算工具产品特征适用范围：同城支付，公司和个人均可携带方便，便于流通，见票即付，结算快捷币种：人民币期限：出票日起不超过2个月，超期不付细分种类：定额或不定额；转账或现金定义：申请人将款项存入出票银行后，由出票银行签发承诺见票时按照确定的金额无条件支付收款人或持票人（2）银行本票银行汇票+解讫通知中间业务类公司业务结算工具产品特征适用范围：同城支付，公司和个人均可携带和使用方便，清算及时，时效强币种：人民币期限：出票日起10日，超期不付细分种类：现金支票、转账支票、普通支票（划线支票）定义：出票人签发，委托办理支票业务的银行见票时，无条件从出票人账户支付确定金额给收款人或持票人（3）支票风险：若出票人账户资金不足，则成为“空头支票”中间业务类公司业务结算工具结算方式代理担保•银行汇票•银行本票•支票•汇款•外汇汇款•托收•信用证•委托收款•委托付款•委托贷款•代客外汇买卖•银行承兑汇票•保兑仓业务•保函•外汇保函咨询顾问•财务顾问•信息咨询