银行卡业务基本知识

银行卡业务基础知识版权所有◎中国工商银行软件开发中心内部培训资料注意保密银行卡业务基础知识2004年7月银行卡业务基础知识版权所有◎中国工商银行软件开发中心目录第一章牡丹卡的产生及发展..................................................................................1第二章牡丹卡的分类与识别....................................................................................1第三章牡丹卡的卡号编排方法及凸印、印刷格式..............................................3第四章牡丹卡所涉及的业务机构..........................................................................8第五章牡丹卡的会计核算要求..............................................................................9第六章牡丹卡的业务处理.......................................................................................11第八章索授权......................................................................................................26银行卡业务基础知识版权所有◎中国工商银行软件开发中心第页共29页1银行卡业务基础知识第一章牡丹卡的产生及发展80年代，随着我国改革开放步伐的不断加快，社会经济实现了迅猛发展，现代科学技术得到了广泛应用，对外经济交往日益频繁，全社会对尽快改革支付方式提出了十分迫切的要求。在此情况下，我行于1989年元月作出了在全行开办信用卡业务的重大决策，并于同年2月，正式将中国工商银行信用卡命名为“牡丹卡”。1989年10月15日，根据总行的统一部署，率先在北京、天津、上海、广州分行面向社会发行了牡丹信用卡。牡丹卡事业从零起步，不可避免的会遇到许多困难，缺人员、缺设备、缺经验，业务发展较为缓慢，针对这一情况，90年至91年间，明确提出信用卡要加快业务开拓、扩大业务规模、尽快抢占市场的发展策略，市场观念和营销理论第一次被应用到我行的业务运作之中。1991年底，在中山市召开了全国第一次牡丹卡工作会议，指出信用卡的风险是客观存在的、是可以接受的，要统一认识，充分发挥工商银行整体功能推动信用卡业务的发展。1993年10月，总行正式成立了信用卡业务部。1994年7月，提出了“大城市行要走在信用卡业务发展最前列”的要求，提高了大城市行发展业务的积极性，并以此辐射全局，带动了全行业务的整体发展。1994年10月，在北京市召开了全国第二次牡丹卡工作会议，明确提出了要把牡丹卡办成中华第一卡的目标，提出加大科技投入，普及电子机具，推广统一应用版本的发展策略，并将当年定为牡丹卡发展的“科技年”。1997年初，总行提出“四统一”的牡丹卡业务管理原则，并于同年的11月召开的全国第三次牡丹卡工作会议上，正式提出“五中心”职能。1998年5月，总行组建了银行卡业务部，并升级为一级部室，随后，各一级分行与直属分行均设立了银行卡业务处，进一步完善了业务运行机制。第二章牡丹卡的分类与识别(一)牡丹卡的名称中国工商银行发行的银行卡统一命名为牡丹卡。(二)牡丹卡的分类牡丹卡按是否具有消费信用功能分为贷记卡、准贷记卡、借记卡。贷记卡分为牡丹国际卡、牡丹贷记卡；准贷记卡为牡丹信用卡；借记卡分为牡丹灵通卡、牡丹银行卡业务基础知识版权所有◎中国工商银行软件开发中心第页共29页2专用卡、牡丹储值卡和牡丹智能卡。按发行对象不同分为商务卡和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡；按信用等级不同分为金卡和普通卡；按品牌不同分为威士卡和万事达卡；按信息载体不同分为磁条卡和芯片（智能）卡；按是否联名（认同）分为联名（认同）卡和非联名（认同）卡；按是否带有持卡人彩色照片分为彩照卡与非彩照卡。(三)牡丹卡的定义及功能1、牡丹国际卡牡丹国际卡（以下简称国际卡）是由中国工商银行发行的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。国际卡可在国内牡丹卡特约单位和指定储蓄所、国内和国外威士卡或万事达卡受理点使用，以人民币和某一指定外币两种货币结算，具有信用消费、转帐结算、存取现金等功能。2、牡丹贷记卡牡丹贷记卡是中国工商银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。牡丹贷记卡限在中华人民共和国境内使用，以人民币结算，具有信用消费、转帐结算、存取现金等功能。3、牡丹信用卡牡丹信用卡是中国工商银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支的信用卡。牡丹信用卡限在中华人民共和国境内使用，以人民币结算，具有信用消费、转帐结算、存取现金等功能。4、牡丹灵通卡牡丹灵通卡是中国工商银行发行的，在工商银行和特约单位联网终端上使用，实时记帐的借记卡。牡丹灵通卡限在中华人民共和国境内使用，以人民币结算，具有转帐结算、存取现金和消费功能。5、牡丹专用卡牡丹专用卡是中国工商银行发行的，在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的专门行业使用的借记卡。牡丹专用卡限在中华人民共和国境内的特定区域使用，以人民币结算，具有存取现金和转帐结算等功能。6、牡丹储值卡牡丹储值卡是中国工商银行发行的，发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。牡丹储值卡限在中华人民共和国境内的特定区域、特定行业或特定单位使用，以人民币结算，具有消费、存款等功能。7、牡丹智能卡牡丹智能卡（又称ＩＣ卡）是中国工商银行发行的，在中华人民共和国境内使银行卡业务基础知识版权所有◎中国工商银行软件开发中心第页共29页3用，以芯片（ＩＣ）为信息载体的人民币借记卡。牡丹智能卡按是否计息分为电子存折卡和电子钱包卡，电子钱包卡又分为可续存的钱包卡和不可续存的钱包卡。电子存折卡、可续存的钱包卡具有存取款、消费（含预付消费和迟付消费）、转帐结算等功能；不可续存的钱包卡具有消费（不含预付消费和迟付消费）、转帐结算等功能。8、牡丹联名（认同）卡牡丹联名（认同）卡是中国工商银行与盈利机构（非盈利机构）合作发行的牡丹卡。牡丹联名（认同）卡的功能同所依附的牡丹卡的功能。9、牡丹彩照卡牡丹彩照卡是中国工商银行发行的，带有持卡人彩色照片的牡丹卡。牡丹彩照卡的功能同所依附的牡丹卡的功能。第三章牡丹卡的卡号编排方法及凸印、印刷格式牡丹国际卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡的卡面资料必须凸印，牡丹灵通卡、牡丹专用卡、牡丹储值卡、牡丹智能卡的卡面资料可采用平面印刷方式。一、牡丹国际卡（一）带有威士（VISA）标识的国际卡卡号编排方法和凸印格式：第一行XXXXXXXXXXXXXXXXABCD第二行XXXXXXXXXX/XXXEFGH第三行MR．或MS．XXXXXXXXXIJ第四行XXXXXXXXXK以上英文字母对应的内容为：A：卡号的1至5位，威士组织给我行国际卡的代码，42701为商务卡（金卡和普通卡共用）代码，42702为个人普通卡代码，42703为个人金卡代码；B：卡号的6至9位，发卡机构清算代码（总行代发卡的，使用总行营业部清算代码0059）；银行卡业务基础知识版权所有◎中国工商银行软件开发中心第页共29页4C：卡号的10至15位，发卡顺序号；D：卡号第16位，校验位，校验方法为“2121”；E：联行外汇往来号（总行代发卡的，使用总行营业部联行外汇往来号H0102）；F：发卡机构（或清算代理行）的同城票据交换号或分辖行号（总行代发卡的，无此号码，卡片有效期前移）；G：卡片有效期，前两位数字为月份，后两位数字为年份；H：特制的防伪“V”字符；I：先生或女士的英文缩写；J：持卡人姓名（汉语拼音或英文姓名）；K：单位名称（仅限商务卡使用，汉语拼音或英文全称或缩写，不得超过20个字符）。（二）带有万事达（MasterCard）标识的国际卡卡号编排方法和凸印格式：A：卡号的1至5位，万事达组织给我行国际卡的代码（55836为商务普通卡代码，53097为个人金卡代码，53099个人普通卡代码）；H：特制的防伪“MC”字符；其他同VISA牡丹国际卡。（三）国际卡背面签名条上必须按国际组织规定印制卡号和防伪号码，防伪号码为3位数字。有条件的发卡机构在授权时应对防伪号码进行校验。二、牡丹贷记卡（一）带有威士（VISA）标识的牡丹贷记卡卡号编排方法和凸印格式：第一行XXXXXXXXXXXXXXXXABCD第二行XXXXX/XXEF第三行DWKMR．或MS．XXXXXXXXXGHI以上英文字母对应的内容为：A：卡号的1至6位，威士组织给我行牡丹贷记卡的代码；（卡BIN）B：卡号的7至10位，发卡机构清算代码；C：卡号的11至15位，发卡顺序号；D：卡号第16位，校验位，校验方法为“2121”E：发卡机构（或清算代理行）的同城票据交换号或分辖行号；F：卡片有效期，前两位数字为月份，后两位数字为年份；G：商务卡标识（非商务卡缺省，后面凸字向前补齐）；H：先生或女士的英文缩写；I：持卡人姓名（汉语拼音或英文姓名）。银行卡业务基础知识版权所有◎中国工商银行软件开发中心第页共29页5三、牡丹信用卡（一）带有万事达（MasterCard）标识的牡丹信用卡卡号编排方法和凸印格式：第一行53098XXXXXXXXXXXABCDEF第二行XXXXX/XXGH第三行DWKMR．或MS．XXXXXXXXXIJK以上英文字母对应的内容为：A：万事达卡国际组织代码；B：万事达卡国际组织给我行的代码；C：发卡机构清算代码；D：卡类，0为商务金卡，1至6为个人普通卡，7为商务普通卡，8为个人金卡，9待用；E：发卡顺序号；F：校验位，校验方法为“2121”；G：发卡机构（或清算代理行）的同城票据交换号或分辖行号；H：卡片有效期，前两位数字为月份，后两位数字为年份；I：商务卡标识（非商务卡缺省，后面凸字向前补齐）；J：先生或女士的英文缩写；K：持卡人姓名的汉语拼音。（二）带有VISA标志的牡丹信用卡卡BIN与MASTER卡不同，为45806。其他同MASTER卡。四、牡丹灵通卡（一）银行卡部门发行的牡丹灵通卡卡号编排方法及印刷格式第一行33333XXXXXXXXXXXABCD第二行XX/XXE第三行MR．或MS．XXXXXXXXX银行卡业务基础知识版权所有◎中国工商银行软件开发中心第页共29页6FG对批量发卡，第三行可不要。以上英文字母对应的内容为：A：牡丹灵通卡的代码；B：发卡机构清算代码；C：发卡顺序号；D：校验位，校验方法“2121”；E：发卡日期，前两位数字为月份，后两位数字为年份；F：先生或女士的英文缩写；G：持卡人姓名的汉语拼音。（二）储蓄部门发行的牡丹灵通卡卡号编排方法及印刷格式第一行XXXXXXXXXXXXXXXXABCD第二行XX/XXE第三行XXXXXXXXXF对批量发卡，第三行可不要。以上英文字母对应的内容为：A：电子汇兑行标识的前四位；B：种类码，0，5—8保留，1—4灵通卡，9管理员卡；C：发卡顺序号；D：校验位；E：发卡日期，前两位数字为月份，后两位数字为年份；F：持卡人姓名的汉语拼音。（批量发卡无此项）五、牡丹专用卡第一行88888XXXXXXXXXXXABCDE第二行XXXXX/XXFG第三行DWKMR．或MS．XXXXXXXXX银行卡业务基础知识版权所有◎中国工商银行软件开发中心第页共29页7ＨＩＪ以上英文字母对应的内容为：Ａ：牡丹专用卡的代码；Ｂ：发卡机构清算代码；Ｃ：卡类：0、7商务卡，9待用，其他为个人卡；Ｄ：发卡顺序号；Ｅ：校验号，校验方法“2121