第七讲-网上银行与第三方支付

旧课回顾1、电子支付的本质是什么？支付方法和支付手段的电子化2、电子支付与传统支付有什么区别？3、电子现金有哪些属性？货币价值、可交换性、可存储性、不可重复性。电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成支付方式传统支付是采用现金、票据、汇兑等物理实体的流转来完成电子支付工作环境是基于一个开放的系统平台(即互联网)之中运作环境传统支付是在较为封闭的系统中运作电子支付使用最先进的通信手段，如互联网、外联网等通信手段传统支付则是传统的通信媒介电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势便捷性传统支付则不具备电子支付与传统支付的比较旧课回顾4、判断正误（1）自动柜员机支付不是电子支付。（）（2）电子现金是纸质现金的数字化形式。（）（3）如果硬盘丢失，电子现金有可能跟着丢失。（）（4）世界上最早的电子钱包系统，是美国威斯敏斯特银行开发的电子钱包Mondex。（）✘包括网上支付、电话支付、移动支付、销售终端支付、自动柜员机支付。✔✔✘（5）电子钱包，本质上是装载电子货币的“电子容器”。（）✔第七讲网上银行与第三方支付主要内容网上银行的概念网上银行的特点和功能网上银行的安全隐患第三方的概念和支付流程我国第三方支付平台现状第三方支付案例——支付宝、快钱网上银行思考：这些卡都能用来在网上支付吗？网上银行网上银行一、网上银行的概念又称网络银行、在线银行，是指通过互联网络，将客户的计算机连接至银行网站，将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。使客户足不出户就可以享受到综合、统一、安全和实时的银行服务。包括：开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行什么是网银？•技术的角度看：网银是一个应用系统，它是银行与客户之间的一个渠道•业务的角度看：网银是一个能向客户提供银行业务和服务的产品，是银行在网上的窗口•客户的角度看：在网上，网银就是整个银行•在日常生活中，人们所说的网上银行，更多的是业务角度的概念。网上银行3A银行•3A：anytime（任何时间）•anywhere（任何地点）•anyhow（任何方式）•不受时间、空间限制•世界第一家网上银行：1995年10月，美国安全第一网上银行。•中国第一家网上银行：1998年3月，中国银行网上银行•降低单笔交易成本•缩减银行网点--工行05年数据测算，替代了6000多个网点•降低售后服务成本网银降低了银行成本交易渠道成本（美国）成本（国内）柜台1.07美元3.06元ATM0.27美元0.83元电话银行0.52美元网上银行0.01美元0.49元网上银行•网上银行诞生于1995年，安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，SFNB），1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购。•1996年6月，中国银行在因特网上设立网站。•1997年招商银行向社会提供网上银行服务。随后各商业银行纷纷建立网银系统。•经过10年的发展，中国网上银行的交易额进入了快速增长的阶段。•2005年企业网银交易额占总交易额的96.7%，达70.2万亿元，个人网银市场潜力巨大。网上银行的发展状况二、网上银行特点全面实现无纸化交易、业务无纸化和办公无纸化不受时间和空间的约束，突破银行的物理界限，解除了营业网点的约束突破了银行传统的业务模式，经营成本降低提供多种服务：个人和企业集团的服务网上银行与传统银行的比较•挑战传统银行理念•网上银行将极大的降低银行服务的成本•可以更大范围内实现规模经济•网上银行拥有更广泛的客户群体•网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化网上银行网上银行网上银行网上银行目前我国国内银行对比网上银行三、网上银行的功能网银可以做什么？网上银行商业银行业务在线支付个人理财网上购物国际金融服务企业银行网银的功能网上银行•商业银行业务：转账、结算汇兑查询发放工资证券清算代收公共收费信息咨询消费信贷外币业务网上购物，现代生活新时尚网银安全•互联网的应用日趋广泛，为我们带来更多便利的同时，也带来了可能的一些风险。•如何保证网上银行交易系统的安全，是网上银行建设中最至关重要的问题。网上银行•1、网络技术的安全性问题•即：企业网络银行、个人网络银行、网络证券系统、网络支付系统、CA认证中心、金融信息等多个子系统，存在被攻击的危险。四、网银支付中存在的安全问题•2、银行管理的安全性问题•主要指由于银行内部信息系统和内控系统出现问题对网络银行造成的损失和影响。涉及银行内部的人员素质和内部管理问题。网上银行•3、信用认证的安全问题•即CA认证中心，通过国际通用的可靠、标准的数字加密和解密技术来保证交易的安全；•认证人、认证企业身份的真实性、需要对其身份进行认证。四、网银支付中存在的安全问题•4、立法规范的安全问题•配套法律的出台。U盾•U盾是中国工商银行率先推出并获得国家专利、专门用于保护网上银行客户安全的“智能卫士”。它是一个带智能芯片、形状类似于U盘的实物硬件，是目前网上银行客户端安全级别最高的一种安全工具,是网上银行信息、资金安全的卫士！电子银行口令卡•电子银行口令卡是工行推出的电子银行安全工具，它可以有效地防止不法分子通过虚假网站、木马病毒、黑客攻击等手段窃取密码，从而让客户更加安全地使用电子银行。电子口令卡正面电子口令卡背面使用网银的注意事项建议•使用完应立即退出网银。•不要在网上银行卡帐户中存入太多钱,存入的钱够用就行。•勿在网吧等公共场所使用网银•不要用键盘输入密码,要用软键盘，这样就能防止键盘记录。•建议你去银行申请一个密码口令卡或者U盾，使用完网银后应立即退出UKey第三方支付第三方支付平台是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。平台第三方收款人和付款人不直接交易交易支持平台定义基本概念或者借助第三方支付工具，为买卖双方进行交易资金的代管、支付指令的转换，并提供给增值服务的网络支付中介渠道，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。第三方支付平台是指在电子商务企业与银行之间建立的支付平台，以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等支付工具，基本概念•建立对象：电商企业，银行之间，•信用中介：支付公司，•基础：互联网，•支付工具：银行卡或虚拟货币，•功能：买卖双方进行交易资金代管，支付指令的转换，增值服务，•作用：在线货币支付，现金流转，资金清算等业务。第三方支付应用平台及交易流程•第三方支付系统主体有消费者、商家、第三方支付平台、认证机构和银行，其机构如图所示。消费者第三方支付CA认证机构商家银行第三方支付的特点消除人们对网络购物和交易的顾虑可以为商家提供更多的增值服务打破银行卡壁垒降低电子商务运作成本第三方支付平台特点应用领域•第三方支付主要适合于C2C、B2C的部分领域。•在B2C市场，将会以银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。•在C2C市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，应该以第三方支付为主。种类网关型第三方支付平台打破银行卡壁垒信用担保型第三方支付平台第三方支付平台种类（1）网关型第三方支付平台•网关型是指支付平台只作为支付通道将客户发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知商户并与商户进行账户结算。•在这种模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。•支付网关模式的代表是首信易支付。1.1网关型第三方支付平台•特点：不必与银行一一签约，银行也可以直接利用第三方的服务系统，•优点：节省成本，通过第三方支付平台分享支付手续费，银行可专注其他核心业务，•缺点：消费者不是其客户，网站商家和银行才是他的客户，最终还是要使用各网上银行进行付款，不被看好。买家卖家第三方支付平台1、选购满意的商品4、卖家发货信用担保型第三方支付平台工作流程1.2信用担保型第三方支付平台•1.产生：为建立网上交易信任，保证资金流和货物流，实行“代收代付”和“信用担保”。•2.作用：保证交易和保障货物安全。•3.发展：04年后，阿里巴巴支付宝发展，整个网上支付产业发展起来。第三方支付平台现状•2013Q3中国第三方互联网支付市场交易规模达14205.8亿，环比增长26.7%，同比增速回升至50.8%。传统优势领域，如网购、航空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段；但基金、证券、保险等传统金融企业与第三方支付企业的联姻，为Q3互联网支付交易规模的提升注入了新的活力。•2013Q3，中国第三方互联网支付核心企业市场份额在稳定中向新格局过渡。2013Q3中国第三方互联网支付企业中，支付宝占据48.8%的市场份额，财付通以18.7%的市场份额紧随其后，好易联、快钱、汇付天下、ChinaPay、易宝支付、环迅支付分列三至八位。而2013Q3中国银联互联网支付平台整体支付、转接交易规模达4687.0亿元。第三方支付系统介绍目前第三方支付系统的主流产品有•免费的:PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下)、安付通（易趣）财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、百付宝（百度C2C）•收费的:网银在线、快钱（快钱---完全独立的第三方支付平台）、环迅IPS、首信易支付、云网、YEEPAY•政府的:银联支付1.支付宝•支付宝（中国）网络技术有限公司是独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，短短三年时间，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。•支付宝被评为2005年网上支付最佳人气奖、2005年中国最具创造力产品、2006年用户安全使用奖，同时支付宝也在2005年中国互联网产业调查中获得“电子支付”第一名，名列中国互联网产业品牌50强以及2005年中国最具创造力企业称号。•2010年9月，在中国质量协会用户委员会及计世资讯主办的“2006年中国IT用户满意度调查”中，支付宝被评为“用户最信赖互联网支付平台”。另外，支付宝还获得“2006卓越表现奖之创新产品奖”和“2006年中国IT十佳市场策划”等多项殊荣。•2010年3月14日，支付宝又宣布其用户数正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。•2014年3月支付宝将联合中信银行首发100万张网络信用卡。合作商家：46万•支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。65家金融机构•目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。购物步骤•第一步：注册并实名认证•第二步：支付宝充值•第三步：拍下“宝贝”•第四步：收取“宝贝”•第五步：确认收取“宝贝”，确认付款支付宝安全交易流程第三方支付案例——支付宝2.支付宝服务（1）个人服务第三方支付案例——支付宝（2）商家服务2.财付通•财付通是腾讯公司2005年创办的在线支付平台，为个人用户提供安全便捷的在线支付服务，可以在拍拍网及20多万家购物网站轻松支付进行购物。还提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持，与广大商户共享3亿腾讯用户资源。•财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。开通流程•每个QQ都有钱包标志，点下会出现我的钱包窗口，在窗口的左上角