中国P2P网贷行业发展与评价报告

目录第一章P2P网贷行业发展现状...............................................................................3第一节P2P网贷概念与发展历程.......................................................................3一、P2P网贷的的基本概念..........................................................................3二、P2P网贷的国内发展历程......................................................................5第二节P2P网贷发展现状...................................................................................7一、国外P2P发展现状.................................................................................7二、国内P2P发展现状与面临的问题.........................................................9第二章P2P网贷金融风险管理与分析....................................................................26第一节P2P网贷风险概述.................................................................................27第二节P2P网络借贷风险环境成因.................................................................28一、法律体系不完备，监管主体不到位....................................................29二、信用体系不健全，市场环境不完善....................................................29三、组织结构存缺陷，交易机制有漏洞....................................................30四、风险管理简单化，内控机制未建立....................................................31五、IT系统不牢靠，信息安全无保障........................................................32第三节P2P网贷风险案例分析.......................................................................33一、正常运营平台风险识别与分析............................................................33二、“问题”平台的运营模式与风险特征..................................................34第三章P2P的监管....................................................................................................37第一节监管的必要性.........................................................................................37第二节国外P2P网络借贷的监管经验............................................................38一、国外P2P网络借贷监管现状...............................................................38二、国外P2P网络借贷监管的共同点.......................................................40第三节、我国P2P网络借贷监管体系构建......................................................41一、确定监管的基本原则............................................................................41二、P2P监管的监管建议............................................................................442第四章P2P网贷平台评价体系建设........................................................................48第一节建立P2P网贷平台评价体系的意义、目标和原则............................48一、建立P2P网贷平台评价体系的意义...................................................48二、P2P网贷平台评价体系的建设目标....................................................49三、P2P网贷平台的评价体系建设的原则................................................49第二节国外金融机构评价体系.........................................................................50一、美国CAMELS评级体系........................................................................50二、意大利PATROL评级体系.....................................................................50三、英国CAMELB.COM评级体系...............................................................50四、新加坡的CAMELOT评级体系..............................................................51五、ROCA评级体系.....................................................................................51第三节P2P网贷评级体系指标设计与评分规则.............................................52一、评价体系指标设计................................................................................52二、评分规则................................................................................................54第四节网贷评价的初步结果...........................................................................54一、评级初步结果........................................................................................54二、评级中存在的问题................................................................................55三、改进措施................................................................................................553第一章P2P网贷行业发展现状第一节P2P网贷概念与发展历程一、P2P网贷的的基本概念1.P2P网络借贷的概念P2P网络借贷（简称P2P网贷）是指个体和个体之间通过网络中介平台实现直接借贷的行为，即借款人在平台发放借款标，出借人进行投标向借款人（投资者）放贷。其中，中介平台被称为P2P网络借贷平台，一般是P2P借贷与互联网络相结合的金融服务网站。国内通常将P2P网贷成为“人人贷”。图1-1P2P网贷资金流动过程第一家真正意义上的P2P网络借贷平台Zopa诞生于英国，2005年3月在伦敦成立。Zopa提供了借款需求展现、交易撮合和信用评价服务。ZOPA的这一信贷模式凭借其高效便捷的操作方式和个性化的利率定价机制常常使借贷双方共同获益，至此之后Zopa得到市场的广泛关注和认可，其模式迅速在世界各国复制和传播。除了英国的Zopa外，目前世界上最具有代表性的P2P网络借贷平台还有美国的Prosper与LendingClub、德国的Auxmoney和日本的Aqush等等。2006年5月，我国宜信公司成立，首次将P2P借贷引入国内，但它并不是真正的P2P网贷平台。2007年8月，我国第一家基于互联网的P2P借贷平台拍P2P网贷平台居间合同借款人贷款合同出借人居间合同4拍贷成立。从此以后，P2P网贷在我国开始生根发芽、并被不断复制，最终迎来爆发。2.P2P网贷与民间借贷、互联网金融实质上，P2P网贷是一种基于互联网的民间借贷方式。民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在市场经济不断发展的今天，一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济发展。但传统的点对点的民间借贷具有范围受限、需求匹配难、风险高的特点，一般只能限于熟人圈子，因此规模受到限制。随着互联网的发展和信用环境的改善，互联网的连接作用使得的数量众多的借款人与投资者能够建立跨区域和熟人圈子的联系，并且较低成本解决了信息的分散和不对称问题，使得民间借贷关系发生的范围得到扩展，也就打开了规模限制。当民间借贷搭上互联网快车，便形成了P2P网贷这一创新借贷模式，使得民间借贷获得新生。像大多数民间借贷一样，P2P网贷也是一种直接融资方式。不同于银行的间接融资方式，P2P网贷的借款人与每一位投资者签订借款合同，也就是，每一个借款人都知道资金的来源，每一位投资者都知道自己资金的去向。一般来说，网络借贷平台不做归集资金、不进行期限错配、不直接介入风险经营，只扮演信息展示、需求匹配与撮合、资金中转通道的角色。P2P网贷绕开银行实现了小额存贷款的直接匹配，形成了一种全新型的“互联网直接融资市场”，对银行直接形成挑战。P2P网贷是互联网金融的重要模式之一。互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多个阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。2013年被称为“互联网金融元年”，是互联网金融得到迅猛发展的一年，同年也是P2P网贷迅速增长的一年。可以