高中生校内开圆梦银行引争议

高中生校内开圆梦银行引争议，学生个人可“抵押贷款”十一学校“圆梦银行”是一所由高中生亲手创办的民间“银行”，他们效仿商业银行模式运营，但只借贷不存款。学生社团需要启动资金，学生创业需要贷款，个人遇到一些经济困难……背后都可以看到这家“银行”的影子。但中学生开设“银行”也引发了家长的担忧。法律专家更是认为中学生大多还不是成年人，没法承担金钱责任，涉足“信贷”行为，身份不适合。中学生校内开“银行”最大一笔贷款4000元“喂，韩行长吗?我是郭社长啊，借我2000块钱周转一下。”韩行长和郭社长都是十一学校的高二学生，一个开“银行”，一个卖文具，郭社长经营的VC文具店有位股东要撤股，店里锁也坏了，又要进新货，面临资金周转的压力，郭社长向“圆梦银行”行长韩明(化名)求助。韩明和副行长经确认后，借出2000元，利息为100元。“圆梦银行”行长韩明是十一学校高二理科班的一名学生。不管哪个学生社团或个人遇到资金困难，都可随时致电她，她立马派去客户经理签单。两年来，许多社团都靠这家学生自营的“银行”“养活”。“松林书苑中的商铺、摄影爱好者、拜占庭crew街舞社……我们都提供过资金支持，最多的借过4000块钱。”“圆梦银行”是该校高中生亲手创办，虽然效仿商业银行模式，但和外面的商业银行又不太一样，他们只借贷不存款。2012年成立之初，学校投资了一万块钱作为“圆梦银行”的本金，而后的运营规则全由学生们自主制定。整个运营过程，全靠“银行”与学生客户之间的信任。韩明是“圆梦银行”的第二任行长。无论学生社团需要启动资金，学生创业需要贷款，个人遇到一些经济困难……这家“银行”都可以提供小额低息贷款。年利率统一5%学生个人可“抵押贷款”在借贷流程上，“圆梦银行”自有一套规矩以规避风险。其“放款”流程大致是：学生客户致电“圆梦银行”后，“银行”会马上派人会见客户了解贷款目的及金额填写、提交贷款申请表风险评估(还款能力等)协商还款日期及利息等事项拟定合同签订合同(一式三份，包括还款期限、利息、罚金等说明)发放贷款定期检查营业、盈利情况收回贷款。据韩明“行长”介绍，流程里对于借贷风险的评估，主要是依靠他们自身的经济判断能力，需要判断学生社团的规模如何、盈利性何在，如果是非盈利性社团，还需要考虑到他们的还钱渠道。经过风险评估后，他们才敢将钱借出。除了社团，他们也为个人提供借贷。在个人借贷方面，为了保证还款，“圆梦银行”今年加入了个人借款物品抵押的保障政策，“前阵子有个同学要借300元钱买U盘，就在我们这儿抵押了一个移动硬盘。”在借贷利率方面，“圆梦银行”今年规定，对同学们的所有借贷款项，不分金额不分还款期限，统一按年利率5%来计算，再除以12个月得出每个月的还款数。如借1000元，借一年的利息为50元，借半年则为25元。“银行”成员每单可得四成利息分红据韩明介绍，“圆梦银行”从未出现过学生赖账的情况。据了解，虽然“圆梦银行”与学生客户签的协议书不具备法律效力，但这份协议一式三份，其中有一份还要交由学校保管，学校每年也会清查“银行”的账目。据韩明介绍，目前“圆梦银行”的运营状况良好，一直处于盈利状态。“银行”团队共有24人，行长、副行长各有一人，财务一人，客户经理三人，每人签下一单都可以得到40%的利息分红。对于“圆梦银行”，十一学校的学生们意见不一，有学生认为他们这个年龄段应该以学习基础文化知识为主，而不是去搞什么“银行”谋利，而且一旦发生纠纷，学生自己根本就把控不了。支持的声音则认为，到外面正规银行去借钱，很不好借，资格审核不好认定，很麻烦，而学生“银行”提供了很大的便利。专家中学生开“银行”不可思议不应过多涉及经济利益对话人：陈卫东中国青少年研究中心青少年法律研究所研究员北青报：您怎么看学生开“银行”这样的社团活动?陈卫东：中学生做这个太不可思议了。如果这只是作为学校的一种教学模式或课程体验，给学生们提供一种虚拟的环境，而并非真实去经营，我觉得可以。但如果是真实经营了，涉及到谋利，我认为中学生这个身份不太合适。北青报：为什么不合适?哪里不合适?陈卫东：这是一个身份和行为性质的问题。中学生大多还不是成年人，没法承担金钱责任，身份不适合。虽然西方学校也有这样的实践活动，但他们国家适用于未成年人的法律很系统，也比较严格。我们国家涉及未成年人的相关法律则更多是保护方面的责任问题，许多涉及违法犯罪的概念还没有，也缺少细则。北青报：学生间产生的借贷关系是否合法?陈卫东：我们国家对于学校的管理倒是还没有涉及这方面，对于身份违法还没有明确的界定。比如西方国家规定未成年人抽烟属于违法，这就是一种身份违法，我们国家还没有。北青报：学校的初衷是让学生们通过这种真枪实弹的体验增强实践能力，这不可以吗?陈卫东：学校的初衷是好的，但不一定要通过这种真实经营才能让学生们得到实践，比如学校里搞模拟法庭，学生通过角色扮演同样也能体验实战。学校还可以和外面的商业机构合作，建立教学基地。但如果让学生自己去做生意和谋利，似乎就不大合适了。校方回应学校为何允许学生开办银行类社团?校方：出于学生未来职业发展的考虑一些家长提出，孩子们在中学阶段应以学习基础知识为主，中学阶段并不适合涉及金钱的学生活动，学校不应该鼓励学生去开“银行”。对此，十一学校负责经济类社团的老师表示，之所以支持开办“圆梦银行”等各种经济类社团，主要是出于学生未来职业发展的考虑，“有些人可能就是想做经济类的，学校帮他们提供一些资源和环境，建立一个小小的模拟社会，让他们能够有实践锻炼的机会。”“学生银行”发生借贷纠纷怎么办?校方：多年未发生纠纷为了避免经济类社团的风险，学校是否会有特别的管理和监督?该校一名负责社团的老师表示，学校每年会查看社团的年度报表，“我们和学生会是双重监督的关系，如果经济类社团出现什么问题，比如获取暴利之类，学生们也会来反映，那我们就会介入。”“圆梦银行”由于涉及到借贷的金钱关系，学生间是否易发生纠纷?该老师表示，“这几年从来没有出现这样的情况。这些学生社团自负盈亏，他们会为了自己的经营而去努力，他们需要信誉和口碑，不会出现暴利的情况，只会为了运营越做越好。”学生在校内成立“银行”，是否合法?校方：未考虑此问题在采访中，有学生和家长提出疑问：学生开设“银行”产生了实质的借贷行为，是否有法律的依据?对此，十一学校的一名老师表示，他们没有考虑过这些问题，“圆梦银行”实质上只是一个学生社团，不以盈利为目的，而且学生们都比较单纯，几年来也没有发生过什么问题。他们终究要面临高考，毕竟还是要以学业为重。中学生校内开“圆梦银行”校长筹集1万元作启动资金，贷款、放贷、抵押贷款听到这些名词，相信很多人一下就会联想到银行。但今天我们要给您介绍的，是一家开在十一学校内的特殊银行圆梦银行。之所以说特殊，因为圆梦银行是一所由高中生亲手创办的民间银行，他们效仿商业银行模式运营，但只借贷不存款。学生社团需要启动资金，学生创业需要贷款等等的背后都可以看到这家银行的影子。中学生开设银行，我们该如何看待呢？许多中学生大多还未成年，无法承担经济责任，却在校内涉足信贷行为，身份是否适合？实际情况究竟如何？张天实：大家好，我是张天实，作为一名高中学生，这学期我又有了一个新的身份，十一圆梦银行的行长。2012年北京十一学校的众多社团里又多了一个与众不同的机构--风险投资银行。张天实正是这家银行的首任行长。银行里除了校长用稿费筹集的1万元启动资金，其他运行等一切程序都要孩子们自己摸着石头过河。小行长张天实坦陈：创业的路不好走。就拿第一个客户，新开的VC文具屋来说吧，起初我们要去审查对方的账目反复遭到拒绝、贷款也放不出去，分析后发现是自己没有规范的流程和制度，随后圆梦银行制作了申请表和借款合同，逐步清晰的放贷理念和规范的运营模式得到了客户的青睐。VC文具屋在银行的贷款发放和运营指导下有了盈利。而两年来，如松林书苑中的商铺、摄影爱好者、拜占庭crew街舞社等许多社团也是在圆梦银行的助力下进一步发展壮大。在借贷利率方面，圆梦银行今年规定，对同学们的所有借贷款项不分金额、不分还款期限，统一按年利率5%来计算，再除以12个月得出每个月的还款数，如借一千元，借一年的利息为50元，借半年则为25元。初尝创业艰辛的张天实也深感受益匪浅，他说这或许会为他未来的职业之路打下了良好的基础。张天实：我们不仅掌握了一些与商业银行相关的知识，另外我们还真正学会了沟通和妥协，同时我们明白了双赢的意义，并且切身感受到了良性人脉关系在商业社会中的重要性。学生银行是为在学校创业的学生提供小额低息贷款的，如何进行贷款的审批和发放还真是一门学问。学生银行万一发生借贷纠纷该怎么办？而学校又为什么要开办银行类的社团呢？事实上，在借贷流程上，圆梦银行是有自己的一套规矩来规避风险的。其放款流程大致是：银行职员与客户见面了解贷款目的及金额，在填写、提交贷款申请表后，进行还款能力评估并协商还款日期及利息等事宜，商量妥当后将签署包括还款期限、利息、罚金等一式三份的说明，相关事宜都办理后发放贷款并定期检查营业、盈利情况，再收回贷款。尽管业务开展的不错，不过也有一些同学和家长提出：经济类社团毕竟会涉及到金钱往来，这当中可能会有借贷纠纷的风险。对此，十一学校团委副书记、社团负责老师戴冲强调：学校有自己的管理和监督，针对银行类经济社团校方还专门制定了规章制度。着眼未来，新型的现代化人才应该有信誉、能创品牌，而当前我们没有创新和尝试又怎么来实现？戴冲：它的风险其实很大程度上在于我们能不能给予孩子们更多的一些信任。这是第一点，别看他是未成年人，但是他们规章制度的建设实际上把很多风险已经规避了。第二个就是我们有专门监督的老师，还有专门的社团联合会，包括他要租摊位，那么我们有公开的招标，然后他整个的经营状况、财务状况都是公开透明的，我们定时都要去抽查、去检查。最后我们年底还有一个每个学期期末都会有一个社团的评价。中国人民大学商法研究所所长刘俊海也认为，校园银行只面对学校内的学生及社团，其目标又不以盈利为目的，只要界定好贷款的边界，这种创新尝试是值得鼓励的。刘俊海：在学生对于未来的风险都有足够的预防和认知的情况下，在学校内部设立一些以学习和实践为目的的学生银行应当是有一定的正当性、必要性和合法性，学校提供一万元的资金帮助孩子们设立一种模拟银行业务的迷你银行，主观的目的还是帮助孩子增加对银行业的认知和了解。也有一种观点认为：孩子们在中学阶段应以学习基础知识为主，不适合涉及金钱的学生活动，学校不应该鼓励学生去开银行。对此，戴冲老师也表达了学校设立这个社团的初衷，那就是从中学开始为培养有高远目标的、懂得商业规则与运行模式、今后能够参与世界商业竞争的人才做准备。戴冲：无论他以后是不是从事商业或者经济类的这样的专业，那么他都应该有一些基本的经济类和商业的一些知识，这样我们就希望在学校里面营造这样一种氛围。第二个考虑就是跟学校的育人目标结合起来，要有担当有社会责任感，要成为一个有中国魂、世界眼光的民族脊梁、社会栋梁。从整个育人目标上来看，如果我们学生在经济或者商业这种知识上他是一个欠缺的或能力是比较欠缺的，那么我们这个育人目标的达成也是要受到影响的。