财产保险市场综述

我国财产保险市场综述一、前言中国保险业自1980年恢复以来，一直保持着强势发展态势。1980年原保费收入4.6亿元，2012年原保费收入5330.9亿元，年增长24.67%，远远高于GDP发展速度；其中，人身险保费收入9957.89亿元，财产险保费收入仅仅是人身险业务保费收入的55.53%。根据《中国保险年鉴2012》，2011年中国财产保险公司行业总资产7919.94亿元，同比增长35.73%；全国财产险公司原保险保费收入4779.06亿元，同比增长18.68%；险种方面，车险保费收入3504.56亿元，同比增长16.66%，非车险保费收入1274.50亿元，同比增长24.61%；市场主体方面，中资财险公司原保险保费收入4726.95亿元，同比增长18.65%。随着我国经济的不断快速发展，保险尤其是财产保险在人们的生活当中所起的作用越来越大。从宏观角度来讲，财产保险的发展有利于科学技术的应用以及推广，有利于我国的国民经济保持稳定健康的发展状态，有利于对外贸易和国际交往的进行，更加有利于社会的安定、促进国际收支保持平衡。从微观角度来看，财产保险有利于人们安定的生活，有助于企业受损后及时恢复经营活动，有利于企业加强经济核算，促使企业加强风险管理，提高个人与企业的信用。二、国内外研究的现状1、国外文献综述国外保险研究文献可追溯到上个世纪初。美国著名的风险与保险专家AfanH·Willettt比较早的一篇论文《风险与保险的经济理论》（TheEconomicTheoryofRiskandInsurance）中保险的定义为“保险是汇集一人或一群人之力量来承担多人所转移之风险，以应付不确定之资金损失的社会工具。”之后，很多学者都分别对保险进行了不同的定义，如在《保险原理与政策》这本书中，宾州大学华盛顿学院的RoberRIegel教授把保险定义为“保险是通过灾害汇合（thePoolingofHazards），以确定性取代不确定性的一种正式工具”。尽管保险业已经有了几百年的历史，但运用经济理论来分析和阐述保险的相关问题却仅仅是近半个世纪的事情。在摩根斯滕与冯·诺伊曼提出的最大最小、期望效用等理论成为保险经济学发展的一种基础的分析工具之后，萨威奇和弗里德曼对风险态度进行了探讨，德布鲁（Debreu）和阿罗（Arrow）完成了在不确定的条件下的对于一般均衡的分析。他们提出的这些理论都为保险经济学的发展奠定了基础。JanMossin和KrzysztofBumeeki，GrzegorzKuklaandRafaWeron都对财产保险进行了研究，只是角度及侧重点不同。JanMossin（l986）在文章的第二部分和第三部分对财产保险的现状进行了分析找出了存在的问题并对存在的问题进行了分。KrZysofBurneeki，GrzegorzKuklaandRafaWeron（2000）对财产保险的损失进行了研究，在文中运用PCS研究美国的灾难性事件所造成损失，并通过分析某些指标，对保险索赔分布进行了进一步探讨。MarioJametti和ThomasUngem-Sternberg（2004）对测量保险提供者方法的有效性进行了评估。这篇文章主要比较了私人和公共财产保险提供商在瑞士的成本效益，在进行这项工作时，最常用的方法是溢价比率。文章作者认为这个方法可能产生具有偏差的结果。因为在现实中跨期保费收入相对稳定，而跨期索赔不稳定，因此作者进行测量误差修正并消除模型的异方差性，最后实证分析19家瑞士的房屋保险市场的数据得出结论：公共保险机构提供者有大约20%的成本比他们的私人同行更有效率。JulieA.B.Cagle和ScottE.Harrington（1995）对保险供给能力进行了研究，他们阐述了保险供给能力与内源性破产风险之间的关系。该文章针对生产能力制约和内源性破产风险（即包括集成有限责任保险公司和无形资本的潜在损失）开发了一个新的保险供给形式。如果行业的需求是价格和资本的弹性，则模型预测价格将随着负面的资本冲击上涨，股票的价值和由保单持有人预期的恢复后休克生产预计将下降。NeilDoherty，LisaPosey（1997）对保险市场做了研究，认为保险市场有时表现出“危机”，即价格大幅上升和覆盖范围时不可用。最恰当的一种解释是危机的“容量约束”模型，即危机通常跟随着保险人权益的突然大量损耗或盈余。容量约束模型认为，在更换摩擦成本盈余和有限责任时，会扭曲保险供给职能，并目会有不连续的短期危机出现。作者的模型经历了最显著的受这种危机的20世纪80年代的检验。2，国内文献综述（1）关于保险供给的文献综述祖晓青、张佩（2005）和单筱竹（2009）都对我国保险供给方诚信问题做了研究，祖晓青、张佩（2005）通过对保险供给方诚信缺失现象的分析，认为其产生的原因包括：我国保险方面的法律法规不健全，保险公司的产权制度不明晰，保险公司对保险中介缺乏管理以及缺失良好的诚信环境。最后，他们针对存在的问题提出了解决的办法。单筱竹（2009）首先对诚信的现状进行了初步分析，然后主要从经济基础、自然基础、社会基础、制度基础、法律基础这五个方面并进行了成因分析，最后针对诚信问题提出了一些措施。林宝清（1991）与胡文波（2007）就保险供给问题做了研究，但是他们的研究侧重点不同。林宝清（1991）研究的目的就在于试图分析保险公司的承保能力与保险金额供应之间的数量关系，即定量分析。在分析过程中把保险供给定量分析划分为保险市场定量分析和单个保险公司定量分析。胡文波（2007）认为当前我国保险供给的能力存在很大的不足，创新能力和竞争能力比较弱，并且在我国保险市场上呈现出了比较明显的供给约束型的特征。（2）关于供求关系的文献综述蔡秋杰（2005）和李展（2009）就保险市场的供求关系进行了研究。蔡秋杰（2005）认为保险供给与保险需求之间是相互影响、相互作用的。一般来说，保险供给与保险需求之间的互动结果是呈现出“承保周期”的现象，它的主要特征是保险供求和保险费率之间的周期性波动。保险供求呈现周期性波动的原因主要有保险费率管制、保险市场结构、保险费率厘定的制度刚性、经济发展的影响以及信息不对称等。因此，采取一些能够减轻保险供求之间周期性波动的措施，有利于我国保险业健康稳定的发展。李展（2009）通过综合分析影响我国保险市场供求的因素，进一步说明了目前我国保险市场上存在的一些问题，并且针一对我国保险市场的发展状况提出一些相关对策建议。（3）关于供给市场结构的文献综述王绪瑾（2009），牛钢（2004）和叶刚（2002）都对我国财产保险市场供给的状况进行了研究。王绪瑾（2009）是从财产保险市场结构、市场主体、产品体系以及财产保险市场的空间布局等多个角度、多方面入手进行研究的。牛钢（2004）对我国财产保险市场的主体及市场结构、地区结构、产品结构、产品经营和财产保险公司的经营管理等五个方面进行了分析。叶刚（2002）对我国财产保险市场进行了结构分析，认为自1980年恢复财产保险业务以来，我国的财产保险业不仅在供给主体!市场规模与资产总额等方面取得了较大的进步与发展，而且市场进入壁垒以及市场集中度也有所下降，财产保险的服务水平也有了一定程度上的提高。（4）关于供给主体的文献综述尤瑞金（2008）、母列兵（2005）和贾听（1997）都对财产保险市场供给主体即保险公司进行了研究，不同的是，尤瑞金（2008）和贾听（1997）的研究对象是全国保险公司，而母列兵（2005）则是以四川财产保险公司为研究对象。尤瑞金（2008）先对保险公司的风险状况进行了系统分析，认为其风险主要包括负债业务风险、操作风险和资产业务风险，并对保险公司风险管理的特点进行了阐述。然后从承保、财务、理赔、投资以及公司治理五个方面对保险公司内部监控体系进行了具体设计。他认为设立保险公司的准入门槛比较低是保险行业当前混乱现状形成的根本原因。并且随着保险市场中主体不断增多，市场不规范问题越来越严重，从而积累了很大的风险，为了防止我国经济很大的损失应该及时的防范和解决保险公司风险问题。贾听（1997）首先认为由于财产保险市场主体的不断增加，而经营的保险品种有限，仅仅在儿个险种之中竞争，造成了保险市场空间狭小，竞争开始呈现恶性趋势。其次，一些保险公司出现违规操作，代理、中介市场也比较混乱。最后，财产保险公司的风险管理水平比较低，有待于提高。母列兵（2005）依据四川财产保险市场的统计数据，通过结合SCP分析框架等相关的理论，得出了比较合理的财产保险公司的业务结构。同时，并以某个财产保险公司四川分公司为目标，对这个公司现有的业务结构状况进行了分析，得出公司的机动车保险业务占比很高，从而进一步得出结论，即公司的业务结构极不合理，从而导致责众不合理结构的根本原因是企业文化建设落后、不利的市场竞争格局、公司基础管理薄弱以及保险市场的特殊性等等，最后阐述了这种业务结构可能会带来的严重后果。朱俊生（2008）研究了2007年我国保险市场供给险种结构状况。保险市场的结构得到了进一步的优化，保险市场的资源配置效率更高，农村保险的试点有了新发展，交强险处在争议当中继续发展，保险中介机构开始转型，在运用保险资金当中的风险也渐渐引起了人们的注意。（5）关于影响供给因素的文献综述曹晓兰（2003）认为财产保险供给是通过一定的组织形式才能够实现的。财产保险供给的组织形式是由经济管理体制、社会经济制度以及社会习惯所决定的。提出了制约财产保险经济供给的主要因素，包括社会可用于经营财产保险业的资本量，财产保险业的经营技术和管理水平，保险价格，财产保险利润率。钟诚（2009）和李毅（2008）都对影响财产保险市场供给的因素——财产保险需求做了实证分析。钟诚（2009）首先从理论上对影响财产保险需求的因素进行了分析，其次基于1990-2007年时间序列数据对安徽省财产保险需求因素进行了实证研究，最终认为全社会固定资产投资、收入（财富）水平、教育经费支出以及前期赔付均与财险保费收入呈现正相关关系。李毅（2008）则分析了影响湖北省财产保险需求的经济因素，并依据地市州的面板数据，建立了随机效应模型对湖北的财产保险需求进行实证研究。最终通过实证表明，对于湖北省财产保险需求而言，重要源泉是GDP的增长，外在动力是固定资产投资的增加，主要保证是补偿功能的实现。李兰若（2003）对影响财产保险市场供给的价格因素进行了研究，认为财产保险市场价格的形成以及对价格的管理不仅取决于经济的市场化程度，而且必须依据供求的变化关系来运作。保险费率是保险商品在保险市场中供给与需求双方交易的价格，必然受供求关系的影响。我国目前的保险供求呈现为低水平且供不应求的失衡状态，并对此现象阐述了原因。三、总结对中国财产保险市场供给的研究主要是包括对保险供给、供求关系、供给的市场结构、供给的主体以及影响保险市场供给因素的研究等等。个别学者采用实证方法分析了保险公司的承保能力与保险金额的关系。然而，一般的研究都不涉及实证研究，而只是分析提及保险市场供给中存在的问题，却缺乏数据上的支撑。对于影响财产保险市场供给的因素分析则是从理论的角度出发进行研究的，一方面没有数据的分析，另一方面相关研究没有对影响因素的重要程度进行分析，更没有实证方面的证明。参考文献[1]JanMossin,Aspectsofrationalinsurancepurchasing[J].TheJournalOfPoliticalEeonomy,1968(76);553一568.[2]KrzysztofBurnecki,GrzegorzKuklaandRafaWeron.PropertyinsuranceLossdistributions[J],PhysicaA:StatisticalMechanicsanditsApplications,2000(10);269一278.[3]MarioJametti,ThomasUngern-Sternberg.AssessingtheEfficiencyofanInsuranceProvider一AMea