网上支付原理.

网上支付结算上节课布置问题•1、传统交易支付的手段、流程。第二讲支付原理一、支付在商务活动中的作用:1）商务活动过程的基本构成要素：交换、支付媒介、市场、交易方式&与以上各要素有关的信息。1.1交易交换-----使物质产品实现它的使用价值。以物易物信息畅通，才能换得所需.宣传方式：问左邻右舍沿街叫卖摆摊•问题：不能取得所需，则要继续交换，直至满足需要。•大米--------------------锄头•大米---油----鸡-------锄头交换多次，虽然满足了需要，但交换频率增加，成本增大。•--------------需要中间媒介1.2市场（1）市场的作用（3个）1）市场的转化作用•是商品----〉消费品的交易场所进入市场----------使得产品--〉商品2）是商品交换的交易场所退出市场----------使得商品--〉消费品3）汇集供需双方的信息，减少信息不对称1.2市场（2）市场的特点（7个）1）公开2）公正3）公平4）可靠5）快捷6）方便7）综合1.2市场（3）市场面临的问题市场的范围受到人类活动的地域限制。如何解决？互联网的全球性，以及由此带来的电子商务，将解决市场问题的一个有效途径，电子支付将成为这一途径上不可或缺的支付手段。1.3媒介物物交换、交易中介、“牲畜、贝壳、石头、布等等”、黄金：便于携带、易于分割、抗腐蚀、耐磨。（1）货币的祖先太平洋罗莱群岛中----雅普岛，德国、西班牙、修道路、石头上的黑色十字、财富失而复得。1.4货币石头石头----钱----叫“斐”---〉从雅普岛400英里外的一个岛上开采质地符合要求的情况下：石头越大-----价值越大（3）纸变成货币的秘密马克思：货币是从商品世界中分离出来的，固定充当一般等价物的商品。并能反映一定生产关系。（2）货币的概念弗里德曼：货币是购买力的暂时居所。货币—商品---黄金等实体货币代表购买力现今，纸币以不严格或不明确与环境有对应关系。纸币价值的支持力量是发行纸币国家的经济力量。只要能够保证纸币的持有人随时得到纸币发行国的商品或服务，纸币就被人接受。（4）信用1）基本概念：2）和债权债务同时发生3）借贷是信用在经济活动中的主要作用。以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。加快商品和资金的周转速度借债还钱思考：请就此图解释银行的作用？3）银行是商品社会信用高度发展的必然结果1）合理配置社会资源，利用闲散社会资金的中介服务机构。2）是清偿社会债权和债务关系的中介服务机构。3）银行的发展必然成为社会资金清算与结算的中心。借鸡下蛋----支付清算系统担负着清算和结算的工作。聚沙成塔银行结算二、支付系统的形成:1）支付：是在消费购买、金融投资、资金转移等经济活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一种过程。是实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中，因消费而引发的债权债务关系、清偿及资金转移而出现的货币收付过程。结算方式：现金、转帐2）结算：3）清算：是发生在银行同业之间，用以清讫双边或多边债权和债务关系的一种货币收付过程。客户工商银行ATM交通银行扣款行银联清算持有交通银行的卡支付行取款人民银行交行还钱给工行举例：某客户持交通银行借记卡到工商行的柜员机上取款。4）支付结算的方式现金支票本票汇票汇兑托收承付信用卡信用证下一讲重点介绍以上支付结算方式的相关概念及业务流程。5）电子商务中的支付结算（1）支付结算的层次性下层支付服务系统：商业银行为客户提供的金融服务时产生的支付往来和结算。上层资金清算系统：中央银行为商业银行提供资金清算服务时产生的清算。包括：同城清算、大额支付、电子批量处理、政府债券簿记、银行卡授权等。（将在以后的章节介绍这些内容）（2）网上支付系统以上层资金清算系统和下层支付服务系统为基础。我国的支付清算系统：行内电子汇兑系统人民银行电子联行系统同城清算系统银行卡授权系统（3）电子商务支付结算---特点（3个）①有形化凭证在网络环境下无形化。③网上支付过程，须借助银行的支付工具、支付系统、金融专用网。②引发相应的安全和信用问题。请大家将P31上的BtoC的交易流程绘制成图示。（4）网上支付系统的基本构成⑦CA信用体系Internet①客户：支付工具②商家：后台服务器⑤支付网关⑤支付网关③客户开户行：提供支付工具④商家开户行：处理帐单⑥银行网络①客户（债务方）②商家（债权方）发起支付，是支付体系运作的原因和起点将请求银行获取支付。③客户的开户行④商家开户行----收单行⑤支付网关：是金融专用网和公用网之间的接口。⑥金融专用网：银行间通信网⑦认证机构：为参与各方发放数字证书。-以确定身份。⑧支付工具：银行卡、电子现金、电子支票