网络银行与电子支付.

网络银行与电子支付第一章网络银行与电子支付概述第一节网络银行概述一、什么是网络，什么是网络银行通过各种电子信息系统（广义）/通过internet（狭义）进行的各种银行业务的总称狭义的网络银行常被称为网上银行广义的网络银行包括几个层次的内容个人、企业ATMPOS电话银行手机银行柜员服务商业银行商业银行中央银行二、广义的网络银行的不同发展阶段1.电子计算机在银行业中的初步应用，50-60年代2.银行电子化阶段，70-80年代银行间网络（金融机构间的网络）的建立，ATM、POS等的兴起3.网上银行阶段，90年代开始三、网络银行迅速发展的原因1.银行业本身的特点的需要大量的数据处理要求精确性2.电子商务发展的客观需要3.银行业激烈竞争的产物第二节电子支付概述一、支付的过程直接支付买方卖方支付通过第三方进行支付买方卖方第三方买方卖方第三方买方账户卖方账户开户开户实际中往往这样实现买方卖方买方银行卖方银行买方卖方买方银行买方账户开户开户实际中往往这样实现卖方银行卖方账户借记贷记买方银行如何向卖方银行支付呢？买方银行卖方银行某银行买方银行卖方银行开户开户买方银行卖方银行A银行买方银行开户开户B银行卖方银行借记贷记A银行如何向B银行支付呢？一般地，支付通过这样的方法实现中央银行二、支付的内容支付命令发起支付清算结算完成支付通知卖方三、电子支付=资金的电子化移动1.电子支付系统的需要解决的问题•物理实现方式手段(聪明卡smartcard,文件files,加密字符串encryptedstrings)•价值如何代表(面额denominations,数字numbers)•价值存放地点(银行bank,电子钱包electronicwallet)•Dischargingpower(whoacceptsit?)•使用方式(远程remote,面对面face-to-face)•支付方式(credittransfer,jetonexchange)•真实性Genuineness(是否有效?如何防止偷窃?如何防止重复使用double-spent?)•安全Security(真实性authentication,防止伪造fraudprevention)•可跟踪性Traceability(匿名性anonymity,隐私privacy)•可实现性Scalability,成本costMinimumTransactionValueTypicalTransactionValueMaximumTransactionValueMacroRMB50RMB250∞MiniRMB5RMB15RMB80MicroRMB0.1RMB1.0RMB82.EcommercePaymentRanges3．电子支付系统的安全–信息的完整性Messageintegrity–耐用性Durability–可验证性Authentication–不可否认性Non-repudiation–可审计性Auditability–隐私Privacy–匿名性Anonymity（这些目标是互相冲突的）第二章金融通信系统第一节金融通信系统概述注意：金融通信系统不使用Internet原因：Internet十分不安全一、金融通信系统（FinNet）的任务金融机构之间的清算与结算金融信息传递二、金融信息系统的组成商业银行内部通信系统跨行通信系统异地同城清算银行卡支付系统国际金融通信系统商行总行商行分支机构商行分支机构商行内部通信系统商行总行商行分支机构商行分支机构商行内部通信系统跨行通信系统中央银行国际金融通信系统三、清算和结算Clearancev.Settlement•Messaging–Transmissionofpaymentorders•清算Clearance–决定多笔支付的净效应（总计应付多少金额或应收多少金额）•结算Settlement–真实的支付,往往需要一个中央银行四、全额支付系统和差额支付系统Grossv.NetSettlementSystems•全额支付系统：Grosssettlementsystem:每一笔支付都是单独进行（往往也是立即进行）例如：现金购买cashpurchase,大额银行支付问题：交易费用,网络负担•差额支付系统Netsettlementsystem:支付成批进行例如:信用卡支付–商户每天收款一次，消费者每个月付款一次Customerisbilledoncepermonth问题：支付的延迟差额和全额支付系统•差额支付系统需要“清算”–即计算应收或应付的金额•需要一个独立的清算所clearinghouse•带来支付的延迟（因为清算）•通常用于大批的小额支付，比如支票、信用卡•全额支付系统可以做到瞬时完成(1minute)•全额支付系统通常用于大额的支付，比如银行间支付RTGS“real-timegrosssettlement,”实时全额支付系统immediatepayment五、大额支付和小额支付大额支付系统单笔交易金额大笔数少RTGS（RealTimeGrossSettlement）小额支付系统单笔交易金额小笔数多常用批量差额结算第二节我国金融电子通信系统一、商业银行内部通信系统联结商业银行总行及其各分支机构的通信系统四大国有商业银行都已经建立起各自系统内的全国电子资金汇兑系统二、跨行通信系统1.中国人民银行卫星通讯网和全国电子联行系统①中国人民银行卫星通讯网1989年开始由中国人民银行投资组建以卫星通信为数据传输介质的通信网络1991年4月1日投入试运行在北京建立卫星通信主站，在无锡建立备份主站600多个地面卫星小站主站通过卫星接受各小站的信息，通过卫星向小站转发信息卫星主站小站该通信系统的应用：全国电子联行系统（后面介绍）中国证券交易系统金融信息传输系统金税工程②全国电子联行系统（EIS，ElectronicInterbankSystem）原来通过全国手工联行系统进行跨行资金清算人行依托卫星通信网开发，用于异地资金清算和资金划拨的系统早期的银行之间异地结算往往通过电汇、信汇方法处理，导致资金在途时间长、安全保密性差，1991.4.1开始运行总站为清算总中心，小站为清算分中心总中心负责负责处理各清算分中心业务的转收转发缩短资金在途时间处理流程：汇出行—发报行（分中心）--转发行（总中心）--收报行（分中心）--汇入行2.中国国家金融通信网和中国国家现代化支付系统①中国国家金融通信网（ChineseNationalFinancialNetwork,CNFN）联结中央银行及各商业银行、非银行金融机构的全国性计算机网络系统。服务对象：中国人民银行总行和分支机构，经过这些机构办理资金清算的各商业银行总行和分支机构，其他金融机构三级节点CNFN在北京和无锡分设两个国家处理中心NPC(NationalProcessingCenter,主站)。两个主站有同样的结构和处理能力，互为备份。正常情况下由北京主站控制、管理全网。发生灾难时，无锡主站接管瘫痪的NPC的全部业务二级节点：城市处理中心（CityProcessingCenter）三级节点：中国人民银行县支行处理节点（CountyLevelBank）二级网络：NPC和CPC构成国家级主干网络CPC和CLB构成区域网络全国处理中心--(国家级网)--二级处理中心--（区域级网）--三级处理中心通信线路卫星通信线路CNFN采用卫星通信网为国家级主干网络，用于两个NPC之间、NPC与CPC之间的数据通讯地面通信线路一方面作为卫星通信线路备用信道，另一方面主要是构成CNFN的区域网NPCNPCCPCCLBCPCCLBCLBCLB国家级主干网区域网络商业银行总行商业银行分支机构商业银行分支机构……②ChinaNationalAdvancedPaymentSystem（CNAPS）建立在国家级金融通信网CNFN基础上基本采用SWIFT报文格式标准建设情况3.同城清算系统（LCHs，LocalClearingHouseSystem）2000多家同城清算所许多清算所利用计算机进行轧差处理。在一些大城市，利用票据清分机，提高纸票据处理速度许多城市采用通讯网络交换支付信息将继续作为CNAPS的一个应用系统存在4.银行卡支付系统银联（后面的课程将详细介绍）目前我国已基本形成以大额支付系统为核心、商业银行行内系统为基础、其他支付结算系统为补充的支付清算网络第三节美国及国际金融通信系统一、AutomatedClearingHouse(ACH)自动清算所美国全国范围内的电子支付系统不是每笔交易单独处理，而是批处理,每天通过RTGS结算1-2个工作日到达收款人账户ACHCreditTransaction1.付款人发送命令给其银行，要求付款x美元给收款人2.付款人银行发送交易指令给ACH3.ACH计算出付款人银行应付收款人银行计y美元（计算差额）4.付款人银行支付y美元给结算银行5.结算银行支付y美元给收款人银行6.收款人银行贷记收款人账户x美元二、Fedwire美国联邦储备通信系统美国联邦储备体系的RTGS任何在联邦储备体系有账户的机构都可以使用主要用于大额资金转移FederalReserveSystemHowFedwireWorks1.PNC银行发送转移资金的指令给克里夫兰联储银行在匹兹堡的分支机构PNC银行想要支付100万美元给EVERGREEN银行2.匹兹堡的分支机构发送指令给克里夫兰联储银行3.克里夫兰联储银行在PNC银行账户上扣除100万美元4.克里夫兰联储银行发送命令给ISF5.ISF从克联储银行账户上扣减100万，加到旧金山联储银行6.ISF通知旧金山联储银行7.旧金山联储银行在EVERGREEN银行账户上加100万美元8.旧金山联储银行通知其西雅图分支机构9.西雅图分支机构通知EVERGREEN银行，支付此时不可撤销三、ClearingHouseInterbankPaymentSystem（CHIPS）纽约清算所银行间同业支付系统纽约清算所的下属机构主要进行美元的跨国资金支付54家成员银行通过纽约联邦储备银行结算CHIPSParticipants四、S.W.I.F.T•SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication非盈利性总部位于布鲁塞尔是一个金融通信系统，不是支付系统•Fedwireisapaymentsystem•CHIPSisaclearingsystem•SWIFTisamessagingsystem伦敦的银行LJacksonvilleBankJ纽约银行BJ的代理行纽约银行AL的代理行CHIPSA’s账户B’s账户FederalReserveA’s账户B’s账户CHIPS结算账户第三章电子银行服务电子银行服务的含义第一节自助银行服务一、现金自动取款机（CashDispenser,简称CD）：产生原因：应付个人客户频繁零星取款给银行带来的高人力成本自动存款机自动取款机和自动存款机的基础上，开发出自动柜员机二、自动柜员机AutomatedTellerMachine1.ATM的功能取款功能存款功能，需要机器有纸币自动识别功能和辨别伪币的功能。查询功能，查询客户帐户信息。转帐功能修改密码支付功能其他功能，比如2.ATM终端的结构正面板：输入域：卡片输入口/读卡机、功能键盘、数字键盘，现钞投放口输出域：信息输出屏、现金配送器、收据输出口/打印机纸币识别装置现钞箱打印副本的日志打印机3.ATM终端分类（1）“大堂式”和“穿墙式”ATM——位置（2）“脱机型”和“联机型”ATM——工作方式脱机型：ATM终端不与银行主机连接联机型：ATM终端与银行主机连接两种工作方式的比较：脱机方式联机方式卡的识别、止付卡的识别终端独