蒋丽丽家庭理财方案设计

蒋丽丽家庭理财方案设计（建设银行金领理财工作室）中国建设银行上海市分行二零零七年七月理财规划报告书2内容大纲一、重要提示………………………………………………………3二、基本情况………………………………………………………4三、风险测试………………………………………………………5四、理财目标………………………………………………………6五、基本假设………………………………………………………6六、财务状况………………………………………………………7七、理财规划………………………………………………………8八、其他建议………………………………………………………10九、后记……………………………………………………………10理财规划报告书3重要提示尊敬的蒋丽丽女士：首先感谢您到中国建设银行建行金领理财工作室进行咨询并进行策划。本理财报告用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事物更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合计的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制定的，推算出的结果可能与您的真实情况有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们更好地量身定制个人理财策划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。所有的理财策划分析都基于您现在的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭等等。对本理财报告中设计的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外，提供产品最终解释权。同时，除了确定收益率的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时想您的客户经理或者中国建设银行奉贤支行金领个人理财工作室。建行金领理财工作室2007年8月8日理财规划报告书4基本情况○客户基本情况蒋丽丽女士：38岁，某国有企业技术小主管女儿：16岁，初中毕业，准备上高中○家庭资产信息实物资产：2006年，按揭贷款商品房一套，两室户，现自住，市场价值58万元左右；贷款本金余额16万元；另有旧宅一套，市场价值30万元左右，现出租，月租金1400元。金融资产：现金及活期存款：8万元；定期存款：2万元；凭证式国债：3万元。○家庭收支信息收入情况：蒋女士年工资收入：48000元；蒋女士年终奖：10000元；存款和债券利息收入：4000元；年租金收入：16800元。支出情况：家庭基本生活开销年18000元；保费年支出3000元；女儿学杂费等其他年支出10000元；房屋按揭贷款年还款额24000元。理财规划报告书5○保险情况已有分红保险15万元。风险测试根据客户提供的材料进行风险测试，蒋丽丽女士态度评分50，处于中等水平；风险承受能力评分59分，属中能力水平。合理的预期报酬率为7.5%。风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分38总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分37就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代4置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50％房贷50％无自宅6投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白2总分59风险成态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25％得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息6认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产8总分50项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力59货币0%2%1%0.12理财规划报告书6承受态度50债券50%5%8%-0.03最高报酬率29.93%股票50%10%30%0.55最低报酬率-14.93%投资组合100%7.50%17.52%理财目标○5年内房贷还清○3年以后，女儿上大学；○为女儿买一份保险和自身保险○每月增加收入○18年以后，过上无忧的退休生活基本假设○预测物价增长率我国经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，预计我国经济将会持续健康发展，物价增长率为4%。○预测收入增长率《市城市薪酬与福利调研报告》显示，根据本市GDP增长的趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率为1％。○风险偏好测试经财智软件风险测试，蒋丽丽女士属于中庸型投资风格；经风险承受能力评分59分，风险承受态度50分。参考陈先生家庭目前的投资组合和财务现状，蒋丽丽女士家庭属于中等能力和中性偏保守风险态度的投资者，适合的投资报酬率为6%。○其它指标假设学费成长率为5%退休后生活费用成长率4%房租成长率1%退休后生活费用为退休前的70％理财规划报告书7财务状况○家庭日常年收支大类科目金额大类科目金额工作收入薪资48,000.00生活支出基本生活开销18,000.00年度奖金10,000.00其他（杂费）10,000.00合计58,000.00合计28,000.00理财收入利息收入4,000.00理财支出保险费（分红）3,000.00租金收入16,800.00合计3,000.00合计20,800.00资产调整房贷24,000.00合计24,000.00总收入78,800.00总支出55,000.00净收入23,800.00○资产负债情况家庭资产负债表家庭资产家庭负债流动性资产80,000流动性负债0现金及活期存款80,000投资性资产350,000投资性负债0定期存款20,000债券30,000房地产（投资）300,000自用性资产580,000自用性负债160000房产（自用）580,000房产（自用）160000合计1,010,000合计160000资产净值850,000理财规划报告书8家庭资产构成结构图8%2%3%30%57%现金及活期存款定期存款债券房地产（投资）房产（自用）家庭收入情况薪资61%年度奖金13%利息收入5%租金收入21%薪资年度奖金利息收入租金收入家庭支出情况基本生活开销33%其他（杂（费18%保险费（分（红5%房贷44%基本生活开销其他（杂费）保险费（分红）房贷理财规划报告书9○财务分析人身风险是影响家庭财务状况的主要因素。从您的家庭收入情况看，工资收入占家庭总收入的74%，主要靠人力资本获取财富。人身意外，如伤残、失能会对家庭财务状况造成重大影响。金融资产投资结构不合理。金融资产配置单一，收益率较低。蒋女士家庭的金融资产13万元，其中现金及活期存款为8万元，虽然使得整个家庭的流动性较高，但同时也降低了金融资产的投资收益率，使得家庭净资产的成长性很缓慢，距离财务自由还有一定的差距。保额不足。现在保额只有15万元，不足家庭收入的10倍，保费支出也低于年收入的十分之一的合理水平。家庭保障不足，存在潜在风险。蒋女士属于单亲家庭，收入来源集中在蒋女士一个人身上，虽然购买15万元的分红险，但是属于投资性质，不属于保障性质，因此这个家庭的家庭保障存在严重不足，一旦蒋女士出现意外，会给整个家庭带来很大的影响。理财规划为了提供与蒋丽丽女士家庭财务状况和理财目标相适应的理财策略，我们与蒋丽丽女士一起讨论了解其对物价增长率、未来收入水平的预期；对用于投资资金的安全性、流动性和收益性的关注程度；对投资风险的承受能力以及投资偏好，结合家庭特点我们制定了如下理财策略。预留相当3个月的家庭基本平均支出的现金作为紧急备用金（1万元左右）。其余部分构建一个预期报酬率为6％的投资组合。主要由以下三部分组成：可用资金的15%部分投往货币型基金:主要作为紧急备用金的重要补充，但又能获得高于银行活期利率的收益。可用资金的45%部分投往股票型的开放式基金:由投资专家进行理财，可尽量避免直接进行股市操作，降低个股选择错误带来的风险，同时与中国经济的发展共盈利。可用资金的40%部分投往债券或理财产品:是收益稳定、投资风险较低、流动性较强的投资品种。根据以上投资品种的目前收益收益率，此投资组合的预期收益率为6％。理财规划报告书10投资组合股票型基金45%货币型基金15%国债或理财产品40%股票型基金货币型基金国债或理财产品此组合为目前情况下的合理配置，但应根据宏观经济形势、通货膨胀率及蒋丽丽女士事业发展状况等因素不断地进行调整。○风险管理规划目标：人身意外风险保障。方案：定期险和医疗保险相结合，在对蒋丽丽女士和她女儿的健康和意外提供完美保障。推荐理由：可怜天下父母心。蒋丽丽只身一人抚养女儿，凡事总是先想到女儿，好的东西总是本能地想到先给予女儿。可是，抱着这样的爱幼意识理财，很可能达到预期的效果，保险方面就是一个例子。对于蒋女士而言，自己是目前这个单亲家庭唯一的经济来源，她是真正的家庭支柱，女儿尚未成年，还不具备取得经济收入的能力，对于女儿来说，母亲比保险公司“更保险”。保险项目保障对象缴费期基本保额保费支出推荐产品分红寿险蒋丽丽30年15万3000（已有）定期寿险蒋丽丽10年30万元1200新华卓越人生定期寿险失能重大疾病险蒋丽丽每年30万元3000卓越人生附加险医疗险蒋丽丽每年10万元并补偿相应比例的医疗费用400卓越人生附加险意外伤害险蒋丽丽每年30万元200卓越人生附加险个人住院医疗保险女儿每年10万元并补偿相应比例的医疗费用2200新华医疗保障险家庭保险规划建议书理财规划报告书11蒋女士目前自己只有一份15万元的分红寿险，意外险和健康医疗保障都还没有。单位里也仅有最基本的“三险一金”，所以，蒋女士应该首先考虑自己是否已经有了充分的保障，当务之急是先给自己安排好保障，而不是先考虑给女儿买什么保险好。对于年收入差不多5万多元、家庭条件一般的蒋女士而言，考虑到尽量减少保费支出，同时获得较高保障，那么最佳选择是先购买30万元的定期险。这样的保障额度相当于她年收入的5～6倍，万一自己遭遇突发状况，这笔钱可以使她和她的孩子保持目前的生活状态7年上下，而不需要动用家里的固定资产和金融资产弥补经济来源上的损失，那些固定资产和金融资产可以继续增值。这份保障一年保费也就1200元左右，可以说“低投入，高保障”。其次，蒋女士已经年近不惑，建议购买一定的失能重大疾病保险并附加人身意外伤害险及医疗保险，也是很有必要的。启迪|故事|成长|致富|写意人生/\2r-F5?6^0x7H2t$女儿的保障，目前建议可以购买一份个人住院医疗保险。&以上所有的保障年费用总和不会超过10000元，对于蒋女士来说是可以接受的。总之，安排保险的目的在于尽量规避家庭可能面临的因人身伤害和疾病带来的经济风险，对于中等收入的单亲家庭而言，每一笔保费都应用在刀刃上，唯有如此，才能让自己和孩子比较顺利地度过人生的每一个阶段。方案一：“齐头并进、个个兼顾”○子女教育规划蒋女士女儿三年后上大学：3年后学费为：34729元每年大学学费现值3万元／年，学费年增长率5％，则3年后的学费为3＊（1＋5％）^3＝34729元。3年后大学四年共需要准备学费：136967元i＝（1＋6％）／（1＋5％）－1＝0.95％PV（i＝0.95％，N＝4，PMT＝－34729，FV＝0，bgn）＝136967元银行存款9万元用于教育金规划投资，每年需要准备9353元：PMT（i=6%,N=3,PV=-90,000,FV=136967)=9353元○还款规划房贷目前本金余额16万