保险规划作业

家庭保险规划一、家庭背景父亲：杨先生；母亲：梁女士；儿子：杨榕。杨先生和梁女士有一个儿子叫杨榕。杨先生45岁，梁女士43岁，都有城镇居民基本医疗保险，儿子杨榕22岁，在广州上大学。杨先生身体健康，爱好广泛，现在在一家设计公司任职，年收入96000元左右，梁女士在一家外贸公司上班，年薪约60000元左右，每年，杨先生夫妇的生活费用大致为7万元，其中儿子杨榕3万元，156000元的年收入也可以算是当地一个中等偏上的工薪家庭了，杨先生和梁女士夫妻名下有一处房产，价值80万元，房屋装修一般，需进一步精装，家中没有什么豪华的家具，床上用品也是简约型的，家中没有什么贵重的金银玉器，也没有存放现金的习惯。家里只有一辆20万元左右的家用轿车。在财务需求方面，杨先生和梁女士夫妻希望建立起10万元的房屋装修费用，用来装修房屋，还希望建立15万元的应急基金。目前杨先生夫妇银行存款20万元。（一）、家庭人身风险分析杨先生和梁女士夫妻人到中年，身体相对不是很健康，而且事业和家庭处于成熟期，养育女儿的同时还肩负的社会责任较大。两个人的社会保障都不是非常充足的。更重要的是，杨先生和梁女士夫妻与青年夫妇不同，杨先生和梁女士因孩子已长大，家庭责任正在逐步减轻。杨先生夫妻-----已婚中年型风险分析杨先生年龄：中年型健康状况：亚健康个人收支：独立，能弥补自己的开支，而且有所节余，对家庭有所贡献社会责任与压力：主要是对孩子的责任社会保障：不充分梁女士年龄：中年型健康状况：亚健康个人收支：独立，能弥补自己的开支，而且有所节余，对家庭有所贡献社会责任与压力：主要是对孩子的责任社会保障：不充分杨榕年龄：青年型健康状况：健康个人收支：没有收入，纯消费社会责任与压力：没有社会责任社会保障：没有任何保障（二）、家庭财产风险分析杨先生和梁女士夫妻属于中等收入阶层，经济实力相对不强，相对而言应对风险的能力比较差，一旦发生风险，整个家庭可能因此雪上加霜。基本保障方案-------买房自住保险产品组基本保险房屋保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于房屋价值的30%。房屋装修保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于装修总费用的30%。室内物品保险：家庭物品保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于家用电器总价值的30%。服装、家具保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于服装、家具总价值的30%。合床上用品保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于床上用品总价值的30%。汽车全保强制险、车损险、第三者责任险、不计免赔、车上人员险、盗抢险、玻璃险、车身划痕险、自燃险。附加险室内财产盗抢险：保险金额为2万元即可。管道爆裂及水渍险：保险金额等于房屋装修总费用及室内物品总价值。三、家庭需求诊断（一）、家庭人身保险需求健康风险：杨先生和梁女士夫妻只有基本的社会城镇居民基本医疗保险，因此相对而言重大疾病的风险保障就更为重要。由于重大疾病保险比较贵，在购买时只能够根据杨先生和梁女士夫妻的经济承受能力来判断了。杨榕正处于青春期，疾病的风险相对较低。死亡保险：由于杨先生和梁女士夫妻的儿子已经快独立了，他们的社会责任基本上已经完成，而杨先生和梁女士夫妻两人各自的收入基本都能够自给自足，满足自己的生活费用需求，因此，他们夫妻两个人的人寿保险的保险金额就可以较低。但是，由于收入高低不同，可能仍然会存在一些夫妻之间的责任。分三种情况来分析：夫妻同时意外；杨先生意外；梁女士意外。杨榕正处于青春期，死亡的风险有，但是不大。人寿保险金额夫妻同时意外杨先生意外梁女士意外家庭生活费用缺口现值2万元1万元（1年）0万元财务需求（加上）应急基金15万元15万元15万元装修基金10万元10万元10万元小计27万元26万元25万元投资性资产（减去）银行存款20万元0万元0万元总计7万元11万元10万元养老保险：杨先生和梁女士夫妻的收入相对而言并不高，财富累积的水平和速度都不高，因此仅仅通过理财收入还无法弥补他们的养老风险，还是应当重视自己的养老风险。王先生和刘女士夫妻还可以通过筹集养老基金做好购买养老保险的准备。杨榕只有22岁，可以先不考虑养老保险。具体的需求分析杨先生夫妻-----已婚中年型需求分析杨先生短寿风险：死亡风险比较小，影响很小。长寿风险：风险较大健康风险：存在，影响较大，重点考虑重大疾病的风险意外伤害风险：存在，影响比较大梁女士短寿风险：死亡风险比较小，影响很小。长寿风险：风险较大健康风险：存在，影响较大，重点考虑重大疾病的风险意外伤害风险：存在，影响比较大儿子：杨榕短寿风险：存在，影响很小。长寿风险：存在，影响还无法判断健康风险：存在，影响较大意外伤害风险：存在，影响比较大四、组合方案活动（一）、家庭人身保险组合方案杨先生：45岁，保险需求：意外保障+终身健康保障（一家之主）险种名称交费方式保险期间投保金额年交保费平安护身福15年终身12万3506护身福重疾15年终身10万1076意外伤害B1年1年10万140意外医疗B1年1年1万67住院日额1年1年10份170总计平均每日只需14元4989[方案优势]：①大病、小病、意外，门诊全面保障。②低保费，高保障，，终身保障。③保障疾病多达30种类，是社会保险的最佳补充。④防病、还可以分红作养老补充。⑤年年分红，保障持续累积会随着时间的增加而增加。[保障利益]:护身福主险：保单生效后24小时内拥有生命保障12万。护身福重疾：保单生效后90天内即保障30种重大疾病10万，经确诊，立即给付。伤害意外：保单生效后24小时内拥有意外保障10万。意外医疗：100元免赔，其余额在1万限额内合理费用100%报销5、住院津贴。意外（实计住院天数）与疾病（实际住院天数—3天）每天补贴50元，最高给付180天，重大疾病住院100元一天，最高给付90天。梁女士：43岁，保险需求：健康+意外+养老险种名称交费方式保险期间投保金额年交保费平安鑫盛20年终身10万2630鑫盛重疾20年终身9万807.5意外伤害B1年1年10万140意外医疗B1年1年1万67住院日额1年1年10份170重疾豁免10.11总计平均每日只需10.5元3824.61[方案优势]：平均每天只要10.5元，大病小病意外磕磕碰碰全部都照顾到了，而且有病治病，到一定时间也可以作为补充养老。[保障利益]：1、鑫盛主险：保单生效后24小时内拥有生命保障10万2、鑫盛重疾：保单生效后90天内即保障30种重大疾病9万，一经确诊，立即给付！3、伤害意外：保单生效后24小时内拥有意外保障10万4、意外医疗：100元免赔，其余额在1万限额内合理费用100%报销5、住院津贴：意外与疾病住院每天补贴100元，最高给付180天，重大疾病住院200元一天，最高给付90天。6、保费豁免：万一在20年交费期间发生重大疾病，以后保费免交，所享受的利益不变儿子杨榕，22岁，保险需求：意外＋健康险种名称保额保费平安意外伤害保险（一年重大疾病险）100000140附加重大疾病保险50000105附加一般住院补贴1000060附加手术住院津贴500040交通意外险（汽车意外身故/残疾）30000012总计465000357（二）、财产组合方案保险产品组合基本保险房屋保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于20万元房屋装修保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于2万元室内物品保险：家庭物品保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于1万元服装、家具保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于1万元床上用品保险：仅保火灾和爆炸，保险金额等于5000元附加险管道爆裂及水渍险：保险金额等于2万元汽车全保年保费5000，保险额度等于100万保费合计5200元