第六章自助银行支付

第六章自助银行支付教学目标与要求:�掌握自助银行的概念；�掌握自助银行的主要设备；�掌握自助银行的功能、类型；�掌握ATM系统和POS系统的交易流程；�了解自助银行的安全保障措施。知识架构课程背景：自助银行已成为个人金融不可替代的渠道第一节自助银行概述一、自助银行简介对于金融界来说，ATM算得上是20世纪最伟大的发明之一。对于中国的银行业而言，ATM开启了一扇通向用户的新窗口；对于消费者而言，ATM已经成为日常生活的一部分。自1986年第一台ATM在中国银行珠海分行投放至今，ATM进入中国银行业已有二十多年的时间。随着中国银行业信息化建设的深入开展，人们对ATM也经历了一个由陌生到熟悉的过程。如今，金融自助设备已成为银行开展个人业务的一条不可替代的渠道。1996年，中国银行上海市分行在虹桥开发区开办了国内第一家自助银行，为客户提供全天候服务，逐步培养人们使用自助设备的习惯。1998年后，随着ATM等自助设备在银行应用得逐渐成熟，开始出现了更多的自助银行。ATM自动柜员机、CDM自动存款机、存折补登机、触摸式多媒体电脑等设备的出现，使自助银行更接近于真正意义上的银行功能。经过了3～5年的起步阶段，各商业银行市场意识增强，逐步意识到自助设备在未来个人金融业务发展中的重要性。于是ATM在中国银行业进入了快速发展期。2003年，一场“非典”突袭中国，严重干扰了人们的日常生活和工作，而这给了网上银行、ATM等金融渠道彰显其优势的机会。工商银行、中国银行、建设银行等商业银行看到了市场在变化，证券市场、资本市场正在迅速发展，个人客户理财的需求不断增加，顺应这种市场的变化，纷纷开始重视零售业务的发展。其中，工商银行最早在国内实施了大客户战略即零售业务发展战略，推进了个人金融业务的转型。与此战略同步发展的是各商业银行对金融自助设备的大力投入。2008年，ATM投资增速加快，ATM存量由2007年12.3万台增加至16.75万台。比较全国平均水平，工商银行、建设银行、中国银行投资增速与全国水平基本一致或略低，而农业银行、股份制银行、农信社、城商行成为ATM投资的重要力量。2008年ATM跨行交易同比增长34%，相比2006年、2007年25%左右的增速进一步加快。2009年1月，ATM跨行交易日均交易笔数947万笔，同比增长19.14%，ATM交易金额同比增长32%。自助银行是现代银行业务的延伸，它像一个无声的银行职员，24小时为客户服务。人们经常在享用自助银行，但是否真地了解它？是否意识到其中潜在的风险？本章将介绍自助银行的设备、支付流程和安全等方面的相关内容。自助银行(Self-ServiceBanking)又称“无人银行”，属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，它利用现代通信和计算机技术，借助现代化的自助服务设备，采用“人机对话”方式，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成，极其方便、快捷。自助银行有狭义和广义之分。中国人民银行在《商业银行设立同城营业网点管理办法》第3条中规定：“自助银行是指商业银行在营业场所以外设立的自动取款机(ATM)、自动存款机(CDM)等通过计算机、通信等科技手段提供存款、贷款、取款、转账、货币兑换和查询等金融服务的自助设施。自助银行包括具有独立营业场所、提供上述金融业务的自助银行和不具有独立营业场所而仅提供取款、转账、查询服务的自动取款机(ATM)两类。”上述定义是一种狭义的自助银行。广义上的自助银行除此以外还包括网上银行、电话银行以及手机银行等主要以自助方式实现金融服务的方式。一般所指的自助银行是狭义的自助银行，因此，本书所谓的自助银行也是指狭义的自助银行。20世纪六七十年代，自助银行首先在国外得到应用。当时银行客户和业务不断增多，柜台客户流量迅速增长。银行为了分流办理简单业务的客户，提高对优质客户的高端服务能力，同时也为了缩减营业网点大量增加带来的高额成本，自助取款机应运而生，接着又扩展到自助存款机、外币兑换机、夜间金库、自助保管箱、存折补登记、信息查询机等一系列自助银行设备。20世纪80年代初，自助银行开始登陆中国市场，中国银行香港中银集团电脑中心首先开发出ATM应用系统并投入使用，1988年中国银行深圳分行推出国内第一台联机服务的ATM，1994年中国银行又在广东、湖南、福建等地开通了“中国通－银联”网，海内外客户开始在华南地区的ATM上办理取款及查询业务。开始阶段，国内各家银行自成系统，各发各的卡，各用各的设备，自助银行设备的利用效果很不理想。2000年以后，随着银联卡的普及、银行网络的扩展完善、自助银行设备的增加、人们观念的改变，自助银行的发展势头迅猛。目前，国内各大银行都已经推出了不同规模层次的自助银行，实现7×24小时全方位的金融电子业务，而且自助银行业务规模不断扩大，成为银行个人零售业务的主要渠道。作为高科技产品的自助银行也已经成为商业银行现代化的一个重要标志。据统计，截至2009年第一季度末，全国累计发行银行卡18.88亿张，人均持卡量为1.42张，其中，借记卡超过17.3亿张，信用卡超过1.5亿张，借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例约为11.55∶1；每台ATM对应的银行卡数量为1.10万张，比2008年第一季度减少4.7%；每台POS对应的银行卡数量为980张，比2008年第一季度末减少20.9%。不同类型的自助银行都为用户提供了一个安全、舒适的自助服务环境，客户可以方便、快捷地完成多种自助金融业务。1．自助银行的功能从服务形式看，自助银行的服务分为以下几种类型。1)交易服务类交易服务是指银行提供的一些传统服务功能，包括银行卡的存款、取款、转账、修改密码、余额查询、存折补登、对账单打印等。2)销售交易类销售交易包括信用卡授权、IC卡圈存圈取、银行卡申请等，从而吸引更多的用户，提高银行的业务量，争取更多的利润。3)客户服务类对客户提供咨询、理财等类型的服务类，可以提高银行的社会公众形象，如多媒体信息查询、利率查询、客户理财指南、银行业务介绍等。2．自助银行的类型目前自助银行主要有3种类型，分别是附行式自助银行、离行式自助银行和便利型自助银行。1)附行式自助银行附行式自助银行指在现有的银行分支机构的营业大厅内划分出一个区域，放置各种自助式电子设备，提供24小时的自助银行服务。该区域在日常营业时间内与营业大厅相连通，能够分担网点的部分银行业务，缓解柜台压力。在柜台营业时间外，营业大厅关门，该区域与营业大厅隔离，又变成了独立的自助银行。2)离行式自助银行离行式自动银行又称全自动自助银行，这种形式的自助银行是完全独立于传统营业网点的自助银行。其规模较大，功能完备且设备齐全，一般设置在城市中心、繁华的商业地段等人口密集的区域。这种方式的自助银行是传统营业网点的延伸，并能节省开办营业网点的巨大开支。3)便利型自助银行便利型自助银行指在需要频繁使用银行自助设备的场所配备需要的自动服务设备，例如在机场、宾馆等放置ATM、外币兑换机等；在商场安置ATM和夜间金库等；在高级住宅区放置多媒体查询机、自动保管箱等，以方便客户存款和提款，满足客户的理财需要。三、自助银行设备及其配置随着计算机技术和通信技术的发展，具备不同功能的自助银行终端设备也日益增多。1．自助银行设备根据服务功能，自助银行设备主要可分为以下三类。1)现金类服务设备现金类服务设备包括ATM、CDM、外币兑换机、夜间金库、现金循环系统等。(1)自动提款机。自动提款机就是人们常说的ATM(AutomaticTellerMachine，自动柜员机)。它是最普遍的自助银行设备。在自动提款机上，除自动取款以外，也可以进行账户查询、密码修改等业务。ATM的普及率和利用率高，交易量大，适用于小额取款交易及查询、转账功能，可大大减少柜台储蓄工作量。(2)自动存款机。自动存款机(CashDepositMachine，CDM)能实时将客户的现金存入账户。在存款过程中，自动存款机能自动识别钞票面值并判断真伪。客户存款能实时入账，并可以马上查询到交易处理结果，不必担心交易过程中出现意外问题。CDM相对ATM普及率低，交易量小，适用于小额存款交易。(3)外币兑换机。外币兑换机(ForeignExchangeMachine，FEM)的主要服务对象为外国游客和有外汇收入的居民。外币兑换机能识别多种不同的货币，在兑换过程中自动累计总数，然后按照汇率进行兑换。(4)夜间金库。夜间金库主要是为了方便晚间营业很晚的商户存款而设置。商户先到银行申请夜间商业存款服务，银行会提供客户钱包或一次性夜间储蓄塑料袋。需要存款时，用户将整理好的钞票或硬币放入钱袋中，然后凭卡在ATM上发存款指令，ATM打开存款保险门，用户将袋子置于其中。商户存入的袋子可由银行代保管，也可由银行直接清点入账。如果由银行清点入账，为了避免发生存款商户与银行之间的纠纷，商户与银行之间必须预先签订一份协议，规定双方的责任和权利，商户必须信任银行，存款的金额以银行工作人员的实际点算为准。(5)现金循环系统。现金循环系统(CashRecyclingSystem，CRS)能够提供实时存取款交易，同时具备查询、转账、缴费、存款功能，可进行钞票的真伪识别，未被认可或被拒绝的钞票退回客户，被认可的存款金额实时入账。CRS同时具备自动存款机CDM和自动柜员机ATM的功能。(6)IC卡服务终端。IC卡服务终端为作为电子钱包和现金卡使用的IC卡提供存、取款服务。2)非现金类服务设备非现金类服务设备包括存折补登机、对账单打印机、多媒体查询机、自动保管箱系统、销售终端机等。(1)自动存折补登机。自动存折补登机(AutomaticPassbookUtility，APU)是一种方便客户更新存折记录信息的自助服务终端设备。它通过存折感受器和页码读取设备的配合，实现自动打印和向前、向后自动翻页。客户将存折放入补登机后，设备自动从存折上的条码和磁条中读取客户的账户信息，然后将业务主机中的客户信息打印到存折上，打印结束后，设备会发出声音提示客户取走存折。其普及率和利用率较高，适用于代发工资及代收费的补登等工作。(2)对账单打印机。一些自助银行提供信用卡对账单打印功能，将信用卡插入，按照提示操作即可打印一张对账单。(3)多媒体查询机。多媒体查询机(Multi-MediaServiceInquiry)利用触摸屏技术提供设备说明、操作指导、金融信息、业务查询等多种服务。其中包括外汇牌价、存贷款利率等信息。不少自助银行还都配有大屏幕及时提供各类公共信息的查询。它能较好地宣传和介绍银行业务，内容可经常更新，可介绍自助银行设备的功能及使用方法，使客户在无人指导下掌握各种设备的使用方法。(4)自动保管箱。自动保管箱(AutomaticSafeLockerSystem)能方便客户随时存取保管物件，由于该设备投资大，使用率低。(5)销售终端机。销售终端机(PointOfSale，POS)是一种多功能终端，把它安装在银行卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，实现消费、预授权、余额查询和电子资金自动转账等功能。3)安全保护设备安全保护设备主要指门禁系统和监控报警系统。门禁系统仅允许合法持卡人进入自助银行服务网点，自动防止非法人员入内，自动摄取非法入侵者的图像资料，自动火警报警，自动非法入侵报警等。监控报警系统则包括视频监控、防盗报警等子系统，保证自助银行环境内设备、客户及资金的安全。2．自助银行设备配置各家银行的自助银行配备的设备不同，同一家银行在不同地点的自助银行内配备的设备也可能不同。自助银行内设备配置根据银行的具体业务需求以及投资预算来决定，一般分为简单配置、基本配置、多功能配置、豪华配置4种。自助银行并不是几台自助设备的简单堆积，需要进行整体地、精心细致地设计，以便达到某种目标。总体而言，自助银行建设需要达到以下目标。1)提高银行的形象。通过高科技手段来吸引客户，扩大银行的服务范围和社会影响。2)提供全天候服务为客户提供真正的一年365天、每天24小时的全天候服