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东北财经大学津桥商学院本科毕业论文老龄化背景下中国商业保险的发展机遇作者————————系别—————————专业—————————年级—————————学号—————————指导老师——————--答辩日期———————成绩——————————内容摘要自上个世纪80年代开始我国开始实施计划生育政策，导致出现较低的出生率和随着我国经济，医疗水平的大大提高，我国，逐渐进入了人口老龄化的阶段，简单的养老保险已经不能够解决这一现状，所以现在国家大力发展商业养老保险。商业养老保险已经成为国家经济发展不可缺少的一部分了。本文分为六大部分对老龄化背景下中国商业养老保险的发展机遇进行阐述：第一部分，从人口老龄化的现状，成因，和带来的巨大养老压力方面对其做了简要概述；第二部分从我国现阶段的养老模式，家庭式，社会式，商业保险式展开比较。第三部分，提出我国养老体系现状与不足。第四部分，从商业保险养老的定义，发展空间，制约商业养老保险的发展因素进行探讨。第五部分，从商业保险的发展机遇进行分析。第六部分，为本文结论部分。其中，三四五部分为老龄化背景下中国商业养老保险的发展机遇的相关探讨部分。关键词；老龄化商业养老保险发展机遇，因素，现状，比较目录一丶人口老龄化的背景（一）人口老龄化的现状（二）人口老龄化的成因(三)人口老龄化带来的巨大养老压力二丶我国现阶段的养老模式（一）家庭式养老（二）社会式养老（三）商业保险式养老三丶我国养老体系现状与不足（一）养老资产积累水平低（二）多元化发展水平低（三）市场化程度低四丶商业保险养老（一）定义（二）发展空间（三）制约商业养老保险的发展因素五丶商业保险的发展机遇（一）政府支持（二）商业保险者的保险意识的提高（三）保险监管行业协会的完善（四）保险发展与国家发展战略匹配（五）完善的保险条款费率机制六丶结论老龄化背景下中国商业保险的发展机遇2009年开始我国进入快速人口老龄化阶段，由于老年人口基数不断的上涨，给我国经济，国民整体生活水平，家庭经济造成巨大的影响。简单的家庭式，社会式，国家强制养老已经不能有效的解决这一现状。2015年两会期间，国家鼓励大力发展商业养老保险，让商业养老保险成为每个家庭的必备品，以促进国家经济的发展，减轻社会和家庭压力。那么如何为老年人提供一个经济安全保障是一个全球关注的重大问题。，而建立多层次的养老体系也成为全球人们的共识。而我国作为一个发展中的国家，立足于国情，同时借鉴外国的经验，初步建立了包括国家基本养老保险，企业补充养老保险和个人商业养老保险在内的多层次城镇养老保障体系，为促进经济发展和维护社会稳定提供了有利的条件。那么在人口老龄化的背景下，中国商业养老保险已呈现快速发展的趋势。下面将针对老龄化背景下中国商业保险的发展机遇进行详细的阐述。一丶人口老龄化的背景（一）人口老龄化的现状人口老龄化是指某个国家或者地区总人口中因为年轻人数量的减少，老年人数量的增加而导致的相对于老年人口比例相应增长的一种动态过程。而我国14亿人口老年人的基数也是十分庞大的，从80年代我国已进入人口老龄化，现在我国人口老龄化的现状表现为老年人口基数大，区域发展部平衡，农村老龄化严重。随着人口老龄化程度的不断加深，老年人口数量占全国总人口的数量比重将不断增长，老年人口基数日益庞大。（二）人口老龄化的成因造成我国人口老龄化的成因是多方面的，但是最主要，最直接的原因有两个方面；一个是我国自上个世纪八十年代开始实行计划生育的基本国策，因此大大的降低了全社会的生育水平。而另一个方面是因为经济的快速增长，科学技术的进步，人民医疗水平的改善和生活水平的提高，使人们的整体寿命大大延长。这两个方面是造成人口老龄化的重要原因。使我国过早的进入了人口老龄化的阶段了。（三）人口老龄化带来的巨大养老压力虽然人口老龄化是社会文明进步的重要标志，但是也给社会和家庭带来了巨大的压力。首先人口老龄化会改变人口的抚养比，被抚养人口的增加必将加重现有劳动人口的负担。也会对经济发展和劳动生产率产生一定的消极影响。人口老龄化还会大大的增加社会保障的费用，给政府带来沉重的财政负担。最后老龄化产生最大压力的还是我们的家庭，会给家庭的经济造成很大的负担，影响家庭的生活结构。所以针对我国的现状，应该及时调整政策，经济制度，减少人口老龄化带来的巨大养老问题。二丶我国现阶段的养老模式（一）家庭式养老家庭养老指的是：在家养老与子女养老的相结合。在我国，家庭养老是由子女来供养，并且更多的由儿子来赡养，所以古话有养儿防老的说法。并且我国宪法也规定，父母有抚养子女的义务，成年子女有赡养父母的义务。家庭养老的实质是由谁来提供养老资源。我国一直深受儒家思想的影响，一直又传统的家庭式养老为主要养老方式，但是随着人口老龄化的加深，简单的家庭式养老已经不能解决这一社会现状。我国现在基本都是独生子女，生活压力也是越来越大了，等父母年老，子女基本处于上有老下有小的阶段，一个家庭承担四个父母的养老实在是很吃力，所以为了减轻家庭负担，子女压力发展多种养老方式并存已经成为社会发展的一种趋势。（二）社会式养老自我国进入人口老龄化阶段，社会养老也逐渐发展起来。但是现阶段我国社会养老服务发展仍然相对落后。首先是发展规模小，水平还不够高。还有就是相关的法律法规不够健全，城乡发展也是不平横的，资金来源也是比较单一。总体来看，现阶段我国社会养老主要由社会团体，企业，暖心工程这些机构组成。在一定程度也很好的缓解了我国人口老龄化带来的巨大社会压力。但是社会保险缴费每年都会增加，养老还没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的还要多。现在很多人都知道社会保险不是按比例来报销的，而且是出院以后来报销的。所以也是有一定的弊端的，社会保障只是一个基本的保障，它是国家给老百姓的一种社会福利，所以它不是万能的。（三）商业保险养老商业保险是指订立保险合同运营，以盈利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险由财产保险，人寿保险，健康保险组成。随着我国经济的不断的发展，生活水平的提高，现在我们国商业养老保险也被越来越多的人们所认可，在一些一线城市，买商业保险已经成为一个人身价的体现，现在越来越多的人为自己买商业养老保险，可以解决养老问题，疾病问题，大大的减轻了家庭，社会，和国家的压力。商业养老保险是多层次养老保障体系中重要的组成部分，当前我国正处于经济发展的快速阶段，加快发展商业保险尤其具有现实意义。而且商业养老保险缴费也是比较灵活的，有趸交和期交两种形式。趸交是相对于那些经济条件很好又想省事的客户，可以一次性交齐，还会有一定的优惠，比期交会优惠很多，退保时所造成的损失也是比较小的。而期交是分开缴费的的方式，它有个好处就是可以减少客户现金流的压力，并且具有强制储蓄的功能，比较是个年轻人或者月光族，平时给自己攒点钱，到了老了以后可以作为养老金来自由支配。养老保险一般都有定额，定时，或者一次趸领的方式，由于商业养老保险的缴费和领取方式都是比较灵活的，所以现在很多的人便会选择商业保险来养老。商业保险的养老金很多都是以月为单位发放，可以解决客户每个月的生活水平。例如确定要15年领完养老金，那么保险公司根据养老金的总额，确定每年可以领取的具体金额。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由来选择领取时间，中间也可以自由来更改。趸取显而易见就是在约定的时间内，把所有的养老金一次性的全都拿出来。现在商业保险也已经成为人们选择养老方式的一种新型模式了。商业保险养老它的回报是很明确的，这个也是很多人选择商业保险养老的原因，客户只要确定自己在退休后希望可以从保险公司领取多少保险金，就可以让保险公司帮助计算出投保人需要购买的额度和缴费的时间，到了约定的时间就可以开始按月来领钱了。当然有很多人有很多养老方式，只是用商业养老作为一个辅助养老，更好的改善自己晚年的生活。如果采用保险来辅助养老，退休之后每月或者每年能从保险公司领到的多少养老金是很明确的，如果发现自己的养老计划是有缺口的，也可以及时补救。比如，王女士预计自己退休后除了社会基本养老金，每个月还有2000元的养老金缺口，而她现在目前拥有的保险到时候可以每月为她返还1000元的回报，这样就等于再筹措1000元的回报就可以了。当然，由于回报相对比较固定，保险的收益水平相对就低一点。除了老年人我们也应该开始为自己准备，现在年轻人处于花花世界，各种花销也是比较多的，如果不强迫自己为了将来养老而预先做一些准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没有保障。保险正好有一个强制储蓄的作用，必须按时定量交保险，而且养老安排就比较有计划了。自己晚年生活也可以保障了。而各大保险公司推出的不同养老险种逐步的满足不同阶层的需求。可见，在不久的未来商业养老保险将成为人们重要的养老方式。三丶我国养老体系的现状与不足（一）养老资产积累水平低我国虽然养老体系快速发展，但是相对于欧美国家还是有很大的差距的。根据2011年统计表明显示，我国第一支柱养老金累计结余2.34万亿元，企业年金结余3570亿元，保险公司长期寿险责任准备金3.3万亿元，全国社保基金管理的基金资产8688亿元，以上合计为1.09万亿美元。从养老密度看，2011年我国为795美元，OECD国为1.66万美元。从养老金深度看，2011年我国为14.6%，OECD国家水平为73.8%。数据表现为我国养老资产积累水平相比较欧美国家水平较低，所以我国应该加大发展养老资产。（二）多元化发展水平低我国养老体系发展的又一大不足就是，多元化发展水平低。根据资料显示，我国2013年共有6.6万户企业，2056万人建立了企业年金，基金累计结存6035亿元，但占GDP的比重仅为1%左右，在整个养老体系中的作用几乎可以忽略不计。而世界上167个实行养老保险制度的国家中，有三分之一以上国家的企业年金制度覆盖约三分之一的劳动人口。我国养老多元化发展水平较西方发达国家的差距甚大，所以国家应加大我国养老体系多元化的发展水平。（三）市场化程度低现阶段，市场机制在我国养老体系中的作用还是十分有限的。在基本养老保险结余资金，个人账户资金累积分散由各地市政府管理，主要投资于银行存款和国债，收益率不高。个人账户养老金发放没有考虑退休职工存货年限的因素，迫切需要各类金融机构专业化的资产管理服务，以及通过保险提供的年金化领取方式。在个人养老保障领域，由于缺乏个税递延政策，保险需求激励不足，无法发挥商业养老保险这种在发达国家被证明为十分有效的市场化养老保障手段的作用。四丶商业保险养老(一)定义商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或者身体为保险对象，在被保险人年老退休或者保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业养老保险中的年金保险，两全保险，定期保险，终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。例如分红型养老险，除了有一定的约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩所挂钩，理论上可以回避或者不部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值或者增值。万能型寿险，账户比较透明，存取也很灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或者降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。投资连接产品，以投资为主，由专家选择投资品种，不同账户之间可以自行灵活转换，如果长期投资，有可能收益很高。这些都有养老的功能。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。我国现在大力发展商业养老保险，除了可以减轻我们家庭的负担，还有就是保险养老方便可行，而且它的回报特别明确，也可以自己强制储蓄，减少不理智的消费。我国现在保险公司也是比较多的，要数中国人寿和平安是最大的了。中国人寿就有一款投资兼理财养老的一款产品。那么就拿中国人寿2013鸿康来说明:小李今年35岁，男，上有老下有小，选择2013鸿康。每个月给自己是存450元就可以获得一个10万的保额。那么小李从35岁开始给自己每个月存450元，一直存到他45岁就可以了，但是这个保障一直会给他提供到他65岁，也就是说后20年一分钱都不用再存了，但是这个保障一直享有，也就说给他