01第一章人身保险概述

人身保险路云目录•人身保险概述人身保险合同及条款人寿保险意外伤害保险健康保险团体人身保险兼业代理•寿险核保寿险理赔第一章人身保险概述•第一节人身风险的概念与特征•第二节人身保险发展史•第三节人身保险内涵和特征•第四节人身保险的分类人身风险——一、人身风险的概念人身风险是指由于人的生老病死的生理规律所引起的风险以及在物质生产过程或日常生活中由于各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡风险。自然人：自然死亡、疾病死亡、老年人赡养、健康问题等等社会人：自然灾害、意外事故、人为灾害等，比如海啸、爆炸、水灾、雪灾等。二、人身风险的特征1、客观性人身风险是客观存在的，是无法完全消除的。人身风险的客观存在，是人身保险产生与发展的前提条件。2、损失性①收入的终止或减少②额外费用的增加3、不确定性①人身风险发生的空间②人身风险发生的时间③人身风险发生的损失程度4、可测定性个体：风险无法确定群体：风险的发生符合某种概率分布，比如生命表，它通过长期观察和统计某一地区人群的各个年龄段的死亡概率，准确的得出该地区各年龄段的稳定的死亡率，将个人死亡的不确定性转化为可测定性，为保险费率的厘定奠定了科学的基础。5、发展性随着时代的发展，人们所面对的风险也在不断变化，保险公司需要不断创新，开发新险种，适应新环境。三、人身保险的分类（一）按人身风险发生的原因分1、医学性2、环境性3、经济性4、道德性5、科技性（二）按寿险公司风险管理的对象分1、生命风险2、健康风险3、失业风险：非自愿失业❀死亡风险：过早的死亡❀生存风险：活的太久❀疾病风险（严重性、普遍性、复杂性、社会性）❀残疾风险：“活着的死亡”，残疾的发生率↑四、应对人身风险的对策回至目录1、非保险方式2、保险方式❀投资理财❀传统家庭救济❀强身健体❀社会保险：保基本、广覆盖、分层次、可持续❀商业保险第二节人身保险发展史•一、人身保险的起源•二、现代人身保险的形成•三、英美日人身险发展史•四、我国人身保险的发展历程•回至目录一人身保险的起源1、西方各种互助团体的出现古罗马的“士兵会”、“丧葬互助会”中世纪欧洲的“基尔特”德国早期的死亡合作社法国的相互救济社英国的友爱社2、我国古代的保险思想“积谷防饥”的故事夏周时期，确实就已有了粮食储备的制度。夏箴上说：“天有四殃，水旱饥荒，甚至无时，非务积聚，何以备之？”“常平仓”制度“义仓”制度父母轩孝子会二、现代人身保险的形成❀海上保险—奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险，这就是早期的”人身保险”❀1583年第一张寿险单❀生存保险：公典制度❀年金制度：1653年佟蒂法被认为是年金保险的起源❀精算技术：1693年第一张生命表❀1699年孤寡保险社：詹姆斯·道德逊教授的自然保费和均衡保费❀1762年公平保险社：近代人身保险制度形成的标志，也是现代人寿保险的开端。现代人身保险的发展（阅读+思考）了解当前世界人身保险市场的最新变化（美、日）了解当前我国在世界寿险市场格局中的地位三、英、美、日人身险发展比较英国人身险发展：人身保险的发源地1762创立公平保险会社（现代人寿保险的开端）1774英国人寿保险法（提出“保险利益”）1848英国旅客人身意外伤害保险1854伦敦谨慎保险公司创办简易人寿保险1864伦敦谨慎保险公司开办邮政简易保险1870人寿保险公司法美国人身险发展：寿险业务量最大1759年成立长老教会牧师基金(第一个寿险社团）1794~1804的北美洲保险公司（第一家经营寿险的股份公司）1809年,宾夕法尼亚人寿和赠与年金保险公司成立(第一家商业性人寿保险公司)1840~1850年间成立的寿险公司都采用了相互保险公司形式。1859年设立的美国公平人寿保险公司于1925年变为相互保险公司；1873年创建的美国谨慎保险公司于1943年变为相互保险公司；1868年的大都会人寿保险公司于（No.1)1915年变为相互保险公司（No.2）。1853年伊莱泽·赖特出版了人寿保险单的估价表（精算的一大进步）1868年豪门斯编制了美国经济生命表（精算的又一里程碑）1905年的“阿姆斯特朗”调查。1911年公平人寿保险公司承保了美国第一笔雇员团体人寿保险业务。1925年大都会人寿保险公司签发了美国第一份团体养老金保险，此后，团体人身保险在美国全部人身保险业务中的比例逐年递增。1928年美国谨慎保险公司首创了信用人寿保险业务。1929年，商业健康保险作为独立险种出现。20世纪50到60年代是美国人寿保险业发展的黄金时代。70年代后，开发了许多创新型的险种，如变额寿险、万能寿险等。日本人身险发展：二战后发展迅猛1881年日本第一家寿险公司——明治生命保险公司成立1887~1896年间先后设立了帝国生命保险公司（1888年）、日本生命保险公司（1889年）等20家人寿保险公司1900年日本实行保险立法1902年日本第一家相互保险公司——第一生命保险公司成立1916年实行简易保险法，即允许邮局办理无体检、每月缴付保费的简易人身险二战以后，伴随着日本经济增长的奇迹，人身保险业也经历了六、七十年代的高速发展期。到1995年，日本人身保险业的保费收入已达5104.5亿美元，占世界份额的41.28%，居世界首位。日本的人寿保险市场由私营寿险公司、邮电部寿险局和各种类型的保险合作社三大系统组成。截止1992年3月底，日本共有30家私营寿险公司，其中国内公司27家，外国分公司3家，中外合资5家。在27家国内公司中，相互保险公司有16家，股份联合公司11家。与美国相比，日本寿险公司数量不到美国的2%，但寿险保费收入却超过美国。•1997年4月25日，日产生命破产，此后持续有7家生命保险公司破产，这使得日本战后生命保险不倒的神话破灭……•因素分析：追求高利率，造成成本增加和巨额利差损数额巨大的高风险投资失败固有制度下的失败其它环境变化外资公司的大举侵入四、我国人身保险的发展历程1.新中国成立前的状况1884年永福/大东方人身保险公司（英国）1894年永宁人寿保险公司（我国第一家）1918年华安合群保险公司(解放前规模最大、组织最健全)1934年太平保险公司开办人寿保险1935年通过简易人寿保险法2.新中国成立后的状况1949年中国人民保险公司1949年团体人身保险1951年开办旅客强制保险1951年简易人身保险中国保险业的四起三落•改革开放后：1982-1987年人身保险业务迅猛增长1988年平安保险公司：民营公司入世与保险开放五、影响人身保险发展的因素一、自然因素二、人口因素人口因素是指人口密度、出生率、死亡率、人口的年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教育程度以及人口的性别差异、文化差异、地域差异、种族差异和职业差异所导致的生活习惯和消费方式的差异。三、经济因素经济因素包括国民收入水平、经济周期等多个方面。研究表明：人身保险的发展与国民经济的运行密切相关，保险产品的销售与经济周期在很大程度上相吻合。经济增长和国民可支配收入水平与人身保险的发展相关性最高。四、法律政策因素①各国政府均对人身保险采取一些优惠政策进行扶持；②频繁的利率调整回影响投保人的投保行为和保单持有状态；③汇率政策也影响着人身保险业务的发展；④各国《保险法》都明确规定了保险投资的范围和比例。五、社会因素社会因素是由社会上每个人的信念、态度、习惯、行为和教育程度等因素组成的。六、文化因素人们的风险意识和保险意识、消费习惯七、技术因素①保险精算技术；②电子信息技术和互联网回至第二节第三节人身保险的内涵和特征一、人身保险的概念二、人身保险的特征三、人身保险的作用四、人身保险与社会保险回至目录一、人身保险的概念1.人身保险的定义人身保险是指以人的生命或身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金。保险标的：人的生命和身体保险责任：生、老、病、死等各个方面BettyGrable腿$1,000,000BettyGrable是四十年代歌舞片的皇后，她把milliondollarlegs从一个影片名诠释成一个通俗短语，有着粉红色肤色和性感大腿的Betty在彩色歌舞片中特别耀眼，成为二战时期美国大兵的军中情人，从1942年到1951年，连续10年在美国十大卖座明星中榜上有名。二十世纪福斯公司还特别为她那双肉感美腿在伦敦劳埃德保险公司投了一百万美元的保险，时至今日，仍旧是劳埃德保险公司的最成功案例。DollyParton胸——$600,000这位老牌美国乡村天后身高仅160cm，却拥有40D的傲人双峰。不论红地毯还是演唱会，她的胸部永远是热门讨论焦点。早在80年代，她就为自己的胸部投下60万美元的巨额保险。关于自己的胸部，Dolly说：如果一个男人一见面就注意到我的眼睛，我想他比较注重女人的智慧；但如果他把我全身都看遍了却不敢直视我的胸部，我敢打赌，他脑子里正想着另一个男人！“当然大胸也会让人忽视到她的才华，WhitneyHouston一曲《I’llalwaysloveyou》世人皆知，却很少有人记得Dolly才是原唱。ClaudiaSchiffer脸$5,000,000这位上世纪90年代的超模，一场走秀价格高达1万美元。品牌们仍旧趋之若鹜，Chanel、Versace、Valentino的大秀上都少不了她的身影，而在那个超模云集的时代，Claudia的身边却围绕着最多的狗仔队。也难怪Revlon以600万美元4年的天价签下她为代言人(每年她只需为Revlon工作30天)，而这份代言的保险价则是Revlon为Claudia的脸部容貌投保500万美元。MariahCarey腿$1,000,000,000在事业的最低谷时，被人讥讽道“大概超过70公斤了吧”，MariahCarey大概也没有想过自己不仅在事业上咸鱼翻身，一双美腿也重得赏识。2006年，经过地狱般的减肥重生，MariahCarey减掉了28斤，“美腿花蝴蝶”重现歌坛，还一举拿下纽约市的“拥有女神之腿的名人称号。她为知名刮胡刀品牌代言女神之腿(LegsofaGoddess)活动，深怕这双生财工具有任何闪失，所以不惜砸下10亿美元买保险。JenniferLopez全身–歌手、演员、时装设计师……将所有女性都憧憬的各种角色集于一身，这就是在好莱坞红遍多年仍声势不衰的JenniferLopez。关于她的身体保险八卦，版本众多，从头到脚曲线撩人的她，双腿投保了2亿美金，髋部1亿，臀部2.5亿，胸部2亿，头部和脸部各五千万美金，各处林林总总加起来，超过10亿美元，算一算，J.Lo拥有全球最昂贵的身躯。二、人身保险的特征从保险标的的不可估价性：保险金额的确定从保险金的性质来看：定额给付性从保险事故特点来看◆从保险事故发生的概率看，人身保险发生的必然性◆从保险事故的集聚程度来看，人身保险事故具有小额分散性◆从保险期间风险的变化情况来看，人身保险的被保险人发生保险事故的概率随其年龄的增长而增加。从业务经营的特点来看从保险收益的特点来看人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定的。为了避免过低的保险金而失去了人身保险的意义、过高的保险金诱发道德风险而危机被保险人的生命安全以及超过投保人的经济承受能力而导致保险合同的失效：①被保险人对人身保险的需求程度；②投保人的保费交付能力•生命价值法•收入置换法•家庭需求法生命价值法:①估计某人工作预期寿命期间的年平均收入②从年平均收入中扣存税收、本人的生活费用，其余金额供其抚养人使用③确定其剩余工作年限④使用一个合理的贴现率求其家庭在上述时期内所分享收入的现值缺陷：忽略了其它收入、未来收入的波动、通货膨胀因素。❤生命价值法1、美国寿险大师休伯纳2、内容：人的生命价值是指一个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后剩余部分的资本化价值。❤收入置换法•类似于生命价值法，其所需要的人寿保险金额是按如果该被保险人死亡，所造成家庭收入损失的一定百分率来计算的，如30%，45%。并用剩余年收入的倍数表示。考虑了通货膨胀及社会保险等因素。年龄(岁)最高保险金额16-