1、风险与保险

12CoursePolicy（授课方法）讲授方法：课堂授课与课后自学相结合；教师讲授与学生讨论相结合；充分利用网络资源，强化案例教学作业：听课前保证预习本讲内容课后要完成书面作业3成绩评定总评成绩=平时+考试(按学校要求计算)平时成绩100=出勤60+提问30+作业10出勤以旷课扣分计算作业以按要求完成为准4推荐网站：（中国平安）（保险信息协会）（中国保险资讯网）（中保网）（中国商业保险网）（中国保险理财网)(广东金融学院保险学网络课堂)5CourseObjectives（学习目的）消费者的角度个人理财，购买保险从事与保险相关的工作做其他工作需要风险管理相关知识投资者角度理解保险行业及保险公司的商业模式学术角度理解人类行为思考一些重要社会问题融会贯通各门课程61.精算，精算师和精算职业制度补充介绍保险精算学是以现代数学和数理统计为手段，对保险业经营管理的各个环节进行数量分析，为保险业提高管理水平、制定策略和作出经营管理决策提供科学依据和工具的一门学科。什么是精算？精算师是一种什么性质的职业？一般来说，精算就是应用各种定量模型来处理保险业中的风险管理问题。7保险公司要承保一项保险标的，首先必须对该标的的潜在损失进行评估，又称风险评估。在风险评估的基础上，保险公司就需要决定究竟应该收取多少保费才合适，常称此问题为定价或厘定费率。收取保费后，公司必须决定究竟把多少保费留作支付保户随时可能要求的索赔，这叫做提留准备金。除提留准备金和支付必要的运营成本之外，公司还要将剩下的保费收入用于各种投资，以获取一定的投资回报。保险经营的各个环节8v对于一些潜在损失巨大的损失标的，一家保险公司的财务实力可能无法独立地承保该风险，否则，一旦发生事故就将导致公司破产，因此，公司的另一项重要工作就是要对一些风险标的设计出相应的分保方案，确定以什么方式把多少份额分给其他保险公司去承保，把多少留给自己。v这些都是公司内部最典型的精算问题，其共同的特征是在风险和不确定条件下做出预测评估并制定计划。而且，以上这些问题往往是相互交织在一起的，其中任何一项都会对公司的财务状况产生很大的影响，无论是为了公司内部管理的需要还是为了遵守保险监管机构的要求，公司都需要定期对其资产和负债状况以及对偿付其保险责任的能力进行评估和对有关部门提交报告，即实施精算报告制度。可以想象，这些工作的技术要求是相当高的，必须由经过专门训练的专门人士来担任。9精算师就是专门针对这些问题而逐步形成的一种专门职业中的从业人员，通常是指经过金融保险监管部门认可其从业资格的个人。与会计、律师和医生相比，精算师是一项人数不多，专业性强的职业。以美国为例，大约有1.5万从业精算师，而会计、律师、医生的人数则分别是120万，67万和50万。精算师工作内容数据分析生命表产品开发、定价、利润测试、报批承保支持（核保、保全）、业务支持准备金偿付能力分红资产负债管理投资及资产配置（SAA）风险管理业务规划（businessplanning）、计划预算10关于精算考试SOA贵中国精算考试便宜SOA考试教材经常换考试辅助材料（Manual）２．精算师的资格认证。精算师的资格认证是非常严格的，目前通行的有两大体系，即北美和英国体系。精算师的考试课目要求高且内容广，涉及数学、统计、财务、法律、投资、税务等领域的知识。要成为一名合格的精算师，一般需要7年左右的时间，并且还要每年接受必要的后续教育，以适应不断变化的金融环境。11３．现代中国精算教育事业的发展中国精算事业的发展，是从精算教育起步的。1987年，在中国精算事业一片空白的情况下，通过中国人民银行和美国坦普尔大学终身荣誉教授段开龄博士的积极推动下，北美精算协会（SoA）和南开大学签订了“精算硕士研究生课程”项目。1988年9月，中国第一届精算硕士研究生开始了他们的学习生活，自此中国的精算教育首先在硕士研究生的层次上开展起来。南开大学的办学经验就是改变传统的费时费钱费力的选派学生留学海外的方式，而是积极寻求国外的相关组织——北美精算师协会的支援和资助，在国内挖掘潜力，培养人才。在后来的精算教育中，这种办学经验被广泛借鉴和采纳，对中国精算教育的快速发展起了积极的推动作用。12４．中国精算师市场发展前景在发达国家，精算师既是商业保险界的核心精英，又可在金融投资、咨询等众多领域担任要职。而中国目前的现状是：精算师奇缺。截至目前，中国共有“中国精算师”50人、准精算师164人，而专家预测，在未来几年内，中国市场约需要精算师5000人。５．精算师事业的交流与合作在广泛进行国际交往的同时，国内精算界人士也积极开展合作，以达到资源共享，共同提高的良好局面。作为中国精算教育的开创者，南开大学为兄弟院校培养了大批精算师资力量。13地处上海的上海财经大学凭借其优越的地理位置主办了《精算通讯》，目前已成为沟通各高校及实务部门学术园地。设在上海财经大学的保险精算资料中心就是一个很好的例子，集文献阅览、信息交流和研究开发功能为一体的资料中心是目前国内在保险精算方面最先进的资料中心。引入英国精算教育的中央财经大学也与其他北美精算教育的院校积极配合，互通有无，分析研究两种精算教育的各自特点。除了教育界，精算活动还在实务界和监管部门内积极展开，除共同举办研讨会研讨中国精算业发展之外，各方面人士正积极筹备中国自己的精算师组织，以使我国的精算活动和交流达到一个更高的层次。目前，地区性的精算组织上海保险学会精算专业委员会已经成立，这定将为成立全国性的精算师组织积累经验。14保险的起源1、最早的保险单，是热那亚商人勒克维伦于1347年10月23日开立的承担“圣克维拉”号船从热那亚至马乔卡的航程保险单。2、1676年成立的汉堡火灾保险社是最早的专营保险的组织。3、18世纪后，保险业迅速发展，保险种类增加。到了19世纪，保险进入现代时期，保险对象和范围不仅包括传统的财产损失和人身伤亡，而且扩展到生存保险、责任保险、信用保险和再保险等业务。15中国保险业的发展最早在中国出现的保险机构，是英国商人于1805年在广州开设的广州保险公司。最早的中国民族资本的保险公司是1885年由招商局设立的仁和、济和两家保险公司。中国人自办的第一家人寿保险公司，是曾经当过大总统的黎元洪开办的华安合群保寿有限公司。16第一章风险与保险第一节风险及其特征第二节风险的分类第三节风险管理第四节可保风险17第一节风险及其特征思考问题：1、为什么要保险？2、风险、危险和保险之间的相互关系如何？18192021风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。这一概念有三层含义：１、“损失的事件”与可测定性不同。２、“事件”并非特指“不幸事件”。３、可能性指客观的存在，在概率上不可能等于０，也不可能等于１。一、风险的概念22（一）客观性。这决定了保险经济的必要性。（二）损害性。损害是风险发生的后果。无风险则无保险。（三）不确定性。１、空间上的不确定性２、时间上的不确定性３、损失程度的不确定性二、风险的特征（四）可测定性。它奠定了保险费率厘定的基础。（五）发展性。当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。23二、风险的特征客观性可降低但不可消灭损害性无损失无危险不确定性时间、地点、大小可测性概率统计基础发展性危险的性质、量、发生与否等在一定条件下可发生变化。24（一）客观性风险的客观性：风险是客观存在着的某种自然现象、生理现象或社会现象，是独立于人的意识之外的客观事实，而不能是人们头脑中主观想象或主观估计的抽象概念。从总体上说，风险是不可能彻底消除的。25（二）损害性只要风险存在，就一定有发生损失的可能损害是风险发生的后果。无风险则无保险。风险的存在不仅造成人员伤亡，而且会造成生产力的破坏、社会财富的灭失和经济价值的减少，始终使人类处于担惊、忧虑中，从而才使得人们寻求分担、转嫁风险的方法。26（三）不确定性风险及其所造成的损失在总体上具有必然性．但在个体上却是偶然的，具有不确定性。１、空间上的不确定性２、时间上的不确定性３、损失程度的不确定性从总体上讲，风险的必然性与偶然性是统一的，也构成了风险的客观不确定性。27（四）可测性风险可以通过一定的方法测算出来的。A、运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，可以比较准确地反映风险的规律性。B、根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。它奠定了保险费率厘定的基础28（五）发展性科技的应用和发展，创造和发展了风险。发射卫星；核电站；29三、风险因素、风险事故和损失风险因素风险事故损失风险因素、风险事故与损失三者之间的关系30风险的组成要素：（一）风险因素。也称风险条件。是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。。三、风险因素、风险事故和损失31风险因素通常分为两类：１、有形风险因素（物质风险因素）2、无形风险因素①道德风险因素②心理风险因素（人为风险因素）32（二）风险事故风险事故又被称为风险事件，是指引起损失或损失增加的直接的或外在的事件。风险事故是导致损失发生的媒介，如刹车系统失灵造成交通事故而导致人员伤亡或财产损失。33（三）损失危险损失是偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。可分为直接损失和间接损失，例：工厂车间遭受大火；34（四）三者之间的关系风险因素风险事故增加产生风险损失引起35第二节风险的分类一、按风险的环境分类二、按风险的性质分类三、按风险的对象分类四、按风险产生的原因分类36一、按风险的环境分类静态风险：自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。动态风险：由社会经济的或政治的变动所导致的风险。37静态风险与动态风险的差别１、损失不同。静态风险都是纯粹的损失，而动态风险不一定。２、影响的范围不同。静态风险通常只是影响到少数个体，而动态风险影响范围比较广泛，往往会带来连锁反应。３、发生的特点不同。静态风险的发生具有一定的规律性（服从概率分布），而动态风险则无规律可循。４、性质含量不同。静态风险一般为纯粹风险，而动态风险即包括纯粹风险也包括投机风险。38（一）纯粹风险。有一种可能：损失。（二）投机风险。有三种可能：损失、无损失和获利。二、按风险的性质分类39（一）财产风险（二）责任风险（三）信用风险（四）人身风险三、按风险的对象分类40财产风险：是指导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。41信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。人身风险：是指导致人的伤残、死亡或损失劳力的风险。42四、按风险产生的原因分类自然风险社会风险政治风险经济风险43自然风险是指因自然力的不规则变动引起的，导致人们的经济生活或物质生产及生命造成的损失或损害的可能性。具有不可控性、周期性、共沾性。44社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为或故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。45政治风险又称国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。46经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。47第三节风险管理一、风险管理的概念二、风险管理的基本程序三、风险处理方式及其比较48一