1第一章财产保险概述

财产保险PropertyInsurance毕泗锋[e-mail]2010.9第一章财产保险概述主要内容一、财产与财产所有权二、财产保险三、财产保险的分类四、财产保险发展历史与现状财产是金钱、财物以及民事权利义务的总合。财产所有权是通过财产法加以确定和承认的利益。对于财产所有权有很多限制，比如对于财产客体的限制，对于使用权的限制等等。一、财产与财产所有权财物所有权人保管权人使用权人抵押权人所有权受害人产生义务债权因此，从权利义务的角度来看，财产就是当事人因为某种权利和义务所指向的一种经济资源。这些经济资源的价值可能因为某些原因而失去。财产的价值就在于此。资产负债+所有者权益有形的财产物资无形的财产物资如预期的利润对债务人的信任等；更特殊的如，驾驶汽车行驶的权利负债部分由别人为你所付出的代价，比如你开车造成的对方损失；债务人的信用；租赁物资所有者权益部分你具有所有权的部分资产负债视角的财产概念财产即经济资源财产保险是以财产以及相关利益和损害赔偿责任为保险标的，以补偿被保险人经济损失为基本目的的保险。广义的财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。狭义的财产保险则仅指各种财产损失保险。英美等国采用狭义的财产保险概念；我国根据保险法的规定，采用的广义概念。注意：寿险与非寿险的划分与我国的划分标准不同。非寿险的范围更广，包括了广义财产险以及人身险中的短期业务。二、财产保险火灾保险运输保险工程保险农业保险企业财产保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险建筑工程保险安装工程保险科技工程保险种植业保险养殖业保险财产损失保险三、财产保险的法定分类责任保险信用保证保险公众责任险雇主责任险职业责任险产品责任险信用保险保证保险其他分类1、按照实施的方式自愿保险与强制保险2、按照保险价值确定方式定值保险与不定值保险3、按照保险标的的性质积极型财产保险与消极型财产保险1.财产保险的历史1.1古代保险思想埃及的石匠（B.C.4500）；汉谟拉比法典（B.C2250）；地中海贸易中的“一人为众，众为一人”原则（B.C.2000）中国水运中的分散风险的做法（B.C.3000-4000），明朝的镖局。四、财产保险的历史和现状1.2现代保险现代保险的发展顺序为：海上保险---火灾保险---（人寿保险）--责任保险-信用保证保险（1）海上保险：意大利、葡萄牙、西班牙、英国A、共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。公元前916年的《罗地安海商法》规定：凡因减轻船舶载重投弃如海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体来分摊。B、船舶抵押借款是海上保险的初级形式。借款的形式：如果船舶安全抵达目的地，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权消灭。这实际上是贷款人预先支付赔偿的一种变相的保险。C、现代海上保险发展。意大利热那亚商人1937年10月23日出立的保险单，第一张保单。英国劳合社的发展。劳合社是1688年代的一个小咖啡馆，至1871年被英国政府批准的社团组织。在劳合社从事保险业务的人都是独立的保险人，对特定的货物或者船舶，每个保险人只承担一部分。其成员分为承保会员（UnderwritingMembers）和非承保会员（Non-underwritingMembers）.后者其实就是保险经纪人。（2）火灾保险:：英国+德国1666年伦敦发生大火，次年，牙科医生尼古拉斯-巴蓬（NicholasBarbon）设立火灾保险局，开始私营火灾业务。德国在1591年由汉堡酿造业组成火灾互助协会，到1676年由46个协会在汉堡合并设立综合火灾金库，标志着德国公营火灾保险的开始。19世纪的后半叶，各种新兴的财产保险业务陆续出现，如河流、港口、铁路、公路运输保险等。另外，保险责任也不仅仅局限于火灾，爆炸、雷击等也涵盖进保险责任。（3）责任保险：1855年，英国铁路乘客公司开办了铁路承运人责任保险。1880年，雇主责任保险诞生；1896年，职业责任保险出现；1890年，产品责任险问世。1932年，出现了个人责任保险。1895年英国推出了汽车第三者责任保险；美国在1898年推广，使其成为责任保险的主要业务。（4）信用保证保险信用保险产生于19世纪中叶的欧美国家，即当时的商业信用保险。第一次世界大战后得到发展。1919年英国首先成立出口信用担保局，创立一套完整的信用保险制度。保证保险是更为新兴的业务，产生于美国，随后被西欧日本等国家效仿。最早的保证保险是忠诚保证保险。进入20世纪后，现代财产保险的几大门类已经形成：财产损失保险+责任保险+信用保证保险1.3中国的保险历史：三个阶段：（1）1805-1949起步阶段：1805年广州第一家保险公司成立；1865年上海义和公司保险行（第一家民族保险公司）1926年后银行资本注入保险业，出现繁荣局面。至1949年，上海工400家中外公司，华商126家。（2）1949-1979：发展阶段1949年10月20日，中国人民保险公司；1958年停办保险业务。（3）1979-至今：恢复营业阶段1979年中国人民保险公司恢复营业。80年底基本恢复全国业务（除西藏）。1986年7月，新疆建设兵团农牧保险公司成立。1988年，平安保险公司成立。1991年5月，太平洋保险公司。1992年，美国友邦保险公司上海设分公司。1995年，第一部《保险法》1998年，中国保监会成立。2001年，加入WTO后，逐步对外开放。2.财产保险的现状2.1总体发展水平2.2国际比较2.3业务结构2.1总体发展水平2.1保险机构:数量，性质，规模截止到2008.9,中国共有117家保险公司，其中保险集团公司8家，人身险公司59家，产险公司44家，再保险公司6家，保险资产管理公司9家。规模最大的三家保险公司分别是人保财险、太保和平安。作业：中外资保险机构的对比？公司数目，保险资产。截止到2009.9,中国共有135家保险公司，其中保险集团公司8家，人身险公司69家，产险公司50家，再保险公司8家。另有保险资产管理公司9家。规模最大的三家财产保险公司分别是人保财险、太保和平安。另外，代理公司2412家，保险经纪公司414家，公估公司325，外资公司代表处154家。01000200030004000500060007000800090001000019801985199019911992199319941995199619971998199920002001200220032004200520062007200800.10.20.30.40.50.6保费总规模增长速度从总量规模看，保费收入由1980年4.6亿元增加到2008年的9784.1亿元。2008年保费规模是1980年的2127倍，是2000年保费的6倍。中国保险业总保费稳步增长，年均增长率达到26.6%，年几何平均增长率达到25%。010,000,00020,000,00030,000,00040,000,00050,000,00060,000,00070,000,00080,000,00019981999200020012002200320042005200620072008财产险人身险人身险与财产险保费规模（1999-2008）财产险而言，保费规模从1998年的505.74亿元增加到2008年的2336.10亿元，年均增速达到18%。人身险则从1998年的750.23亿元增加到2008年的7447.39亿元，年均增速达到33%。两种险在此期间都获得了非常快的发展。人身险与财产险保费市场占比（1999-2008）0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%80.00%90.00%19981999200020012002200320042005200620072008人身险占比财产险占比从保费规模看，人身险保费一直占到总保费规模的60%以上，而且还有逐步上升的势头。而财产险保费占比则在40%以下，且逐年降低。1998年，人身险保费是财产险保费的1.48倍，而到了2008年，这一比例达到了3.19。平均而言，人身险保费规模为财产险规模的2.52倍。人身险与财产险保费增长（1999-2008）0%10%20%30%40%50%60%70%1999200020012002200320042005200620072008财产险人身险从发展速度来看，人身险的平均增速要比财产险高出15%。但是，人身险增速波动较大，在2001-2003的三个年份，平均增速达到45%，在2004-2006三个年份，平均增速降至11%。2.2全球比较保费的地区分布保险密度保险深度2006年全球保费总额的地区分布情况资料来源：《中国保险年鉴2008》2.3财产保险业务结构资料来源：《中国保险年鉴2008》