XXXX年第三季公开课课件(针对11月AFP考试)--(AQH)人寿保险

AFPTM资格认证培训网上公开课版权所有©理财教育网保留所有权利1人寿保险版权所有©理财教育网保留所有权利2声明本讲义讲述内容为课程中相对的重点难点以及学员疑问较多的知识点，不涵盖所有考试范围。AFP资格认证考试范围应以当年《考试大纲》为准。版权所有©理财教育网保留所有权利3课程大纲„普通寿险产品„新型寿险产品„寿险合同条款版权所有©理财教育网保留所有权利4寿险的基本概念„人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险等。„人寿保险：以人的生命为保险标的,以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金条件的保险。分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。版权所有©理财教育网保留所有权利5普通寿险产品„特点：‡保额固定‡保费（每期交费）固定‡利率固定„普通人寿产品：‡定期寿险‡终身寿险‡两全寿险‡联合人寿‡子女教育金保险版权所有©理财教育网保留所有权利6定期寿险„含义被保险人：规定期限内+发生死亡事故„种类定额定期寿险、递减定期寿险、递增定期寿险„特点‡可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障；（最大的优点）‡逆选择风险较高。„理财中的应用‡适用：收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高；‡“买定投余”：先买定期寿险，再用余钱做投资。版权所有©理财教育网保留所有权利7定期寿险的特有条款„可续保条款‡在定期寿险期限届满前可以选择续保；‡续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限；‡续保保险金额和期限等于或少于原有保单。„可转换条款‡将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿保险；‡带有现金价值的寿险：终身寿险、两全保险、年金保险和养老保险。„共同点：‡对续保或转换通常有年龄和期限的限制；‡续保或转换时无须提供可保证明；‡相当于一个“买入期权”，含有可续保/可转换条款的保单保费略高于同类不可续保/转换的保单。版权所有©理财教育网保留所有权利8终身寿险„含义：‡提供终身保险保障‡通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费‡保单具有现金价值‡既提供保险保障，又包含储蓄成分„几个重要概念：‡自然保费‡均衡保费‡现金价值‡风险保额版权所有©理财教育网保留所有权利9自然保费与均衡保费„自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。„均衡保费：每期缴费数目一样。„现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金，领取保单的现金价值是投保人的权利。自然保费均衡保费年龄保费版权所有©理财教育网保留所有权利10风险保额„风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额年龄现金价值40105死亡保险金现金价值风险保额70现金价值版权所有©理财教育网保留所有权利11终身寿险的分类„按照缴费方式不同连续缴费终身寿险、限期缴费终身寿险、趸缴终身寿险„三种缴费类型的终身寿险保单，其现金价值累积不同保额趸缴保费，10年缴清，20年缴清普通寿险10年缴清20年缴清趸缴保费$0$200$400$600$800$1,000405060708090100年龄解约现金价值版权所有©理财教育网保留所有权利12两全寿险„含义‡被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支付保险金‡相当于：定期寿险+储蓄„特点‡承保责任全面；‡两全保险的费率最高；‡两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。版权所有©理财教育网保留所有权利13„联合人寿(第一生命寿险)‡通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）；‡一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止；‡如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份保险金。（因此，保单中受益人的指定和顺位很重要）„第二生命寿险（最后生存者寿险）‡两个被保险人都死亡时才给付保险金‡适用：„遗产税现金需要，以及第二位被保险人死亡后产生的其他相关费用；„为没有经济来源（如伤残的）子女或受养人提供经济保障；„第一位被保险人死亡未导致经济困难。联合寿险版权所有©理财教育网保留所有权利14子女教育金保险„被保险人为投保人的未成年子女„主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用„投保时间：从子女很小开始„交费方式：期交、趸交„保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保人成为实际的被保险人版权所有©理财教育网保留所有权利152010年7月真题„张女士为5岁的儿子投保了交费期为10年的儿童综合保险，附保费豁免条款，包括死亡保障和教育金保障。投保后第5年，张女士遭遇车祸不幸去世，则张女士儿子的监护人（）。A．必须变更投保人，由新的投保人续交保费直至交费期满B．只能选择退保，领取退保金C．在不继续交费的情况下，只能以保单的现金价值作展期定期或减额交清D．不需作任何处理，保单继续有效„答案：D版权所有©理财教育网保留所有权利16新型寿险产品„含义‡相对于“普通寿险产品”而言‡保额、保费、利率、现金价值等相对可变„代表性产品‡分红寿险‡投资连结保险‡万能寿险版权所有©理财教育网保留所有权利17分红寿险„含义：‡保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例（最小70%）向保单持有人进行分配的人寿保险产品。„红利来源‡死差益：实际死亡率低于预定死亡率‡利差益：实际回报率高于预定回报率‡费差益：实际费用率低于预定费用率„红利领取‡现金领取；累积生息；抵缴保费；缴清增额保险。版权所有©理财教育网保留所有权利18投资连结保险„特点：‡保障和投资账户；‡死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关‡通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择，如稳健型、成长型等；‡投资账户是独立的。„优点：‡保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。‡保障+投资=综合金融服务„缺点：‡投保人承担投资风险版权所有©理财教育网保留所有权利19万能寿险„含义：并非“无所不能”而是“灵活可调”„特点：‡缴费灵活：有上下限的限制；‡保额可调：保额调高通常有一定限制；‡要素分立：透明度高。„死亡费用„利息收入„经营费用„理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要。版权所有©理财教育网保留所有权利20万能寿险死亡保险金的支付方式„A方式：死亡保险金等于保险金额和现金价值两者较大者；„B方式：死亡保险金随现金价值的增加而增加，任何时点的死亡保险金等于保额与现金价值之和。„A方式的死亡保险金在保单年度前期是不变的，始终等于保额。当保单积累的现金价值超过保险金额后，随现金价值的波动而波动；„B方式的死亡保险金随现金价值而不断波动，但风险保额（死亡保险金与现金价值之差）保持不变。版权所有©理财教育网保留所有权利21寿险合同条款„合同构成„犹豫期‡投保人可以撤销保险合同，全额收回已交保费的约定期限。（通常约定为10日）„告知条款‡问询告知，后果（重大不实告知）„不可抗辩条款‡将保险人以重大不实告知为由解除保险合同的权利限制在自签单之日起的一定期限内。‡我国《保险法》规定，保险人基于投保人违反告知义务而取得的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。版权所有©理财教育网保留所有权利22„年龄计算与错报处理条款‡实际年龄小于上报年龄—无息退保费；‡实际年龄大于上报年龄—补交保费或者比例赔付；‡真实年龄不符合合同约定的年龄限制—可以解约，退还保险单的现金价值（解除权有限制）。„保险责任与除外责任‡保险责任死亡（通常包括全残）给付与生存利益给付；‡除外责任：投保人的故意、自杀（2年内）、酗酒、犯罪等。„宽限期、失效和复效‡合同约定分期支付保费，投保人支付首期保费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起30日，或超过约定60日未支付当期保费的，合同效力中止，或由保险人按照合同约定减少保险金额；‡宽限期内保单有效，给付保险金时扣除欠缴的保费；‡宽限期外保单效力中止或者由保险人按照合同约定减少保险金额；分红险停息；‡效力中止日开始2年内可以申请复效；前提条件；‡失效2年后，合同解除，效力终止：退现金价值。寿险合同条款版权所有©理财教育网保留所有权利23„不丧失价值条款‡产生于现金价值；投保人不可剥夺的资产权利；‡主要选择：„退保并领取退保金；„展期定期：保额不变，期间变短，用现金价值一次抵交全部保费；„减额交清：保额降低，保险期间不变，用现金价值一次抵交保费。…自动选择：自动垫交保费或展期定期。„保单贷款条款‡是投保人的权利‡特点：无须审查，所贷款项可还可不还‡贷款金额：现金价值的固定比例或小于“现金价值与到期利息之差”的整数寿险合同条款版权所有©理财教育网保留所有权利24„附加条款（附加险）‡从属于主合同（主保单），不能单独存在；‡有单独的期限（通常短于主险）、保险责任、责任免除、保险费、保险金额等；‡常见种类：保费豁免；残疾收入保障；意外伤害（死亡或残疾）；定期人寿；医疗费用；‡生前给付约定。寿险合同条款版权所有©理财教育网保留所有权利252010年7月真题„某终身寿险保单规定：凡70周岁以下身体健康者均可作为被保险人。张某为给其母亲投保，故意将其母亲的年龄由73岁改为68岁，并于03年7月与保险公司签订保险合同。后被保险人于07年3月因疾病身故，张某作为受益人向保险公司提出索赔时被查出篡改年龄，则以下选项正确的是（）。A．张某故意虚构保险标的骗取保险金，构成保险诈骗罪，合同无效B．由于被保险人的真实年龄与合同约定的年龄限制不符，保险人可解除合同，向投保人退还扣除手续费后的保险费C．由于被保险人的真实年龄与合同约定的年龄限制不符，保险人可解除合同，向投保人退还保单现金价值D．因合同成立已逾两年，保险人应按保险金额的一定比例给付保险金„答案：D版权所有©理财教育网保留所有权利26例题„老孙的终身寿险保单（分红型）应于每年的1月1日缴纳续期保费，自2007年缴费日起，老孙由于疏忽忘记了缴费，如果到2009年2月1日老孙仍然没有缴纳保费，则这时（）。A．如果老孙身故，保险公司仍然需要给付死亡保险金，但需要从中扣除两年的续期保费B．老孙的保单效力已经终止，保单不能进行复效，且停止派发红利C．老孙的保单处于失效期，如果此时出险，保险公司不承担死亡给付责任D．老孙的保单效力虽然中止，但保险合同尚未解除，此时保险公司虽然不承担死亡给付责任，但仍需向老孙派发红利„答案：C版权所有©理财教育网保留所有权利27自由自主自在致谢