电子支付讲稿.

第九章电子支付与结算ElectronicPayments请思考以下问题：传统支付有哪些方式？你是否用过网络支付的方式？能否简单说明支付过程？网络支付比传统支付有哪些优势和存在的危险？一、电子支付的概念1．定义通过计算机网络系统，以电子货币形式实现的资金流通和支付。电子支付（Electronicpayment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务。第二阶段：银行与其他机构之间的资金结算。代发工资等第三阶段：银行利用网络终端（ATM等）向用户提供银行服务。第四阶段：银行利用销售终端（POS等）向用户提供自动扣款服务。第五阶段：通过Internet进行的直接转帐结算的电子支付。称为网上支付。3.电子支付的发展可接受性——能够象信用卡、现金一样被广泛接受。匿名和不可跟踪性——使用者的身份受到保护。可兑换性——数字货币应能够兑换成其他类型的货币。安全性——在开放式网络上运作的支付系统必须安全可靠。适用性——网上支付应与传统支付一样容易。二、网上支付的相关概念1.网上支付的基本要求银行卡（信用卡、借记卡、智能卡等）数字现金电子支票2.网上支付的工具（一）银行卡支付三、网上支付的实现1.银行卡的发展1952年美国富兰克林国民银行发行的信用卡。1958年美洲银行开始发行“美洲银行信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的VISA集团。1966年美国西部各州银行组成联合银行卡协会，发行“万事达信用卡”，发展成为今天的MasterCard集团。1985年中银珠江分行发行的“珠江卡”是我国首张银行信用卡。1986年，中银北京分行开始发行“长城信用卡”，随后，工行、建行、农行等相继发行了自己的银行卡。2.银行卡的类型按信用性质和功能分为：⑴.信用卡（贷记卡）融支付与信贷功能为一体，持卡人享有一定的信贷额度，持卡人无需先在发卡机构存款，可“先消费，后还款”。⑴.信用卡（贷记卡）信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币。信用卡是银行预设信用额度，客户可在信用额度内先消费后还款，消费享有免息还款期，信用额度循环使用的银行卡产品。信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款。A.信用卡卡号：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。B.起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两位）。C.有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦是续卡换发时间。D.您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。E.信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。案例：信用卡应用型F.卡片磁条磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。G.个人签名栏拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签上相同式样的签名。H.客户服务热线您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年365天、每天24小时客户服务热线800-820-5555（提醒您，它可是免费的喔），手机用户及未开通800业务的地区则请拨打021-38784800。I.海外服务热线您在国外使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打86-21-38784800致电我行的24小时客户服务热线咨询。J.卡号末四位号码您的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止您的卡片被不法分子伪冒。K.CVV2码（威士卡）在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位保安数字，即CVV2码（威士卡），当您使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的身份。信用卡支付流程商店银行货物清单选择货物付款方式收据签收送货付款授权授权请求送货结束送货通知送货公司消费者信用卡的优点和缺点？大学生使用信用卡的利与弊？为什么很多银行选择在大学推广信用卡？对于银行而言，大学生是未来的优质客户，其资质良好且忠诚度高，是理想的发卡对象。低风险，高收益，使各大银行对大学生客户趋之若鹜。至于鼓励学生提前消费是否妥当，似乎并不在各大银行的考虑范围之内。学生透支后逾期不还，将对大学生的诚信构成极大考验，若学生在银行的信用记录中出现不良记录，对他们以后走上社会极为不利。资料来自:人大经济论坛⑵.借记卡融支付与储蓄功能为一体，持卡人需先在发卡机构存款，即“先存款，后消费”，不允许透支。现金卡用来在ATM上提取现金；转帐卡用来在POS上进行转帐、消费等。⑶.电子现金卡具有现金功能，一般采用IC芯片构成。持卡人以购买方式将一定的金额存入卡内，消费或提取时卡内金额自行计算减少，不允许透支，不与某个帐户对应或联系。如：手机充值卡、公交IC卡、电费IC卡等。按发卡机构分为：银行卡、非银行卡按发行对象分为：公司卡、个人卡按流通范围分为：国际卡、地区卡按从属关系分为：主卡、附属卡按资信状况分为：金卡、普通卡3.电子商务环境下的银行卡支付⑴.无安全措施的信用卡支付买方从卖方订货，信用卡信息通过电话、传真等传统手段传送；也可在网上传送信用卡信息（未采取安全措施）。卖方与银行之间使用各自现有的授权来鉴别卡信息的真伪。特点：信用卡信息可以在线传送，但无安全措施。无安全措施信用卡支付流程用户商家银行电话/传真因特网合法性检查举例简单介绍电子支付流程：第一步：选中商品，点击购买，出现下列图片：第二步：点击“结算”，第三步：确认送货方式：第四步：确认付款方式：第六步：确认订单：点击工商银行网上支付输入支付卡号即可。⑵.通过第三方代理人的支付用户在第三方付费系统服务器上开一个帐号，用户使用帐号付费，交易成本很低，对小额交易很适用。Internet上目前已出现许多第三方付费系统企业，其运作模式各有其特点。第一家在网上提供此服务的公司；FirstVirtual⑵.通过第三方代理的银行卡支付过程用户在第三方代理人处开账号；第三方代理人持有用户账号和信用卡号；用户用账号从商家订货；商家将用户账号提供给第三方代理人；第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。该支付系统是通过向顾客发送一个要求确认的Email来保证其安全性。若顾客未在规定的时间内用某种代码应答，则订单不会被执行。信用卡信息要存储在FirstVirtual的服务器上，并为每个信用卡分配一个特殊的标识符——个人识别号（PIN）。用户需呼叫FirstVirtual并告之信用卡号码，为了防止对信用卡信息的探测，信用卡信息不经Internet传送，被交换的是个人识别号。最成功的1996年，全球有2,000多个商户和200,000多顾客使用该系统进行支付。案例：FirstVirtual在线支付系统FirstVirtual、消费者持有FV接受的信用卡，并在FV建立了帐户，消费者通过填写注册单或通过电话等其他通讯工具将信用卡号码信息传递给FV。2、由FV系统为消费者建立VirtualPIN(标识网上支付身份的号码)，消费者可以用它来替代信用卡在网上传输。3、当消费者在特约网上商户购物时，消费者既可自动授权商户通过浏览器获得它的VirtualPIN并向消费者送帐单，也可以是自己把VirtualPIN信息传递过去。4、商户向FV系统传送该号码和帐单（购货信息）。FirstVirtual、FV系统通过电子邮件或格式向消费者发送信息，以确认是否有真实的“购买意愿”，当意愿得到肯定时，FV系统离线，利用信用卡授信息系统进行信用卡真实性、持卡人身份的合法性、信用额度的确认，请求垫付。由将从信用卡公司转移过来代垫的金额中扣除应收手续费后，增加商户的存款帐户余额。（商户也需在FV开户）6、FV通知商户将商品和收据交给消费者。7、商店将商品和收据交给消费者。特点：用户帐号的开设不通过网络；信用卡信息不在开放的网络上传送；使用E-mail来确认用户身份，防止伪造；卖方自由度大，无风险；通过双方都信任的第三方（代理人）完成支付。FirstVirtual第三方代理人服务的特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的；信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。怎样使用支付宝进行支付？线下邮局充值：1分钱购物体验浦发银行案例：浦发银行发给用户短信：动态密码提交之后，收到短信提示：有一个动态密码。⑶.简单加密信用卡支付采用SSL等技术对用户信用卡号码进行加密传送。其加密信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。CyberCash、Cybercash用户从Cybercash卖方订货后，通过电子钱包将信用卡信息加密后传给Cybercash卖方服务器；2、卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将买方加密的信用卡信息传给第三方——Cybercash服务器；3、第三方——Cybercash服务器验证卖方身份后，将买方加密的信用卡信息转移到非Internet的安全地方解密，然后将买方信用卡信息通过安全专网传送到卖方银行；4、卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方信用卡发卡行得到证实后，将结果传送给第三方——Cybercash服务器；5、Cybercash服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝，卖方通知买方。CyberCash特点：整个过程大约历时15秒至20秒；加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别；由于购物时只需一个信用卡号，所以给用户带来了方便；需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，所以对小额交易不适用；交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份，买方和卖方都需使用Cybercash软件；签名是买方、卖方在注册系统时产生的，且本身不能修改；加密技术使用工业标准，使用56位DES和768位——1024位RSA公开密钥对产生数字签名。CyberCash⑷.安全电子交易SET信用卡支付采用SET方式，各方（持卡人、商户、支付网关）都必须拥有由CA颁发的有效证书。持卡人需使用电子钱包软件来处理SET支付，即向商户发送SET购买申请，商户的支付服务器接收来自购买方的申请和支付信息，并将加密的支付信息传送给支付网关以获得批准。特点：信用卡号码以及相关支付信息对商户是不可见的；参与的各方均可在线确认其他各方的身份；SET协议SET协议规定的工作流程1.用户向商家发送购货单和一份经过签名、加密的信托书。书中的信用卡号是经过加密的，商家无从得知；2.商家把信托书传送到收单银行，收单银行可以解密信用卡号，并通过认证验证签名；3.收单银行向发卡银行查问，确认用户信用卡是否属实；4.发卡银行认可并签证该笔交易；5.收单银行认可商家并签证此交易；6.商家向用户传送货物和收据；7.交易成功，商家向收单银行索款；8.收单银行按合同将货款划给商家；9.发卡银行向用户定期寄去信用卡消费账单电子钱包电子钱包是一个可在具有中文环境的Windows98、Windows2000或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，可以