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【融金教育】金融软件工程师定向培养【融金教育】金融软件工程师定向培养卡产品、标准和发展状况介绍【融金教育】金融软件工程师定向培养【融金教育】金融软件工程师定向培养PBOC2.0金融IC卡产品介绍PBOC2.0标准体系介绍国内金融IC卡发展状况主要内容【融金教育】金融软件工程师定向培养【融金教育】金融软件工程师定向培养PBOC2.0金融IC卡产品介绍PBOC2.0金融IC卡产品介绍【融金教育】金融软件工程师定向培养【融金教育】金融软件工程师定向培养卡定义及特点IC卡的定义IC卡是集成电路卡(IntegratedCircuitCard)的英文简称,也称之为智能卡、芯片卡等。通过将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO7816或ISO14443标准的PVC(或ABS等)塑料基片中,封装成外形与磁卡类似或各种形态的卡片形式,即制成一张IC卡。符合人民银行制定的《中国金融集成电路(IC)卡规范》(简称PBOC2.0规范)的IC卡为银联标准IC卡。IC卡的特性体积小、存储容量大、安全性高、可靠性高、应用领域广泛等。【融金教育】金融软件工程师定向培养【融金教育】金融软件工程师定向培养卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准ISO7816对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。与IC卡设备无电路接触,而是通过非接触式的读写技术读写。国际标准ISO14443系列阐述了对非接触式IC卡的规定。将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡片中,操作独立,但可以共用CPU和存储空间。接触式IC卡非接触式IC卡双界面卡【融金教育】金融软件工程师定向培养【融金教育】金融软件工程师定向培养卡的物理形态【融金教育】金融软件工程师定向培养【融金教育】金融软件工程师定向培养卡支付对卡产品设计的价值Focus:提升卡片的使用频率,提升粘性与金融相关借记/贷记小额支付预付费积分及其他信息安全(类似USBKEY)与金融无关公共交通社会保障会员制应用电信应用忠诚计划健康医疗(电子病历)护照及门禁【融金教育】金融软件工程师定向培养【融金教育】金融软件工程师定向培养卡【融金教育】金融软件工程师定向培养卡产品介绍——产品构成银联标准IC卡产品电子钱包(PBOC1.0)借贷记(PBOC2.0)标准借贷记(联机)电子现金(脱机小额)标准借贷记+电子现金接触式接口非接触式接口接触+非接触=双界面通讯接口【融金教育】金融软件工程师定向培养电子钱包产品特点1、基于PBOC1.0规范。2、在安全性上,采用对称的三级密钥管理体系,通过交易过程中PSAM卡与卡片的交互,实现双向认证。3、能完成跨行、跨地区的脱机消费功能,是传统磁条卡的补充,不能取代磁条卡。4、密钥申请、管理流程复杂。银联标准IC卡产品介绍——电子钱包类【融金教育】金融软件工程师定向培养标准借贷记产品特点1、在业务功能上可完全满足现有磁条卡的要求,实现银行卡的全部借记/贷记功能,能完全取代磁条卡。2、在安全性上,通过引入脱机认证、终端风险管理、卡片行为分析等技术和参数手段,有效的提高了发卡机构、收单机构、持卡人风险防范能力。3、通过结合卡片智能的特点开展多应用-网银、就医、社保、积分等,是IC卡迁移的重要产品。银联标准IC卡产品介绍——借贷记类【融金教育】金融软件工程师定向培养、在业务外在表现上与电子钱包类似。2、是在快速、小额、离线环境等场合应用的极佳支付产品。3、在技术安全上,采用借记/贷记应用的基础框架构造的小额支付应用,其安全体系采用非对称密码算法,卡片和终端的认证采用公钥认证体系,终端无需安装PSAM卡。4、更低廉的账户处理成本,授权通信费用低。5、加上非接触式接口后,能更广的拓展应用领域。银联标准IC卡产品介绍——借贷记类电子现金产品特点【融金教育】金融软件工程师定向培养【融金教育】金融软件工程师定向培养电子现金的衍生产品纯电子现金的预付费卡,特点:银行发行的、能在所有联网通用设备受理的储值卡;带电子现金复合消费功能的复合消费预付费卡,特点:能够在高速公路、地铁、公交等分段计费用领域使用的储值卡;纯电子现金卡的专用商城专用预付费卡(设计中),特点:银行发行的、限定于一个或有限个区域范围和限定于一个或有限个储值卡公司(视同商城)的商户内使用的储值卡;纯电子现金卡的专用商户专用预付费卡(设计中),特点:银行发行的、限定于一个商户或连锁商户内使用的储值卡;纯电子现金卡的专用电子券专用预付费卡(设计中),特点:银行发行的、限定只能购买某类产品或服务的储值卡;银标IC卡产品介绍—借贷记类【融金教育】金融软件工程师定向培养、在支持电子现金脱机小额支付的基础上,在大额交易时可与标准借贷记应用结合,使用联机授权功能(即采用银行卡的借记功能或者贷记功能),是一种功能齐全的全新金融产品。2、支持自动圈存,方便持卡人使用。银联标准IC卡产品介绍——借贷记类标准借贷记+电子现金产品特点【融金教育】金融软件工程师定向培养电子钱包电子现金业务功能消费、圈存、圈提在以上功能基础上,可基于借贷记应用,支持自动圈存,以及多种业务参数的配置。密钥算法三级对称密钥体系,密钥的传递和更新复杂。非对称密钥体系,公钥可通过网络公开传递,终端能远程下载更新公钥,管理便利对终端安全要求必须有安全模块PSAM卡存放密钥,存在一定的安全隐患公钥下载方式,无须PSAM卡受理市场支持受理范围小,建设受理市场困难受理市场的建设速度正在加快,已有多个非接示范区选择建议首推电子现金产品银联标准IC卡产品介绍电子钱包和电子现金产品比较【融金教育】金融软件工程师定向培养卡产品的基础上,发卡机构可以根据实际需求增加非接触式接口,适合运用在公共交通、快餐等快速交易场合。还可以与手机支付等新应用相结合,具有较高的灵活性,为与相关行业的合作创造了有利的条件。银联标准IC卡产品介绍——非接触式IC卡非接触式IC卡特点【融金教育】金融软件工程师定向培养卡产品介绍——产品应用【融金教育】金融软件工程师定向培养、PBOC借贷记应用2、PBOC小额支付应用3、积分应用4、网上银行(PKI)5、其他应用银联标准IC卡产品介绍——产品应用智能卡手机支付,新兴的支付模式【融金教育】金融软件工程师定向培养借记/贷记应用流程实例介绍应用选择应用初始化读应用数据终端风险管理终端行为分析脱机卡片认证处理限制持卡人证实完成联机发卡行认证脚本处理卡片行为分析脱机【融金教育】金融软件工程师定向培养目的:决定卡片和终端都支持的应用,并选择一个进行交易说明:–两种建立候选列表方法:目录选择方法(O)与AID列表方法(M)–持卡人确认(O)–部分名称匹配(O)应用选择M应用初始化读应用数据终端风险管理终端行为分析脱机卡片认证处理限制持卡人证实完成联机发卡行认证脚本处理卡片行为分析脱机PBOC2.0借记/贷记应用流程实例介绍【融金教育】金融软件工程师定向培养借记/贷记应用流程实例目的:通知IC卡开始一笔新交易,终端发送GETPROCESSINGOPTION命令,卡片响应应用交互特征(AIP)、应用文件定位器(AFL)说明:–PDOL应用选择应用初始化M读应用数据终端风险管理终端行为分析脱机卡片认证处理限制持卡人证实完成联机发卡行认证脚本处理卡片行为分析脱机【融金教育】金融软件工程师定向培养借记/贷记应用流程实例目的:终端读取IC卡的文件中包含数据应用选择应用初始化读应用数据M终端风险管理终端行为分析脱机卡片认证处理限制持卡人证实完成联机发卡行认证脚本处理卡片行为分析脱机【融金教育】金融软件工程师定向培养借记/贷记应用流程实例目的:用于脱机验证卡片真伪和卡片上关键数据没被篡改说明:–SDA、DDA与CDA,优先级:后者大于前者–公钥技术应用选择应用初始化读应用数据终端风险管理终端行为分析脱机卡片认证O处理限制持卡人证实完成联机发卡行认证脚本处理卡片行为分析脱机【融金教育】金融软件工程师定向培养借记/贷记应用流程实例SDA–确保IC卡中驻留的关键的静态数据的完整性,没有被篡改标准DDA–签名的认证数据动态生成,保证卡片真实性,能防止脱机伪卡(卡片复制)–IC卡支持RSA运算复合DDA(CDA)–签名的动态数据中包括AC,确保AC真实性–IC卡支持RSA运算应用选择应用初始化读应用数据终端风险管理终端行为分析脱机卡片认证O处理限制持卡人证实完成联机发卡行认证脚本处理卡片行为分析脱机【融金教育】金融软件工程师定向培养借记/贷记应用流程实例目的:测试卡中应用与终端中应用兼容程度,并且做必需的调整,包括拒绝交易。说明:–应用版本号–应用用途控制–应用有效/失效日期检查应用选择应用初始化读应用数据终端风险管理终端行为分析脱机卡片认证处理限制M持卡人证实完成联机发卡行认证脚本处理卡片行为分析脱机【融金教育】金融软件工程师定向培养借记/贷记应用流程实例目的:验证当前卡片使用者是否是该卡片真正持卡人说明:–脱机PIN、联机PIN、签名、复合CVM、无需CVM–CVM列表(编码、类型、条件)应用选择应用初始化读应用数据终端风险管理终端行为分析脱机卡片认证处理限制持卡人证实M完成联机发卡行认证脚本处理卡片行为分析脱机【融金教育】金融软件工程师定向培养借记/贷记应用流程实例目的:终端为保护收单行、发卡行及支付系统免受欺诈的风险管理。如终端异常文件\商户强制联机\最低限额\交易日志\随机交易选择\频度检查\新卡(M).应用选择应用初始化读应用数据终端风险管理M终端行为分析脱机卡片认证处理限制持卡人证实完成联机发卡行认证脚本处理卡片行为分析脱机【融金教育】金融软件工程师定向培养借记/贷记应用流程实例目的:通过发卡行和收单行的规则,终端判断该交易是否应该批准为脱机交易、拒绝或转为联机。说明
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