《保险学》课程导论_认识保险

1保险学导论认识保险先从几件事情说起风尘中我们如何自救2010年春天，北京又一次“沦落”风尘。“沦陷区”还包括福建、上海、江苏、浙江、安徽和四川等南方地区也不同程度的遭受沙尘天气影响，沙尘甚至波及了台湾地区和日本、韩国。气象专家和国家林业局官员的解释强调天气和自然因素更多。的确，天灾难免，然而应该承认，沙尘暴频繁光顾，人祸的因素更多。一、认识风险图瓦卢即将成为首个沉入海底国家北极圈里的爱斯基摩人看着不断融化的冰川，高兴得手舞足蹈，因为冰川下沉睡了数千万年的石油、矿产将会带给他们更加富裕的明天；而远隔数万公里的图瓦卢人，却越来越日夜难眠，北极不断融化的冰川就像一个个巨型炸弹，随时都会将他们轰入海底永远再难见蓝天。一、认识风险2011年3月11日，日本东北部海域11日发生里氏9．0级大地震并引发海啸、后造成福岛第一核电站爆炸引发核危机，一系列事件造成重大人员伤亡、财产损失和人们担忧引起的生活质量下降。新华网东京3月28日电日本警察厅说，截至当地时间28日21时，11日发生的日本大地震及其引发的海啸已造成11004人死亡、17339人失踪；目前在各避难所避难的人员总数仍超过18万。一、认识风险日本特大地震、海啸、核危机根据“巴克莱资本日本经济研究”的最新分析结果，如果将地震和海啸破坏、计划停电和自愿节能、核能发电的相关问题以及股票大幅下跌等诸多因素计算在内，日本大地震的直接经济成本大约高达12万至17万亿日元。一、认识风险地震前的仙台地震后的仙台从民生角度看，“和谐社会”的目标近来有了一个较为具体的新标准——学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居。（十七大报告首次提及）可以说，“五有之乡”中的每一“有”，都有保险发挥价值的地方，如教育保险、失业保险、医疗保险、养老保险等。在建设和谐社会、“五有之乡”的过程中，保险大有用武之地。二、“五有之乡”与保险的价值2008年发生雨雪冰冻灾害和5•12地震，对保险公司是一个巨大的考验。预计这几次灾害的总赔付将超过100亿元，但是到2008年上半年，雨雪冰冻灾害就达到了50亿，汶川地震也接近6个亿左右，预计这几次大的灾害要超过100亿元。三、保险在巨灾面前的职能国家汶川地震专家委员会9月４日在国务院新闻办公室举行的发布会上说，汶川地震造成直接经济损失８４５１亿元。据民政部报告，截至１０日１２时，全国共接收国内外社会各界捐赠款物总计５７０．１９亿元，实际到账款物５６６．１１亿元，已向灾区拨付捐赠款物合计２０５．０５亿元。三、保险在巨灾面前的职能截至8月20日，保险业共接到客户报案12.4万件，主动联系客户14.9万件。已初步核查25.9万件，其中有效赔案18.1万件；涉及被保险人死亡1.19万人，伤残214人，医疗3316人。目前已结案16.5万件，已赔付保险金6.1亿元，已预付保险金3.72亿元，结案率89%。三、保险在巨灾面前的职能2008年5月12日下午，中国人民保险集团总裁、人保财险董事长吴焰第一时间作出紧急部署，迅速启动大灾处理应急预案，成立中国人保抗震救灾领导小组，由吴焰担任组长。吴焰总裁率工作组于5月13日上午紧急赶赴灾区，深入一线、靠前指挥抗震救灾理赔工作。三、保险在巨灾面前的职能中国人保集团设立的人保慈善基金会已经启动,决定向四川灾区捐款1000万元，这是中国人保继今年年初南方冰雪灾害捐款2000万元后的又一次重要捐款行动。此外，阳光保险也快速反应部署抗震救灾工作，专门设立理赔预付款500万。三、保险在巨灾面前的职能奇迹中的奇迹！——在5.12四川大地震中北川平安希望小学校舍没有倒塌，600条人命全部保住。希望这条好消息能带给平安所有的客户一缕阳光。地震发生后，学校周围的房屋成为一片废墟……平安希望小学的校舍却没有倒塌！因此600多名师生安全转移。三、保险在巨灾面前的职能“莫拉克”台风给两岸同胞造成巨大损失。在台湾，台风引发台湾“88水灾”，不但造成重大人员伤亡，也导致台湾中南部断桥超过一百座，损失惨重，要完成改建、重建，至少需要数年时间。台湾灾害应变部门8月25日表示，统计到25日下午6时为止，莫拉克台风造成全台共461人死亡、192人失踪、46人受伤。三、保险在巨灾面前的职能从大陆方面看，截至8月11日16时,台风“莫拉克”共造成福建、浙江、江西、安徽、江苏5省1103.4万人受灾,直接经济损失97.2亿元。面对灾难,尽快建立巨灾保险制度的话题再一次摆在人们面前。按照监管部门的计划,下一步,保监会将着手建立中国的巨灾保险数据库,开发中国的巨灾保险模型,发挥保险业在国家巨灾风险管理体系中的作用,完善中国巨灾保险制度。政策性农业保险有望最先成为试验险种。三、保险在巨灾面前的职能我们认为保险公司的天职就在于出现灾害事故以后，根据保险合同处理理赔案件，使保险的保障功能得到充分的发挥。同时，保险公司又是管理风险的专业机构，这几年通过保险业的快速发展，一方面我们的保险机构自身积累了充足的财力实力和管理能力，相信保险业有能力应对这一系列自然灾害带来的压力。三、保险在巨灾面前的职能巨灾保险制度的建立，这是我国和全球保险业面临的一个重要课题。近年来由于气候的变化等一系列原因，巨灾在全球范围内可以说是频发。刚刚过去的2008年也发生过多起比较大的灾难。表现在保险业方面，有对于农业保险的巨灾保险机制，对于地震险等自然灾害引起的巨灾的保险机制。三、保险在巨灾面前的职能截至2009年1月底，保险公司总资产3.38万亿元。保险公司资金运用余额3.06万亿元，其中银行存款和债券占比83.9%，股票和基金占比13.9%，其他投资占比2.2%。而截至09年1月底，中国工商银行总资产已超过10万亿元人民币，成为国内首家总资产超过10万亿元的企业，目前稳居全球市值第一上市银行的位置。与此对比，保险肩负的职能与其发展地位很不对称。四、我国保险业的相对位置保险业发展的经济社会基础没有改变。我国工业化、城市化快速发展，人们在就业、医疗、养老、教育等方面的消费需求逐步升级，保险业在服务新农村建设、完善社会保障体系、参与社会风险管理等方面的发展空间越来越大。在保险业发展拥有广阔空间的同时，保险业在实现中还面临尴尬。五、我国保险业发展的经济社会基础六、保险的合理赔付刘翔退赛的背影黯然神伤六、保险的合理赔付刘翔在北京奥运会男子110米栏比赛中因伤退出比赛。在此之前，中国平安保险曾经向刘翔赠送了保额达1亿元的保单。一时间，人们纷纷猜测这笔保单能否兑现？对此问题，平安方面表态由于公司赠送刘翔的保单是人身意外伤害险，只有发生意外的时候才能赔偿。目前具体情况尚未明朗，不好表态。六、保险的合理赔付从前一段时间“刘翔的一双腿难倒了中国保险业”到今天刘翔因伤退赛，保险在体育面前显得很无奈。相比较而言海外的保险商之所以能够满足体育娱乐明星特殊部位的保险需求，其根本原因，是他们从漫长历史积累的过往发生案例中，已经计算和分析出这些特殊部位的出险概率。相比之下，中国保险业还缺乏这样的数据积累。七、金融危机中的保险业CDS的风险放大效应：在风险的三级放大过程中发挥重要作用。AIG被政府接管后的发展：AIG前日披露，政府注资1700亿美元救助资金，去年根据信贷违约掉期合约等复杂衍生工具，向蒙受损失的本土和欧洲多家银行赔偿共930亿美元，以美国高盛集团获最多达129亿美元，其次为法国兴业银行获119亿美元、德意志银行获118亿美元，汇丰控股则获35亿美元。七、金融危机中的保险业AIG奖金门事件：奥巴马在今年2月提出金融机构高管50万美元“限薪令”。美国财政部部长盖特纳上周二在给国会领导的一封信中表示，世界最大的保险公司美国国际集团（AIG）必须把刚刚发给高管的1.65亿美元的奖金归还美国财政部。可以预计，金融危机将带来全球保险业市场的一次大洗牌，保险有回归风险保障等基本职能的趋势。七、金融危机中的保险业迪拜债务危机：一度富得流油的阿联酋迪拜最近陷入债务危机，迪拜酋长国12月25日宣布将重组其最大的企业实体迪拜世界，这是一家业务横跨房地产和港口的企业集团。迪拜还宣布，将把迪拜世界的债务偿还期延迟6个月。受此消息影响，26日欧洲股市中作为迪拜债权人的各大银行股纷纷重挫。欧洲三大指数下跌均超过3%。目前，迪拜的信用评级已被大幅下调，许多人担心迪拜将成为冰岛第二，而这次债务危机很可能对全球脆弱的复苏带来冲击，再掀全球金融风暴。七、金融危机中的保险业迪拜债务危机：穆迪和标准普尔随即大幅下调众多迪拜政府相关机构的债务评级，令它们失去“投资级”评级，部分更降至垃圾级。投资者对迪拜还债能力信心大跌，大幅推升债务违约保险价格，前日从116个基点急升至434个基点，比冰岛还要高。迪拜世界的信贷违约掉期价格更急升破纪录的163个基点，至522个基点。八、美国医改法案对保险业影响2010年3月21日美国国会众议院以220票对211票的投票结果通过“预算协调”议案，完成医改立法“两步走”中的第二步。至此，最终版本医改法案已在众议院获得通过。分析人士认为，医改法案将给美国社会保障体系带来45年来的最大变革。医疗保险改革是美国总统奥巴马2009年1月上任以来内政领域的头等大事。最终版本医改法案将使目前3200万没有医疗保险的美国人获保，从而使全美医保覆盖率从85%升至95%左右。八、美国医改法案对保险业影响但受医改冲击最大的将是保险行业。医改法案加强了对保险行业的监管，规定保险公司不得以投保者的过往病史为由拒保或者收取高额保费；不得在投保人患病后单方面终止保险合同；不得对投保人的终身保险赔付金额设置上限等。此前，保险公司、行业协会等一些既得利益者通过游说、投放反医改广告等方式全力抵制医改。美国健康保险计划联合会最近发起了总额超过100万美元的广告攻势，号召人们向所在选区的议员施压，反对医改。八、美国医改法案对保险业影响无医保者将是医改最大受益者。目前，全美约4600万人没有医保，医改将使其中3200万人获保，从而使医保覆盖率从85%升至95%，距离全民医保只有一步之遥。实施医改后，美国将建立以州为基础的医疗保险交易所，小企业和个人可以在交易所里通过联合议价，享受与大公司员工或联邦政府雇员同样优惠的保险费率。同时，小企业为员工购买医疗保险还将享受政府税收减免。与此同时，作为医改资金的重要来源，政府将对高收入群体加征个人所得税并对高额保单加征消费税。