《汽车保险与理赔》(杨帅宋丹詹慧贞)项目十

汽车保险与理赔项目十定损核损项目十定损核损1)了解车辆损失项目。2)熟悉车辆定损的原则。3)掌握车辆定损的流程。4)熟悉核损岗位的主要职责。5)熟悉核损的主要工作内容。一、课堂引入4任务1定损2006年1月6日深夜，在苏州工业园区某路口，保险标的车与三者卡车发生碰撞，导致两车严重受损，三者车车上货物受损。事发后，两车保险公司分别对各自的保险车辆进行了定损。双方在协商处理时发生分歧，引起诉讼。保险公司作为第三者责任险的赔偿主体参与诉讼。庭审中，针对三者车上的一车瓷砖的损失存在争议较大。因为保险事故发生在深夜，三者车上瓷砖破损严重，但是事后定损在修理厂，对三者车上的物损没有定损。三者根据发票、订货合同、提货单、事故证明、垃圾清理单、几张自拍照片等证据要求赔偿瓷砖损失7.6万元，保险公司因为当时没有对货物损失进行定损，亦没有拍照固定证据（事后到修理厂定损车辆损失），因此保险公司很难找到可信的理由和证据进行抗辩。最终经过长达两个多月的充分协商，保险公司按照5.3万元的总损失进行理赔。请同学们仔细阅读这一案例并简单讨论以下问题。1．理赔人员在定损时，应注意什么原则？2．车辆定损时，大致流程是什么？一、交通事故中的损失项目5任务1定损车辆损失是指在交通事故中事故车辆的直接损失，就机动车本身来说，其因交通事故损坏所造成的直接损失就是修车费。人员伤亡是指交通事故中因为人员伤亡所导致的经济损失，包括医疗费和其他费用。医疗费用：主要包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助、后续治疗费、整容费、必要的营养费用等。其他费用：主要指死亡伤残费用，包括丧葬费、死亡赔偿金、交通费、住宿费、误工费、被扶养人生活费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、被保险人依照法院判决或调解承担的精神损害抚慰金等。1．车辆损失2．人员伤亡一、交通事故中的损失项目6任务1定损其他财产损失是指除车辆损失及人员伤亡以外的其他财产损失。施救费用是指发生保险事故时，被保险人为避免和减少被保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用。施救费用必须是直接的、必要的、合理的，是根据国家有关政策规定，为施救行为而付出的费用。3．其他财产损失4．施救费用二、车辆定损的原则7任务1定损①修理范围只限于本次事故中所造成的车辆损失。②能修理的零部件，尽可能修复，不能随意更换新的零部件。③能局部修复的，不要扩大到整体修理。④能更换零部件的禁止更换总成件。⑤根据修复工艺难易程度及当地工时费水平，准确确定工时费用。⑥准确掌握汽车零配件价格。8任务1定损定损前须做一系列准备工作。①查阅查勘记录，了解承保情况、出险情况，需特别注意查阅承保车型、事故照片，及车辆是否承保了新增设备、近期是否出险等。②弄清车辆事故起源点，以确定肇事部位的撞击、震动可能会对哪些部位造成损伤。1.定损前准备1）现场查勘情况三、车辆定损流程2）电话联系客户和第三者，确定好定损方式、地点和时间。三、车辆定损流程9任务1定损三、车辆定损流程保险车辆事故现场查勘记录示例三、车辆定损流程10任务1定损定损前须做一系列准备工作。①查勘用具齐全，携带照相机、电脑等定损工具及相关单证，在约定时间内到达定损地点。②查勘资料全面。③带好定损单证，应携带的单证包括：“机动车辆保险车辆损失情况确认书”、“修理项目清单”等单证。④根据任务准备其他工具。1.定损前准备3）准备工具、文具及相关资料三、车辆定损流程三、车辆定损流程11任务1定损三、车辆定损流程被保险人：出险时间：保险单号：出险地点：保险金额：牌照号码：事故责任：［］全部［］主要［］同等［］次要［］无责［］单方厂牌型号：制造年份：发动机号：定损时间：车架号码（VIN）：定损地点：发动机型号：变速箱类型：［］手动挡［］自动挡送修时间：修复竣工时间：报价公司：［］总公司［］省公司［］地市损失部位及程度概述：维修费总计金额：（大写）元（¥元）残值作价金额：（大写）承保公司收回（¥元）保险合同当事人各方协商，同意按本确定书及所附“修理项目清单”及“零部件更换项目清单”载明的修理及更换项目为确定本次事故损失范围的依据，并达成如下协议：1．本确定书所列维修费总计金额均已包含各项税费，其为保险公司认定的损失最高赔付金额，超过此金额部分，保险公司不予赔付。2．修理项目、修理工时费及修理材料费以所附“修理项目清单”为准。3．更换项目及换件工时费以所附“零部件更换项目清单”为准。4．更换项目需要报价的，本确定书只确定更换项目的数量，金额及换件工时费以所附“零部件更换项目清单”中的保险公司报价为准。保险公司：签章：年月日保险公司：签章：年月日报案号：条款类别：承保公司：机动车辆保险车辆损失情况确认书三、车辆定损流程12任务1定损三、车辆定损流程修理项目清单保险单号：PDAA保险金额：厂牌型号：号牌号码：序号修理项目名称工时工时费材料费备注123承保公司：报案编号：RDAA2007共页，第页条款类别：车险222324小计核准人：定损复核人：定损制单人：13任务1定损①应注意区分本次事故及非本次事故导致的损失以及事故损失与自然磨损的界限。②注意区分保险车辆标准配置以外的新增设备，并分别确定损失项目及金额。③损失严重的车辆应进行拆检定损。若车辆需拆检定损，则应全程跟踪车辆的拆检，同时对换件项目、待检项目和修埋项目进行记录。同时，还应注意妥善保管修换零配件及待检零配件。④超过本级处理权限的，需及时报上级进行定损或核损。2．确定车辆损失情况1）确定保险车辆和三者车辆的受损部位、损失项目和损失程度三、车辆定损流程车辆定损应会同被保险人及第三者车损方核定，且在定损结束后由所涉及到的当事各方签名确认。14任务1定损三、车辆定损流程确定损失项目的过程和次序15任务1定损对受损部位和整车进行定损拍照，照片应能够清晰反映出车辆整体及局部的损失情况及损失程度。对价值较高的受损零部件及需要进行更换的零部件，应单独拍照。2．确定车辆损失情况2）定损拍照三、车辆定损流程车辆定损应会同被保险人及第三者车损方核定，且在定损结束后由所涉及到的当事各方签名确认。修理方案包括换件项目、修理项目、检修项目和残值归属等。下页中图为汽车定损结构。常损零件修与换的掌握。请查看课本。①坚持修复为主的原则。若被保险人提出要扩大修理，或者应修部件改为更换时，超出的费用应由被保险人承担，且需在“机动车辆保险车辆损失情况确认书”中注明。②协商确定残值处理方式。若残值折归被保险人，则应合理作价，在定损金额中扣除；若公司回收残值，则应根据损余物资处理规定做好登记及移交工作。3）与客户协商确定修理方案16任务1定损三、车辆定损流程汽车定损结构17任务1定损3．出具“损失情况确认书”三、车辆定损流程①根据换件项目、修理项目的系列内容，若能够当场确定损失金额，则应与被保险人签订“机动车辆保险车辆损失情况确认书”（含修理项目清单）。②对规定需要询、报价的事故车辆，根据规定进行询价。③“机动车辆保险车辆损失情况确认书”一式两份，被保险人签字确认，保险人、被保险人各执一份。4．询、报价①根据车辆零部件损失清单，确定是否属上级公司规定的报价车型和询价范围。②若属上级公司规定的报价车型和询价范围，则向上级公司询价。若不属上级公司报价范围，则参照当地报价规定，核定配件价格。③上级公司对于询价金额低于或等于报价金额的进行核准操作；对于询价金额高于报价金额的，应逐项报价，并将核准的询价单或报价单传至询价公司。18任务1定损5．车辆送修三、车辆定损流程①应主动向被保险人推荐同公司建立合作关系的协作修理厂。②投保人在投保时若选择专修厂修理，则应向投保人推荐具有保险车辆专修资格的修理厂。③若被保险人要求推荐、招标修理厂修理，推荐、招标的修理厂应尽可能选择资质为一级的汽车修理厂或专业汽车维修站，不能选择资质低于二级的汽车修理厂。6．修复车辆的复检①根据车辆零部件损失清单，确定是否属上级公司规定的报价车型和询价范围。②若属上级公司规定的报价车型和询价范围，则向上级公司询价。若不属上级公司报价范围，则参照当地报价规定，核定配件价格。③上级公司对于询价金额低于或等于报价金额的进行核准操作；对于询价金额高于报价金额的，应逐项报价，并将核准的询价单或报价单传至询价公司。19任务1定损7．车辆定损时应注意的几个问题三、车辆定损流程1）增补定损①原则上，对受损车辆应采取一次定损，受损车辆解体后若发现尚有因本次事故造成的损失未被确认的项目，需要增加修理的，由被保险人填写“保险车辆增加修理项目申请单”。通过核实审批后，可追加修理项目及修理费用。②增补定损项目时，要注意区分零部件损坏是在拆检过程中、保管过程中、施救过程中发生，还是保险事故发生时造成的损失。③对在修车过程中检验的待检项，应在检验结束后填制“保险车辆增加修理项目申请单”，上报审批后即可增补定损。2）疑难案定损的处理首先是对车辆损失金额较大，保险双方经协商意见难以达成一致，或受损车辆技术要求高，难以确定损失的，可聘请专家或委托公估机构进行定损；然后是对保险事故车辆损失原因、损失程度进行鉴定的费用可负责赔偿。3）自行送修车辆的定损受损车辆没有经过保险公司和被保险人共同查勘定损便自行送修的，按照条款规定，保险人有权重新核定修理费用或者拒绝赔偿。在重新核定时，应对照查勘记录，对修理项目和费用进行逐项核对，剔除其扩大修理及其他不合理的项目和费用。20任务1定损7．车辆定损时应注意的几个问题三、车辆定损流程4）注意鉴别维修范围区分事故损失与机械损失的界限：对于车辆损失，保险公司仅承担条款载明的保险责任所造成事故损失的经济赔偿。凡因刹车失灵、机械故障、轮胎爆炸及零部件的锈蚀、朽旧、老化、变形、断裂等而造成的损失，不负赔偿责任。如果因为这些原因而造成碰撞、倾覆、爆炸等保险责任的，对机械故障部分不予赔偿，其他事故损失可以负责赔偿。区分新旧碰撞损失的界限：属于本次事故碰撞部位的，通常会有脱落的漆皮痕迹以及新的金属剐痕；不属于本次事故的碰撞处，通常会有油污和锈迹。5）注意残值处理残值处理是指保险公司根据保险合同履行了赔偿并取得对于受损标的的所有权后，对于这些受损标的的处理。对于残值的处理，一般情况下都采取协商作价归还被保险人的办法，并在保险赔款中予以扣除。若协商不成，也可收回已经赔偿的受损物资。可以委托有关部门对这些受损物资进行拍卖处理，处理所得款项应当冲减赔款。若一时无法处理，则应交保险公司的损余物资管理部门收回。21任务1定损7．车辆定损时应注意的几个问题三、车辆定损流程6）不得强制派修保险车辆或第三者事故车辆经确定损失金额后，可推荐被保险人到指定的协作修理厂维修，但不得强制送修。若被保险人自选修理厂，但与修理厂在修理方案、价格上产生分歧，要求保险公司给予支持时，定损人员可以给予被保险人在技术与价格咨询方面的帮助。7）协作修理厂的管理保险公司认定协作修理厂时应进行公开招标，按照汽车维修行业管理规定、修理厂的资质信誉、厂房设备情况、管理人员与技术人员的素质以及与保险公司业务合作情况和协助保险公司开展车险增值服务、开展车辆救援的能力等方面进行综合评定。对已经认定的修理厂，应与其签署合作协议，同时采取临时抽查及定期检查的办法对协作修理厂进行考核，若不能通过考核，则应终止合作关系。22任务1定损四、人员伤亡费用的确定《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款规定：“受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。”第十七条第二款规定：“受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。”第十七条第三款规定：“受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事