《汽车保险与理赔》(杨帅宋丹詹慧贞)项目五

汽车保险与理赔项目5汽车核保实物项目5汽车核保实物1)2)3)项目五汽车核保实务4任务二核保的工作流程任务一核保的基础知识任务三核定保险费项目五任务1汽车保险承保业务流程5王先生买了辆福特福克斯自用，因为汽车必须投保险，他找到中国平安保险公司办理车险，最终，王先生投保了交强险、车损险和三者险。几天后，王先生接到保险公司电话，核保人员告诉他，保单保险费计算错误，要求王先生配合工作人员重新填写投保单，更正保险费。请同学们简单讨论以下问题。1．核保是什么？核保有什么重要意义？2．核保的方式有哪些？一、核保的概念6任务1汽车保险承保业务流程保险人在进行承保时必须要经过核保过程。核保是保险人在进行承保业务之前，对保险标的所面临的各种风险情况加以审核和评估，然后决定是否进行承保、承保条件以及保险费率的过程。通常，核保采用三级核保原则，每一级核保人要负责自己作为最终核保人的保单，对提交上一级核保人的投保单履行逐级审核的职责。一、核保的概念7任务1汽车保险承保业务流程上级公司接到请示公司的核保申请以后，应有重点地开展核保工作。一级核保人职责1.二级核保人职责2三级核保人主要负责常规业务的核保，即根据核保手册的相关规定完成保险单的每个要素进行形式上的审核。三级核保人职责3三级核保原则一、核保的概念8任务1汽车保险承保业务流程三级核保人职责三级核保人主要负责常规业务的核保，即根据核保手册的相关规定完成保险单的每个要素进行形式上的审核。但是，核保过程中很可能会遇到一些核保手册中没有明确做出规定的问题。例如，高价值车辆的核保、车队业务的核保、投保人特别要求的业务的核保、特殊车型业务的核保以及下级核保人无法核保的业务。对于这些问题，应由二级核保人及一级核保人来进行核保。二级核保人及一级核保人运用保险的基本原理、相关的法律法规以及自己的经验，经研究分析来解决这些特殊情况，必要时应向上级核保部门请示。一、核保的概念9任务1汽车保险承保业务流程二级核保人职责①审核是否按照规定内容和要求填写保险单，是否存在疏漏；审核保险价值及保险金额是否合理。对于不符合要求的，退给业务人员指导投保人重新填写，完成相应的更正。②审核业务人员或代理人在核保时是否对车辆进行了验证和査验，是否按照要求履行了向投保人告知的义务，是否已在特约栏内注明特别约定的事项。③审核适用的费率标准以及计收保险费是否正确。④对于高保额及投保盗抢险的车辆，审核有关证件以及实际情况与投保单填写是否一致，是否按规定拓印了牌照存档。⑤对高发事故及风险集中的投保单位，提出公司的限制性承保条件，对费率表中没有列明的车辆，包括高档车及其他专用车辆，可视风险情况提出厘定费率的意见。⑥审核其他有关情况。审核结束后核保人要在投保单上签署意见。对超出本级核保权限的情况要上报上级公司核保。一、核保的概念10任务1汽车保险承保业务流程一级核保人职责上级公司接到请示公司的核保申请以后，应有重点地开展核保工作。①根据掌握的情况，考虑是否接受投保人的投保。②接受投保的险种、保险金额、赔偿限额是否需要做出限制及调整。③是否需要增加特别的约定。④协议投保的内容是否准确、完善，是否符合保险监管部门的相关规定。⑤本级核保完毕后，应签署明确的意见并立即返回请示公司。二、核保的原则11任务1汽车保险承保业务流程核保应遵循如下原则①保证长期承保利润。争取优质的投保业务进行承保，为确保公司的长期收益，要杜绝只重视承保数量，而忽视承保质量。②提供优质的保险服务。对承保的风险进行专业评估，为客户设计优质的保险方案。③核保工作规范化。核保人员应遵守国家的法律法规，遵守行业规章和市场准则，严格按照保险公司的制度，在权限范围内开展核保工作。三、核保的意义12任务1汽车保险承保业务流程核保的意义1．防止逆选择，排除经营中的道德风险2．确保业务质量，实现经营的稳定3．扩大保险市场规模与国际惯例4．实现经营目标，确保持续发展保险公司通过建立核保制度，由资深人员运用专业技术及自身经验对投保人标的进行风险评估。经过风险评估能够最大限度地解决信息不对称的情况，排除道德风险，预防逆选择。保险公司想要实现经营稳定，控制承保业务的质量是极其重要的一个环节。随着我国市场经济体制改革的不断深入，外国的保险中介组织对中国的市场表现出极大的兴趣，纷纷要求进入中国市场，加入WTO以来，我国逐渐向国外的保险中介机构开放，我国的保险中介力量也在不断壮大。在我国保险市场的发展进程中，保险公司想要在市场上争取并赢得主动，就必须制定自己的市场营销方针及政策，包括选择特定的业务和客户作为自己的主要发展对象，明确对于各类风险的承保态度，明确承保业务的原则、条款、费率等条件。四、核保的方式13任务1汽车保险承保业务流程14任务1汽车保险承保业务流程道德风险因素心理风险因素四、核保的方式标准业务是指常规风险的汽车保险业务，此类风险基本与汽车常规风险情况相符，可根据核保手册相关规定对其进行核保。一般标准业务的核保工作由三级核保人完成。非标准业务是指风险具有较大特殊性的业务，这种特殊性主要表现为高风险、风险情况比较复杂且保险金额大。非标准业务主要有：保险价值浮动超过核保手册规定的范围的业务、特殊车型业务、军牌和外地牌业务、高档车辆的盗抢业务、统保协议和代理协议等业务。应对此类业务的风险进行有效控制，但核保手册中没有对这类业务做出明确的规定，因此无法完全按照核保手册进行核保，应由二级或者一级核保人进行核保，必要时核保人应向上级核保部门进行请示。1．标准业务核保和非标准业务核保15任务1汽车保险承保业务流程道德风险因素心理风险因素四、核保的方式2．事先核保和事后核保事先核保是指投保人提出申请后，核保人员首先对标的风险进行评估和分析，决定是否接受承保。在决定接受承保的基础上，根据投保人的具体要求和保险标的的特点确定保险方案，包括确定适用的条款、附加条款、费率、保险金额、免赔额等承保条件。这种核保方式主要是针对标的金额较大、风险较高、承保业务技术比较复杂的业务。事后核保主要是针对标的金额较小、风险较低、承保业务技术比较简单的业务。对于从人力和经济的角度难以做到事先核保的，保险公司可以采用事后核保的方式，单笔保费比较小。因此，事后核保是对事先核保的一种补救措施。16任务1汽车保险承保业务流程道德风险因素心理风险因素四、核保的方式3．集中核保和远程核保从核保制度发展的进程分析，集中核保的模式代表了核保技术发展的趋势。集中核保能够有效地解决统一标准级规范业务的问题，实现对技术和经验最大限度地利用。但集中核保在以往实际工作中遇到了经营网点分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道的困难。远程核保即建立区域性的核保中心，通过互联网等现代通信技术，对辖区内的全部业务进行集中核保。这种核保的方式不仅能够将核保中心的人员技术的优势利用起来，还能够利用中心庞大的数据库，实现资源的共享，利于对经营过程中的管理疏忽，甚至对道德风险实行有效的防范。任务二核保的工作流程17先生在和工作人员一起重新计算保险费时，从工作人员那了解到汽车在投保时必须要进行核保。之后，王先生还了解了一些汽车保险核保的具体内容。请同学们简单讨论以下问题。核保包括哪几方面的内容？任务二核保的工作流程18核保时，首先由展业人员在展业过程中进行初步审核，然后交由专业核保人员进行核保，专业核保人员根据核保权限进行审核，超过本级核保权限的，报上级公司核保，进而决定是否承保、承保条件以及保险费率等。任务二核保的工作流程1920任务二核保的工作流程物质风险因素一、展业人员初核①审核投保人资格。审核投保人资格的核心是认定投保人对保险标的是否具有保险利益，在汽车保险业务中，一般是通过核对行驶证来完成的。②审核投保人或被保险人基本情况。对于车队业务，保险公司要通过了解企业的性质、是否设有安保部门、经营方式、主要运行线路等问题，分析投保人或者被保险人对车辆的管理，及时发现可能存在的经营风险，采取必要的措施降低并控制风险。1．审核投保单投保人提出投保申请，填写投保单。业务人员接到投保单以后，按照保险公司内部制定的承保办法决定是否接受该业务。若不属于拒保业务要立即加盖公章，载明收件日期。初核的主要工作如下。一、展业人员初核21任务二核保的工作流程③审核投保人或被保险人的信誉。对投保人及被保险人的信誉进行调查及评估。④审核保险标的。对保险车辆应尽量采用“验车承保”的方式，即对车辆进行实际检验，包括了解车辆的使用和管理情况，复印行驶证，购置车辆的完税费凭证，拓印发动机与车号码，对于一些高档车辆还要建立车辆档案。⑤审核保险金额。根据公司制定的汽车市场指导价格确定保险金额。⑥审核保险费。保险费的审核主要分为费率适用的审核和计算的审核。⑦审核附加条款。对附加条款的适用问题上的风险评估和分析。22任务二核保的工作流程物质风险因素一、展业人员初核①查验机动车行驶证、机动车登记证书、有效移动证（临时号牌）是否真实、有效，是否经公安交通车辆管理机关办理年检。②核实投保车辆的合法性，各种证件是否与投保标的和投保单内容相符，投保人对投保车辆是否具有可保利益，确定其使用性质和初次登记日期、已使用年限。③如果约定驾驶人员的，则应检验约定驾驶人员的“机动车驾驶证”，并对照投保单核实驾驶人员信息。2．查验有关证件23任务二核保的工作流程物质风险因素一、展业人员初核24任务二核保的工作流程物质风险因素一、展业人员初核根据投保单、投保单附表和车辆行驶证，对投保车辆进行实际的查验。3．查验车辆①检查车辆有无受损，是否有消防设备等。②车辆本身的实际牌照号码、车型及发动机号、车身颜色、VIN码等是否与“机动车行驶证”记录一致。③检查发动机、车身、底盘、电气等部分的技术情况是否符合《机动车辆安全运行技术条件》的要求。④投保盗抢险的机动车辆必须拓印车架和发动号码，并拍照留底、将拓印的号码附贴在投保单正面，照片冲洗后则贴在投保单背面，并查验是否装备防盗设备。25任务二核保的工作流程物质风险因素一、展业人员初核3．查验车辆⑤符合下列条件的机动车辆可以免检。a．仅投保交强险的机动车。b．购置时间一个月以内的新车投保。c．按期续保并续保时未加保机动车损失保险及其附加险的机动车。d．新保机动车第三者责任险及其附加险的机动车。e．同一投保人投保多辆车。具体多车免验标准由各分公司根据该公司的人员数量、人员素质、风险管理等情况自行确定。确定标准时，党政机关、企事业单位车队投保机动车数应大于10辆，营运车队投保机动车数应大于20辆。26任务二核保的工作流程物质风险因素一、展业人员初核3．查验车辆⑥符合下列条件的机动车辆必须重点查验。a．第一次投保机动车损失保险及其附加险的机动车。b．未按期续保的机动车。c．续保时增加投保机动车损失保险及其附加险的机动车。d．中途申请增加投保机动车损失保险及其附加险的机动车。e．特种车或发生重大车损事故后修复的机动车。f．出险事故率较高的机动车。g．新车购置价较高的机动车（各分公司可以根据该公司的风险管理等情况自行确定标准，原则上新车购置价超过100万元的重点检验）。一、展业人员初核27任务二核保的工作流程1．验车、验证后，负责验车、验证人员要在投保单“验车、验证情况”栏内签字确认。2．对电话投保、网上投保等特殊业务，在未完成验车、验证的情况下，可根据投保人提交的信息，先行出具保险单，但必须在保险单送达投保人时，完成验车、验证工作。3．验车、验证结果与投保人提交信息不符时，应按照检验结果出具保险单或拒绝承保。4．录入投保信息，提交核保申请。展业人员在检验证件和车辆后，将投保信息录入汽车保险理赔系统，并提交核保人员进行审核。提示二、专业核保人员核保28任务二核保的工作流程保险公司的一级核保单位主要审核以下内容。①审核保险单是否按照规定内容与要求填写，有无疏漏。②审核保险价值与保险金额是合理、适用的费率标准和计收保险费是否正确。③审核业务人员或代理人是否对投保车辆进行了验车、验证，是否按照《保险法》的要求向投保人履行告知义务。对特别约定的事项是否在特约栏内注明。④对于较高保额投盗抢险的车辆，审核投保单填写内容与事实是否