上、中、下-中国人民银行

更广泛的信息共享有助于扩大信贷Broaderinformationsharingexpandscredit获得贷款的申请者的百分比PercentofApplicantswhoObtainaLoan39.874.8NegativeonlyPositiveandnegativeinfo89%increaseinapprovalrate75.483.4BankinformationonlyBankandotherLenderinformation11%increaseinapprovalrate如果只根据负面信息进行评估，每10万名贷款申请者中将会流失3.5万名潜在优质客户Outof100,000Applicants35,000potentialgoodcustomersarelostifassessmentisbasedonnegativeinfoonly.贷款批准率上升89%贷款批准率上升11%只使用负面信息使用正面和负面信息只有来自银行的信息有来自银行和其它贷款人的信息来源：BarronandStaten(2000).数据显示了在目标违约率为3%时，所模拟的信贷可获得性Source:BarronandStaten(2000).Figureshowsthesimulatedcreditavailabilityassumingatargetdefaultrateof3%.2哪些是“无法评分”的客户Whoaretheunscoreables?•贫穷的消费者、非正规经济、微型企业Poorconsumers,informaleconomy,microbusinesses•他们用现金支付，“信用记录”很单薄甚至根本就没有Theypaycash,havea“thin-credithistory”or“nohistory”atall•在美国，大约有3500~5400万人口尚未纳入征信体系IntheUSapprox.35-54millionremainoutsidethecreditsystem“非传统”数据的重要性：为“无法评分”的客户评分Theimportanceof“Non-traditional”data:Scoringthe“unscoreables”“非传统”/”替代性”数据来自哪里？Whatarethesourcesof“Non-Traditional”/“Alternative”data?•电信公司、公用事业机构、有线电视、保险公司等Telcos,Utilities,CableTV,insurance,etc•对这些款项支付的及时性可作为有效的风险指标，以及建立信用记录的快捷方式Regularityonthesepaymentsisagoodriskindicator,andashortcuttobuildacredithistory•但是，因为规制方面的限制或者缺少信息共享的法律依据，征信局一般无法收集到这类数据HoweverthisdatararelyreachestheCBsbecauseofregulatoryhurdlesorlackoflegislationregulatingitssharing•在巴西，新的征信法将允许共享非传统数据InBrazilthenewCBlawprojectallowsthesharingofnontraditionaldata*来源：2007年2月17日《经济学人》Source:TheEconomist–February172007“非传统数据”增加了信贷的渗透率“Nontraditionaldata”increasescreditpenetration来源：2006年，国际政治与经济风险咨询公司《放贷给应得到信贷的人》Source:PERC,“GiveCreditWhereCreditIsDue”,2006替代性（非传统）数据对贷款批准率的影响Impactofalternativedataonacceptancerates示例：根据目标逾期率确定的贷款批准率（VantageScore评分模型）与公用事业机构有交易的个人与电信公司有交易的个人贷款逾期率含公用事业付费信息（#1）不含公用事业付费信息（#2）含电信付费信息（#1）不含电信付费信息（#2）替代性数据对逾期的影响Impactofalternativedataondelinquencies“非传统数据”减少了不良贷款“Nontraditionaldata”decreasesnonperformingloans示例：根据目标贷款批准率分类的严重逾期（VantageScore评分模式）与公用事业机构有交易的个人与电信公司有交易的个人贷款批准比例含公用事业付费信息（#1）不含公用事业付费信息（#2）含电信付费信息（#1）不含电信付费信息（#2）来源：2006年国际政治与经济风险咨询公司《放贷给应得到信贷的人》Source:PERC,“GiveCreditWhereCreditIsDue”,20065私营征信机构的主要发展领域Mainareasofdevelopmentforprivatecreditbureaus5%5%5%10%17%17%32%0%5%10%15%20%25%30%35%Marketing&customerserviceIncludemoredatasourcesQualitycontrolTechnologyupgradesImprovelegalenvironmentExpandtypesofinformationdistributedValue-addedservices5增值服务增加所发布信息的类型改善法律环境技术升级质量控制吸引更多数据来源市场营销和客户服务来源：世界银行《2006年全球投资环境报告》Source:DoingBusiness2006新兴市场国家发展私营征信机构所面临的挑战Challengesindevelopingaprivatecreditbureauinemergingmarkets•数据质量和征信机构的作用Dataqualityandroleofcreditbureaus•颁布适当的法律法规，支持私营征信机构的成长EnactappropriatelawsandregulationstosupportgrowthofPCBs•确保消费者权利和数据保护：教育消费者，保护个人的权利Ensureconsumerrightsanddataprotection:Educateconsumersandprotecttheirrights•进行适当监管，制定行为守则Provideforpropersupervisionandcodesofconduct•改变观念，提高认识Changeperceptionsandbuildawareness•获得客户信任Buildtrust•说服贷款人共享正面信息Persuadelenderstosharepositiveinformation•确保征信机构在小国家的商业生存能力Ensurecommercialviabilityinsmallercountries3.公立与私营是竞争关系…真的是这样吗？PublicvsPrivate…Really?较难获得贷款、需要很多担保品、信贷配给问题严重Creditislimited,collateralizedandselective贷款申请被拒绝的比例非常高Rejectionratesareextremelyhigh....但坏账比例也一样高，特别是在消费信贷方面butsoisbaddebtrate,particularlyforconsumercredit盈利性低，特别是公立银行，而且系统脆弱Profitabilityisweak,risibleforpublicbanks,andthesystemisvulnerable最高端客户的风险最高Themostaffluentcustomersrepresentthepoorestrisk而最优质的客户（中等收入者）却遭到不公平的待遇Whilethebestcustomers(mediumincome)arepenalized显而易见，这个系统急需征信机构ClearlyasystemthatneededCreditBureaus!摩洛哥：央行（BAM）所面临的问题Morocco:aproblemfortheCentralBank(BAM)“原有制度体系”：2006年摩洛哥的征信状况The“AncienRegime”:creditreportingsituationinMoroccoin2006…风险Risks:•信用信息共享体制是分割的，缺乏长期愿景，存在地盘之争Fragmentationofinformationsharinginitiatives,lackoflongtermvision;turfbattles;•主要贷款人不愿意共享信息（更不用说正面信息！）Reluctanceofkeylenderstoshareinformation(letalonepositiveinformation);•涉及所有利益相关人（贷款人、借款人）的规制框架不明确Uncertainregulatoryframeworkforallstakeholders(lenders,borrowers);•摩洛哥央行计划扩大其信贷登记，不设定最低贷款额门槛，将所有贷款都纳入进来（威胁将来私营征信机构的生存空间）BAM’splanstoexpanditsCreditRegistrytoincludeallloanswithoutminimumthreshold(crowding-outofanyfutureprivateinitiative)“原有制度体系”：2006年摩洛哥的征信状况（续）The“AncienRegime”:creditreportingsituationinMoroccoin2006…(Cont’d)机遇Opportunities:•摩洛哥央行享有较高声誉，并且是所有金融机构的监管者，因此，它是唯一能够推动整个进程，创建一个有利于征信的商业环境的机构BAM’sreputationandassupervisor/regulatorofallFinancialInstitutionstheonlyplayerwhocoulddrivetheprocessandcreateanenablingbusinessenvironmentforcreditreporting;•有多方力量在推动征信体系的发展（在法语国家中比较少见）Countrydynamismwithvariousinitiatives(uncommonforfrancophonecountries!)…2007年：努力构建新征信基础设施的支柱andin2007:PillarsoftheNewCreditReportingInfrastructure国际金融公司的建议TheIFCrecommendations1.私营征信机构需由央行颁发运营执照PrivateCBsarelicensedbyCentralBank2.所有处于央行监管下的金融机构每月必须向央行提交所有贷款的所有信息，无论贷款额度大小（无需征求借款人个人同意）Everymonth,allregulatedfinancialinstitutionsmustsupplyBAMwithallinformationconcerningallloans,regardlessoftheamount(consumer’sconsentnotrequired)3.央行须每月OnamonthlybasisBAM•整合所有收到的数据consolidatesthedatareceived•向所有获得执照的征信机构提供相同的信息suppliesallthelicensedCreditBureauswiththesameinformationbase