电子商务对我国国有商业银行营销的影响

中国最大的论文知识平台在全球的迅猛发展，银行业和电子商务日益成为两个不可分割的实体。如今，为了迎接08奥运年和促进经济全球化,处于主导地位的中国国有商业银行将采取何种有效的策略在电子商务环境下朝着更有利的方向发展，已成为稳定我国经济，帮助我国走向世界的关键切入点。本文将从近几年我国电子商务和银行业的发展状况出发，具体分析电子商务给我国国有商业银行营销所带来的影响，然后进一步结合我国四大国有商业银行其中之一的中国工商银行的发展历程进行研究，分析电子商务对工商银行的影响。最后通过调查和访谈提出中国工商银行目前存在的问题并给予相应的几点建议。关键词：电子商务国有商业银行中国工商银行营销中国最大的论文知识平台’seconomyintherapiddevelopmentofinformationande-commerce.Thisessaywillintroducetheenvironmentofe-commerceandbankinginChinainrecentyears,andanalyzetheinfluenceoffourstate-ownedcommercialbanksinChinaundere-commerce’senvironment.ThenitwilltakeanexampleofIndustrialandCommercialBankofChina(ICBC)whichisoneoffourstate-ownedcommercialbanks,researchthedevelopmentprocessofICBCinthreeparts,analysisofe-commerceontheimpactoftheindustrialandcommercialbank.Atthelast,itwillputforwardimportantproblemsofICBCandgivesomeeffectivesuggestions.Keywords:ElectronicCommerceState-owned,CommercialBankofChina,IndustrialandCommercialBankofChina,Marketing第一章引言中国最大的论文知识平台著名成功创业家比尔·盖茨曾预言：“未来要么电子商务，要么无商可务。”显而易见,众多事实也证明了21世纪电子商务对各行各业的重要性.而对于维持了高速扩张的势头的我国银行业来说,也已于电子商务这个大环境紧密相关。那么,当面对过去几年中所存在的问题时,比如资产质量、经营管理和风险控制等,我国国有商业银行会如何运用电子商务这个有利工具获得可观的利益,帮助自身快速国际化,从而促进我国经济高速发展,将成为各界人士关注的话题。根据《电子商务发展对中国银行业的冲击》一文介绍，与其他行业不同，金融银行业有两个显著的本质特征。即服务过程的数字化和服务内容极高的时效性。两个本质特征可以真实地看出金融行业是最适合发展电子商务的行业。另一方面，电子商务对银行业的影响也是多方面的，宋玲在《电子商务—21世纪的机遇与挑战》中明确指出，它可以包括技术变化的巨大影响、金融各领域的快速调整、新型银行业机构的兴起、基础经济的结构调整等等。由于当今时代电子商务与银行业互为依存的息息相关性，我国许多银行相继推出许多新型业务。在作者姚萍《论电子商务与银行业的经营方式创新》一文中提出了一些有效的营销方式后，秦永顺和张衢分别于2005年和2007年也相继在《现代银行数字化经营》和《商业银行电子银行业务》具体介绍了银行的新型经营方式和我国商业银行的发展趋势和今后的经营模式。当然，随着电子商务迅猛发展，它为银行业提供了前所未有的机遇和挑战，《商业银行创新与资本市场》、《电子商务给银行业带来的挑战》、《电子商务给银行业带来的机遇与挑战》、《中国银行业现状、发展及监管任务》等文都依次谈到了这两方面前景。结合这些前人的研究成果，本文将从电子商务和银行业为背景,研究我国国有商业银行如何在数字化环境中成长,并进一步以四大国有商业银行之一的中国工商银行为例,通过中国工商银行湖州长兴分行的行长和个别员工的访谈中,总结出中国工商银行目前面临的机遇和挑战,以及它的发展趋势。最后根据工行的现状归纳出一些存在的问题并给予相应的建议。第二章电子商务和银行业的发展第一节电子商务的相关概述中国最大的论文知识平台电子商务（ElectronicCommerce）,顾名思义，其内容包含两个方面，一是电子方式，二是商贸活动。电子商务指的是利用简单、快捷、低成本的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，是在互联网开放条件下，基于浏览器或服务器应用方式，实现网上交易和在线支付的新型商业运营模式。换言之，所谓的电子商务就是利用Internet、Intranet、Extranet等电信网络进行产品信息的传播、销售和流通，以降低成本、增加价值，创造新的商机和利润的活动。第二节电子商务对银行业的影响与其他经济活动相比，金融交易的通约性最强，更容易数字化。数字化技术应用于银行大体经历了三个发展阶段：辅助银行业务和管理阶段，银行电子化阶段和银行网络化阶段。1998年，我国新成立的信息产业部提出了从企业信息化、金融电子化和电子商务三个方面推进国民经济信息化发展。金融电子化作为经济信息化的保证，掀起了银行业界发展银行电子商务的热潮，我国银行电子商务发展由此进入到起步阶段。在电子商务的促进下，银行服务呈现多元化、标准化和个性化。银行通过因特网开展业务，人们逐步要求在计算机上可以处理任何金融问题。我国总书记胡锦涛曾提倡：“大力发展电子商务是推进国民经济信息化的重要内容。在全球范围内，基于互联网的电子商务正以前所未有的速度发展，不仅改变了社会生产方式，而且对经济结构的调整，产生了极为重要的影响，成为经济新的增长点。”而另一方面，中国银行业在电子商务环境下的改革创新，整个银行业发生的历史性变化，能够在经济社会发展中发挥重要的支撑和促进作用，也能够有力的支持中国国民经济又好又快的发展。可见，为了促进我国经济的快速发展，实现经济的国际化和全球化，电子商务和银行业必将成为不可或缺的两部分。也就是说，银行业务的电子商务化是电子商务发展的必然产物，同时，电子商务也给银行业带来了无限的商机，电子商务技术给银行业提供了巨大的市场、全新的服务方式和运作模式并使银行业在降低经营成本，提高资金运营效率方面实现了一个飞跃。当然，在电子商务激烈竞争的当今环境下，银行业发展自身业务的同时也必须克服一些困难，比如技术的改进，顾客满意度的提高，网络业务安全问题等等。第三章中国国有商业银行营销方式分析第一节中国国有商业银行的特殊性中国最大的论文知识平台国有商业银行并不是中国特有的金融现象（见表3-1）。目前世界上的国家都存在着商业银行国家掌握一定所有权的现象，但在金融市场中，国有商业银行占绝对主导地位却是中国银行业的显著特征。换句话说，在中国银行业市场中，占主导地位的就是国家控股商业银行（见表3-2）。我国国有商业银行的业务量和资产在与其他银行相比是具有一定优势的。表3-1全球范围内商业银行的国家所有权单位:%分类1970年的国家所有权1998年的国家所有权20%水平上的国家所有权50%水平上的国家所有权90%水平上的国家所有权英国法系平均数34.5328.1633.5029.1618.82法国法系平均数66.3745.4549.4044.7739.83德国法系平均数43.5933.6744.0240.7016.87斯堪的纳维亚法系平均数43.4435.5445.8740.5826.16社会主义国家平均数100.0061.7675.8363.4346.15包括社会主义国家平均数58.5941.5747.9842.4732.71不包括社会主义国家平均数52.7238.5442.2833.0419.73注：法系是根据若干国家和地区基于历史传统原因在法律实践和法律意识等方面所具有的共性而进行的法律的一种分类，它是这些具有共性或共同传统的法律的总称平均数是指在一组数据中所有数据之和再除以数据的个数。它是反映数据集中趋势的一项指标。资源来源:LaPortaetal.,“GovernmentOwnershipofBanks”,JournalofFinance,Vol.55,2002.pp.272-274。通过上表我们可以看出，在1970年，任何国家的商业银行国家都占有大部分的所有权，因此我们可以得出国有商业银行在国家金融业中占据着重要的地位。而在1998年，比例开始下降，除了社会主义国家外，其他法系的国家已经下降到一半以下，这表明国有商业银行在金融业的地位开始下降，而社会主义国家仍然具有主导地位。另外通过表格可以看出在国家所有权水平越高的时候，表中国家的国有商业银行的所有权逐渐降低，但是同时可以发现社会主义国家虽然指数降低，但还是具有大部分的国家所有权。表3-2中国国有商业银行的市场份额(2004年)中国最大的论文知识平台项目占银行业金融机构比例(%)机构89.6职工人数80.0总资产53.6总负债53.5注:1.国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行。2．总资产与总负债为境内本外币合计。资料来源：“机构”与“职工人数”根据《中国统计年鉴》（2005）表20-1计算；总资产与总负债数据来自《中国金融年鉴》（2005），432页。从表格中可以得出国有商业银行在机构和职工人数在银行业金融机构的比例中占据相当不部分的比例，处于主导的地位。而在总资产和总负债的市场份额中，中国国有商业银行虽然占据一半一上的比例，但不是处于绝对的主导的地位，另外非商业银行的市场份额仍然占据着一大部分的比例。第二节我国国有商业银行营销现状改革开放以来，国有商业银行业务开始交叉并逐步形成了全方位的竞争局面，商业化的驱动和对利润的追逐使这种竞争尤其是在经济比较发达的地区变的越来越激烈。然而同国际标准和国外成功的商业银行相比，中国的四大商业银行仍然是幼稚的，低效的，并非真正意义上的商业银行，银行间的竞争也始终未走出各自为战的低层次竞争格局。现代商业银行如果离开了信息技术，其竞争力会大打折扣。因此随着商业银行服务渠道的延伸、产品功能的丰富，电子银行日益成为现代商业银行核心竞争力的重要表现。世界首富比尔·盖茨在1998年曾说，如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，那么他们将是21世纪行将灭绝的恐龙。的确，仅凭传统银行网点这一单一渠道去参与当代市场的竞争是不现实的。为了适应互联网市场的迅速发展，3G时代即将来临以及电子商务的迅猛发展。我国四大国有商业银行这几年间发展速度惊人，即时进行了创新改革，相继推出了网上银行、电话银行、手机银行等电子银行业务（见表3-3）。表3主要商业银行网上银行业务功能比较行名个人网上银行业务功能企业网上银行业务功能特色谱价中国最大的论文知识平台工商银行“金融@家”能够提供账户管理、转账汇款、缴费、电子商务在线支付、外汇买卖、网上证券和网上保