流程银行模式和中小企业信贷流程再造

银行信贷管理课程论文2015年4月19日流程银行模式和中小企业信贷流程的再造摘要中国目前中小企业发展迅速，融资需求急剧增长。但是目前中国商业银行的部门银行模式严重限制了中小企业的融资，成为了中小企业发展壮大的瓶颈。本文讨论了目前比较先进并且被国际上所普遍认可的流程银行模式，以及其对中小企业信贷流程的再造关键字信贷业务中小企业流程银行业务流程再造AbstractCurrently,withtherapiddevelopmentthesmallandmedium-sizedenterprisesinchina,theirfinancingdemandisinasharpincrease.However,the“departmentmodel”thatChinesecommercialbanksadoptseriouslylimitsit.Thearticlediscussesthe“ProcessBankModel”recognizedinternationallyandProcessReengineeringoftheCreditBusinessforsmallandmedium-sizedenterprises.KeywordsCreditBusiness;SmallandMedium-sizedEnterprises;ProcessBank;BusinessProcessReengineering一、背景介绍在社会发展过程中，中小企业作为国民经济的重要组成部分，其对社会经济发展的贡献作用越来越凸显。中小企业对我国的国名生产总值的贡献在60%以上，但却只占用了20%的经济资源。因为我国大多数的中小企业经营规模比较小，产品不够成熟，资信程度不高。这些企业在市场波动面前，普遍抵御风险的能力不强，偿债能力较弱，经常面临缺少生产资金和可提供抵押的资产的情况。因此，我国商业银行对于中小企业的贷款有许多条件限制，且贷款的流程复杂而漫长，严重制约了这些急需资金的企业的发展和壮大。与中小企业融资困难形成强烈对比的是，我国大多数商业银行因为中小企业的普遍资信不高，为了控制风险而不愿放出贷款，而普遍存在惜贷的请款。但是随着金融机构的多元化发展，金融机构业务的综合化发展和日益完善的信息披露机制，使得在商业银行和中小企业客户的双方博弈关系中，处于弱势地位的中小企业客户开始发生根本的转变。与此同时，中小企业客户对于服务的需求日益多元化和个性化，选择的范围也日益扩大化，这就有可能使得中小企业客户的六十或者营销是白的风险越来越高。所以，我国的商业银行应该首先从架构上摆脱以往的传统银行模式中国语精细化的劳动分工，从以生产和产品为导向转而以消费者和服务为导向，站在中小企业的角度来考虑客户的需求。1二、相关概念1.信贷业务信贷业务指的是商业银行按照一定的程序和方法，参照客户的信用要求，通过对客户资格的审查，确定授予申请客户一定额度的资金，并通过放款，收回本金和利息，扣除成本后所获得利润的资产业务2.流程再造流程再造是指对企业业务流程进行根本上的思考和彻底的设银行信贷管理课程论文2015年4月19日计企业业务流程，使其在企业运营的各项关键指标上取得明显提高的一种工作模式。流程再造的中心是面向顾客满意度的业务流程，其核心思想史要打破企业按照专业职能设置部门的管理模式，以流程为中心，对企业管理过程进行重新设计，从全局上确认企业的作业流程，力求实现整体最优，而非布局最优。3.流程银行前国际商业银行普遍采用的经营管理模式，它按照为客户提供最方便、最优质服务的原则，根据客户类别，将银行业务设计成一系列能对客户的需求变化做出最快速度反应的业务流程，在业务流程中建立风险控制机制，以流程为基础设计组织结构并配置资源，确保各项业务在银行内部高效完成。三、流程银行模式的业务流程再造理论流程银行模式认为：商业银行为了大幅度提高成本、质量以及反应速度这三个方面的效果，降六成作为核心来进行根本性的再思考和彻底的再设计。该定义应该从两个方面来进行思考：一，银行业务流程再造必须重新对长期以来积淀形成的基本经营管理理念进行根本性的思考。挑战质疑传统，打破思维定式，摆脱思想桎梏。二，银行在早应该给予客户需求重新从根本上考虑业务流程，而非限定在以往的框框中进行调整，换句话说，银行再造不是改良，而是一场革命。银行业务流程再造的策略一般可分为如下几个方面：一是根据银行价值链的传导过程，突出核心业务流程的地位；二是应根据不同的客户群设计不同的流程版本，实现业务流程的多样化；三是要以信息技术为依托，充分利用信息技术的研究成果；四是加强与顾客沟通，及时获取顾客的需求信息。2业务流程再造战略的目标是流程银行的实现。流程银行是当前国际商业银行普遍采用的经营管理模式，它按照为客户提供最方便、最优质服务的原则，根据客户类别，将银行业务设计成一系列能对客户的需求变化做出最快速度反应的业务流程，在业务流程中建立风险控制机制，以流程为基础设计组织结构并配置资源，确保各项业务在银行内部高效完成。四、我国中小企业信贷业务流程再造理论1.我国中小企业信贷业务流程再造的必然性随着我国政治制度的逐步完善，宏观经济环境发展趋势良好，国民收入水平提升以及中国逐渐成为全球制造业中心等诸多利好因素的背景下，我国的中小企业数量逐年上升，近年来保持着每年7%~8%的增长率。理论上讲，中小企业最重要的融资渠道是外源融资，其可分为直接融资和间接融资。我国目前的情况是以银行贷款为主题的间接融资占据主要。我国中小企业的经营方式和资金需求特点使得融资难，这一点极大限制了中小企业的发展。2.我国中小企业信贷业务流程的不足我国商业银行业务流程遵循AdamSmith的分工理论原则，同时参照行政方式的形式来管理和设置相应的级别层次。通常为三级管理模式。第一级是总行，第二级是最为管理部门的各省市分行，第三级则是作为一线经营业务的各支行。这样的授权关系和控制模式，使得面向部门、上级和政府机关这样的银行业务流程不断出现，这些同面向客户经营原则相银行信贷管理课程论文2015年4月19日互背离。3．流程银行模式下的中小企业信贷业务流程再造按照流程银行模式再造后，中小企业信贷业务具有以下几点优势：a)机构扁平化流程银行模式的一个重要特点就是推行扁平化的管理组织架构，要求商业银行的中小企业信贷业务必须以客户为中心来设置流程和路线，机二队相关的业务模块和人员配置按照流程的要求来设定，这样大大节约了贷款审批的时间，较好的满足了中小企业对资金的需求。b)业务垂直化业务垂直化是指商业银行的中小企业信贷业务必须以流程为中心纵向展开，一系列相关职能部门紧密围绕着“流程”来工作。中小企业信贷业务中的各个模块在内部实行系统垂直管理。荣国业务垂直化的处理，合并了许许多多且重叠的部门，减少了不必要的资源浪费。同时也消弱了部门银行使其各个职能部门的权利，大大提升了工作效率，降低运营成本。c)强调内控合规流程银行模式要求严格按照规章制度运营，当对原有中小企业信贷业务流程再造的过程中，管理组织架构的变化，业务流程的划分与边界的界定，流程之间的协调，都必须要有要个的规章制度要求。设计独立于其它业务团队的内控合规岗，对各个业务环节的合规性进行把控，并不定期的展开合规性调查，直接向中小企业业务部的主管负责。五、结论和展望随着经济全球化的进一步深化，我国中小企业的融资需求在不断增加，如果得不到满足，这将成为制约其发展的瓶颈。对于我国之前不太重视中小企业融资服务的商业银行，中小企业的崛起给商业银行带来巨大商机的同时也带来个更多的挑战。但随着我们国家政策的调整，金融市场的逐渐开放和商业银行内部管理观念，管理水平和服务质量的提升，商业银行可以应对中小企业融资需求带来的挑战，也能利用这个机遇，提升自身的经营现状。参考文献[1]邓良.我国中小企业信贷业务流程再造研究[D].湘潭大学,2012.[2]严明燕,张同健.国有商业银行业务流程再造研究综述[J].财会通讯,2010,11:92-93.