互联网金融发展对银行业的影响浅析v12

互联网金融发展对银行业的影响浅析2014年2月移动互联网如何改变我们的生活移动互联网如何改变我们的生活移动+互联网谁？什么？怎么？衣食住行赚+花社交圈子移动三巨头终于等来了互联网时代移动+互联网谁？什么？怎么？衣食住行赚+花社交圈子传说中的BAT互联网金融现状告诉百货：别怕！我的体验没你好！告诉银行：别怕！我的信任度没你高！新浪：微博钱包京东：供应链金融腾讯：微信支付、财付通百度：百度理财、百发4000亿、6100万66亿目录互联网金融常见的六大模式对银行业的影响浅析对吉林银行业如何顺应互联网时代的思考什么是互联网金融•互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方能够通过网络直接对接,交易成本大大减少。回归金融本质，资金的供需双方直接交易，实现金融托媒从而有效的降低了市场信息不对称，较少交易成本互联网金融常见的六种模式第三方支付（含电子货币、虚拟货币）：与银行签约；P2P网贷：线上型、线下型、线上申请线下结合型；大数据金融：通过行为分析，平台模式、供应链模式；众筹：先有项目，公众筹钱；信息化金融机构：金融创新，单个门户+网银、金融超市、电商；互联网金融门户：信贷、理财、保险产品搜索比价，“金融去哪儿”第三方支付•所谓第三方支付，就是一些和各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。•第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付,而是成为线上线下全面覆盖,应用场景更为丰富的综合支付工具。目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类:一类是独立第三方支付模式,是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站,不负有担保功能,仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案,以快钱、易宝支付等为典型代表;另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。P2P网贷•又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站（第三方网贷平台）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。•无准入门槛、无行业标准、无机构监管；运营模式有纯线上模式、线下模式（宜信模式）、线上线下结合的模式。在一定程度上降低了市场信息不对称程度,对利率市场化将起到一定的推动作用。大数据金融•通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯,并准确预测客户行为,使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。•目前,大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。众筹•翻译自国外crowdfunding一词，即大众筹资或群众筹资，香港译作「群众集资」，台湾译作「群众募资」。由发起人、跟投人、平台构成。具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征。•在美国，一个人如果有好的想法（设计、音乐、电影、游戏等领域），可以把想法放到网上，让大家投资。投资者可以获得股权，小企业可以通过这种方式获得股权融资。还有诸如音乐CD、电影海报、游戏人物的冠名权、设计师见面签名等多样式的回报。众筹涉及的行业分布截止2013年7月，国内第一家众筹公司点名时间共成功完成项目281个，成功融资规模达到636.7万元。其中设计类项目规模最多76个；影视类项目虽然只有27个，但融资规模高达221.6万元。信息化金融机构•信息化金融机构,是指通过采用信息技术,对传统运营流程进行改造或重构,实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。目前,一些银行都在自建电商平台,从银行的角度来说,电商的核心价值在于增加用户粘性,积累真实可信的用户数据,从而银行可以依靠自身数据去发掘用户的需求。建行推出“善融商务”、交行推出“交博汇”等金融服务平台都是银行信息化的有力体现。互联网金融门户•互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式,采用金融产品垂直比价的方式,将各家金融机构的产品放在平台上,用户通过对比挑选合适的金融产品。平台既不负责金融产品的实际销售,也不承担任何不良的风险,同时资金也完全不通过中间平台。融360，中国领先的创新型互联网金融服务公司，是为广大消费者和小微企业提供融资贷款搜索和推荐的互联网平台。目录互联网金融常见的六大模式对银行业的影响浅析对吉林银行业如何顺应互联网时代的思考•对商业银行业务的冲击。现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于P2P的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。•现在相当一部分的客户通过互联网的电商，或者说是融资平台来直接交易，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系。对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响，或者说一定的冲击。•虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力。这就从舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。互联网金融给银行带来了什么•央视某评论员钮文新向余额宝宣战。吸血鬼？寄生虫？互联网金融给银行带来了什么余额宝颠覆不了银行。金融公司与互联网公司的竞争并不是产品的竞争。从竞争性分析看，金融公司的长处在于资产管理和风险定价的核心能力，互联网公司的优势在于用户和渠道入口，现在二者的合作就是将其对接，这种合作才是真正意义上的互联网金融。相比负债端成本的提升，余额宝对于银行业者冲击更体现在思维上。互联网的思维是以客户为中心，长期以来，商业银行缺少的是经营客户的思维和方式，在这一点上，互联网企业启发了银行，互联网产品给了银行更多联系客户的机会。央行：顺应互联网潮流，规范和引导新事物，发挥其正面作用。周小川：不会取缔余额宝，但会完善监管政策。掌上金融：不用去银行排队=一切尽在掌握银行业向互联网金融转型的实践银行理财产品销售电子商务移动支付工商银行“工商银行金融超市”理财产品销售平台“融e购”电商平台消费和采购平台、销售和推广平台、支付融资一体化的金融服务平台“工商银行手机银行”移动客户端建设银行官方网站提供银行理财、基金、保险等产品在线销售善融商务系列个人商城：B2C电商平台；企业商城：B2B电商平台；房e通：房屋信息及房贷平台“建行手机银行”移动客户端中国银行理财产品：网银；保险产品：保险超市，提供在线销售服务“中银易商”网络商务平台中银“积分365”在线积分交易购物网站“中银掌上行”移动客户端农业银行“理财e站”理财产品销售平台“生活e站”，提供网上购物、充值缴费、订票等服务“掌尚易达”移动客户端交通银行“交博汇”金融馆销售基金、保险、贵金属等投资理财产品；“交通银行旗舰店”在天猫上出售理财产品“交博汇”企业馆为企业提供线上销售及资金清算服务；商品馆为电子商城；收付馆提供各项缴费；积分消费乐园可使用信用卡积分进行购物、订票等“E动交行”移动客户端招商银行“i理财”平台提供多种理财产品在线销售“小企业e家”品牌，包括投融资服务、商城、商机发布；“出易行”品牌覆盖覆盖酒店机票预订服务；“网上商城”为分期服务的在线商城。“招商银行手机银行”移动客户端“联通招行手机钱包”NFC支付民生银行官方网站提供理财产品销售“信用卡积分商城”积分加现金换购平台民生电子商务有限责任公司“民生手机银行”移动终端客户保卫战：银行也加入“宝宝军团”如意宝民生直销银行民生加银基金汇添富基金活期宝中国银行中银基金天天益浙江工行工银瑞信基金平安赢平安银行南方基金快溢通交通银行易方达/交银施罗德基金浦发、广发、兴业……目录互联网金融常见的六大模式对银行业的影响浅析对吉林银行业如何顺应互联网时代的思考对吉林银行业如何顺应互联网时代的思考1掌上信贷服务，融资更快捷、便利2发展电子商务、产业链，增加客户数量和黏性3携手P2P，发展潜在客户资源——“e时贷”金融服务体系e融商吉e贷e钱包掌上信贷服务，融资更快捷、便利网贷通生意贷贷贷平安商务卡吉e贷——为吉林银行设计的网上融资服务吉e贷营销作业录入审批放款/还款/查询申请渠道到客户公司进行业务办理，现场考察门门网站个人/企业网银小微企业主钱包个人/企业网银小微企业主钱包业务办理流程客户申请贷款电话核实上门回访集中作业授信审批运营中心受理岗营销中心客户经理风险经理运营中心集中录入岗集中复核岗授信评审中心授信评审人发展电子商务、产业链，增加客户数量和黏性互联网金融模式之一大数据金融：通过行为分析，平台模式、供应链模式；抓住核心厂商和龙头企业，为其提供电子商务、产业链服务，打造金融生态圈，发展更多上下游中小企业资源。“交博汇”企业可以在十分钟内建立一个自己的网上商务平台，实现商品销售、企业采购、企业收款、品牌推广、在线促销、信息资讯、金融理财、融资授信等众多服务。企业馆生活馆金融馆商品馆打造吉林银行的“吉博汇”企业服务生活馆企业馆金融馆企业/小微企业主钱包为中小企业提供闭环式全方面服务中小企业钱包资金管理企业缴费员工薪资员工保险公积金企业信用企业商城支付结算员工福利社会保险医疗保险企业费用税务部门上游企业下游企业客户管理账户管理资金清算融资贷款授信额度吉林银行核心竞争力成熟的风险评估和控制经验强大的投资能力全方位的服务市场化的金融机构有望胜出客户信息携手P2P，发展潜在客户资源根据艾瑞的统计，截至2012年，我国共有P2P贷款公司近300家，放贷规模达到228.6亿元，同比增长271.4%，到2013年放贷规模达到680.3亿元。艾瑞预计，贷款规模未来两年内仍将保持超过100%的增速，预计到2016年中国P2P贷款交易的规模将从2012年的228.6亿元增长到3482.7亿元。P2P在国内的发展P2P的三种模式P2P线上线下结合型纯线上型线下模式水土不服仅剩拍拍贷一家宜信模式网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成招商银行小企业e家投融资商城商机社区2013年9月上线2013年11月暂停2014年2月重新启动撇清担保问题，又取消“本息安全”的保障与政府合作投资融资平台小贷公司1.担保2.融资网贷平台1.撮合2.发布1.托管2.结算3.增信1.结算2.拆借金融办1.核准2.监管担保费4%手续费：10%投资收益投资人&担保人10元管理费/合同吉林银行在政府融资平台中的定位•为筹资人增信•小贷公司增信•积累信用数据•服务投资人•服务筹资人•服务融资平台•小贷公司拆借•掌握优质小微•托管资金•对账清算•上报征信托管服务融资服务增信服务结算服务总结劣势优势虽然我们缺少经营客户、以客户为中心的意识和思维方式；挑战只要我们顺应互联网时代潮流，接受新兴事物、产品，勇于开拓创新；就一定能在市场化的金融机构中胜出！机遇但是我们拥有成熟的风险评估和控制经验，强大的投资能力和产品创新能力；谢谢！