互联网金融思维模式创新(农业银行)

互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新刘华鹏，“互联网+营销模式创新”研究专家、“流程营销理论”的倡导者与实践者；擅长网络营销、销售技巧、营销管理，咨询及培训服务过300多家成长型企业；工学学士、管理学硕士、在职博士。常年受邀在北京大学、清华大学、中山大学、中国现代互联网研究院等知名学府和机构为总裁班讲授“互联网+营销模式创新”、“业绩倍增的销售实战技巧”、“网络营销实战技巧”等系列专题课程，深受学员好评!刘华鹏老师介绍互联网金融思维模式创新专注领域互联网+思维系列：互联网+商业模式创新、传统行业的互联网思维、传统企业互联网战略转型、新媒体传播与口碑营销；互联网+营销系列：互联网+营销模式创新、微信营销方法与技巧、移动营销方法与技巧、O2O模式与营销实战、网络营销七步法、九型人格与微信营销沟通；互联网+金融系列：互联网+金融的未来、P2P模式实战案例解析、互联网+众筹模式创新、众筹商业模式案例解析。互联网金融思维模式创新第一章第一章第二章第二章互联网金融概念及其内涵互联网金融创新商业模式第三章第三章互联网金融典型产品分析第四章第四章互联网促使银行金融升级学习大纲学习大纲CONTENTSPAGE目录页第五章第五章互联网金融发展趋势预测互联网金融思维模式创新•什么是互联网金融•互联网金融比较优势•互联网金融现状分析第一章互联网金融概念及其内涵互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新资金融通金融互联网金融„从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融„以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数据的数据挖掘等，将对人类金融模式产生深远影响互联网开放、平等、协作、分享互联网金融思维模式创新四流合一去中心化金融脱媒长尾市场互联网金融思维模式创新传统金融互联网金融困难/成本很高容易/成本低信息不对称数据丰富、完整、信息对称通过银行与券商中介期限完全可以自己解决和数量的匹配通过银行支付超级集中支付系统和个体移动支付的统一间接交易直接交易需要设计复杂风险和简单化（风险对冲需对冲风险求减少）交易成本极高金融市场运行互联化，交易成本较少‰信息处理‰风险评估‰资金供求‰支付‰供求方‰产品‰成本互联网金融思维模式创新极低的边际成本客户群体定位为小微客户充分而快速地抵达潜在客户快速不断地推陈出新寡头垄断的市场格局互联网金融的优势互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新19•互联网金融业态纵览•各种业态的比较分析第二章互联网金融创新商业模式互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融门户信息化金融机构大数据金融互联网金融六大模式第三方支付P2P模式众筹模式互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新¾独立的第三方支付¾有电子交易平台的担保支付‹完全独立于电子商务网站‹仅提供支付产品和支付系统解决方案‹平台前连商户，后端连银行‹不承担担保和账务清算‹依托自有B2C、C2C电子商务网站‹提供担保功能互联网金融思维模式创新买家卖家1.选购满意的产品2.付款到支付宝3.通知卖家发货4.发货给买家5.收货验收后，通知支付宝付款6.支付宝付款给卖家买家1.选购满意的产品3.通知卖家发货4.发货给买家5.收货验收后，通知支付宝付款6.支付宝付款给卖家买家卖家1.选购满意的产品2.付款到支付宝3.通知卖家发货4.发货给买家5.收货验收后，通知支付宝付款6.支付宝付款给卖家买家1.选购满意的产品3.通知卖家发货4.发货给买家5.收货验收后，通知支付宝付款6.支付宝付款给卖家支付宝用户间的转账服务流程互联网金融思维模式创新支付宝工商银行托管账户买家商户银行银行实时支付T+1支付到帐通知对账文件投放对账T+1+1支付显示到帐到帐通知能否提供高品质甚至定制化的服务，是目前支付公司走差异化路线的一个主要竞争点支付宝是一个快捷安全的支付渠道，对银行来说是中间业互联网金融思维模式创新支付宝Æ余额宝：从支付到理财•2013年6月13日问世，截至2015年2月24日15点,累计用户数已经达到18500万，资金规模达到5800亿元•借助支付牌照开展基金直销业务，彻底打通互联网和理财分界线，开启了“碎片化理财”的新模式。互联网金融思维模式创新P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷方的匹配。借款人可以通过网站平台寻找出借人，通过平台和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新¾纯线上模式¾线上线下结合模式借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。资金借贷活动都通过线上进行，结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。互联网金融思维模式创新¾债权转让模式¾担保模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让。P2P平台通过与担保公司或小贷公司合作，对借款方提供偿付违约担保，以传统金融机构较好的信用，来为平台增信。互联网金融思维模式创新分析、整理数据，挖掘用户规律对平台用户，进行资金融通建立电商平台，进行数据积累基于大数据的金融平台主要是指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务，目前，运营模式可以分为平台模式和供应链金融模式。互联网金融思维模式创新供应链金融模式：　以电商为核心企业，以未来收益的现金流为担保，获得银行授信，为供应商提供贷款。　具体服务包括应收账款融资、订单融资、委托融资、协同融资、信托计划等。　在这些融资中，京东商城扮演供应商与银行之间的授信角色，而资金的供应商发放由银行来完成互联网金融思维模式创新股权制奖励制募捐制借贷制众筹平台：项目发起人在众筹平台通过视频、图片、文字介绍把自己希望实现的创意或梦想展示在网站上，并设定需要的目标金额及达成目标的时限。喜欢该项目的人可以承诺捐献一定数量的资金。互联网金融思维模式创新奖励制众筹(又称产品预售众筹)互联网金融思维模式创新“微众银行一小步，金融改革一大步”互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新影子银行-发展及定义影子银行发展时间很短，国内与国外表现形式有很大不同2007年麦卡利第一次提出“影子银行”2008年，盖特纳提出“平行银行系统”2008年，国际货币基金组织“准银行”概念。2010年，美国“影子银行法案”2013年，国务院107号文对范围进行了定义发展简史定义国外包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券保险公司、结构性投资工具(SIV)等平行于银行，却在银行之外的金融机构摩根、美林、雷曼兄弟。。。这些投行都是以公司名义注册的“影子银行”国内（107号文）不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构，包括新型网络金融公司、第三方理财机构等；不持有金融牌照，存在监管不足的信用中介机构，包括融资性担保公司、小额贷款公司等；机构持有金融牌照，但存在监管不足或规避监管的业务，包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。互联网金融思维模式创新影子银行先是银行自身的影子，其次才是体系之外的机构日本、英国等mingjian日本、英国等340杯民间借贷网贷P2P融资担保公司小额贷款公司典当行银行同业业务财务公司民间借贷信托公司银行理财汽车金融公司互联网金融思维模式创新40•阿里金融集团的分析•马可金融集团的分析•P2P网贷典型企业分析第三章互联网金融典型产品分析互联网金融思维模式创新百发100指数及百发100指数基金——收益王，有钱就是任性！招财宝——烧脑的“P2P+团购”理财模式微信红包——被玩飞的红包娱乐宝与百发有戏——10元也能投电影！京东白条与天猫分期——互联网信用也能当钱花兴业银行掌柜钱包——银行与互联网“抢快”的节奏国金证券佣金宝——网民的“一步炒股”神器沃百富——运营商也被“互联”起舞！盘点2014有代表性的互联网金融产品互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新蚂蚁金服成立两年半，累计为1.2万家企业提供贷款，而贷款的不良率只有0.72%。蚂蚁金服昀简单的运行逻辑，就是通过一个叫做“车间”的数据仓库同步存储阿里集团各子公司的数据，再将这些数据代入多达十余种模型中产生对贷款者的准入判断以及授信金额。蚂蚁金服是什么？一句话：它是“大数据的产物”。数据是它的核心。它的技术型员工占比超过了32%，还有三分之一是数据分析师，完全不同于一般金融机构的人员构成。如马云在2012网商大会所说，所有信贷产品的依据是信用：“阿里会重建一个金融信用体系，在这个金融体系里面，我们不需要抵押，我们需要信用；我们不需要关系，我们需要信用。”互联网金融思维模式创新风险控制Step1商户提出贷款申请一般流程电商小贷的一般流程&风险控制Step2平台审核商户数据Step3视频远程沟通确认Step4基于数据评估资信Step5电商平台发放贷款贷中通过电商自有数据分析平台实时监控商户的交易状况和现金流，为风险预警提供信息输入。贷后通过互联网监控企业经营动态和行为，可能影响正常履约的行为将被预警，建立贷后监控和网络店铺关停机制。贷前根据企业电子商务经营数据和第三方认证数据，辨析企业经营状况，反应企业偿债能力。互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新货币基金将这些钱集中起来，投资给只有机构能够进入的银行间市场，同时货币基金保证一定的余额，来保证用户可以实时取走自己的钱。其实“余额宝”本身仅仅是一个通道，用户转到余额宝里的钱，实际上是直接给了余额宝背后的货币基金。互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新1、拍拍贷：无抵押无担保+纯线上交易2、人人贷：线上线下+风险准备金3、红岭创投：平台担保+债权转让4、有利网：小额贷款担保模式5、爱投资：P2C投资理财平台6、积木盒子：P2B+本息多重保障7、九斗鱼：线下债权线上转让8、中新力合：综合金融服务平台国内P2P平台企业案例研究互联网金融思维模式创新拍拍贷成立于2007年6月，总部位于上海。是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准，获得“金融信息服务”资质的互联网金融平台。目前拍拍贷的注册人数达到了600多万，历史年化收益率12%-20%拍拍贷：无抵押无担保+纯线上交易互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新人人贷系人人友信集团旗下公司及独立品牌，自2010年5月成立至今，人人贷的服务已覆盖了全国30余个省的2000多个地区，服务了几十万名客户。互联网金融思维模式创新友众信业拓展和培育审核、跟踪互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新60•传统银行面临的冲击•危机中的转机和优势•传统银行的互联网化第四章互联网促使银行金融升级互联网金融思维模式创新互联网金融思维模式创新商业银行面临金融中介角色弱化的风险——加剧金融脱媒资金需求方资金供给方传统商业银行融资信息融资信息提供资金存储资金资金需求方资金供给方信息获取渠道：社交网络、信贷平台(如P2P、众筹)、搜索引擎···资金支付方式：网银、第三方支付平台(如余额宝)、互联网货币(如比特币)···①互联网技术改变了信息的传递方式和传播途径，降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介的服务需求②互联网金融模式产生更多便捷的支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位互联网金融思维模式创新数据来源：易观国际、eBI中国互联网商情1. 支付结算业务面临严峻挑战‹支付宝、快钱、易宝等为企业客户提供跨行收付款、多层级交易、自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品‹第三方支付公司还借助互联网、移动通信、广电网络等渠道推出便捷的电子支付服务，如转账、缴费、购票等银行的中间业务收入减少互联网金融思