互联网金融第二章——互联网金融支付

第二章互联网金融支付2015.10.15时运涛2.22.32.1桌面在线支付移动在线支付互联网金融支付的发展2.4O2O支付2.1互联网金融支付的发展2.2.1传统支付2.2.2网络银行2.1.3第三方支付2.1.4互联网金融支付2.1互联网金融支付的发展2014年愚人节，支付宝微博提出了支付宝空付Kungfu这一很美好概念设计。支付宝空付技术将通过扫描授权、设置限额，可以赋予任何实物价值，用该实物来支付。随后，支付宝官方微博证实了这一消息，并对“Kungfu（空付）”的设计理念进行了详细解释，并强调这一技术是真实存在的。一、空付KungFu技术包含两个部分：APR（AugmentedPayReality）以及IRS（InformationRecallSecure）。APR技术对被拍摄对象进行检测分析，提取特征；紧接着，IRS系统会根据APR技术解析后的信息，去追溯匹配在云端加密储存的个人支付账户。选择有唯一特征的实物设置授权，可以提高KungFu（空付）的安全系数。进KungFu（空付）设置时，笔画线条以及人体肌肤的正常扭曲，可以将识别时间从1-2s缩短到0.3-0.5s。IRS系统会根据APR技术解析后的信息，去追溯匹配在云端加密储存的个人支付账户。选择有唯一特征的实物设置授权，匹配账号，安全保证账号资金配额。二、中国银联二、中国银联二、中国银联二、中国银联二、中国银联2.1.1传统支付货币的作用价值尺度流通手段贮藏手段支付手段世界货币2.1.2网络银行2.1.2网络银行2.1.2网络银行业务种类：开户、销户、查询、对账、行内转账、信贷、网上证券、投资理财、购物等优势：Anytime、Anywhere、Anyhow网络银行的类型：（1）完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫作“虚拟银行”。——“阿里网络银行概念”（2）在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统业务交易服务。（主要模式）2.2桌面在线支付什么是桌面在线支付？桌面在线支付的类型“无磁无密”支付使用信用卡支付时，不需要输入密码，更不需要实物卡，只需提供卡号、有效期、“后三位”验证码等信息便支付了全款。利用“无磁无密”支付方式漏洞转账购物不法分子通过非法渠道购买他人信用卡信息后，在网上支付平台注册账户，通过“无磁无密”支付方式，用他人信用卡对账户进行充值，然后在网店购物，再变卖套现获利。案例：2010年8月，犯罪嫌疑人金某和同伴王某，通过QQ，以每条80至100元的价格购得4条广发行信用卡客户信息后，在购物网站篱笆网上以自己手机号注册支付账户，利用信用卡“无磁无密”支付方式，从4张信用卡向其支付账户充值41000元，随后购买了消毒柜、水龙头等一批建材，再低价销售，非法获利3620元。2.2.1什么是桌面在线支付？在线支付——指支付信息仅需通过网络传递即可成功完成支付的一种支付形式，即互联网无卡支付。在线支付是相对于线下支付而言的，如网上银行支付。案例丹麦政府宣布，从2016年1月开始，多数商业店面都可以取消收银机，只接受电子货币。不过，医院、药房和邮局等关键服务机构仍将继续接受现金。商业组织指出，此举有助于降低现金处理和流通成本，同时增强安全性，降低资金被盗的风险。丹麦银行家协会执行理事迈克尔·巴斯克-杰普森表示，没有现金的设备“不再只存在于想象之中，而是成为了一种可以在合理时间范围内实现的愿景。”丹麦的零售商目前还必须接受现金付款，但这并没有阻止该国人民大举拥抱数字货币。该国约有40%的人口使用丹麦银行的MobilePay服务，它可以实现转账以及店内和网上购物功能。事实上，据挪威中央银行披露，斯堪的纳维亚半岛的居民在支付活动中使用现金的比例不到6%，而美国的这一比例仍然高达47%。桌面在线支付即电脑支付，是最先兴起的互联网支付方式。2.2.1什么是桌面在线支付？桌面在线支付的有点：（1）安全方面（2）实用性方面在线支付入口——浏览器浏览器是进入桌面在线支付界面的工具，是桌面在线支付的第一个步骤。2.2.2桌面在线支付类型（一）——网银网银的优势和不足网银的发展和规模据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，2014年中国网上银行交易规模达到1304.4万亿元，增长率为40.2%，增速较2013年有一定幅度提升。2.2.3桌面在线支付类型（二）——第三方支付支付规模据中国电子商务研究中心(100EC.CN)监测数据显示，2014年中国第三方支付市场交易规模预计达23.3万亿元。消费结构从消费结构看，除了网络购物，其他的商业活动、公共事业缴费等也积极采用方便、快捷的互联网支付形式，如航空购票、电信缴费、充值等。2.2.3桌面在线支付类型（三）——银联在线支付银联桌面支付方式认证支付、快捷支付、小额支付银联在线支付特点（1）它是一个银行卡网上交易转接清算平台，用户可以通过网络、手机方式订购商品和缴费，无需刷卡；（2）通过“预授权担保”业务，货到付款时无需提前向第三方账户划款，交易资金在个人账户内冻结，由银行完成预授权担保，避免利息损失和资金挪用风险。2.3移动在线支付什么是移动在线支付？移动网络和手机操作系统移动在线支付类型2.3.1移动在线支付概念——是允许用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，分为近场支付和远程支付。近场支付：指移动终端通过实体受理终端在交易现场以联机或脱机方式完成交易处理的支付方式。支付现场处理。远程支付：移动终端通过无线通信网络接入，直接与后台服务器进行交互完成交易处理的支付方式。艾瑞咨询发布的行业报告显示，2014年国内第三方移动支付市场规模增长近4倍，交易规模达59924.7亿元，同比上涨391.3%，预计到2018年国内移动支付交易规模有望超过18万亿元。2.3.2移动网络和手机操作系统手机操作系统：Android、IOS、WindowsPhone、Black-BerryOS等4G——国际电信联盟定义4G的标准：符合100Mbp/s数据传输速度。4G技术支持100Mbp/s-150Mbp/s的下行网络宽带，Bit转换为Byte之后也就意味着用户可以体验最大12.5MB/s-18.75MB/s的下行速度。2.3.3移动在线支付的类型APP手机银行2.3.3移动在线支付的类型第三方移动互联网支付：包括远程的互联网支付和短信支付、近端支付。2.3.4移动在线支付应用（一）支付宝钱包（二）微信支付（三）银联手机在线支付2.4O2O支付什么是O2O支付？O2O支付的类型O2O支付的发展光子支付2.4.1O2O支付OnlineToOffline（OfflineToOnline）即通过将线上支付和线下购物结合起来，用户既可以体验线上的便捷，又能看到线下的真实，集合网络与实体店购物的双重优点。从支付类型的角度看，O2O支付可以是在线支付，然后到线下消费和体验服务；也可以是线下支付，通过网络创建订单，然后在线下进场支付。O2O是近场支付。2.4.1O2O支付（一）线上购物一般先付费（二）生活服务消费一般后付费（三）O2O闭环的关键点线上实现供求信息的对称，线下完成服务、产品交付，而支付则是粘连二者的关键，从而实现了从线下又回到线上的闭环。O2O支付可以认为覆盖了一部分线上的支付方式，同时也涵盖了一部分线下的支付手段。2.4.2O2O支付类型（一）条码和二维码支付（二）手机在场支付（三）短信优费券+支付（四）声波支付（五）LBS支付2.4.3O2O支付应用（一）Square支付（二）盒子支付（三）自动售货机声波支付（四）摇摇支付（五）银联的创新O2O支付（银联盒子、迷你付、闪付）2.4.4O2O支付发展2.4.4O2O支付发展O2O领域也在发生巨变：一是O2O导流模式的升级；二是O2O细分领域的发展；三是O2O线下商户的自主性增强。O2O的1.0时代以团购为代表，强调的是给线下商家解决客流的问题，商家以极优惠的价格提供产品或服务、用户往往需要预约或兑换才能享受服务。这种过于强调导流的方式，使各方（平台、商家、用户）难以达到共赢。之后，牺牲质量的团购低价导流模式难以为继，平价+优质服务成为各方接受的主流。2.4.4O2O支付发展2014年，O2O在各细分领域全面开花，一大堆O2O公司崛起，这标志着O2O发展到了2.0时代。这个阶段，O2O的广度和深度都得到了极大扩展，O2O用户基数迅速扩大，基于移动端实时发布需求和享受服务，移动生活消费的支付习惯得到广泛普及。团购的长期教育，加上2014年来O2O在各细分领域全面爆发，这也促使线下商户的自主性极大增强。2015年后，线下服务商家自主触网、自营线上店铺的能力和习惯有了明显提升，O2O真正进入了线上线下双重渠道的3.0时代。以上这些变化，导致了两个越来越明显的结果：一是平台型O2O机会的产生；二是O2O线下支付的重要性凸显。平台型O2O机会建立在垂直O2O公司的繁盛、线下商户自主性增强、O2O服务商兴起的基础上；事实上，经过几年发展中国的O2O生态已经初步形成。此前，千品网和爱乐活的平台思路过于超前而成为先烈；百度200亿投糯米打造O2O平台、阿里整合淘点点和支付宝能力上线新口碑，抢占的是O2O平台机会。