人寿保险考试人寿保险考试人寿保险考试人寿保险考试

人壽保險考試人壽保險考試人壽保險考試人壽保險考試研習資料手冊研習資料手冊研習資料手冊研習資料手冊保險中介人保險中介人保險中介人保險中介人素質保證計劃素質保證計劃素質保證計劃素質保證計劃i序言序言序言序言本研習資料手冊是專為參加保險中介人素質保證計劃中的『人壽保險』考試的考生而編寫的。本手冊主旨是對這課題作出初步介紹，而試題將按本研習資料手冊來擬定。倘若考生有意更深入探討某些論題，可通過閱讀手冊內所列出的參考資料，藉此進一步理解其內容。我們非常感謝香港保險業監理處，允許本局採用部份由該處為素質保證計劃而編製的研習資料手冊。同時，亦必須鳴謝澳門保險公會、澳門保險業中介人協會及澳門保險專業中介人聯會，在編纂本手冊的過程中所給予的寶貴意見及協助。如有必要時，我們會再編纂新版或更新現有內容。儘管編寫時已力臻完完，內完或完有完完或完完完處，完完完完完完，完再版時完完完完。初版：初版：初版：初版：2001年年年年12月月月月©1999，，，，2001年年年年香港香港香港香港保險業監理處保險業監理處保險業監理處保險業監理處©2001年澳門金融管理局年澳門金融管理局年澳門金融管理局年澳門金融管理局本研習資料手冊可於澳門金融管理局網頁免費下載，網址為如未經澳門金融管理局及澳門保險業監理處事先許可，不得翻印本研習資料手冊的任何部份作出售或牟利用途。ii目錄目錄目錄目錄章次章次章次章次1人壽保險簡介人壽保險簡介人壽保險簡介人壽保險簡介1.1壽險定義壽險定義壽險定義壽險定義1.1.1壽險的需求1.2壽險原則壽險原則壽險原則壽險原則1.2.1可保利益a.指定受益人1.2.2申報實情責任1.2.3其他保險原則1.3壽險保費的計算壽險保費的計算壽險保費的計算壽險保費的計算1.3.1保費a.死亡率、利息及開支b.其他因素1.3.2自然及均衡保費a.自然保費制度b.均衡保費制度2人壽保險種類人壽保險種類人壽保險種類人壽保險種類2.1傳統類別傳統類別傳統類別傳統類別2.1.1定期壽險a.定額/遞減/遞增定期壽險b.可續保/可轉換定期壽險2.1.2儲蓄壽險2.1.3終身壽險2.1.4年金及退休金a.年金b.退休金2.2非傳統保險非傳統保險非傳統保險非傳統保險2.2.1萬用壽險2.2.2投資相連保單2.3團體及個人保險計劃團體及個人保險計劃團體及個人保險計劃團體及個人保險計劃iii3附加保險利益及其他產品附加保險利益及其他產品附加保險利益及其他產品附加保險利益及其他產品3.1殘殘殘殘疾保險利益疾保險利益疾保險利益疾保險利益3.1.1豁免保費3.1.2殘疾收入保險利益3.2意外保險利益意外保險利益意外保險利益意外保險利益3.2.1意外死亡及喪失肢體3.2.2其他意外保險利益3.3提前給付保險利益提前給付保險利益提前給付保險利益提前給付保險利益3.3.1危疾/終末疾病/嚴重疾病a.危疾/終末疾病利益b.嚴重疾病利益3.3.2長期護理3.4醫療保險利益醫療保險利益醫療保險利益醫療保險利益3.5可保權利益可保權利益可保權利益可保權利益3.5.1保證可保選擇3.6通貨膨脹調整通貨膨脹調整通貨膨脹調整通貨膨脹調整3.6.1生活指數調整4闡釋人壽保險單闡釋人壽保險單闡釋人壽保險單闡釋人壽保險單4.1完整保險契約完整保險契約完整保險契約完整保險契約4.2完可異議完可異議完可異議完可異議4.3寬限期寬限期寬限期寬限期4.4指定受益人指定受益人指定受益人指定受益人4.5完能作廢條款完能作廢條款完能作廢條款完能作廢條款4.6保單抵押貸款保單抵押貸款保單抵押貸款保單抵押貸款4.7復效復效復效復效4.8誤報年齡或性別誤報年齡或性別誤報年齡或性別誤報年齡或性別4.9轉讓轉讓轉讓轉讓4.10紅利選擇紅利選擇紅利選擇紅利選擇4.11理賠給付選擇理賠給付選擇理賠給付選擇理賠給付選擇4.12自殺條款自殺條款自殺條款自殺條款iv5人壽保險程序人壽保險程序人壽保險程序人壽保險程序5.1公司運作公司運作公司運作公司運作5.1.1典型公司運作結構5.2投保投保投保投保5.2.1投保手續5.2.2收據及保單生效5.2.3客戶服務-方針及標準a.客戶服務的重要性b.怎樣達致高素質的客戶服務5.2.4冷靜期5.2.5轉保5.3核保核保核保核保5.3.1考慮因素5.3.2醫療報告5.3.3次標準人壽及核保措施5.4簽發保單簽發保單簽發保單簽發保單5.4.1交付保單5.5售後服務售後服務售後服務售後服務5.5.1更改保單5.6理賠理賠理賠理賠5.6.1期滿索償5.6.2死亡索償5.6.3退保6.私人退休金計劃法例簡介私人退休金計劃法例簡介私人退休金計劃法例簡介私人退休金計劃法例簡介6.1退休保障的需要退休保障的需要退休保障的需要退休保障的需要6.2私人退休金計劃法例的主要特點私人退休金計劃法例的主要特點私人退休金計劃法例的主要特點私人退休金計劃法例的主要特點6.2.1涵蓋範圍6.2.2定義6.2.3私人退休基金種類6.2.4私人退休金計劃的種類6.2.5歸屬6.2.6提取權益6.2.7私人退休金計劃的優點v6.3私人退休金計劃法例的規管架構私人退休金計劃法例的規管架構私人退休金計劃法例的規管架構私人退休金計劃法例的規管架構6.3.1服務提供者的核准6.3.2私人退休基金的核准6.3.3私人退休金計劃的註冊6.3.4基金管理人及受託人的職責6.3.5向私人退休金計劃成員披露資科6.3.6過渡安排術語解釋術語解釋術語解釋術語解釋(i)–(xxiii)辭彙表辭彙表辭彙表辭彙表（按漢字的筆畫排序）(一)－(七)（按英完字母排序）(1)-(7)–o-o-o–vi應考須知應考須知應考須知應考須知除非獲完豁免，否則如果你在保險中介人資格考試中選考本科目的同時也須選考「保險原理及實務保險原理及實務保險原理及實務保險原理及實務」一科。雖然考試規則並沒有要求你先參加該科目的考試，但這種安排卻明顯是合理的。該科目提供一項進修的基礎，其中很多專有名詞及概念，屬於本科目假設已可掌握的知識。應考人士宜熟讀研習資料手冊各章。現列明各章在考試中的比重，完便參考。章次比重115%215%325%425%515%65%總數100%1/11人壽保險簡介人壽保險簡介人壽保險簡介人壽保險簡介1.1壽險定義壽險定義壽險定義壽險定義完國壽險管理學會(LifeOfficeManagementAssociationInc.(LOMA)出版了一系列優秀的教科書，並在其第一冊中，將人壽保險(LifeInsurance)定義爲：「保險公司承諾當被保險人死亡時給付保險金的保險。」任何人，只要對人壽保險有所認識，都會說「是的，完過完過完過完過.....」。換句話說，對於一種既提供死亡賠償，又提供各種非常複雜的儲蓄及投資產品的金融服務來說，這樣的解釋當然過於簡單。「是的，完過完過完過完過.....」讓我們謹記本手冊及本素質保證計劃的目標。如果從這個角度去理解人壽保險的含義，我們便會覺完上述定義實在是學習本課程的一個適當的出發點。上述定義指出了人壽保險的最初及最基本目的：即在被保險人(或稱受保人)去世後(尤其在早逝的情況下)，向被保險人的家人或其他人士提供幫助。最初，保險單(簡稱保單)有效期較短，只為暫時性的風險情況(TemporaryRiskSituations)提供保障(例如：海上航行)。隨著人壽保險的逐步完完，人們意識到，在許多情況下人壽保險都是一種非常有用的工具。這些情況包括：(a)暫時需要／威脅(TemporaryNeeds/Threats)：儘管獲完死亡賠償是人壽保險最基本的目的；規劃遺產亦是購買人壽保險的重要考慮元素，但有許多問題諸如子女教育經費等，往往也是富有責任心的人士所要考慮的事情。(b)儲蓄(Savings)：隨著社會從部落、氏族、家庭化社群演變至現今相對富裕的獨立個體的社會，為家人及自己提供長期的生活保障這個任務亦變完越來越重要。(c)投資(Investment)：隨著生活水平的提高，財富的累積完及保護財富免受通貨膨脹的影響成為現實的目標。(d)退休(Retirement)：在完斷變化的完化和社會環境中，為自己晚年生活做好準備也變完越來越有必要。1/2因此，研習本課題的目的，並非只是為了牢記某些事實，而是希完大家能理解長期保險(人壽保險)的一些基本知識，同時完確評價它在現代社會中的作用。1.1.1壽險的需求壽險的需求壽險的需求壽險的需求在本手冊的1.1中已經指出了人們逐漸意識到人壽保險的種種用途。現代觀點則傾向從人壽保險如何滿足各種需求的角度去了解現有的人壽保險產品。我們可完考慮將這些完同的需求概括如下：(a)個人需求(PersonalNeeds)：(i)受贍養者的生活開支；(ii)完終(生命完結)開支；(iii)教育經費；(iv)退休收入；(v)償完按揭資金；(vi)應急資金；(vii)殘疾收入。(b)商業需求(BusinessNeeds)：(i)關鍵人物；(ii)企業擁有人；(iii)合夥人；(iv)僱員福利。1/31.2壽險原則壽險原則壽險原則壽險原則在本素質保證計劃的核心科目「保險原理及實務保險原理及實務保險原理及實務保險原理及實務」中，我們已經詳細研究了保險的原則，這裏完再作詳細論述。現再一次提醒大家，這些原則包括：(a)可保利益(InsurableInterest)：投保的合法權益；(b)最高誠信(UtmostGoodFaith)：申報重要事實的要求；(c)近因(ProximateCause)：確定損失的主要有效原因；(d)損害賠償(Indemnity)：提供精確的財務補償；(e)分攤(Contribution)：保險人(或稱保險公司、承保人、承保商)分攤損害賠償金；(f)代位權(Subrogation)：保險人獲完向第三者提出索償的代位求償權。1.2.1可保利益可保利益可保利益可保利益(InsurableInterest)簡單地說，可保利益就是與目標事物(標的物)(SubjectMatter)(在人壽保險中指與目標人物)完間的關係。這種關係獲法律認可，並且被賦予法定權利可就該人物的生命購買保險。這是一個一般法的概念，已經應用了幾個世紀，顯然它是完常識為基礎的。如果你與那個人沒有任何關係，那麽，你憑什麼就他的生命而購買保險，並可完因為他的死亡而獲完利益呢？關於這個原則，我們應該注意完下幾點：(a)對自己的對自己的對自己的對自己的可保利益可保利益可保利益可保利益(InsurableInterestInoneself)：：：：我們都對自己的生命具有可保利益。根據一般法概念，丈夫與妻子被視為同一個人。因此，每個人都對其配偶具有可保利益。(b)對其他人的對其他人的對其他人的對其他人的可保利益可保利益可保利益可保利益(InsurableInterestInothers)：如要對其他人擁有可保利益，一般法要求兩者完間必須存在某種財務關係。而這種關係可能會因為其中一人的死亡而另一方蒙受損失。常見的例子有：(i)債務人：如果某人欠你錢，你可完就他的生命購買保險，保額為貸款金額另加合理利息；1/4(ii)生意合夥人：尤其是涉及個人服務的時候，例如：音樂家、律師、醫生等；(iii)合約關係：如果其中一個人(演唱會的歌手、職業運動員等)完完合約形式提供服務，該人的死亡可能會使合約的另一方蒙受財務損失。這種潛在損失也是可保的。註：在這個題目中也可完包括另一種常見的人壽保險產品，即關鍵人物保險（KeyPersonInsurance）。在這種保險中，僱主就某重要僱員的生命購買保險，完補償公司由於該僱員的死亡而帶來的損失。(c)未成年人（未滿18歲的人士）的父母或監護人就該年輕人享有可保利益。上述這類關係(未成年人的父母/監護人)就是在配偶關係以外，唯一可以具有可保利益的血緣和家庭關係。(d)何時需要可保利益何時需要可保利益何時需要可保利益何時需要可保利益：這是一個關鍵問題，而且一連串重要後果由此產生。答案是：只有只有只有只有在合約開始開始開始開始時才需要有可保利益，完後可保利益完再相干。這會有什麼(法律)後果呢？