企业综合保险

1、企业财产保险企业财产保险目前分为企业财产保险基本险和企业财产保险综合险两种。两者的区别在于保险责任范围大小。基本险的保险责任只有火灾、爆炸、雷击及飞行物体或其他空中运行物体坠落，而综合险除此之外，还承保暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等保险责任。在此，仅以企业财产综合险为例加以介绍。（－）企业财产综合险条款1．保险标的范围。第一条下列财产可在保险标的范围以内：（1）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（3）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。第二条下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：（1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；（2）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（3）矿井、矿坑内的设备和物资。第三条下列财产不在保险标的范围以内：（l）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（2）货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；（3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（4）在运输过程中的物资；（5）领取执照并正常运行的机动车；（6）牲畜、禽类和其他饲养动物。2．保险责任。第四条由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（l）火灾、爆炸；（2）雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑波、地面突然塌陷；（3）飞行物体及其他空中运行物体坠落。第五条保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（1）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；（2）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。第六条保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。3．责任免除。第七条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（1）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（3）核反应、核子辐射和放射性污染。第八条保险人对下列损失也不负责赔偿：（1）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（2）地震所造成的一切损失；（3）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘培所造成的损失；（4）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。第九条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。4．保险金额与保险价值第十条固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成确定．也可按照当时重置价值或其他方式确定。固定资产的保险价值是出险的重置价值。第十一条流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时的账面余额。第十二条账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。账外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或账面余额。5．赔偿处理。第十三条保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：（1）全部损失。保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。（2）部分损失。保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。（3）若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照本条款规定处理第十四条发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。第十五条保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，在赔款中，作价折归被保险人的金额按第十四条所定比例扣除。第十六条被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票以及必要的账簿、单据和有关部门的证明。各项单证、证明必须真实、可不得有任何欺诈。被保险人欺诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。第十七条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位一被保险人对第三者请求赔偿的权利。第十八条保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由人出具批单批注。保险当事人均可依法终止合同。第十九条若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人按照比例分摊损失的责任。6被保险人义务。第二十条投保人应当在保险合同生效前按约定交付保险费。第二十一条被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。第二十二条被保险人应当遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到安全主管部门或保险人提出的整改通知书后，必须认真付诸实施。第二十三条在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度增加、保险标的的权利转让等情况，被保险人应当事前书面通知保险人，并根据保险人的有关规定办理批改手续。第二十四条保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。第二十五条被保险人如果不履行第二十条至第二十四条约定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达15日后终止保险合同。7．其他事项。第二十六条被保险人与保险人之间因本保险事宜发生争议，可通过协商解决，也可申请仲裁或提起诉讼。第二十七条凡涉及本保险的约定均采用书面形式。企业财产保险的特点是：企业财产保险承保的是固定地点内的财产，在运输过程中的物资、领取执照并正常运行的机动车等均不属于企业财产险的承保范围以内。投保指南投保人可到就近的人保财险公司分支机构或以电话预约方式与人保财险公司联络，通过风险问询或调查后，人保财险公司专业人员将为投保人设计保障全面、经济合理的承保方案并出具保险费率。保险费率的高低与企业的风险状况有关。投保人确信对人保财险公司设计的承保方案及其涉及的条款内容已完全没有疑义，人保财险公司将提供相关的投保单及附件或明细表等投保单证，由投保人代表填写完毕并加盖单位公章后送达人保财险公司，即可完成投保手续。投保人应认真如实填写各项投保单证时，并应尽量按照条款中规定的保险金额或保险价值确定保险金额，以保证一旦发生保险责任范围内的损失时，投保企业可以得到足额、充分的赔偿。理赔指南发生可能引起保险责任范围内的事故时，被保险人应立即通知人保财险公司，同时采取合理措施抢救保险财产、防止灾害蔓延，并保护好灾害事故现场及有关帐册、帐簿。人保财险公司理赔人员将迅速赶赴事故现场进行查勘定损。保险财产遭受盗窃时，还应立即向公安部门报案。被保险人在向人保财险公司提供书面索赔时，应提供下述单证：1、保险单正本2、财产损失清单3、有关部门出具的事故证明或技术鉴定书，包括：发生火灾，应提供消防部门的证明；发生盗窃或恶意破坏，应提供公安部门的证明；发生锅炉、压力容器爆炸，应提供劳动部门出具的鉴定证明；发生雷击、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、泥石流等自然灾害时，应提供气象部门的证明。4、救护费用发票5、必要的帐簿、单据以及其他本公司认为有必要的单证、文件。人保财险公司在收到上述单证后，将迅速审定、核实，若确属保险责任范围内的损失，将按照条款中规定的赔偿处理方式进行理赔。例如：某企业一批办公用品价值100万元，保险金额80万元；机器设备150万元，保险金额150万元；某次保险事故发生导致办公用品损失20万元，残值0.5万元，施救费5万元；设备损失30万元，残值1万元，施救费10万元；如上：办公用品和机器设备修复后恢复原值，又一次保险事故导致办公用品损失40万元，残值0.6万元，施救费8万元；设备损失10万元，残值2万元，施救费3万元；如何赔付