保险与理财

理财讲座-实现人生的目标如何经营人生确定人生目标定出理财的目标理财的三阶段财务安全财务独立财务自由理财规划的重要性理财成功要素：让财产净值不断成长所以，投资要有计划、有系统的进行。没有计划或靠投机方式发财者永远是少数。观念：唯一能照顾你老年生活的就是年轻时候的你。财务独立的完成，除了计划之外；就是财产保障。一百人的故事100人从开始他们的事业到六十五岁时，有二十五人死亡。二十人年均收入低于6000元五十一人年均收入6000~35000元，人均收入是12000元四人年均收入超过四万。只有4%达到财务独立目标理财六原则分散风险原则财务计划不受意外失能或死亡影响。资产是否受到法律保护是否考虑到节税功能是否有应付紧急状况的功能是否有养老的功能由以上各点可看出保险与理财密不可分保险与理财理财像盖大楼，基础稳固才能累积。保险就是基础，因为保险是在你不需要时就要购买的商品；等你需要时你也买不到了。理财目的乃是拥有理想生活。保险卖的是现金，不幸离开是给家人的生活费，活到年老就是养老金。多数理财目标达不成都是来自于意外。保险是手煞车。活期存款人壽保險固定收入定期存款自用住宅投資不動產基金股票期貨貴金屬自行創業高風險高報酬低風險低報酬理財金字塔花钱的顺序必要性的支出----衣食住行不得已的支出----医药费投资性的支出----教育训练、书本、杂志休闲性的支出----娱乐、旅游交际性的支出----红白帖奢侈性的支出----上高级餐厅、买名牌如何创造财富？成为专业人士创业投资投资的魅力权威人士预测：21世纪高品质生活取决于投资理财10万X1.584%=1584元10万X2%=2000元10万X4%=4000元10万X6%=6000元10万X8%=8000元投资的魅力如果是30年再加上复利，储蓄与投资的差别：3010万X（1+1.584%）=14万3010万X（1+6%）=57万3010万X（1+8%）=100万复利的力量本金x利率年期利息1973100.03650复利959167计算拥有财富的两种方式先赚或储蓄，再创造财富先创造财富，再赚或储蓄第一种需要具备以下几各条件方能实现：有固定及良好的储蓄习惯没有遭遇重大损失没有受到重疾；或残废的影响到退休前不会意外死亡不会长期失业。保险与其它理财工具的比较定期存款：优点：资金调度相对自由。面对挑战：抵抗引诱的能力残废失能通货膨胀谈在股票之前何谓利率？何谓重贴现率？外汇、汇率与外汇存底九七年泰国经验报酬率与流动性股票：优点：平均报酬率较高挑战：风险高，易受利率、市场、经济、政治影响需要相当的；时间、经验、知识、工具。一但被套牢，未来资金的需求就很难满足。增发、配股共同基金、外币：优点：风险较股票低变现性较好挑战：还是有一定的风险，比如说：9.11虽然有变现性，但相对的就是预定理财目标比较容易被破坏。房地产：优点：增值性比其它投资工具强可以抵抗通货膨胀。挑战：专门学问增值不卖等于不赚要考虑的因素很多。需要大额资金，资金充裕固然不错，但是贷款则要小心冲击列入遗产，要征遗产税。自行创业好买卖的条件获利的潜力成长的潜力多角化经营的潜力易成功不赚钱的事业特性容易入门工作很零碎其它投资工具人寿保险：优点：能弥补失去时间与健康的不足。先创造财富，再储蓄资金没有风险，保多少赔多少。现金价值可供弹性利用对其他投资有相辅相成的效果挑战：不宜将全部资产都投入保险保险理财的优势强化固定储蓄的习惯由保险公司帮你来抵抗诱惑不会受到疾病、死亡、残废的冲击。这笔收入由你决定，不受其它因素影响。保险的功能家庭保障积蓄之道创造财富之道企业理财策略(股东互保)节税之道保单贷款遗产保密分红年金给付不受债主索讨成功累积财富的三要点固定将收入的一部份转成积蓄将积蓄投资在自己熟悉的领域、或可靠的金融商品有持久的耐心财务安全计划应有功能遇有风险家人不受财务压力财产得以保全老年生活没有压力财务安全规划步骤财务需求分析设定财务目标决定目标的先后顺序采取行动落实计划定期检视计划进度人生财务的两大漏洞生存时：通货膨胀税金不当投资失能疾病恒心不够或浪费死亡时：清偿负债紧急基金房贷信用贷款子女教育费遗族生活费一生的理财重点青年壮年中年老年储蓄累积资产成长收益分配节税规划风险保障生活提升何谓财务需求分析？就像医生的问诊把脉一样买保险要买到足额才有用，不足额保险解决不了问题。检视客户的财务状况，并预测在发生风险时，会有哪些问题。死亡风险遗族生活需求计算公式：家庭每月生活费12月银行定存利率遗族生活需求例子：700120.018466666请以自己为例计算需求住宅费用需求自用住宅：考虑一次还清需要多少钱？比如说贷款30万15年还清，应该要有的保障就是30万。投资用住宅：如果有贷款还是要算在内。租屋：公式：家庭每月租屋费12月银行定存利率遗族租屋需求子女教育费用需求生活(前面算过)、医疗、教育幼儿园~研究所；出国深造大约需要40万最后费用需求停止呼吸前的治疗及看护费用入土为安费遗产税遗族调整适应期间的收入损失扣除项目社会保险：大病统筹、统筹养老团体保险个人寿险观念：社会保险乃在维持基本生活商业保险乃在保障生活品质其它风险残废风险失去工作能力造成家人负担因公受伤要打官司方能获得赔偿。疾病风险医疗可能的负担有多大？我对医疗品质的需求为何？病房等级是否需要看护药品的质量对医院或医生是否挑剔重大疾病与医疗费用重大疾病名称治疗费用(万元)心肌梗塞5-10主动脉手术7-8癌症5-20脑中风5慢性肾衰竭4严重烧伤10器官移植肾移植5-20养老风险我打算何时退休？退休后的生活水平？考虑通货膨胀率。退休需求公式：假设每月500元，25年后退休活20年500元12月(1+0.01)=y251-()1.8%-1%1+1%1+1.8%20每年应存公式：y{[(1+1.8%)]-11.8%}=每年应储蓄金额252000000计算55存款目标每年应存金额存款年期0.018预定利率21587财务需求浅谈遗产税人生藍圖退休收入曲線支出曲線家庭責任期出生求學◎人生三大问题一、走得太快二、走不掉三、活得太久◎确认需求一、您为什幺关心这个问题？二、假设昨晚我们忘了呼吸，您留给家人什幺？三、把动产及不动产换成现金，可以让他们生活多久？四、当收入中断后？您期望未来家人的生活是比现在好，还是维持现状？五、那多少才够？六、真得够吗？七、这也是我来的主要目的。分红型商品介绍来源：十八世纪的英国。目的：抵御通货膨胀、利率波动。分红形式：现金返还、抵缴保费、增加保额、付清保费。红利来源：死差益、利差益、费差益。红利计算：取决于公司上一会计年度分红保险业务的实际经营成果，因此红利多少无法事先确定。根据保监会的规定，保险公司不得与客户约定红利给付的比例，但一般不低于当年度可分配盈余的70%结论要想生活过的好理财越早作越好