保险企业经营管理

参考书：1、《保险企业管理学》（德国）D.法尼经济科学出版社2002年11月2、《财产和责任保险》（美国）所罗门·许布纳等中国人民大学出版社2002年8月3、《人寿保险》上、下册（美国）肯尼思·布莱克等北京大学出版社1999年4月版4、《保险公司经营管理》魏巧琴编著上海财经大学出版社2002年11月版5、《财产保险原理和实务》许谨良等编著上海财经大学出版社1998年版6、《财产保险》郑功成主编中国金融出版社2001年7月版7、《中国人身保险制度研究》张洪涛著中国金融出版社2000年1月版8、《人寿保险的经济分析引论》卓志著中国金融出版社2001年版9、《人身保险原理和实务》（修订本）许谨良编著上海财经大学出版社2002年7月版10、《养老保险基金》李曜著中国金融出版社2000年6月第一版11、《养老保险基金与资本市场》耿志民著经济管理出版社2000年9月第一版12、《美国的社会保障》（美）罗伯逊著金勇进等译中国人民大学出版社95年版13、《中国医疗保险发展模式论》施建祥著中国物价出版社2003年2月版14、《中国农村保险制度论纲》刘京生著中国社会科学出版社2000年10月版15、《中国农业保险与农村社会保障制度研究》庹国柱王国军著首都经济贸易大学出版社2003年1月版16、《中国保险业：矛盾、挑战与对策》孙祁祥等著中国金融出版社2000年1月第一版17、《寿险投资及其监管》刘妍芳著中国轻工业出版社2001年5月版18、《保险代理理论与实务》唐运祥主编中国社会科学出版社2000年1月版19、《保险经纪理论与实务》唐运祥主编中国社会科学出版社2000年1月版20、《保险中介制度研究》刘冬姣著中国金融出版社2000年12月版第一讲保险企业经营管理概述一、保险企业的业务内容保险业务可以用保险企业中保险保障生产的特征来解释。保险保障是无形的经济物品，经济物品从生产者的角度来看是复杂的成果组合，从使用者的角度来看是复杂的效用组合。（一）风险业务保险企业保险保障的生产风险业务①接受可能的损失②风险平衡储蓄/用储业务带有储蓄性的人寿保险、医疗保险等服务性业务①有关风险业务、储蓄业务的咨询服务②有关保险合同销售和损失处理总保险业务风险转移储蓄/用储转换服务转换投保人保险保障的利用风险业务①转移可能的损失②保障经济状态储蓄/用储业务有计划的、带息资本形成或资本损失服务性业务接受咨询和风险业务、储蓄业务的实施服务作为保险业务核心的风险业务可以解释为：损失分布从投保人到保险人的转移。通过保险合同，保险人有义务支付准确定义的保险偿付来补偿准确定义的不利计划偏差（损失）。在市场经济条件下，只有当投保人和保险人都认为该业务对自己是有效用的，即效用大于负效用时，有偿风险转移才可能实现。保险人的效用是通过保费收入产生的，负效用由接受损失分布，同时承诺在风险事故发生时提供保险偿付引起的。计算基础是所接受的损失分布的特征，即损失分布的期望值和分散程度。投保人的效用是通过转移损失分布，或由此形成的风险状态的减少，或生存安全的提高而产生的。负效用是由支付固定的保费形成的。为了使投保人把风险转移看作是有效用的并在市场上寻求风险转移，因此，对风险转移获得的效用的评价必须高于因支付保费而负效用。该决策所依据的风险效用函数或货币效用函数没有普遍使用的形态，因为这里关系到主观价值，然而原则上投保人必须是厌恶风险的，因为包括补偿企业营运成本在内的总保费，通常都超过损失分布期望值。（二）储蓄/用储业务当投保人一次性或分期向保险人支付储蓄金，而保险人有义务将由此形成的储蓄本金计息，并在确定的时间或其他规定的前提下，一次性地或以年金的形式将其还给投保人，就是储蓄业务。当投保人将本金交给保险企业，而这些本金加上利息在确定的或不确定的时期内以年金的形式逐渐返还，就是用储业务。人寿保险的主要形式是储蓄/用储业务。（三）服务性业务服务性业务主要有咨询服务、业务处理服务等。咨询服务是向顾客解释风险业务、储蓄业务，特别是这些业务能满足哪些需求。业务处理服务关系到从销售的办理到合同签署、接下来的保单处理、业务期间的保单维护、保单到期的结束处理；还关系到保险事故发生时的处理（理赔）。具体有以下几项内容：●对投保风险进行分析与评估；●确定适合的保险保障；●要保书的处理；●出具保单与其他文件；●与顾客或第三者的书面或口头沟通；●保险事故的分析与评估；●有关顾客、被保风险和保险事故的数据及文字的采集、递交、处理、储存与输出。咨询与业务处理的很大部分从内容上来说是保险企业与顾客之间的沟通，即信息交换。二、保险企业的决策内容（一）在不确定情况下和风险性情况下的保险决策规则对于不确定性情况和风险性情况的决策，决策理论提出了一些决策规则，它们表达了决策者典型的确定偏爱关系。我们举个例子，假定在不确定性情况下一个追求利润的保险企业将在3个销售政策行动a1、a2、a3中选定一个。市场状况表明有4个可能的环境状态s1、s2、s3、s4，它们的概率是未知的，下表给出了以利润或亏损表达的结果矩阵。s1s2s3s4最小最大规则：目标最大值最大最大规则：目标最大值悲观——乐观规则P=0.7a1a2a3+10–10+5+20+19+8-5+10+7+12+2+1-10-5+1+20+19+121111.88.7P是乐观系数。1、按最小最大规则，保险企业选择销售政策行动a3，因为在最不合适的环境s4出现时，可能最大的利润是1，其他比较合适的环境状态在决策时是不考虑的。最小最大决策规则相应于决策者悲观的（谨慎的）态度，他的行为总是针对最不合适的环境状态。2、按最大最大规则，保险企业选择销售政策行动a1，因为在最合适的环境s4出现时可能最大的利润是20，其他比较不合适的环境状态在决策时是不考虑的。最大最大规则相应于决策者乐观的态度，他的行为总是针对最合适的环境状态。3、按悲观——乐观规则，考虑最大的和最小的结果，并赋予相应于决策者的乐观态度和悲观态度的权重因子。因子P表达了乐观程度，乘以一个行动的最好结果，因子1-P表达了悲观程度，乘以一个行动的最坏结果。计算结果应该选择行动a2。在实践中，保险企业在承保决策中，尤其是对于大额保险业务的承保决策中，经常是按悲观——乐观规则进行决策的。例如在是否对大型车队缔结保险合同时保险人按照公式：利润=保险费-赔付费用–各项营运成本。此外，他估计某些环境状态Sj，它们由该业务可能的赔付状况描述。保险人可以充分利用前人赔付状况的信息，假设有三种赔付S1、S2、S3，分别估计利润为：G1=100–85–15=0G2=100–95–15=-10G3=100-80–15=5按照悲观——乐观规则给出评价值，即在对乐观程度（P）和悲观程度（1-P）的各种假设下最有利的情况（G3）和最不利情况（G2）。对于例子给出的数值，乐观因子为P=0.67时，就足够认为此业务有利，应该签署合同，保险实际工作者维护这种行为方式，称之为“愿望对理智的胜利”。“愿望对理智的胜利”P1-P00.20.40.60.670.81.01.00.80.60.40.330.20最好结果G3=5；P·G3最差结果G2=-10；（1-P）·G201233.3345-10-8-6-4-3.33-20悲观——乐观规则-10-7-4-1025(二)保险企业目标决策保险企业的目标应该是满足需求、获取利润、实现增长。1、满足需求如果保险企业的主要目标是满足其他经济单位对保险的需求，那么保险企业的个体经济任务和整体经济任务相当大程度上相互协调了。在追求满足需求这个目标时，保险企业的建立和维持是和这样的基本任务联系在一起的，即为一般的或特殊的顾客提供广泛的或专门的保险保障。2、获取利润在计算保险企业利润时是用销售额减去成本，因此销售额和成本可以作为利润的中间目标或者下层目标。保险企业销售额是以保费收入即价值量来描述的，保险收入是衡量保险人的作用、规模、业务能力、形象和声望的尺度。保险企业的成本目标应该是以限定的或者以“最小”的成本来制造出一定的保险成果，成本可以分为风险成本和营运成本，实践中目标量主要是按保险费的百分比计算的赔付率和营运成本率。3、实现增长保险企业的增长目标为企业所追求的规模参数的正变化。这些规模参数包括有：（1）投入量，主要的生产要素的数量和成本；（2）转化量，对保险业务来说主要的作业过程的数量，如承保作业量，保单处理量和理赔作业量。（3）输出量，主要的销售成果的数量，如顾客数、保险合同数、保险标的数、保险金额，资本投资额等。（三）保险企业产品决策1、宽泛化规划和专业化规划如果保险企业经营许多甚至全部业务领域，称为宽泛化规划；如果业务领域的数量少，就称为专业化规划。宽泛化规划一般是：●第一保险和再保险的所有保险业务；●所有投资产品；●许多不同类型的服务；●所有顾客群。专业化规划一般是：●局限于一个保险业务种类；●局限于一个投资种类；●局限于一个或有少数服务项目；●局限于一个顾客群。实行宽泛化规划实际上是根据下述对实现目标的乐观期望：●与顾客有稳定的关系；●平衡各个业务领域之间偶然发生的或有规律发生的利润和亏损，从而获得稳定的利润；●在多个业务领域发现销售机会；●实现高生产率和规模经济，使营运成本下降；●在具有负相关的风险业务领域之间的平衡，有利于维持企业。实行专业化规划主要是对下述目标有着乐观的期望：●通过对保险风险以合适的保险保障产品的专门知识，高质量地满足需求；●高质量的产品带来的高价格水平，从而获得平均水平以上的利润；●提供经营过程的专业化、高质量的要素，避免高的固定成本，从而获得成本优势；●提高选择风险和理赔能力，使得赔付成本降低；●在具有自身增长优势的业务领域中察觉增长机会，避免处于增长劣势的业务领域。2、宽泛化的和专业化的产品谱保险产品谱是给出保险企业开发并向市场提供的保险分支的数量和种类，以及在保险分支中保险产品的数量和种类。所有许多多个一个一个多个许多所有3、保险产品的设计保险产品是无形物品，它的特征不像有形特品那样可以用人们感觉客观它的物质或功能去把握，而只能理智地通过理解它的存在和使用去把握。设计保险产品就是确定保险保障，即确定是否能保的损失概率分布。保险保障的构成特征由下列变量：●保险事故●损失●偿付和它们的维度窄而深的产品谱宽泛化的产品谱：宽而深专业化产品谱：窄而浅宽而浅的产品谱每个保险分支的产品数量经营的保险分支的数量●质●量●空间●时间根据上述特征和维度，来开发保险产品。保险保障特征质量空间时间保险事故一般描述根据种类如“可保危险”“不可保危险”作为保险事故的损失出现的数量保险事故出现的地点或区域保险事故的时间维度，如有时间跨度和保险事故和长时间的因果关系链损失一般描述被保物品，人员和其他对象。如人员损失实物损失资产损失损失的评价（保险金额）—决定价或协商价—购置价或重置价—成本价或市场价—最低价或最高价在国外损失的评价（损失的外汇）损失发生的时间，现金计价、现值计价或终值计价偿付偿付种类（货币偿付，实物置换）保险形式定额保险或损失保险偿付的外汇偿付的期限，一次性偿付，分批偿付4、顾客类型选择（1）按机构特征分类的顾客类型：企业顾客群（工商企业顾客、公司顾客）、自由职业顾客群、私人家庭顾客群（私人顾客）和公共团体顾客群。一般来说，私人顾客占业务量的主要地位。私人家庭典型的生命周期模型可以分成下列阶段：●建立家庭；●建设阶段：没有孩子，有了孩子；●巩固阶段：没有孩子，有年长的孩子或青年人●空巢期●消失阶段（2）按对风险与保险的认识和采购行为不同分类的顾客类型：主动理智型和被动情感型主动理智型顾客有如下特性：●他在购买保险产品方面采取主动，即主动缔结保险合同；●他为他的购买决策搜集和广泛利用信息；●他从被采购的保险产品和他与保险事故有关的行为两方面追求优化价格性能比；●他有能力承担部分服务性业务，特别是共同参与对保险业务的处理；●他始终监督他的经济决策，看其是否合乎目的，必要时准备修正。被动情感型顾客有如下特性：●他很少或不主动购买；●他很少或根本不去获取和处理信息；●他的决策很少考虑价格性能比；●他不