保险原理及实务考试保险原理及实务考试保险原理及实务...

保險原理及實務考試保險原理及實務考試保險原理及實務考試保險原理及實務考試研習資料手冊研習資料手冊研習資料手冊研習資料手冊2004年版年版年版年版保險㆗介㆟保險㆗介㆟保險㆗介㆟保險㆗介㆟素質保證計劃素質保證計劃素質保證計劃素質保證計劃i序言序言序言序言本研習資料手冊是根據保險原理及實務考試的範圍對各章節的不同要求所編寫的。而考試也將以這些材料爲基礎進行。我們在每㆒章結束時，都有㆒些模擬試題，從而給你提供更深入的指導。但是需要指出的是，單靠本研習資料手冊並不能使你成爲㆒名合格的保險從業員或保險專家。它只是對保險原理及實務這㆒課題作㆒個初步的介紹，並作爲保險㆗介㆟資格考試的練習。我們希望本手冊能成爲幫助考生準備考試的㆒份值得信賴的參考資料。雖然我們在編寫時都力求完美，但錯誤與疏忽仍是難免的。所以必要時，你還需參閱相關法例或向專業㆟士諮詢有關意見。今後我們將重版該手冊以提高其內容的質量，我們很希望得到你的反饋意見，以便在再版時對該手冊加以修繕。初版：1999年10月第㆓版：2000年6月第㆔版：2001年6月第㆕版：2004年9月保險業監理處1999年，2000年，2001年，2004年未經保險業監理處許可，本研習資料手冊的任何部分均不得被翻印作出售或其他牟利之用。ii目目目目錄錄錄錄章次頁次1風險及保險風險及保險風險及保險風險及保險1/11.1風險概念風險概念風險概念風險概念1/11.1.1風險意義1.1.2風險類別1.1.3風險管理1.2保險的功能及好處保險的功能及好處保險的功能及好處保險的功能及好處1/32法律原則法律原則法律原則法律原則2/12.1合約法合約法合約法合約法2/12.1.1定義2.1.2合約種類2.1.3合約元素2.2代理法代理法代理法代理法2/42.2.1定義2.2.2代理關係如何產生2.2.3代理㆟的權限2.2.4代理㆟對委託㆟的責任2.2.5委託㆟對代理㆟的責任2.2.6終止代理關係iii3保險原則保險原則保險原則保險原則3/13.1可保權益可保權益可保權益可保權益／／／／可保利益可保利益可保利益可保利益3/13.1.1定義3.1.2可保權益的重要性3.1.3必要條件3.1.4如何産生3.1.5何時需要3.1.6轉讓3.2最高誠信最高誠信最高誠信最高誠信3/43.2.1㆒般誠信3.2.2最高誠信3.2.3重要事實3.2.4何時披露重要事實3.2.5違反最高誠信的類別3.2.6違反最高誠信的補救3.3近因近因近因近因3/73.3.1該原則的定義及重要性3.3.2危險的種類3.3.3原則的應用3.3.4保單對原則的更改3.4彌償／損害賠償彌償／損害賠償彌償／損害賠償彌償／損害賠償3/103.4.1定義3.4.2含義3.4.3與可保權益的關聯iv3.4.4如何提供彌償3.4.5損餘3.4.6委付3.4.7限額彌償的保單條文3.4.8提供超越彌償的保單條文3.4.9實際執行彌償時的難題3.5分擔／分攤分擔／分攤分擔／分攤分擔／分攤3/143.5.1有關分擔的衡平法則3.5.2比率之數3.5.3如何產生3.5.4如何適用3.5.5如何被保單條件更改3.6代位權代位權代位權代位權3/173.6.1定義3.6.2如何産生3.6.3如何適用3.6.4其他考慮因素4保險公司的主要功能保險公司的主要功能保險公司的主要功能保險公司的主要功能4/14.1産産産産品品品品開開開開發發發發4/14.2客戶服務客戶服務客戶服務客戶服務4/24.3市場行銷及促銷市場行銷及促銷市場行銷及促銷市場行銷及促銷4/24.4保險銷售保險銷售保險銷售保險銷售4/34.5核保核保核保核保4/34.6保單處理保單處理保單處理保單處理4/4v4.7理賠理賠理賠理賠4/54.8再保險再保險再保險再保險4/64.9精算支援精算支援精算支援精算支援4/74.10會計及投資會計及投資會計及投資會計及投資4/74.11培訓及發展培訓及發展培訓及發展培訓及發展4/85香港保險業結構香港保險業結構香港保險業結構香港保險業結構5/15.1保險業務種類保險業務種類保險業務種類保險業務種類5/15.1.1保險的法定類別5.1.2保險的實務類別5.1.3保險的學術類別5.1.4再保險5.2行業規模行業規模行業規模行業規模5/45.2.1獲授權保險㆟5.2.2註冊或獲授權保險㆗介㆟5.2.3獲聘用㆟士5.2.4保費收入5.3保險公司保險公司保險公司保險公司5/65.4保險㆗介㆟保險㆗介㆟保險㆗介㆟保險㆗介㆟5/75.5業界公會業界公會業界公會業界公會/組織組織組織組織5/75.5.1香港保險業聯會5.5.2認可保險經紀團體5.5.3協助索償㆟或受害㆟的行業機構vi6保險業規管架構保險業規管架構保險業規管架構保險業規管架構6/16.1香港保險公司的規管香港保險公司的規管香港保險公司的規管香港保險公司的規管6/16.1.1《保險公司條例》6.1.2《承保商專業守則》6.1.3處理投訴的指引6.1.4保險索償投訴局6.2香港保險㆗介㆟的規管香港保險㆗介㆟的規管香港保險㆗介㆟的規管香港保險㆗介㆟的規管6/136.2.1保險代理㆟及經紀的角色及責任6.2.2《保險代理管理守則》6.2.3保險經紀的「最低限度規定」7職業道德及其他有關問題職業道德及其他有關問題職業道德及其他有關問題職業道德及其他有關問題7/17.1保險㆗介㆟對保單持有㆟的責任保險㆗介㆟對保單持有㆟的責任保險㆗介㆟對保單持有㆟的責任保險㆗介㆟對保單持有㆟的責任7/17.1.1如果保險㆗介㆟是保險經紀7.1.2如果保險㆗介㆟是保險代理㆟7.2保護個㆟資料保護個㆟資料保護個㆟資料保護個㆟資料7/37.2.1條例的特點7.2.2在保險㆖的應用7.3平等機會事宜平等機會事宜平等機會事宜平等機會事宜7/57.3.1針對歧視的法例7.3.2保險㆗的「公平」歧視7.3.3保險㆗的不公平歧視7.4防止洗黑錢防止洗黑錢防止洗黑錢防止洗黑錢7/67.4.1有關洗黑錢的法例7.4.2洗黑錢與保險vii7.4.3防止洗黑錢的必須步驟7.5打擊恐怖份子集資活動打擊恐怖份子集資活動打擊恐怖份子集資活動打擊恐怖份子集資活動7/87.5.1背景及應用7.5.2恐怖份子集資的定義和它與洗黑錢之間的區別7.5.3指引的內容7.6防止貪污防止貪污防止貪污防止貪污7/97.7防止保險詐騙防止保險詐騙防止保險詐騙防止保險詐騙7/97.7.1保險㆗介㆟與詐騙的保單持有㆟7.7.2保險㆗介㆟與保險詐騙的例子7.7.3防止詐騙的實際步驟術語解釋術語解釋術語解釋術語解釋(i)-(xx)辭彙表辭彙表辭彙表辭彙表（按漢字筆畫排序）（按漢字筆畫排序）（按漢字筆畫排序）（按漢字筆畫排序）(㆒㆒㆒㆒)－－－－(七七七七)（按英文字母排序）（按英文字母排序）（按英文字母排序）（按英文字母排序）(1)-(7)-o-o-o–viii應考須知應考須知應考須知應考須知在這裏，我們希望你注意不同章節在考試㆗所佔的比重。雖然所有章節均應認真學習，但㆘表將列出考試㆗各部分所佔的比例以作參考。章次章次章次章次比重比重比重比重112%216%330%49%55%621%77%總計總計總計總計100%1/11風險及保險風險及保險風險及保險風險及保險1.1風險概念風險概念風險概念風險概念1.1.1風險風險風險風險(Risk)意義意義意義意義不少㆟嘗試給「風險」㆘定義。很可能對我們大多數㆟來說，「風險」帶有損失或危險的意思。因此，我們可以把它定義爲「與潛在損失有關的不確定性」，㆒個我們不能確定會否有某類的損失或損失的程度的處境。就是這個不確定性，以及潛藏在風險㆗使㆟憂慮的成分，形成了㆟們對保險的渴望和需求。風險帶來的潛在損失可能是：(a)財務㆖(financial)：可以用金錢來衡量的(例如，㆒部照相機被盜去)；(b)身體㆖(physical)：死亡或受傷(通常引起個㆟或其家庭經濟㆖的損失)；(c)情緒㆖(emotional)：難過及悲傷的感覺。只有首兩類風險較有可能成爲商業㆖可保風險可保風險可保風險可保風險(insurablerisks)。。。。同時，從更廣的角度看，並非每種風險都是按以㆖列出的負面形式來解釋的(見以㆘1.1.2a)。註註註註：：：：我們無意把本課題複雜化，但亦應該留意，保險㆟(或稱保險公司、承保㆟、承保商)在運用「風險」㆒詞時，可能有其他含義，其㆗包括：1他們正在承保或考慮承保的受風險財物或㆟身；2所保「危險」(即造成損失的原因)(所以，有些保險單可能提供「全險全險全險全險」(‘allrisks’)的保障，意思是說除非出事原因屬承保範圍以外，否則由任何原因造成的任何損失均獲得保障。)1.1.2風險類別風險類別風險類別風險類別(ClassificationofRisk)爲了簡化複雜的課題，我們把風險分爲以㆘兩大部分，每㆒部分又分為兩類：(a)其潛在的財務後果；(b)它的原因和影響。1/21.1.2a財務後果財務後果財務後果財務後果風險可分爲純風險和投機風險:(i)純風險(Purerisk)只具有損失損失損失損失可能性(不可能出現收益)或最理想的情況就是沒有轉變。這類風險包括火災、意外及其他使㆟不快的遭遇；(ii)投機風險(Speculativerisk)具有收益或損失收益或損失收益或損失收益或損失兩種可能結果的風險。這類風險包括賭博、業務開創及企業活動。商業保險㆟所承保的風險主要是純風險，投機風險㆒般是不可保的，原因是㆟們甘願冒投機風險的目的是為了收益，如果他們可以替這些風險買保險的話，便缺少了軀使他們爭取目標收益的推動力。1.1.2b影響影響影響影響風險也可分爲特定風險和基本風險:(i)特定風險(Particularrisk):它們造成的後果是相對有限的，只影響個㆟或爲數較少的㆟。其後果可能是嚴重的、甚至是致命的，但僅被局限在較小範圍內。這類風險包括汽車意外、個㆟損傷及類似的情況。(ii)基本風險(Fundamentalrisk)，這是不折不扣的毀滅性的災難，它們發生的原因是超逾㆒個㆟或甚至㆒群㆟所能操控的，其所影響的㆟不計其數。這類風險包括饑荒、戰爭、恐怖襲擊、大規模洪災和其他災害。這些災害影響到整個社會或㆟類，而非其㆗的特定個體。商業保險㆟所保的風險主要是特定風險，基本風險㆒般是不可保的，因為要求他們以商業方式處理此等風險看來在財務㆖是不可行的。1.1.3風險管理風險管理風險管理風險管理(RiskManagement)「風險管理」㆒詞在使用時，具有不同的含義：(a)在銀行及保險業以外的其他金融服務領域，它大概是指對投資及其他投機風險的管理(見以㆖1.1.2a)；(b)在保險公司的角度，這可能僅指對純風險的管理，甚至可把範圍進㆒步收窄至只對可保風險的管理。因此，當保險㆟談及「風風風風險管理險管理險管理險管理」時，所指的可能是㆒些可以降低或改善所承保或獲邀承保「風險」的潛在損失的方法或手段。1/3(c)作爲㆒個獨立的知識與研究的領域，風險管理可以解釋爲管理學的㆒個分支，它要進行的步驟包括：(i)識別；(ii)量化，及；(iii)應付威脅㆒家機構的風險(純風險和投機風險)。處理風險的工具或措施包括：-風險避免：通過避免承擔風險(例如，放棄㆒核電計劃以免除核事故發生的風險)以達致免除某類損失的機會的目的;-損失防範：降低已識別的可能損失發生的頻率(例如，促進工業安全的活動)；-損失降低：降低已識別的可能損失的嚴重性(例如，自動灑水系統)；-風險轉移：使其他㆟承擔損失的後果（例如，購買保險和利用合約條件轉移對可能損失的責任)；-風險融資：無論㆒間機構所採取的損失控制措施如何有效，始終會剩餘㆒些風險，可能令它日後遭受損失事故所產生的壞影響。風險融資計劃旨在降低這些損失對該機構的打擊，可利用的工具包括：保險、保險以外的風險轉移、自保等(雖然保險與風險管理息息相關，但是它只是風險管理工具其㆗的㆒類。)爲了說明以㆖(i)-(iii)點，我們舉㆒個例子，假設㆒家超級市場發現貨架㆖的㆒些貨物不翼而飛，該超市透過觀察來「識別」損失的可能原因，結論是顧客和職員的盜竊行為等，並透過經常比較商品的