旺财谷P2P平台风控解析

理财靠谱，旺财谷平台风控解析旺财谷是保理融资理财平台，准确的说是应收账款融资理财平台。作为国内首家应收账款融资理财平台，通过将企业应收账款打包为理财产品，为投资人提供8%~12%左右年化收益。明确靠谱的第一还款来源，深得广大用户信赖。应收账款本身就比一般的信用贷、担保贷更安全一些，为什么？因为有稳定的第一还款来源。以下内容节选自旺财谷创始人曾克庆接受黑马团采访时的回答：“现在很多小企业给大企业供货基本都有账期，他会说一个月之后给你结账，两个月给你结账，有这个账期对他的流动资金造成影响。我们可能说把这个账期拿来，用这个账款拿来给他融资。应收账款的好处是这笔钱是谁来还你是确定的，还多少钱是确定的，什么时候还也是确定的，如果说还你钱的那个企业信誉非常好，这个应收账款就比较靠谱。比如现在有人借给你100万，到时候到10月1号你的买家给你还150万，这150万你拿出100万还款，自然就没什么难度。如果说我今天借给你100万投入生产，你要靠未来的销售收入来还钱，那你做的产品好不好、能不能卖掉，卖掉的钱能不能及时收回来，这个都不确定。应收账款的好处就是针对已经发生的，确定要收回来的一笔钱取得融资，所以从还款来源上来说，它理财靠谱，旺财谷是非常确定的还款来源，从这个角度来讲它的风险是比较低的。那么对于金融借贷，金融机构评估都是说你第一还款来源是什么?如果第一还款来源不明确，你说我有抵押有担保，这都是第二第三还款来源，没有第一还款来源的借贷项目金融机构是不可能批的，所以应收账款是比较好的解决了第一还款来源的确定性问题。”这也是为什么旺财谷只专注做应收账款的原因。那么，选择应收账款项目的标准是什么？这就是旺财谷特有的“三层准入，三性检测”标准：1、行业准入。这个企业所在的行业是否处于上升期。如果企业所处行业正处在政策调控或者受经济周期影响，即便企业本身资质再好，依然免不了受整个行业拖累。比如房地产、石油、钢铁等，对于这类有行业风险的项目，不做；2、公司准入。目前全国注册的保理公司有1000多家，实际开展业务的有500多家。而旺财谷面对面谈过业务的有300多家，目前合作过的有9家，只占了3%。确定这3%是基于两个方面：一方面是对保理公司风险偏好和经营思路的确认；另一方面，是对提供的项目进行有效的贷前贷中和贷后管理等要素的核实。而没有保理公司参与的项目“如金账通”，旺财谷要考察项目所在公司的情况，除了主体资质、经营状况、财务结构、所在行业地位等基本面，还需要关注公司高管团队、所在地区、融资用途等；3、项目准入。在筛选过行业和公司后，还要对项目本身进行筛选，融资企业有着业务理财靠谱，旺财谷关系的采购商必须具备优质的还款能力和良好的还款信誉。尽管旺财谷的最终融资对象是作为供应商的中小企业，但是中小企业背后的采购商才是第一还款源。所以，采购商本身是否足够优质，往往决定了整个项目是否安全可靠。三层准入后，如果项目全部通过，则开始对项目本身进行考察，这就是“真实性、可靠性、可控性”。1、真实性。即判断该笔应收账款是否为真。旺财谷业务、风控团队会对应收账款对应的基础交易全流程进行真假甄别，供货商购买原料的基础合同、采购单、入库单、生产时的真实环境照片、与采购商发生贸易的出库单、物流环节的货运单、采购商验货时的收货单、进仓库的入库单等，对各个节点单据进行核实，保证整个贸易链条的真实性。2、可靠性。项目确定真实后，就要考察并审核供货商借款企业与采购商之间的贸易业务的回款习惯。为保证采购商在应收账款到期时可以按时、按量的回款，旺财谷会核实起汇款单据，看其最近1-2年的回款习惯是否正常、稳定。3、可控性。即回款资金的可控性。供货商来旺财谷融资，很重要的一步就是告知采购商，其对供应商的债务已经转让，那么采购商在还款的时候，就必须先将钱还给保理公司和旺财谷开设的共管账户。共管账户只有在旺财谷和企业同时确认的情况下才能动用里面的资金，单独任意一方都不行。理财靠谱，旺财谷多个项目没有出现一笔逾期或拖欠等问题项目。