保险在理财规划中的作用(产说会案例素材)

保险是一种科学的制度安排。我们的责任,是让客户真正意识到人生会面临哪些风险，保险具有什么样的特定功能，可以为他解决这些问题。我们相信，一旦他了解到保险能帮他解决问题，他一定会拿出资产的一部分来购买保险。于是，我们将客户会遇到的十类问题（风险）归纳出来，通过案例引出问题，切入保险解决问题。郎咸平:养老金缩水6000亿退休可能面临悲惨生活近日，中国社科院专家称目前在以国有银行存款为主的投资形势下，从2001年开始——2011年这十余年间中国养老金缩水近6000亿元。中国著名经济学家郎咸平对于养老金缩水6000亿这一状况，表示忧心忡忡！他说按照我们现在的养老金情况来看，我们一旦退休，很可能面临着悲惨的生活。以北京为例，目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果CPI涨幅为3%，20年后要保持像现在这种生活水平的话，一年就需要9万块。假设你离退休还有20年的时间，退休后还要再活20年，那么你需要的养老费用是242万元。按照我们现在这种养老制度，如果你月薪是4000块，再假设你薪水的涨幅和通胀一样每年涨3%。当然，我深深地表示怀疑，你的薪水能不能涨3%，但是假设能，好吧。那退休时你的养老保险金总共也只有37万元，但是你需要242万元，你连这个零头都不够，怎么养老？太可怕了！养老拖累了财富活得太久，大大增加了退休后的生活、医疗保健费用，通货膨胀让未来充满不确定性，老龄化高峰期将至，社会统筹养老金缺口越发扩大，养儿防老靠不住，这笔稳定持续的现金流从何而来？保险主张利用高收入阶段的财富，为低收入阶段提供资金辅助，其中包括退休后的养老阶段。终身寿险没有固定保险期限，通俗地说就是活多久领多久，不会坐吃山空，不受社保养老金账户缩水的影响，对社保养老金是个有力补充。——解决长期稳定现金流的养老需求问题疾病中止了财富不同的人得病花的钱是不一样的，如果一个乞丐患了癌症会花多少钱，他可能是世界上唯一大病不花钱的；下岗工人花3000、5000元，治不好算了，只能等死；普通工薪阶层会花10-20万，花掉所有的储蓄；一个个体户可能花30万、50万；一个小企业主有可能会花200万；一个真正的企业家，一旦患病会花500-1000万。现实中很多人患病不仅花掉了自己大部分的积蓄，同时停止了赚钱的脚步。保险的本质就是保障，其中包括医疗保障：1.发生疾病时，提供资金用来医疗；2.收入中止时，为自己提供经济来源。——解决疾病中止财富的问题新交规遏制“马路杀手”元月一日新交规实施以后,交通执法明显变严,一些以往不被在意的细节一不留神就会被抓罚，究其原因就是，虽然我国汽车保有量并不多,交通事故发生率却高居世界前列。数据显示，2009年，中国汽车保有量约占世界汽车保有量的3%，但交通事故死亡人数却占世界的16%。2009年，全国共发生道路交通事故造成67759人死亡、27.5万人受伤，直接财产损失9.1亿元；2010年和2011年，交通事故造成死亡人数分别是65225和62387人，已经连续十余年居世界第一。除了交通事故，还有……2013年1月1日，杭州萧山一工厂发生大火，3名消防队员牺牲2011年7月23日，温州两列高铁发生追尾，官方数据39人罹难火灾火车2012年7月21日，北京遭遇暴雨袭击，官方数据77人死亡自然灾害经民政部核定，2012年1－9月份各类自然灾害共造成全国3.1亿人次受灾，1263人死亡，189人失踪，1076.8万人次紧急转移安置，1826.7万人次需救助；82.5万间房屋倒塌，420.3万间不同程度损坏；意外中断了财富一旦发生意外不仅仅花很多钱，最关键是上帝没收了赚钱的能力，这才是最可怕的。怎样才能让我们不仅现在有钱赚，即使发生预料之外的事故也让我们拥有一定的价值。保险的本质就是保障，其中包括意外保障：1.发生意外失去劳动能力时，提供经济来源；2.由于意外失去生命时，为家人解决生活费用。——解决意外中断财富的问题2012年消费者教育支出持续走高2013年1月22日，搜狐教育频道发布了《2012搜狐教育行业白皮书》。此次调查历时多月，共收集有效样本逾9万份，较为全面地反映了目前国内教育市场和行业面貌。搜狐教育负责人介绍，从白皮书可以发现，2012年中国消费者教育支出持续走高。“中国早教市场火爆，一节45分钟的早教课价值200多元，全套200节课要花掉近3万元，价格令人咋舌，但众多家长还是情愿把不会走路的孩子送去早教。”白皮书显示，约70%的孩子参加过英语及奥数辅导班，每月课外辅导班花销在2000元以上的家庭占参与投票总人数的50%以上。早教市场之外，2012年的特别“新贵”当属商学院教育中的的创业课程，白皮书显示，随着中欧等商学院有关创业课程的开设，自主创业者报考商学院的人数较以往都有大幅增加，增长幅度超过26%，“尽管学费逐年增加，依然有着60%的人选择商学院教育，这一结果较去年有所上升。”子女教育依附着财富上海的一项社会调查显示养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万，不包括入学赞助费、择校费、辅导费和兴趣班等费用，可哪一位父母甘心让孩子输在起跑线上呢？“起跑线”已将金钱推得高高在上，留学国外，好梦难圆。保险产品，尤其是教育类产品的特殊设计，考虑到了孩子教育过程中的实际需求，在学习的各个需要花钱的阶段，均能够提供资金支持。更为贴心的是，如果不动用这些资金，还会进行复利滚存，可以作为孩子的创业金或婚嫁金。——解决持续提供现金流保持教育水平的问题支付宝年度对账单走红日前，支付宝官方微博发布2012年度电子对账单，华丽丽的盘点出一年支付，还极其贴心的提供各种看后感受：“真该剁手、目不忍视”......统计显示，2012年80后的人均网上支出金额是1.4万元，人均购物金额9044元。70后的人均网上支付金额是1.9万元，人均购物金额1.1万元；60后的人均网上支付金额为1.5万元，人均购物金额1万元；60前的人均网上支付金额则高达3.1万元，人均购物金额就达到1.5万元。彩票中奖与破产广州在1990年排名前100位的富翁到2000年还排在前100位的只有不到5个人！2000年重庆共有10人获得福利彩票500万的大奖，至2006年只有一人资产超过400万其他浪费透支了财富有钱的时候就喜欢挥霍，其实超额的消费就是浪费。有没有办法让自己理性消费，对自己的财富做一个科学规划，预留充裕的家庭备用金？1.保险产品交费期固定，基本每年都需交纳一定数额的保费，间接减少了无端支出。2.由于保险的特殊性质，鼓励在收入较高时存入，并获得稳定增长，在收入减少时领取，直接将财富进行科学规划。——解决超额消费和规划不足的问题成都汤婆婆给我们的启示1977年，汤婆婆在银行里存了400元钱，一忘就是33年；33年后，这400元存款产生了438.18元的利息，扣除中间几年需要征收的利息税2.36元，汤婆婆连本带息仅可取出835.82元。根据记者的查询，按当时的物价水平，汤婆婆当年可以用这笔钱买400斤猪肉，727盒中华香烟或者50瓶茅台酒。但按现在的物价来计算，835.82元仅可买69斤猪肉，20盒中华香烟或者半瓶茅台酒。一位证券人士更是这样算了一算：1991年万科的配股价是4.4元，当年如果汤婆婆再添40元钱，就可以配股万科100股，如果她持有这100股万科“睡大觉”，这笔投资的市值将达152238元，投资收益为345倍。通货膨胀绑架了财富CPI超过3%的时候是通货膨胀，超过5%是严重通货膨胀，2011年6月份的CPI高达6.4%，这其实是严重的通货膨胀。在严重的通货膨胀下人们的财富肯定会大大的缩水，尤其是以存款为主要理财方式的老百姓。不可否认，投资是个很好的渠道，但加大投资意味着减少现金流，何况谁能保证只赚不赔？有没有一种方式，既可保证足够、灵活的现金流，又能保持稳定增长抵御通货膨胀？什么是CPI？（链接视频）保险的资金账户不同于其它理财方式，以稳健增长为主，并随市场波动而调整：1.一般保险产品均有保底收益率，保证资金安全；2.分红型保险每年还会根据市场情况提供分红，补偿CPI带来的缩水。——解决通货膨胀的问题所交保费仍以现金方式存在，不同于其它投资方式，在转换资产形式的过程中产生价值损失，保单贷款功能也可灵活提供现金流。——解决现金流的问题法国富人税吓走富人著名影星入俄罗斯国籍俄罗斯克里姆林宫3日宣布，总统弗拉基米尔·普京批准给予法国著名影星热拉尔·德帕尔迪厄俄罗斯国籍。德帕尔迪厄3日说，为获得俄罗斯国籍而高兴。德帕尔迪厄现年64岁，出演过170多部电影，因主演电影《大鼻子情圣》走红全球，是法国乃至欧洲最为出名的重量级影视明星，被誉为法国国宝级演员。他抨击法国目前的税收制度，称自己选择离开的原因是“你们把成功、创造、天赋，以及任何与众不同的特质都认作必须接受惩罚”。法国政府决定从2013年起向年收入超过100万欧元的个人征收税率为75%的所得税以及提高财产继承税税率，不少富人“闻风外逃”。法国奢侈品巨头路易威登(LV)公司董事局主席兼首席执行官、法国首富贝尔纳·阿尔诺2012年9月正式向比利时移民局递交入籍申请，而德帕尔迪厄在内尚的新邻居包括一位法国亿万富翁。有资料显示，我们国家是全球范围内仅次于法国的税负第二的国家，作为全世界税负最高的国家，赋税规划显得迫在眉睫。2013年伊始，关于遗产税的相关话题，已经引起了社会尤其是“富人”们的强烈关注，纷纷开始行动，为子女保留更多资产。人人都是纳税人（链接视频）税收是所有富人最关注的话题税收“掠夺”了财富在全球最高的税赋政策下，法国众多富人选择了移民，核心因素之一就是高税赋使他的财富大幅缩水。另外，在征收遗产税的国家，遗产税会将辛苦赚来的钱无法完整顺利传承给下一代。深圳遗产税试点（链接视频）《保险法》有明确规定，受益权大于继承权。当（身故）受益人被指定后，此保险就不能作为遗产被继承，如果被保险人发生保险合同所列的保险事故而导致被保险人身故，最终保险是要赔给受益人的，而不能被作为财产而被继承，所以不征遗产税。《个人所得税法》第四条规定，下列各项个人所得，免纳个人所得税：包括科技成果奖金；国债和经国家发行的金融债券利息；国务院规定免税的补贴、津贴；福利费；保险赔款。——解决由于税收使财富在传承过程中缩水的问题2002年，美国安然公司破产，员工遣散1.35万人,其所有人肯尼思·莱夫妇的个人财产全部被冻结查封。安然的破产是当年美国史上最大规模的企业破产案。唯一没有被冻结的，是他们曾于2000年2月购买的370万美元的人寿保险。这些保险因受法律保护，债权人无法要求用来追偿债款。肯尼思夫妇每年可从这份保单中领取92万美元，安享晚年，而美国总统每年收入仅为43万美元。美国安然公司破产带来的启示债务影响了财富投资有风险，没有稳赚不赔的买卖，有没有一种账户，我想用钱的时候可以随时取，别人想拿的时候又受法律保护？《保险法》第24条规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《合同法》第七十三条第一款司法解释，人寿保险专属于债务人自身的债权,不受债务纠纷影响。因此受益权债权，保险金不受债权债务关系干扰，即使被保险人生前欠下了巨额债务，保险赔款也不能判给债权人，用于偿还债务。——解决由于债务纠纷造成资产流失的问题董洁潘粤明离婚争财产曾被奉为娱乐圈金童玉女的董洁和潘粤明却因为离婚，互相扯下对方身上的光环。日前有媒体报出潘粤明霸占两人在北京公寓，甚至不让儿子进门。据有关报道，两人位于北京三环内的全装修公寓成为了两人争夺的焦点。有网友率先在微博中贴出《申江服务导报》本周一篇对董洁经纪人Chris的采访报道的截屏。报道称，董洁经纪人在接受采访时激动地表示：“董洁为这个家已经苦苦撑了很久，现在真是撑不下去，最极品的是，对方还要跟她抢房子。”有媒体从一知情人处获悉，开始潘粤明不同意离婚，拖了好几个月后同意，但提出了两个条件：第一要董洁承认有小三；第二财产要对半分。董洁不愿接受。该知情人说：目前看来，除非双方冷静下来谈妥离婚条件，不然就要走司法程序才能离婚。《离婚前规则》道出父母心声2012年一部电视剧《离婚前规则》全面呈现80后的各种婚