浅析第三方电子支付平台现状及发展前景正文1

浅析第三方电子支付平台现状及发展前景摘要随着电子商务的蓬勃发展，网上购物、在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分，因而为电子商务提供重要支撑的电子支付平台成为了大家所关注的问题。本文对现行第三方支付平台的介绍，又对其具备的优势和存在的问题及其快速发展的原因、现状、操作流程进行了分析，并通过对未来的发展趋势的讨论，加深对第三方支付平台的认识。关键词：电子商务；第三方支付平台；现状；前景Analysisofthirdpartyelectronicpaymentstatusanddevelopmentprospectofplatformcontents:KeyWords:目录随着电子商务的蓬勃发展，网上购物、在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。但是对于网络商家而言，传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务;而如果采用货到付款方式，又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本。因此，网上支付平台在这种需求下逐步诞生。在线支付作为电子商务的重要组成之一，成为网络商务发展的必然趋势。网上支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。。一.第三方支付平台的概述1.第三方支付平台定义在现如今的第三方支付就是所谓的和一些国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。再通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达,继而进行发货，买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效的保障了货物质量、交易诚信、退换要求等等，在整个交易过程中，对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业发展的相对比较快。2.第三方支付盈利模式目前第三方支付公司主要盈利模式包括手续费率差及沉淀资金利息收入。其中手续费率差是最主要的收入方式，即第三方支付公司收取商家的手续费和其向银行支付的手续费差。当用户通过第三方支付向商户支付100元，第三方支付收取商户1%手续费即1元钱，但第三方支付公司向银行只需支付0.5%的手续费即0.5元钱，同时形成0.5%的手续费差即0.5元钱。未来支付企业间的竞争日趋激烈，手续费率可能会下降，但随着第三方支付企业涉足支付的领域拓展到航空旅游、数字娱乐、制造业、农业、教育支付、医疗、集贸市场、物流、基金、保险代销等各行业，整体支付额的上升将会弥补费率下降带来的损失。预付卡业务和网上支付都会给第三方支付企业带来巨大的沉淀资金，例如支付宝每个月的沉淀资金就有100亿元左右。虽然去年出台的《非金融机构支付服务管理办法》中规定“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产”，但并未明确沉淀资金利息收入的归属，在实际操作中，沉淀资金产生的利息成为了支付公司的一项收入来源。二.第三方支付平台快速发展的原因分析随着网络经济的发展，电子商务已成为商品交易的重要模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题之一。第三方支付平台凭借在信用担保机制、银行支付网关接口整合、行业支付深度解决方案等方面的探索创新，较好地满足了各类客户的资金支付需求，在促进交易、提供支付便利和增值服务上形成了自身的特色和优势。与单纯的银行结算相比，第三方支付创造了一种新的商业模式和产业链。我们从四方面探讨第三方支付平台快速发展的原因:1.网络经济的发展，促使支付平台的产生随着电子商务的蓬勃发展，网上购物、在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。在这种时机下，应运而生，而且经过多年的发展，已经形成了一个基本的产业模式，自2007～2009年，我国第三方支付市场交易额分别为900亿元、2800亿元和5850亿元，年均增速高达155.0%。2010年上半年，第三方支付市场实现交易额4500亿元，同比增长71.1%。预计2010年全年第三方支付交易规模将达到8500亿元，2011年和2012年分别增至9800亿元和12500亿元，市场将保持高速发展态势（见图190028005850850098001250002000400060008000100001200014000交易额（亿元）2007200820092010E2011E2012E2.提供基于信用担保和信用评估的网络支付功能，促进交易规模的扩张第三方支付平台有效满足了网络交易中附带信用担保和信用评估的支付需求特性，这是其站稳脚跟并获得快速发展的重要基石。在电子商务交易中，如何保障买卖双方的利益是市场规模扩大的关键和瓶颈。第三方支付作为一种新的交易方式和信用中介，不仅具备资金转移功能，而且实现了对交易双方进行约束和监督，即买方选购商品后，将货款支付到第三方平台提供的账户，并由第三方平台通知卖家款到发货，买方收到货物，经检验确认无误后，再通知第三方平台将货款转至卖家账户。第三方支付平台还对买卖双方的交易行为进行详细的记录，并以双方的满意度评价结果作为划分信用等级的重要参照。基于信用担保和信用评估的交易机制巧妙平衡了买卖双方的利益，增强了网络交易的可信度，在助推电子商务市场交易规模显著扩大的同时，也使第三方支付平台获得了迅速发展壮大。3..以集成银行支付网关的技术优势和灵活的定价策略，打造一站式便利支付平台在技术支持方面，第三方支付平台整合了各商业银行的支付网关接口，成为众多商户和众多银行之间的桥梁，在一定意义上形成了“网上的银联”，即商户只需一次性接入，即可使用该支付平台支持的所有银行卡进行网上收付款，而不必单独同各家银行接洽。同时，第三方支付平台注册申请手续简捷，使用便利，用户仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，较之银行网银系统可省去不少烦琐的步骤环节。第三方支付平台所提供的一站式接入服务，既具备银行网银安全、稳定的特性，又使银行和商户都避免了一对一开设支付网关接口的高昂成本，以高效率、低成本、支持多种银行卡的优势，满足了一大批银行无暇顾及的小微企业和小型商户的支付管理需求。在定价策略方面，第三方支付平台以规模优势向银行取得较低的价格，然后把这一低价转报给客户，形成比银行直接报价更具吸引力的价格优势。此外，第三方支付平台的价格策略十分灵活，部分客户在接入初期可获得近乎于零的超低价格优惠，这导致客户倾向于直接选择第三方那个支付平台。4.深度挖掘行业个性化支付解决方案，全面满足客户增值服务需求在商户服务方面，第三方支付平台根据航空、旅游、彩票、网游、保险、物流等细分行业差异化的支付需求特征，积极探索行业个性化的支付解决方案，通过构建与商业银行差异化的竞争优势，全力打造“行业支付专家”。以网络支付领域最大的细分市场——航空票务为例，第三方支付机构针对航空公司及其票务代理人的实际需求，创新合作模式，深度挖掘行业应用增值服务，所推出的即时分账服务和大额网关支付等极大地提高了航空公司和各级代理人资金结算的运作效率，受到了市场的普遍欢迎。此外，第三方支付平台还为商户提供了自动提现、订单查询、退款止付、发货信息同步、自动对账和广告营销等各种增值服务。在个人用户服务方面，第三方支付平台在满足网络购物支付需求的基础上，积极拓展各类支付应用领域，全方位把握用户各类支付需求。凭借高效的研发创新实力以及对用户需求的快速响应，第三方支付机构推出了跨银行的产品服务组合和多样的支付解决方案，使客户对支付平台的使用黏性显著增强。以支付宝为例，目前其业务范围已涵盖网络购物、水电煤气缴费、通讯缴费、信用卡还款、交房租、送礼金、AA收款、捐赠、担保交易收款、买保险、买机票、订酒店、买彩票和游戏点卡等多项支付业务，用户使用支付宝账户基本能够满足各种日常支。三.我国第三方支付发展的现状1.第三方支付的存在形式第三方支付系统以功能可以分成两种形式一种是单纯的第三方支付子支付、NPS网上支付等的要通过银行的网上系统来完成支付。2.我国第三方支付产生的背景据我了解，中国最早的第三方支付企业是成立于1999年的北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司。他们主要为B2C网站服务,在电子商务交易当中银行若是逐一地给数十万家中小商户开设网关接口,成本过高,第三方支付企业的作用就相当于插线板,把银行和商家连接起来,从中收取手续费。2004年下半年,第三方支付开始受到市场的极大关注,国内各商家纷纷涉足第三方支付平台的服务领域,这样就促使了电子商务的蓬勃发展，网上购物、在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。但是对于网络商家而言，传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务;而如果采用货到付款方式，又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本。因此，网上支付平台在这种需求下应运而生。3.我国第三方支付发展的现状（1）第三方支付目前发展现状陈洁说，目前我国电子支付尚未实现标准化，实现在线支付的银行卡各自为政，银行在自己的网上支付平台只针对该行的银行卡提供网上支付服务，大多只接受本行银行卡的认证和收单。因此，消费者要自由地完成网上购物手中必须有多个不同发卡行的银行卡，同时商家网站也必须装有各家银行的认证软件，在使用上给商家和持卡人造成了很大的障碍，制约了网上支付业务的发展。（2）第三方支付市场现状近年来，依托于电子商务行业，第三方支付市场呈现出高速增长。据中国电子商务研究中心监测数据显示，截止2011年6月份，国内第三方支付达到8300亿元，增长率为112%，并预计未来几年仍将呈现稳定增长趋势，至2012年第三方支付市场规模将达22500亿元。同时，行业整体呈现出纵深化发展趋势，所涉及领域包括保险、航空、票务、基金、房产等，覆盖了从B2B、B2C、C2C、网游到航旅、教育、生活服务、公共事业缴费等众多领域。据中国电子商务研究中心监测显示，2011年国内第三方支付企业市场份额中：支付宝仍占据近半壁江山，市场占有率为47.2%；其次是腾讯公司的财付通为20.3%，屈居第二；第三为银联在线（包含银联商务、北京银联、广州银联及数字王府井等）占据9%；而快钱、汇付天下、环迅支付、易宝支付、首信易支付、网银在线等紧随其后。在其它企业方面，主要为各家大宗商品现货交易平台自身的支付工具，如钢付宝等。此外，在中国电子商务研究中心统计的市场占有率前十的支付企业中，仅有首信易支付未获得支付牌照。2011年5月26日，中国人民银行颁发了首批第三方支付牌照，获批业务类型主要包括：互联网支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、移动电话支付、固定电话支付、货币兑换等，其中互联网支付许可获批最多，共有24家。此外，获牌的27家企业中，有25家获得全国性牌照，2家为地方性牌照。支付宝与快钱两家公司获批业务类型最多，几乎涉及货币汇兑、互联网支付、电话支付、预付卡、银行卡收单的全牌照业务。同时对移动支付志在必得的三大移动运营商，目前暂时还未进入首批支付企业正规军，或将随后进场。手机支付虽未普及，但其广阔的发展前景被业内人士十分看好。四．主要的支付工具目前，国内有几十家第三方支付平台，但最主要的有四家：“支付宝”、“财付通”、“银联电子支付”和“快钱”。这四家企业分别代表了目前我国电子支付市场的四种代表性支付类型，在一定程度上反映了我国支付市场的趋势。（1）支付宝（）支付宝诞生的最初原因是为了解决淘宝网站交易收付款的问题，而其成功的最大因素也正基于淘宝网以及阿里巴巴的成长。作为内置性支付工具，支付宝目前担负着处理淘宝网站几千万注册用户交易金额的任务。在市场推广上，支付宝主打的信用计划在一定程度上消解了网民对网上交易安全性的担心，促成了其成长。但目前支付宝作为阿里巴巴和淘宝网站的惟一支付工具，几乎与行业中所有阵营展