保险学01

1保险学Insurance考试：2课时[e-mail]2保险学体系结构见下图：保险合同投保人保险人保险市场需求购买供给销售两大主体：指保险人和投保人一大载体：指保险合同一个市场：指保险市场3第一章风险与保险学习目标与重点：深刻理解风险的含义与特征；熟悉风险管理的概念与基本程序，掌握风险管理的基本方法；重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。45这些是风险吗？如何判断风险？风险的代价是什么？6第一节风险概述1）是否发生;2）发生的时间;3）发生的地点;4）损失的程度;5）发生的范围一、含义:损失的不确定性是风险的本质风险不是抽象的概念;风险损失是不确定的;风险是客观存在的;风险是与人类经济活动相伴的概念.7二、衡量风险的两个重要指标:损失发生频率与损失程度损失(发生)频率:表示损失事件发生的相对次数.损失(发生)频率=损失发生次数/危险单位总量X100%损失程度:显示风险损失发生后,经济损失的规模.损失程度=损毁价值/危险标的总价值X100%三、风险的基本属性自然属性、社会属性、经济属性8风险本质及其发生规律的外在表现四、风险的特征:1.客观性;2.损失性;3.单一风险发生的不确定性;4.普遍性;5.社会性;6.总体风险发生的可预测性;7.可变性.大数法则在保险中有效引用的前提:所有观察样本应具有风险的同质性9五、风险的构成要素：风险因素,风险事故,损失和载体风险因素:能产生或增加发生频率/损失幅度的要素1)实质风险因素(物理因素);2)道德风险因素;3)心理风险因素;损失:非故意非计划和非预期的经济价值的减少1)不可预知;2)经济价值减少.形态:直接损失,间接损失风险事故:造成财产损失/人身伤亡的偶发事件风险因素引发风险事故,风险事故导致损失.10六、风险的分类按风险产生的环境分类：静态风险、动态风险按风险的性质分类;按风险发生的原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险按风险承担的主体分类;按风险危及的范围分类;财产保险责任保险信用保险人身保险纯粹风险投机风险11两种不同性质的风险:投机风险与纯粹风险投机风险:有输有赢,属于不可保风险赌博,投资股市纯粹风险:只有损失,属于可保风险交通事故,台风两者差异在于:1)纯粹风险服只有损失的可能,人们往往采取规避的态度2)投机风险的获利可能使其更具有诱惑力12引导案例分析“泰坦尼克”号面临“碰撞”风险，唐山人面临“地震”风险，飞机面临“碰撞”风险，建筑物则面临飞行物撞击的风险。风险是事故未发生前的一种状态，事故可能发生但尚未发生。从风险管理角度看，已经发生的灾难性事件是属于“风险事故”。13王华，30岁，身体健康，他总担心有一天患上重大疾病无钱医治；他经常乘飞机到外省出差，也担心出意外事故；在市内开车上班时有时看到发生车祸免不了提心吊胆；他还投资10万元炒股，赔钱是常事。王华该怎样进行风险管理呢？14第二节风险管理是指经济单位通过风险识别,风险评测及风险评价,对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法.一、风险管理的概念:1.对象:风险;2.主体:经济单位,即个人,家庭,企业或其他单位;3.途径:通过风险识别,估测及评价,选择有效管理方法;4.目的:以最小的经济成本达到最大的安全保障.15二、风险管理的基本程序:1.风险识别;2.风险衡量;3.风险评价;4.选择风险管理技术;5.风险管理效果评价.16风险处理方式即风险管理技术选择方式三、风险管理的基本方法控制型风险管理方式:事前采取的预防和减少风险损失的技术性措施1)避免;2)预防;3)抑制;4)分散.财务型风险管理方式:通过提留风险补偿基金以均摊风险成本1)自留风险;2)转移风险;非保险转移方式;保险转移方式.17风险处理方式即风险管理技术选择方式表1-1风险处理方法选择:发生频率高低高低损失程度大大小小风险处理方法避免风险保险转移预防,自留,抑制自留风险18引导案例分析王华应该针对不同性质的风险采取相应的风险管理方法。对于疾病风险可以投保健康险和定期寿险来转移风险，对于驾车交通风险可以投保机动车辆保险和第三者责任保险来转移风险，对于乘飞机旅行风险可以投保意外伤害保险来转移风险，对于股票投资风险可以通过分散化投资、及时卖出等方法分散风险或转移风险。19第三节风险管理与保险一、风险转移的方法1.控制型非保险转移方式:借助经济合同等法律文件,将损失的法律责任转移给非保险人的企业或其他个人.三种具体方式:买卖合同,分包合同和开脱责任合同.2.财务型非保险转移方式:借助经济合同,将损失的财务后果转移.区别:1)只转移损失的法律责任;2)转移损失的财务承担.203.财务型保险转移方式:纯粹风险的最重要管理方式,出于经营稳定性的需要,将不可预期的损失转化为可预期损失.2与3的区别:A.转移的经济行为不同;B.受让主体不同;C.使用的合同不同.保险转移的显著特征:专营性,转移机制的科学性,对不可预期损失进行经济补偿的专项性,法律文件的专门性,风险基金的社会互助性.21二、风险管理与保险的关系1.两者的共同基础都是风险。2.保险是社会经济中专门应对风险损失的经济补偿制度。保险并不能包容所有的风险，只能覆盖可保风险。3.一般而言，风险管理视为企业的一种经济管理活动。保险视为一种社会风险损失的经济补偿制度。4.保险始终是风险管理中最普遍，最基础的方法。风险管理技术的发展，增强了保险经营的经济效益。22王华，2007年打算从银行储蓄存款中分出50万美元用于炒股，可是他觉得对2007年股市走势难以把握，怕投资亏损，于是他问保险公司何时推出股票投资保险品种？23三、可保风险的条件:1.风险损失必须可以用货币来计量的.(人身定额).2.风险发生必须是具有偶然性的.(就单个具体标准而言)3.风险的发生必须是意外的.(非故意的)4.风险必须是大量标的均有遭受损的可能性.5.风险发生必须是应有重大损失的可能性.四、保险在风险管理中的意义在现代社会处理风险的手段中，保险始终是风险管理中最普遍、最基础的方法。24引导案例分析股票投资风险属于投机风险，因为股票投资既有损失的可能，也有收益的可能。保险公司承保的是纯粹风险，即只有损失可能的风险。另外，如果保险公司承保股票投资风险，收益归投资者，亏损归保险公司，投资者就会淡化风险意识，保险公司赔款的概率加大，保险经营就难以维持，所以股票投资风险不属于可保风险。25本章小结:风险/损失的不确定性是风险的本质纯粹风险与投机风险风险因素,风险事故和损失风险管理/风险识别,估测,评价,风险控制与处理控制型风险管理方式,财务型风险管理方式风险转移三种方式保险/风险管理的重要方式,可保风险26下章预习:保险的含义与本质第二章保险概述主要涉及以下三方面内容：保险形态的划分方法保险的功能和作用