保险学03

保险的产生与发展一、保险产生与发展的条件二、保险的起源与发展三、世界保险业的发展与变革第一节保险的产生一、古代保险思想的萌生与原始保险形态二、保险的起源与发展三、保险产生的条件一、古代保险思想的萌生与原始保险形态（一）我国古代保险思想和救济后备制度（二）外国古代思想和原始形态保险（一）我国古代保险思想和救济后备制度在我国，古代保险思想由来已久。早在夏商后期，人们就认识到自然灾害何时发生难以预料，须随时储备粮食以济灾荒。《夏箴》记载：“天地四殃，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”孔子主张“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者得食，寒者得衣，劳者得惜。”我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度，这些都是由政府统筹，带有强制性质。（二）外国古代思想和原始形态保险据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。（二）外国古代思想和原始形态保险在公元前2000多年的古代巴比伦的汉谟拉比法典中有这样一条规定：商人可以雇佣一个销货员去外国港口销售货物，当这个销货员航行归来，商人可以收取一半的销货利润；如果销货员未归，或者回来时既无货也无销售利润，商人可以没收其财产，甚至可以把他的老婆孩子作为债务奴隶；但如果货物是被强盗劫夺，可以免除销货员的债务。据说这是海上保险的一种起源。（二）外国古代思想和原始形态保险在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。在古罗马的历史上还出现过一种士兵会的互助团体，其成员缴纳相当高的会费后，如果调职．士兵会领到旅费；服役期满，还可返还本金；成员死亡时，支付给其继承人一定抚恤金。到了中世纪，欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织（guild），这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。二、保险的起源与发展（一）海上保险的起源与发展（二）火灾保险的起源和发展（三）其他保险业的产生与发展1、人寿保险的起源和发展2、责任保险的起源和发展3、保证保险的起源和发展（一）海上保险的起源和发展共同海损分摊是海上保险的萌芽海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型意大利是现代海上保险的发源地英国海上保险的发展及劳合社的产生1、共同海损分摊是海上保险的萌芽(GeneralAverage)公元前916年在罗得岛上制定的罗地安海商法所采用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。“一人为众，众为一人”（Oneforall,allforone)体现了海上保险的分摊损失、共助共济的要求，因而被认为是海上保险的萌芽。2、海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型(BottomryBond)借款所采用的办法是：如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的海上保险费。船长在用船舶作抵押时，抵押品中也有将货物包括在内的，但也有单用货物作抵押的。货物抵押借款的办法与船舶借款相同，船舶沉没后，借款等于预先支付了赔款。3、意大利是现代海上保险的发源地在11世纪后期，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西方的中介贸易。世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。1384年1月15日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保单”。第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。4、英国海上保险的发展及劳合社的产生(Lloyd’s)在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅速发展，保险的中心逐渐转移到英国；1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易所，取代了从伦巴第商人沿袭下来的一日两次在露天广场交易的习惯；1720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司因各向英国政府捐款30万英镑而取得了专营海上保险的特权，这为英国开展世界性的海上保险提供了有利条件。从1756年到1788年，首席法官曼斯菲尔德收集了大量海上保险案例，编制了一部海上保险法案。4、英国海上保险的发展及劳合社的产生(Lloyd’s)1683年，爱德华·劳埃德(EdwardLloyd)开设一家咖啡馆(Lloyd’sCoffeehouse)劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报《劳埃德新闻》(Lloyd’sNews)大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版《劳合动态》,开始时是每周一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版1774年,在劳埃德咖啡馆接受保险业务的商人组织起来，每人出资100镑，由79人组成，选出委员会觅新址专门经营保险。1871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。劳合社的特点(Lloyd’s)1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员（names，有译作名士、标志）提供交易场所和相关服务。3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加（underwritingsyndicate）。每个辛迪加组织均有个牵头人（leaderunderwriter），负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流程如下：投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份额）→承保未完转下一个辛迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人。5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。劳合社趣闻•在伦敦劳合社的大楼里，挂着一只神奇的小铜钟。它是在1799年从荷兰沿海一艘船“圣·卢丁”号中打捞出来的。来到劳合社后，它就担当起不同寻常的使命，“不鸣则已，一鸣惊人”。劳合社有个惯例，用这只小铜钟的钟声来宣告本社大宗生意的得失：一响是佳音，表示某项生意发了大财；两响则是“噩耗”，说明某宗生意亏了血本。劳合社近年亏损原因美国石棉产品造成的人员伤亡责任险索赔案。1989年雨果和安德鲁飓风造成财产严重损失的索赔。英国最高法院判决劳合社承保人对其投资者的资金管理不善而负有10.5亿美元的赔偿责任。劳合社的承保人或保险公司承保的业务在劳合社保险市场相互分保，致使风险过分集中，发生的索赔累积成灾，而没有达到分散风险的目的。著名的“埃克森—瓦尔德兹”（EXXONVALDEZ）油轮污染案致使劳合社承保人蒙受了严重损失。当美国的保险公司被强制赔偿受污染场地的清理的费用时，劳合社作为分保接受人，也同样面临着严重的巨额损失赔偿。“9.11”事件也使劳合社蒙受了巨大的损失。（二）火灾保险的起源和发展火灾保险是财产遭受火灾所致损失的一种保险；起源可以追溯到12世纪初期冰岛成立的互助社，对火灾及家畜的死亡所致的损失承担赔偿责任。18世纪末叶到19世纪中叶，欧洲主要资本主义国家相继完成工业革命，随着资本主义经济的发展，物质财富大大增加，客观上产生对火灾保险的需要。火灾保险公司相继成立和壮大，火灾保险承保的范围日益扩大，如洪水、风暴、地震等非火灾危险都列入保险责任范围，保险标的物也由房屋扩大到各种固定资产。1591年德国汉堡的酿造业者成立了火灾救助协会，凡加入者，遭遇火灾后，可获得救济。直到1676年，由46个协会在汉堡合并成立火灾保险局，这是公营火灾保险的开始。现代火灾保险起源于1666年伦敦大火（见下页）。1666年伦敦大火现代的火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，在英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。这场特大火灾促使人们重视火灾保险。次年一个名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。（三）其他保险业的产生和发展1、人寿保险的起源和发展人寿保险的起源要比财产晚得多，它是城市经济发展的产物。原因是工业革命之后，许多农民逐渐涌向城市，城市生活与农村生活有很大的差异。当时社会上提供这方面保障的主要四种：•（1）教会：大多是为其传教士、牧师及教友而设的；•（2）同业互助会；•（3）殡葬社；•（4）友谊（爱）社：类似互助会。•美国最大的人寿保险公司——•美国谨慎保险公司就是相互保险公司，•它的前身是1873年建立的“孤寡友爱社”。1、人寿保险的起源和发展哈雷于1693年根据德国布雷斯劳市1687～1691年间的市民按年龄分类的死亡统计资料，编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。具有现代意义的人寿保险是直到18世纪中期，辛普森设想出一种每年收取平衡保费、有固定保额的保单。人寿保险公司已成为仅次于商业银行的投资机构。2、责任保险的起源和发展责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它的起源更晚于人寿保险。责任保险其产生基础是健全的法律规定，早在19世纪初，法国就在《拿破仑法典》中作出了有关赔偿责任的规定，并率先开办了责任保险，其后，德、英、美国等也相继创办了责任保险。3、保证保险的起源和发展随着资本主义商业信用的普遍发展和道德危险的频繁，保证保险应运而生。1702年，英国设立了雇主损失保险公司，开创了忠诚保证保险。1840又有了保证福的成立。1842年又有英国保证公司成立。美国于1876年在纽约开办了忠诚保证保险。保证保险严格地说可以区分为保证保险和信用保险两类。三、保险产生与发展的条件灾害事故的客观存在是保险产生和发展的前提条件剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件商品经济的发展是保险产生和发展的经济条件国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生与发展的社会条件概率论和大数法则是保险经营的技术条件第二节保险的发展与客观环境的关系一、保险与经济发展水平二、保险发展与人口三、保险发展与社会文化环境一、保险与经济发展水平保险与经济发展水平经济发展水平与保险业发展水平经济体制与保险业的发展经济发展水平与保险的产生与发展二、保险发展与人口1、人口总量2、人口结构3、人口素质4、人的生命周期三、保险发展与社会文化环境第三节世界保险业发展的现状与趋势一、世界保险业的统计指标二、中国大陆与代表性国家在相关统计指标上的比较三、当今世界保险业的现状四、当今世界保险业保险的趋势一、世界保险业的统计指标保险费收入（GrossPremium)保险密度（InsuranceDensity)保险深度（InsurancePenetration)是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和。是指一国平均每年人均保费数。是一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。保险密度和保险深度指标与保险业发展的关系一般来说，保险深度大，反映该国（地区）的保险业比较发达；保险密度大，反映该国（地区）居民在满足了基本生活的需要的同时，关注自身的安全保障。同时，也要结合该国（地区）的具体情况进行判断。就人寿保险领域来讲，一个国家（地区）的人寿保险的发达程度，和社会保险很有关系。例如德国，是世界上第一个推行社会保险的国家，其完善的社会保险制度使德国的人寿保险业相比其他市场经