保险学原理第讲

保险学原理西北农林科技大学陈妍第一讲保险概论一、保险和金融的关系混业经营发展来源社会功能《财富》500强中的中国保险企业保险公司控股和持股的银行平安保险旗下的全资银行中、农、工、建四大银行的十大股东中皆有保险企业。银行全资和控股的保险公司2003年10月17日，马明哲和时任中国银行行长的刘明康交换一纸昂贵的8年婚约——3年之内，平安银行将得到中行（全国）70%的优质网点独家销售其保单；中国银行将成为平安的主办行，到2003年底，平安全国机构的资金清算和结算将统一到中行账下；中银国际将得以与平安三大外资股东并肩成为平安境外上市的主承销商；双方交叉销售（保险、证券等）产品；协议期为8年。银行全资和控股的保险公司中银保险（产险）中国银行全资建信人寿建设银行控股光大永明光大银行控股农银人寿农业银行控股中邮人寿中国邮政集团全资工银安盛人寿工商银行控股交银康联人寿交通银行控股几大保险企业与银行的发展渊源中国人民银行——中国人民保险公司工商银行——平安保险交通银行——太平洋保险分业经营——银行保险——混业经营保险的投融资功能保费本身投资账户二、行业形象与发展规模悖论保险业发展规模0200040006000800010000120001400016000180001985199019931994199519961997199819992000200120022003200420052006200720082009201020112012保费收入(亿元）保险业的简单赔付率0%10%20%30%40%50%60%保险业行业形象悖论商业保险是“卖”出去的，而不是客户自己来“买”的。从AIG说起1919Starr从AIG说起AllIsGreenberg.从AIG说起1992年，友邦重返上海，第一批36位寿险营销员。“跑街先生”、“跑街小姐”代理人制度——天使还是魔鬼？2007年底，全国营销员190万人。郝演苏测算，按每年70%的行业淘汰率来算，过去15年，有2500万人做过或正在做保险营销员。“相当于每50个中国人中，就有一个卖过保险。”代理人制度——天使还是魔鬼？“个人寿险营销员的贡献非常了不起。全国个人寿险营销员大概135万左右，每天都拿着包去拜访客户，一日一访，一天可以拜访100万的家庭，一个月可以拜访3000万的家庭，一年可以拜访36500万的家庭。他们一年给36500万家庭带来信息，走遍大街小巷。”——平安人寿首席顾问黄宜庚代理人制度——天使还是魔鬼？“保险人无保险”无底薪一天六访三个月挂零即辞退代理人制度——天使还是魔鬼？专业培训？营销技巧培训？旁氏骗局PonizScheme代理人制度——天使还是魔鬼？第一年30%，第二、三、四、五、六年10%，以后5%。趸交2%。保险业的公关危机平安的投连险危机（2001）友邦的重疾险危机（2006）交强险“暴利”质疑（2007）央行连续8次降息10.98%•1996降息前9.18%•1996.5.17.47%•1996.8.235.67%•1997.10.235.22%•1998.3.254.77%•1998.7.13.78%•1998.12.72.25%•1999.6.101.98%•2002.1.21“重疾险保死不保生”2006年，一篇《在中国千万不要买大病保险》的网络文章，引发了关于重疾险“保死不保生”的争论，并迅速席卷全国。交强险危机2007年，一位对于交强险提出质疑的律师算了一笔账：当时我国机动车保有量已达1.48亿辆，按保守数字1亿计算，只要投保率达到80%，每年交强险的保费收入就能达到800亿元。而根据公安部公布的交通事故统计，赔付额最高每年也只有177亿元左右。余下的620多亿元，扣除税金、管理费、手续费（合计不会超过200亿元）后，还会有400多以元的结余。由此，交强险一年暴利400亿元的结论出炉。