保险学第八章人身保险_2

1第五章财产损失保险1667年牙科医生尼古拉斯·巴蓬创办的名为“火灾保险商行”的保险公司，开创了火灾保险或财产保险的历史先河。18世纪，由于工业保险和汽车保险的出现与普遍发展，财产保险即入现代保险阶段。19世纪末责任保险的出现和20世纪下半叶出现的科技保险使现代保险有了新的飞跃。随着经济和社会的发展，财险的承包范围也越来越广，其本身的内涵与外延也在不断的调整。3第一节财产损失保险概述一、财产保险的概念财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用保险、人身意外伤害保险与短期健康险均不属于此列。本章阐述的是狭义财产保险。•财产保险的共同特点主要有以下几个方面：–1.保险标的是有形财产,保险期限短（一般为1年）–2.投保人、被保险人与受益人高度一致；–3.业务经营十分复杂；–4.防灾防损特别重要。4二、财产损失保险的分类火灾保险——企业财产保险（财产保险基本险、财产保险综合险）、家庭财产保险财产运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船损失舶保险、航空保险等保险工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等农业保险——种植业保险、养殖业保险等5第二节火灾保险（企业、家庭财产险）一、火灾保险及其特征火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。火灾保险的独特之处在于：首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。6二、火灾保险的适用范围从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。三、火灾保险的主要险种（一）企业财产保险企业财产保险标的必须符合三个条件：①属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；②由被保险人经营管理或替他人保管的财产；③其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。从保险合同的角度看，企业财产保险中的财产分为可保财产、特约可保财产，不可保财产三类。8•可保财产：自己所有的，与他人共有的，经营管理的和代保管的。法律上承认与被保险人有经济利害关系的，如房屋、建筑物、机器设备、商品物资等。•特约可保财产：如金银，珠宝，书画，邮票，艺术品，铁路，道路，桥梁等。•不可保财产：如土地，矿藏，票证、文件、技术资料、违章建筑、机动车等。无需加贴保险特约条款或增加保费用特约条款并增加保费缺乏价值或价值难确定与法律抵触应投保其他险种的财产不属于一般性生产资料或商品1、企业财产保险的保险标的92、企业财产保险的保险责任企业财产保险根据承保风险的责任范围不同，分为基本险和综合险。（1）财产保险基本险财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。10根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的保险责任包括：1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体和空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责；6.必要且合理的施救费用。11（2）财产保险综合险财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担的责任包括：1.火灾、爆炸、雷击；2.暴雨；3.洪水；4.台风；5.暴风；6.龙卷风；7.雪灾；8.雹灾；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突发性滑坡；13.地面突然塌陷；14.飞行物体及其他空中运行物体坠落。3、企业财产保险的除外责任•基本的责任免除项目：•①战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；•②被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；•③核反应、核子辐射和放射性污染。•特定的责任免除项目：•①保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；•②保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；•③堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；•④由于行政行为或执法行为所致的损失；•⑤地震造成的一切损失；•⑥其他不属于保险责任范围内的损失和费用。4、企业财产保险的保险金额•企业财产保险的保险金额根据财产种类不同，采用不同的方法确定。固定资产的保险金额•①按帐面原值确定保险金额。即以固定资产建造或购置时的原始帐面价值为保险金额。在帐面原值与实际价值比较一致的情况下，可采用此方法。•②按帐面原值加成数确定保险金额。即在帐面原值的基础上再附加一定成数，使之趋近于重置价值，以此作为保险金额。它是在帐面原值与实际价值差距过大时，为使被保险人在损失后获得充分保障而采用的一种方法。•③按重置价值确定保险金额。即以重新购置或重建某项固定资产所需支付的全部费用为保险金额。•当帐面原值与实际价值差距过大时，也可直接按重置价值确定保额。•④按其他方式确定保险金额。如由被保险人依据公开估价或评估后的市价确定保险金额。•注意：在赔偿时。对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额；一、土地、房屋及构筑物(TDJZ-001~xxx）二、通用设备（TYSB-xxx）三、专用设备四、交通运输设备五、电气设备六、电子产品及通信设备七、仪器仪表、计量标准器具及量具、衡器八、文艺体育设备九、图书文物及陈列品十、家具用具及其他类八、九、十如果数量不多，可统一归类为其他设备流动资产的保险金额•流动资产的保险金额既可以按照最近账面12个月的平均余额确定，也可以由被保险人自行确定。帐外财产和代保管财产的保险金额•帐外财产和代保管财产的保险金额可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。5、保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算•保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可以承担被保险人为了减少保险财产的损失而支付的施救、保护、整理费用。6、保险财产损失发生后的残值的处理•保险财产遭受损失以后的残余部分，应当协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除；必要时，也可由保险人处理。如果残值归被保险人，则保险人必须在计算赔款时予以扣除；如果由保险人回收处理，则保险人就不应该在计算赔款时扣减残值。7、影响企业财产保险的保险费率因素①建筑结构和建筑等级。②占用性质。③承保风险的种类及多寡。④地理位置。⑤投保人的防灾设备及防灾措施。投保人的安全管理水平、历史损失数据、市场竞争因素亦是确定现时费率的重要参考依据。21家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。家财险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。1.普通家庭财产保险2.家庭财产两全保险3.房屋及室内财产保险4.安居类综合保险5.投资保障型家庭财产保险6.专项家庭财产保险（二）家庭财产保险22•家庭财产保险一般分为基本险和附加险。•基本险承保家庭财产火灾保险责任范围。•附加险一般为附加盗窃险。•按支付保费的不同，一般将支付保费方式的家庭财产保险称为普通家庭财产保险•而将支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。23•1、普通家庭财产保险•普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。•没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。(1)可保财产：–①衣着用品、床上用品；②家具、用具、室内装修物；③家用电器、文化、娱乐用品；④农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；⑤由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。(2)特保财产:–①财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；②不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。24•(3)不保财产：①损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；②日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；③法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；④处于危险状态下的财产；⑤保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。（4）普通家庭财产保险责任的范围•基本责任:①火灾；②爆炸；③雷击；④空中运行物体的坠落；⑤在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。•保险人扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。•附加责任：附加盗窃险。26(5)责任免除•保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任:①战争、军事行动或暴力行为；②核子辐射和污染；③电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；④被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；⑤地震所造成的一切损失；⑥其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。27•保险费率、保险金额与赔款计算(1)家庭财产保险的保险费率家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际危险程度制定。(2)家庭财产保险的保险金额与赔款计算。家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定。28•2、家庭财产两全保险家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家财险相同。家庭财产两全保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。也就是说，投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。家庭财产两全保险的保险责任期限分为一年和五年。保险储金采取固定保险金额的方式，城市居民以1000元保险金额为一份，农村居民以2000元保险金额为一份。投保至少一份，被保险人可根据家庭财产实际价值投保多份。29家庭财产保险一种常见的附加险是盗窃险•附加盗窃险的保险责任是：存放于保险地址室内地保险财产，遭受外来的、有明显痕迹的盗窃损失；•对存放在保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭受全车失窃或被盗损失，保险人也负赔偿责任。被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃所致损失，保险人一概不予负责。30在财产损失保险赔偿过程中，需要注意下列事项:1.根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等。2.以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高赔偿限额。3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权，以维护保险人的经济利益。4.严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务（新保险法规定的受理材料程序及核定赔偿期限）。5.对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失。6.在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。受理索赔的证明和材料：第二十二条保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人