保险法 第一章保险法[1]

第一章保险法主要内容：保险的概念和特点以及构成、危险、保险法的基本特征推荐书目：李玉泉：保险法（第2版），法律出版社2003第一节保险法概述一、危险含义及保险基本构成要素明星一掷千金从头保到脚明星收入高，高收入必须付之日以继夜拍戏，高强度曝光率，没有规律的饮食。陈逸飞突然病逝引起对娱乐明星身体状况的关注。明星自己心里更清楚，因此早早在事业上升时期就买好了巨额保险的数不胜数。2600万元保眼皮、近千万港元保头发……豪爽一掷千金令人咋舌。接明星大单的保险公司也是战战兢兢、如履薄冰。广东九江大桥被撞塌事故进入司法程序张学友：5000万元护驾《雪狼湖》[一]危险含义风险：在特定客观环境下，在特定时期内，某事件发生导致某损失的不确定性。1.危险发生与否不确定2.发生属于偶然3.发生属于可能4.危险程度可从经济上预测：非政治上中国人保向四川灾区建行系统受损营业网点预付保险赔款1100万元—“5.12”汶川地震以来单个保险企业最大一笔保险预赔款支付。蒋勤勤：每次排戏都买百万意外险伊丽莎白·泰勒100万美元保眼睛5.危险范围属于约定的6.危险具有适法性如，对酒后驾车险好莱坞明星伊丽莎白·泰勒：有一双美丽的紫色眼睛，被人们认为足以“倾国倾城”。伊丽莎白很钟爱自己的眼睛，因为这双眼睛不仅带来了观众，还带来了金钱。为了保护它们，她为自己的眼睛买了100万美元的保险。秦海璐有一双单眼皮，有独特气质的。崇尚自然的她觉得自然就是美，她对自己的单眼皮很是满意。当很多艺人为了漂亮，通过手术把单眼皮变成双眼皮时，秦海璐却坚持做单眼皮女生，更不惜花钱为她的单眼皮投保，保额高达2600万元。二、保险的构成要素和含义（一）保险的构成要素1.危险2.协力3.保险基金的建立4.补偿或帮助危险事故的受害人或关系人保险基金受害人协力危险经营保险基金（二）保险的含义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。2保险法：规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险业的健康发展。1莫文蔚早前代言洗头水和护发素广告，广告商特为莫文蔚头发购买近千万港元保险，假若染发过程中因为化学作用而令莫文蔚秀发有损伤或脱发危险，保险公司需作出赔偿。性感天后珍妮弗·洛佩兹玉臀保险：哇，10亿美元!!!三、商业保险的特点与非商业保险（社会保障）比较：1.是合同保险：主要是约定性，非建立在法律强制性基础上2.基本形式是缴费与赔付：具有有偿性，不是无偿的；社会保障是国家社会责任3.保险约定的保障：约定性决定奠基于当事人的意思自由上4.保险金由保险费形成，而非政府拨款参与5.是自愿性国家社会救济200亿保险公司理赔呢？非常有限！商业保险与社会保险的区别1.任意性[自愿性]与强制性2.营利性[有偿性]与公益性3.保险功能的差异性：互助性是围绕基本生活保险否4.权利义务性质不同：合同性[双向性]与法定性5.保障危险范围不同：商业保险以财产、人身为客体，范围广泛；社会保险以基本人身保障需求为限6.保险人资格：国家主体与保险公司损益性；附条件和附期限性电眼女郎：100万美元保下发电站伊丽莎白·泰勒四、保险业的发展趋势1.社会危险越来越集中：标的价值集中2.竞争激烈：保险公司之间竞争激烈3.保险业规模越来越大4.国家对保险业的监管趋于放松：国家干预合理力度退出，市场调节进入5.新险种日益增加6.再保险业务趋于重要五、保险的种类教材：第440-441页1、根据保险标的的不同：财产保险—人身保险2、根据保险保障范围：财产保险、责任保险、保证保险、人身保险3、根据承担责任次序：原保险—再保险原保险再保险第二节保险法一、保险法的概念二、保险法的构成1.保险合同法2.保险业法3.保险特别法三、保险法的立法体例1.分别制定保险单行法2.在商法典内包含保险合同法，另外单独制定保险业法3.制定保险基本法：我国后发优势体现四、保险法的性质1.私法兼具有公法性复杂性：国家调节放松，市场调节2.私法特别法具有特定主体，主体履行义务具有必然性和偶然性3.保险法内容具社会性、营利性、强行性、技术性和国际性：强调社会公共利益，维护被保险人利益；具有特定立法技术五、保险法的适用对象和基本内容（一）适用范围在境内从事保险活动，适用本法。3保险业务，由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营商业保险业务。6境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向境内保险公司投保。（二）保险法的基本内容第一章总则1-9第二章保险合同第一节一般规定10-30第二节人身保险合同31-47第三节财产保险合同48-66第三章保险公司67-94第四章保险经营规则95-116第五章保险代理人和保险经纪人117-133第六章保险业的监督管理134-158第七章法律责任159-181第八章附则182-187第三节保险法的基本原则一、保险与防灾减损相结合的原则保险从根本上说，是一种危险管理制度，目的是通过危险管理来防止或减少危险事故，把危险事故造成的损失缩小到最低限度，所以保险应该与防灾减损相结合。（一）保险与防灾相结合主要适用于保险事故发生前的事先预防。保险方应该对承保的危险责任进行管理。被保险人应遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或解除合同。保险人为维护保险标的安全，经被保险人同意，可采取安全预防措施。51在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按合同约定应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。52增加与减少：公平合理有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险程度明显减少的；（二）保险标的的保险价值明显减少的。532.保险与减损相结合主要适用于保险事故发生后的事故减损。投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。21保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或减少损失。57.1保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。57.2二、保险利益原则•（一）保险利益原则的含义•1.保险利益：可保利益，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第12条6•人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。•财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。•人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。•财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。•被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。•保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。•2.保险利益原则的含义•投保人对保险标的应当具有保险利益。•投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。（二）确立保险利益原则的目的（三）保险利益的构成要件避免赌博，防范道德风险保险利益的构成要件1.在财产保险合同中[1]必须是法律承认的合法利益[2]一般来说是具有经济价值的利益[3]必须是能够确定的利益最高法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）保险利益：即可保利益，应当是可以确定的经济利益。投保人对因下列事由产生的经济利益具有保险利益：（一）物权；（二）合同；（三）依法应当承担的民事赔偿责任。不同投保人对同一保险标的具有保险利益的，可以在各自保险利益范围内投保。48：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。49.1保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。49.2保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。49.4被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。50货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。如何从时间上界定保险利益？保险利益时效财产保险合同订立时被保险人对保险标的具有保险利益但保险事故发生时不具有保险利益的，保险人不承担保险责任；财产保险合同订立时被保险人对保险标的不具有保险利益但发生保险事故时具有保险利益的，保险人应当依法承担保险责任。人身保险合同订立时投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；人身保险合同订立时投保人对保险标的具有保险利益但是保险事故发生时不具有保险利益的，不因此影响保险合同的效力。2.在人身保险合同中（1）适法性：确定的合法的人身关系：31/第53条规定；经过被保险人本人同意（2）确定性原第53条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。投保人对下列人员具有保险利益：31（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。注意：具有可投保利益的被保险人不得提出超过其可投保利益价值的索赔。如，债权人为其债务人的生命投保——非补偿性的人寿保险被注入补偿性因素。例：团体人身保险团体人身保险合同：即团单团体人身保险合同是法人及其他组织基于劳动关系、雇用关系或其他法律关系，以其职工、雇员或其管理对象作为被保险人而订立的团体人身保险合同。例：团险团险合同中指定法人或其他组织为受益人的，法院是否应当依法支持？保险费实际上由被保险人承担的除外。团险合同的生效及受益人的指定必须以被保险人的书面同意为条件，但以被保险人或其近亲属为受益人的除外。被保险人离开原单位时，对请求将团险中涉及自己的部分变个体保险单的，法院应予支持。但团险合同中明确约定职工不得将涉及自己的部分转变为个人保险单的除外。（属于意见一种）投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。39.2三、最大诚信原则误服农药中毒保险公司拒赔市民李某的丈夫为其向某保险公司购买了家庭幸福保险和附加意外伤害医疗费用保险。2006年11月2日，李某在饮酒时误服农药中毒病危，经医院抢救脱险，支出医疗费6000余元。李某在向保险公司理赔时，保险公司以服用、吸