保险的性质与职能

第二章保险概述第一节保险的概念与特征第二节保险的起源第三节保险的主要分类第四节保险的职能与作用教学目的•理解保险的定义，掌握可保要素的构件；了解保险产生与发展的历史；了解保险的主要分类；理解保险的基本职能和派生职能；了解保险对宏观、微观经济的作用；了解商业保险与社会保险、赌博、储蓄和救济之间的区别。第一节保险的概念与特征一、保险的概念（一）保险的定义从经济的角度：是对灾害事故损失进行分摊的一种经济保障制度。保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为从法律的角度：保险是一种合同行为。二、保险的要素1、可保风险的存在可保风险指符合保险人承保条件的特定风险。（具备六个条件）风险应当是纯粹风险风险应当是意外风险风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性风险应当有导致重大损失的可能风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失风险必须具有现实的可测性2、大量同质风险的集合与分散风险的大量性、风险的同质性3、保险费率的厘定公平性、合理性、适度性、稳定性原则4、保险准备金5、保险合同的订立三、保险的特征1、经济性2、商品性3、互助性4、法律性5、科学性•四、保险与相似制度的比较•1、保险与社会保险•2、保险与救济•3、保险与储蓄•4、保险与赌博商业保险与社会保险比较社会保险是指国家通过立法的形式，为社会大众提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。1.实施方式不同2.举办主体不同3.保费来源不同4.保险金额不同商业保险与储蓄比较储蓄是自助、单独进行的善后对策，保险是互助合作的善后对策。1.经济范畴不同2.需求动机不同3.权利主张不同4.运行机制不同商业保险与救济比较救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和公民个人。1.权利义务不同2.给付对象不同3.主张权利不同商业保险与赌博比较商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处尽管如此，两者还是存在着很大的差异。1.目的不同2.条件不同3.机制不同4.社会后果不同第二节保险的起源•一、西方的传统保险思想公元前3000－2500年，保险思想发源于古代巴比伦(今伊拉克幼发拉底河流域)，以后传至腓尼基(今黎巴嫩境内)，再传入古希腊。公元前19世纪，巴比伦国王曾命令僧侣、官员及村长征收一种专门税，用以作为救济火灾的基金。古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失，采用互助共济的方式进行补偿。•二、中国古代的保险思想早在3000多年以前，即商朝末周朝初，在扬子江上做生意的商人，不将个人的全部货物集放于一条船，而是分散在几条船上。在我国数千年的奴隶社会和封建社会的历史中，贯穿着积粮备荒的传统保险后备的思想。春秋时期孔子的拼三余一的思想是颇有代表性的见解。三、海上保险的产生最早的商业保险是海上保险，起源于意大利。共同海损是海上保险的萌芽船舶（货物）抵押借款是海上保险的初级形式专门的海上保险单和保险机构的出现现存世界上最古老的保险单就是1347年10月23日由热那亚商人乔治·勒克维出立的，承保“圣·克勒拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程。1668年，伦敦市长批准设立第一家保险经营机构——皇家保险交易所，开始海上保险经营。1871年世界上最大的保险垄断组织劳合社成立。•劳埃德保险社又译作“劳合社”或劳社：英国保险业垄断组织。被称为世界保险航母。迄今已有319年的历史，是国际保险业历史悠久和最有影响的保险组织。它不是一家保险公司，而是一个由124家保险联合体组成的、世界最大的保险交易市场。劳合社是现存最早的保险组织之一，也是世界著名保险商联合组织，是一个协会，以承保人或承保会员著称。四、火灾保险的兴起最早的火灾保险组织起源于德国。1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险合作社”。现代的火灾保险制度则起源于英国。1666年9月2日，伦敦发生连烧4天4夜的大火，损失惨重。次年，便有一位名叫尼古拉斯·巴蓬的医生开办了房屋火灾保险。1680年，建立股份制的火灾保险公司。尼古拉斯·巴蓬因采用差别费率的方法被称为“现代火灾保险之父”。五、人身保险的产生专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。15世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。16世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家洛伦佐·佟蒂(L.Tontine)。“联合养老保险法”（简称“佟蒂法”）1693年，英国数学家和天文学家埃德蒙·哈雷(A.Hally)编制了世界上第一张生命表，提供了寿险保费计算的依据。第三节保险的主要分类增进社会公众对保险的全面了解，以便根据各自生产和生活的风险管理的需要，选择与其需要相适应的保险种类保险形态分类的标准保险经营保险技术保险政策保险业务的种类保险经营保险经营主体保险经营性质保险经营主体保险私营保险公营保险个人保险合作保险公司保险相互保险合作保险交互合作保险合资公司保险股份公司保险相互公司保险政府保险国有保险公司保险地方自治团体保险国家保险保险经营性质保险营利保险非营利保险公司保险个人保险股份公司保险合资公司保险社会保险政策保险相互保险交互保险合作保险保险技术计算技术风险转嫁方式业务承保方式给付形式计算技术人寿保险危险事故的发生规则，保险合同期限长，数理基础较为精确，计算技术能够在保险经营中得到充分应用非人寿保险危险事故的发生不规则，保险合同期限短，数理基础难以精确，计算技术在保险经营中的应用受到限制风险转嫁方式足额保险以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险保险金额与保险价值相等不足额保险部分保险，是保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险超额保险保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险业务承保方式原保险投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险再保险保险人将其承担的业务，部分或全部转嫁给其他保险人的保险重复保险投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向数个保险人订立保险合同的保险共同保险投保人与两个以上保险人就同一保险利益、同一危险共同缔结保险合同的保险给付形式定额保险与损失保险前者适用于人身保险，后者适用于财产保险定额保险是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定的保险金额，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险。损失保险是指保险事故发生后，由保险人根据保险标的的实际损失额而支付保险金的一种保险。现金保险与实物保险当被保险人因保险事故发生而遭受损失时，保险人以现金方式进行补偿的，为现金保险；以实物方式进行补偿的，为实物保险保险政策自愿保险与法定保险商业保险与社会保险普通保险与政策保险自愿保险与法定保险自愿保险保险双方当事人通过签订保险合同，或是由需要保险保障的人自由组合实施的保险双方是自愿行为按合同实施权利义务法定保险国家对一定的对象以法律、法令或条例规定投保人必须投保的一种保险全面性统一性商业保险与社会保险商业保险是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同规定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务社会保险是国家以立法形式，为依靠劳动生活的劳动者及其家属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险（医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险）普通保险与政策保险普通保险基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险政策保险政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险财产保险人身保险责任保险信用保证保险保险业务的种类火灾保险以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其相关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产的保险事故损失的保险企业财产保险、家庭财产保险、涉外财产保险海上保险保险人对于保险标的因海上风险所导致的损失负赔偿责任的保险海上（国际）运输货物保险、船舶保险、运费保险汽车保险车损险、责任险；船舶保险、飞机保险航空保险工程保险利润损失保险农业保险财产保险人寿保险：以人的寿命为保险标的生存保险以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的一种保险死亡保险在保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保险金的一种保险两全保险是生存保险与死亡保险的混合险种意外伤害保险被保险人在保险期间遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故致残或死亡时，保险人负责给付保险金的保险健康保险被保险人因疾病、分娩而造成经济损失由保险人提供经济保障的保险人身保险以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经特别约定的合同责任为保险标的的保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险责任保险以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险信用保险权利人要求保险人担保被保证人的信用的一种保险保证保险被保证人应权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险信用保证保险第四节保险的职能与作用一、保险职能•1、保险职能的含义•保险的职能是指保险的内在固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的。一般认为保险的职能有基本职能和派生职能。•2、保险的基本职能•1）补偿损失职能•2）经济给付职能••3、保险的派生职能•1）防灾防损职能•2）融资职能保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应–有利于受灾企业及时恢复生产–有利于企业加强经济核算–有利于企业加强危险管理–有利于安定人民生活–有利于民事赔偿责任的履行4、保险的作用保险在微观经济中的作用保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应–保障社会再生产的正常进行–推动商品的流通和消费–推动科学技术向现实生产力转化–有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现–增加外汇收入，增强国际支付能力–动员国际范围内的保险基金保险在宏观经济中的作用