借鉴国外经验发展责任保险

1借鉴国外经验发展责任保险一、国内外责任保险简况（一）国内责任保险简况从1998年到2008年10年期间，我国责任险保费在产险保费中的占比从2.8%至4.8%不等，其中1998年占比2.8%，2002年达到4.8%之后，就一直回落到2008年的3.5%。责任险保费中占比较高的险种有雇主责任险、公众责任险、这两个险种的衍生产品（如安全生产责任、客运承运人责任、校园方责任险、旅行社责任险）、产品责任险以及医疗责任险。实行强制性保险的险种有旅行社责任险（国家旅游局2010年11月25日第35号令《旅行社责任保险管理办法》）、船舶油污责任险(2011年2月10日《中华人民共和国船舶油污损害民事责任保险实施办法》)、校园方责任保险（部分省市实施强制保险）、火灾公众责任保险（部分省市实施强制保险）。强制性保险的一般做法是地方政府主管部门（如教育局和消防总队）与保险经纪人合作，通过招投标的方式确定共保体，共保体成员通常是那些实力雄厚、与政府关系密切的大公司，其他新兴公司很难在这些险种上有所作为。用公众责任和雇主责任险条款承保的主要是涉外企业，国内企业大多数投保的是这两个险种的衍生产品。除了强制性火灾公众责任险之外，内资企业投保公众责任险的意愿很低，主要因为火灾责任概率低，一旦发生事故，由于诉讼成本高，受害者往往与企业达成庭外和解协议，即使通过法庭诉讼，也不太可能获得高额赔偿，导致小型企业主存在侥幸心理而不愿意投保公众责任险；2雇主责任险是强制性工伤保险之外的补充商业责任保险，雇员受到伤害获得工伤保险赔偿之后，很少再以侵权责任为由起诉雇主，法庭对这种做法也不太支持，因此投保了工伤保险的企业一般不再投保雇主责任保险。（二）国外责任保险简况美国的责任保险业务早在20世纪70年代末就占整个非寿险业务收入的45%～50%左右。2003年，美国的责任保险保费收入为670亿美元（相当于当年的4800多亿人民币，而同年中国的总保费收入才3880亿人民币；欧洲一些国家的责任保险业务约占整个非寿险业务的30%以上；日本的责任保险业务占比也达到25%～30%。以下重点介绍英美责任保险市场情况。1、英国责任保险市场（1）责任保险市场整体情况英国责任保险市场的5大责任险种分别是：雇主责任保险、公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、董事和高管责任保险。此外还有环境污染、机动车、船舶和飞机责任保险（后三个险种一般与财产险同时承保）以及个人责任保险。英国责任险总保费2003年就达到35亿英镑，约合人民币350亿元，保险公司占75%的市场份额，劳合社占21%。2003年英国各家公司的普通责任保险略有盈利（61%-92%），而雇主责任保险大多亏损（87%-116%）。从1994年至2000年，英国责任保险费逐年下降（6%的企业和9%的生产商被拒绝承保），直到2001年开始回升，2003年保费上升比例在30%-60%之间。保费上升导致许多小型企业无法购买到保险。英国保险中介费在7.5%-15%之间，根据所安排的险种、所提供的服务以及3业务量大小来确定。保险需求简单的小公司使用当地的小经纪公司，而保险需求复杂的大公司则使用国际再保险经纪公司，有专业需求的公司则使用专业经纪公司。（2）五大险种情况A.雇主责任险英国的雇主责任险是强制的，保险条款基本上统一。它包括劳工补偿和雇主责任两部分，劳工补偿是强制性的，与国内工伤保险类似，不管雇主是否有过失，都要赔偿雇员在工作期间遭受的伤害，但赔偿限额较低，理赔速度很快。法律规定雇主责任每次事故责任限额最少为500万英镑，但实际投保金额为1000-5000万英镑。英国雇主责任保费收入约占所有责任保费收入的三分之一。雇主责任针对的是雇主的过失行为（其他欧洲国家仅针对雇主的重大过失或故意行为），雇员在劳工补偿险项下获得赔偿后，还可以向雇主索赔其过失责任，因此英国的雇主责任险比其他欧洲国家发展的快，现在雇主责任险赔款已经超过了劳工补偿赔款。负责赔偿的雇主责任保险人是伤害或疾病事故发生时的保险人，而不是伤害或疾病被发现或雇员提出索赔时的被保险人，后者的时间可能更迟，属于长尾巴风险。国外劳工补偿和雇主责任在同一张保单下由商业保险人承保，而国内工伤保险由社保局承保，雇主责任由商业保险人承保，两份保单未能很好地契合，有时出现还保障重复现象。B.公众责任保险公众责任保险承保的是雇主责任、机动车第三者责任和职业责任所不保的4风险。虽然英国公众责任保险是非强制性的，但是绝大多数企业都购买，因为大多数雇主和合伙人都把投保该险种作为开业的必要条件（特别对承包商来说，因为承包合同都要求投保该险种）。公众责任险通常采用事故发生制，即负责赔偿的保险人是损害事件发生时的保险人。这种保险安排对解决意外事故导致的索赔是很有效的，但不适用逐渐发生的人身伤害、财产损毁或财务损失。后一种情况下，对于何时发生损害事故，哪个保险人需承担赔偿责任经常会产生争议，因此，有些公众责任和产品责任险采用期内索赔制。公众和产品责任没有标准条款，但是不同条款的保险责任部分基本是一致的。许多保险人对某些特定行业（如承包商）采用特定的保险单。由于不同保险人的雇主责任险条款可能存在区别，因此最好由同一个保险人承保雇主和公众责任，以便这两个险种更好地结合起来，不少保险人将这两个险种放在同一份保单项下。公众和产品责任保险的责任限额与雇主责任类似。C.产品责任保险产品和公众责任经常在同一张保单下承保，但是产品责任可能导致长尾巴索赔，特别是有些产品（如药品）造成的伤害在多年时间中逐步发展。在英国，法律并不强制要求投保产品责任保险，但顾客通常将产品责任保险作为签订购销合同的前提条件，而且某些行业的产品（如医药行业）风险巨大，必须通过购买保险来转嫁。英国的产品责任险也无标准条款，各家条款的差异性大于公众责任险。D.职业责任保险有些职业责任险不保人身伤害索赔，但医疗责任险则为例外。向生产商、5建筑商或工程师提供的职业责任保单还通常承保财产损毁的责任。专业人员提供咨询或服务上过失所造成的财务损失通常的逐渐累积的，而且从提供服务到损失发生通常间隔较长，因此多数情况下，职业责任保险采用期内索赔制。由第三方向被保险人提出索赔，而不是由被保险人向保险人通知索赔触发保险责任。如果采用纯期内索赔制，保险人承担的责任只有一年，只有在续保的情况下，保险责任才得以延续。这对保险人是很有利的，因为他们可以在续保时重新定价。对被保险人来说，期内索赔制的不利在于，保险人可能拒绝续保，或者用对被保险人不利的条件续保。有些国家法律禁止保险人解除保险合同。职业责任保险在英国也不是强制性的，但多数情况下专业人员自愿投保，因为几乎所有的行业协会或监管机构将责任保险作为专业人员注册、授权或认证的前提条件。有些情况下，法律授权由这些团体要求专业人员提供责任保险。职业责任保险金额通常在200万至1亿英镑之间。E.董事和高管责任保险D&O责任保险承保公司董事和高管人员由于违反职责或义务所遭受的索赔。它是在30年代华尔街金融风暴之后由英国Minet保险经纪公司所发明的险种，并推广到美国和欧洲的其他国家。D&O为非强制性保险，但是要求作为强制性保险的呼声一致很高，这是因为根据普通法的共同和连带侵权责任原则，董事和高管人员的“深口袋”可能要为企业运营失败承担所有的赔偿责任，而且毫无希望从同样承担责任的破产和未投保的被保险董事那里分摊损失，公司审计人员是强制性D&O保险的支持者。虽然D&O责任险是非强制的，但是仍然有大量公司购买，因为如果公司不购买，优秀的企业管理人不愿意在公司董事会中任职。如果公司未投保，即使6董事的个人责任索赔金额不高，但公司仍可能在高额律师费用上对董事进行补偿，因此保险是最佳选择。在英国65%资产超过1亿英镑的企业都购买D&O保险，但在低于500万英镑的企业中，只有大约10%购买。（3）责任保险保单形式英国责任保险产品分三类：单独保单、组合保单、一揽子保单。在组合保单项下，被保险人可以选择部分保障投保，选择合适的保险金额及责任限额；一揽子保单是非定做的，不允许被保险人任意选择保障（除了财产保险金额之外）。大企业通常购买组合式保单，一揽子保单则由小企业（如商店、办公室、餐馆）购买，其风险差异不大，保险需求相对简单。组合性保单和一揽子保单通常由保险人根据其对风险的感觉而设计，大企业或专业风险保障通常根据客户的需求而量身定做，保险经纪人在设计保障上发挥了重要作用。（4）责任保险的定费方式和定费问题A.保险人根据以下两种因子确定保费：——风险基础/保费基础（exposurebase/premiumbase）;——费率。风险基础反映的是保险人暴露于损失风险的程度。就财产保险而言，风险基础通常是保险价值；就责任保险而言，风险基础通常要能够反映被保险企业的商业活动，如工资额（适用雇主和部分公众责任），销售额（适用产品责任）。将责任限额作为风险基础是错误的；费率是每一风险基础的一个比率，如1000元中的1.5元，即1.5‰。保险人采用两种方式确定费率：分类定费和经验定费。7大多数责任保险采用分类定费法。保险人将某种风险标的分成若干群组，将具有类似风险特征的标的放在同一个群组中，然后确定一个相同的费率。如果保险人不这么做，就会遭到逆选择。那些最有可能影响每年索赔程度和严重性的因子被用来区分不同的群组，通常称为定费（核保）因子。如雇主责任险的主要定费因子是被保险人所在的行业；产品责任险的主要定费因子是产品的种类。某险种的平均费率根据的是该险种的索赔频率和严重性。经验定费是基于投保人过去索赔经验的一种定费方式，它对大多数小型的风险标的是不适用的，因为其过去经验无法无法为将来索赔趋势提供足够可靠依据。但是，如果保险合同承保大量的个别风险标的，它的过去索赔经验能够提供宽泛的统计基础，以比较准确地预示将来的损失模式。比如，经验定费通常适用车队或大企业的雇主责任风险。实际上，保险人通常将这两种定费法结合在一起。B.定价问题一是长尾巴风险的定价问题（如雇主和产品责任）。由于签发保单和最终索赔的时间相隔很长，难以确定合适的费率，使收取的保费足够赔偿损失；长尾巴风险的不确定性还包括通货膨胀、投资收益、法庭判赔金额、索赔者的赔偿预期，这一切都使得索赔频率和索赔金额大为提高。比如由于对石棉相关的疾病和环境损害估计不足，许多美国保险公司因此破产；经验定费法对于具有长尾巴风险的企业（如雇主责任险）也不太适用；法律规则的改变（侵权责任从过错责任向严格责任发展）也造成索赔金额的提高；工作环境改善导致事故和索赔减少，但它对赔偿金额的影响不大。2、美国责任保险市场8美国是最大的保险市场，其责任险保费占比达到40％以上，2003年责任险保费670亿美元，同期我国责任险保费仅有35亿人民币，不及其1%。（1）保险产品标准化美国的责任险条款的标准化程度很高，，其保险产品主要由ISO(InsuranceServicesOffice)、AAIS(AmericanAssociationofInsuranceServices)和SAA（SuretyAssociationofAmerica）三个机构开发。美国ALLIANCE每年将ISO、AAIS和SAA的保险产品汇编成册，并配有关盘出版，所收集的产品基本是大众化的产品。为保险业提供其他服务的公司还有A.M.Best（对保险公司进行评级、制定并每年修改核保指南）、Acord（专门设计各种保险单证）。ISO为将近600家财产和损害保险提供统计、精算、核保和核赔数据，并向保险公司、再保险公司、代理人和经纪人、保险监管部门提供信息服务。其主要工作包括保险产品开发；提供定价依据（损失成本）；制定承保和定费规则；提供营销、损失控制和保费审计信息；理赔诉讼管理等。ISO还提供损失成本数据，让各家保险公司在此基础上根据自己的运营费用水平制定出费率。由于损失成本是固定的，各家保险公司的费用水平相差不远，因此费率都比较接近。由于同类风险不同标的的风险差异性很大，为了限制保险公司以风险差异性为理由，任意调整手册费率，也为了使他们根据风险差异性合理地调整费率，ISO在保