单元四汽车保险投保实务

汽车保险与理赔单元四汽车保险投保实务任务一保险方案设计任务目标根据掌握的各种汽车保险的保险责任，能够针对具体汽车的用途、使用环境、使用人员等情况，提出适宜的汽车保险的投保方案。例如：学院基础课部的英语老师李嫣，是一位刚刚硕士毕业参加工作的女老师，为了上下班方便在家人的资助下买了一辆比亚迪F0。李嫣用车的主要用途为上下班和上街购物，偶尔外出旅游。平时车停放在小区内，但自家没有车库。请根据李嫣的用车情况给出一个适宜的汽车保险的投保方案。任务一保险方案设计4.1保险公司与投保方式介绍4.1.1中国市场的保险公司现在可供投保人选择的保险公司是越来越多，保险市场也已基本上是一个竞争比较充分的市场，各家保险公司为了争取客户，都纷纷树立自己的服务个性，进行差异化服务，这对消费者来说，是个利好消息。当前，我国主要的保险公司包括：中国人民保险公司，中国太平洋保险（集团）股份有限公司，中国平安保险（集团）股份有限公司等。任务一保险方案设计中国人民财产保险股份有限公司（PICCP&C，简称“中国人保财险”）是经国务院同意、中国保监会批准，于2003年7月由中国人民保险集团公司发起设立的、目前中国内地最大的非寿险公司，注册资本111.418亿元。其前身是1949年10月20日经中国人民银行报政务院财经委员会批准成立的中国人民保险公司。任务一保险方案设计中国太平洋保险于2007年12月25日和2009年12月23日分别在上海证交所和香港联交所成功上市。展望未来，公司将继续专注保险主业，价值持续增长，成为具有国际竞争力的一流保险金融服务集团。全国客户服务电话：95500任务一保险方案设计中国平安保险(集团)股份有限公司（以下简称“中国平安”，“公司”，“集团”）于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。公司为香港联合交易所主板及上海证券交易所两地上市公司。任务一保险方案设计除以上三家以外，经营车险的我国保险公司还有总部设在北京的中国保险(控股)股份有限公司，总部设在新疆乌鲁木齐的中华联合财产保险公司，总部设在北京的华泰财产保险股份有限公司，总部设在上海的天安保险股份有限公司，总部设在上海的大众保险股份有限公司，总部设在深圳的华安财产保险股份有限公司，总部设在西安的永安财产保险股份有限公司，总部设在深圳的太平保险有限公司等。任务一保险方案设计自2001年12月11日中国正式加入WTO一年以来，我国保险市场对外开放步入了一个新的历史发展阶段。中国保险业积极有序地开放保险市场，不断加大开放的广度和深度，进一步促进了我国保险业的发展。自入世以来，多家外国保险公司进入我国市场。比如AIA美亚保险保险公司、日本东京海上火灾保险公司、瑞士丰泰保险公司等。任务一保险方案设计4.1.2保险公司的一般组织形式保险公司的组织形式包括：股份有限公司、国有独资公司、外资保险公司和相互保险公司。股份有限公司的全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司承担责任。任务一保险方案设计国有独资保险公司是国家授权投资的机构或者国家授权的部门单独投资设立的有限责任公司。国家授权投资的机构或部门，以国家出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。外资保险公司是依照中华人民共和国有关法律、行政法规的规定，经批准在中国境内设立和营业的下列保险公司。包括合资保险公司、独资保险公司、外国保险公司分公司。任务一保险方案设计相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而不是追逐利润。相互保险公司没有股东，保单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公司为他们所拥有。相互保险公司没有资本金，也不能发行股票，其运营资金来源于保费，该公司设立前期所需的资金一般是通过借贷等方式由外部筹措；各成员也以其缴纳的保费为依据，参与公司的盈余分配和承担公司发生亏空时的弥补额。任务一保险方案设计应如何识别保险公司的实力呢?对保险公司实力的考查一般是要考虑该企业经营的稳健性和对客户服务的稳定性。对于普通汽车保险的消费者而言，一般不用太担心保险公司会发生破产倒闭的情况，因为一方面保险公司按要求会提取相应的“保险保障基金”；另一方面汽车保险是短期保单，消费者并没有长期风险，所以衡量一个保险公司实力的好坏，不仅要看其资本实力是否雄厚，更要看其服务水平的品质。任务一保险方案设计一般来说，主要从服务角度考查保险公司的2个方面：第一，市场信誉度及服务能力。由于保障和价格已经基本一致，消费者购买车险产品的价值就主要体现在服务方面，服务对消费者而言更加重要，因此，购买车险产品时首要考虑的因素就是服务，包括购买的便利性和出险后的理赔服务。第二，服务网络是否全国化。服务网络是考核保险公司实力的一个重要因素，因为汽车是流动性风险，像人保、大地、平安等公司都在全国各地建立服务网络，这样异地出险时，可就地理赔(全国通赔)，可以省去客户的不少麻烦。任务一保险方案设计4.1.3投保方式中国的保险消费渠道迅速发展，直至现在的保险代理公司、经纪公司，以及直接到保险公司或网上投保、电话投保等。任务一保险方案设计1.购买汽车保险的途径(1)专业代理机构即主营的业务就是代买保险公司的保险产品。通常名称叫“XX保险代理公司”，其组织形式是公司法人，目前，社会上的专业代理公司较多，专业代理公司一般提供多家保险公司的汽车保险产品，可为客户提供较多的保险产品设计方案。(2)兼业代理所谓兼业代理，显然是“副业：指在经营主营业务的同时，代卖保险公司的保险产品。保险市场中汽车保险常见的兼业代理有汽车经销商、汽车修理厂、银行、邮政等。任务一保险方案设计(3)上门投保（亲自到保险公司投保）这种上门投保的形式，节约了保险公司的经营成本，可能会得到一些较便宜的价格。但对于一些保险公司，如果没有给您指定“客户经理”，今后您索赔时也都要自己动手，客观上存在较多的麻烦。(4)电话投保保险公司开通专门的服务电话，保险公司有专门的人员接听电话，解答问题并协助办理投保手续，另外还实行上门送单服务。任务一保险方案设计2.各途径的优缺点购买汽车保险既然有那么多途径，那么您该如何选择呢，下面是一些对比信息，其实，不同的途径都各有优点和弊端，关键是看是否最方便和适合您自己的需要。如表4-1所示任务一保险方案设计途径/渠道方便性优点描述缺点描述专业代理★★★☆服务积极、上门办理手续、协助理赔。成本比较高、如选择不当有风险。兼业代理（汽修行业）★★★☆保险与今后的可能理赔可以在一起办理在价格上讨价还价费口舌、如选择不当有风险。上门投保★★☆☆保费可能会便宜一些花上一些自己的时间电话投保★★★★足不出户、保单送上门不太容易和保险公司谈判、不是直接沟通有误导可能网上投保★★★★足不出户、保单送上门不太容易和保险公司谈判、不是直接沟通有误导可能任务一保险方案设计4.2设计保险方案4.2.1保险方案设计的原则和步骤保险公司或代理人应从投保者实际的角度出发，替有意投保的单位或个人提供科学、完整的保险方案。由于不同的投保人风险特征、风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这就要求保险人员从投保人自身风险保障需要的角度出发，合理地、定位精确地设计出投保方案。任务一保险方案设计1.设计保险方案的基本原则（1）充分保障的原则在对投保人进行充分风险评估的基础上，设计出一套适合投保人的保险险种，一定应将投保人容易发生的、相对出险率较大的风险包括进去，从而达到充分保障的要求。（2）经济实用的原则在制定保险方案时，应充分考虑到险种的必要程度，避免提供不必要的保障，这里所说的经济实用并非取决于保险价格的高低，而是应清楚与价格对应的赔偿标准和免赔额的确定。任务一保险方案设计（3）诚信是保险人员维护公司声誉和顺利开展业务的根本保证，因此，保险员应对设计的现在中的权利和义务充分准确的进行告知，特别时将可能会对投保人或被保险人产生不利影响的规定详细告知。任务一保险方案设计4.2设计保险方案4.2.1保险方案设计的原则和步骤保险公司或代理人应从投保者实际的角度出发，替有意投保的单位或个人提供科学、完整的保险方案。由于不同的投保人风险特征、风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这就要求保险人员从投保人自身风险保障需要的角度出发，合理地、定位精确地设计出投保方案。任务一保险方案设计2.设计保险方案的基本步骤（1）充分了解投保人投保车辆的数量、种类、用途、行驶区域等有关情况以及投保人的经济承受能力，准确地掌握投保人的投保要求和保险需求。（2）从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估，并向投保人作合理的解释。（3）根据投保人的实际情况和风险评估的结果向投保人介绍合理的险种、现在中的有关条款及其含义，设计出让投保人满意的最佳保险方案。任务一保险方案设计3.保险方案的主要内容（1）保险人情况介绍。（2）投保标的的风险评估。（3）保险方案的总体建议。（4）适用保险条款以及条款解释。（5）保险金额和赔偿限额的确定。（6）免赔额以及使用情况。任务一保险方案设计4.2.2保险方案推荐除交强险是强制性险种按规定任何车辆都必须投保外，其他的险种则在很大程度上依赖于车主的经济情况，根据自己的经济实力与实际需求有选择地进行投保。以下是我们推荐的5个机动车辆保险方案：1．最低保障方案险种组合：交强险保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任适用对象：急于上牌照或通过年检的个人特点：适用于那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。任务一保险方案设计2．基本保障方案险种组合：车辆损失险+交强险保障范围：只投保基本险，不含任何附加险特点：适用部分认为事故后修车费用很高的车主，他们认为意外事故发生率比较高，为自己的车和第三者的人身伤亡和财产损毁寻求保障，此组合为很多车主青睐。适用对象：有一定经济压力的个人或单位优点：必要性最高。缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。任务一保险方案设计3．经济保险方案险种组合：车辆损失险+交强险+不计免赔特约险+全车盗抢险+划痕险特点：投保四个最必要、最有价值的险种。适用对象：个人，是精打细算的最佳选择。优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高；人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔偿约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。任务一保险方案设计4．最佳保障方案险种组合：车辆损失险+交强险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险+划痕险特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险+风挡玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。适用对象：一般公司或个人。优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。任务一保险方案设计5．完全保障方案险种组合：车辆损失险+交强险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险特点：保全险，居安思危方才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。适用对象：机关、事业单位、大公司。优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人员不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失。缺点：保全险保费较高，某些险种出险的机率非常小。任务一保险方案设计4.2.3保险方案设计举例就任务目标中李嫣的实际情况，通过充分评估分析她自身的风险、车辆的状况，根据实际情况选择需要的保险保障。为适合李嫣设计的保险方案如下：1.交强险这是我国第一部以立法的形式规定的强制性保险,不买上不了牌，谁也推不掉的。交强险保额12.2万元，6座以下家庭自用车的保费为950元。任务一保险方案设计2.商业第三者责任保险（责任限额为20万元）对于投保了交强险之后，商业三者险还需不需要投保要具体情况具体分析，交强险保额毕竟只有12.2万元，所以为了尽可能做到充分保障，选择商业第三者责任保险还是有必要的。但三者险的保额并不是越高越好，适