参与农村金融 发展合作事业

12012年全国供销财会工作会议典型发言材料参与农村金融发展合作事业贵州省供销社努力探索农村金融服务新路我国农村金融体制的改革在探索中历尽了三十载风雨，但现有的金融体制依然严重滞后于农村经济发展的步伐，资金短缺成为制约农村经济发展的最大瓶颈，对于长期扎根于农村，服务于三农的供销合作社来说，我们感受甚为深刻。近年来，国家为满足农村经济社会发展与农民金融服务需求，不断推进农村金融体制创新，逐步放宽农村金融准入政策，鼓励各类社会资本和组织为“三农”发展提供金融服务，尤其是提供符合农民实际需求的微型金融服务。在自身发展需要资金的驱使和国家对于农村金融服务政策开放的鼓动下，供销合作社应该凭借我们在参与农村金融合作和金融创新上所具有的独特优势，积极参与到农村金融改革试验的进程中去，这对于供销社来说既是责任也是机遇。我省供销社参与农村金融探索试验始于1995年。当时供销社的经营资金完全依赖于国家的贷款，随着改革开放的深入和社会主义市场经济的建立，供销社背着沉重的经济包袱向市场经济的转轨，一度出现经营业务萎缩、经济效益下滑，农业银行等金融部门为此停止了对供销社的贷款业务。我省农村居民居住分散，农业的自然依赖性和市场风险比较大，加上农民除了土地、自住的房子外，很难有其它可用于贷款的抵押物，这就与商业银行资2金追求的安全性和盈利性相悖，也与商业信贷服务的标准化要求不合，难以得到金融机构的信贷支持。我省的第一个社员股金服务部就是在这样的背景下产生的。它的建立起到拾遗补缺的作用，对达不到金融机构信贷条件的社员提供资金支持，解决了农村困难户融资难的问题，深受广大农户的欢迎。经过多年的发展，我省目前共有小额贷款公司8家（其中市级公司1家，县级公司7家），正常运转的社员股金服务部19家，投资担保公司1家。一、我省供销合作社参与农村金融的模式(一)引导农村资金互助这种模式是由供销社引导专业合作社社员以合作社为依托开展资金互助合作。主要有两种方式：一种是由供销社成立社员股金服务部，农户、城镇居民、职工社员在自愿的基础上入股。社员股金服务部有关责任人员为社员提供担保贷款。如1995年成立的我省金沙县供销合作社社员股金服务部。从社员股金服务部正式挂牌到现在，该县9个基层供销社共办有社员股金服务部18家，从事社员股金专（兼）职管理人员128人。从成立当初的28万元社员股金垫底，到截止2012年3月，共有入股社员21005户（其中农民社员17098户），入股股金36693万元，成立至今累计调剂股金12.03亿元，支付入股社员股息和红利6807万元,实现利润3068万元，累计上缴国家税收1019万元，取得了较好的经济效益和社会效益。另一种是专业合作社内部社员之间的资金互助。如我省麻江县农资专业合作社于2011年6月恢复的社员股金业务。该专业合作社坚持入股自愿，退股自由的愿则，在合作社3社员之间开展小额的资金互助。(一)组建小额贷款公司这种模式是由供销社牵头成立小额贷款公司，具体的运作方式是：小额贷款公司采取“只贷不存”的运行机制，不吸收公众存款，主要利用自身资本金经营小额贷款业务。贷款方式多样化，以信用贷款为主，担保贷款、抵押贷款和质押贷款为辅，主要向农户和中小企业、个体经营者提供短期信贷服务，贷款利率由借贷双方自由协商。2011年由贵州省农资公司牵头，总社中合联投资有限公司、贵阳开元生物资源开发有限公司等共同出资成立的都匀市永鑫小额贷款股份有限公司。该公司以面向“三农”和中小企业为市场定位，由于它的“低门槛、短流程、高效率”，给“三农”和中小企业贷款融资带来很多方便，一定程度上缓解了以往“三农”和中小企业贷款难、融资难的问题。2011年，公司累计发放贷款36笔，共计3763.5万元，回收贷款2606万元，营业收入259万元，实现净利润112.2万元。(三)组建投资担保公司这种模式是由供销社牵头成立投资担保公司，通过与银行合作，为农户、农民专业合作社、农业产业化建设项目从银行取得贷款提供担保。2009年由贵州省副食果品公司为主、自然人3家股东共同出资成立了贵州黔社投资担保有限公司。该公司的组建是有效解决我省供销社在服务“三农”方面资金瓶颈的大胆尝试，有效缓解了部分农村企业、农村合作经济组织、农民融资难的问题。截止2012年3月，该公司已提供担保业务20笔，担保金额4400万元。二、我省供销社参与农村金融的主要做法及成效对于供销社来说，发展农村金融是一个新课题。面对金融这个陌生的行业领域，我们一切都要从零开始，在实践中进行探索。而探索能否成功，直接关系到供销社能否建立起长期自我发展的金融新机制，关系到能否搭建出为农服务的新平台。为此，我们本着“稳妥发展、加强监管、大胆创新”的原则，促使供销社参与农村金融创新工作规范运行。（一）利用供销社优势，积极参与农村金融组织创新供销合作社长期服务于“三农”，为促进农村地区的经济发展发挥了重要作用。尤其是基层供销社作为一种具有为农服务天然使命的组织，有其独特的优势和资源。供销合作社经过近年来的改革与发展，已甩掉了包袱，卸掉了债务，经营不断扩大，网点逐步增多，经济实力显著增加，完全有条件参与金融组织体系的再次改革。如2011年金沙县供销社在利用自身网络优势持续发展社员股金的同时，还与县农业银行携手在该县各乡镇建立新型农村养老保险和城镇居民养老保险便民服务网点50个，承办新农保和城乡居民养老保险缴存发放等服务业务，成为连接城乡金融市场的重要网络。麻江县供销社也于2011年6月恢复了已停止多年的股金业务。截止2012年3月，该农资专业合作社已发展入股社员320户，吸收社员股金560余万元。（二）加强制度建设，确保业务规范运行“没有规矩不成方圆”，制度建设的重要性已被越来越多的企5业所认识，企业的发展壮大与成功都离不开一套系统、科学、严密、规范的内部管理制度。对于涉足农村金融这个高风险经营业态的供销社来说，制度建设显得尤其重要。如都匀市永鑫小额贷款股份有限公司成立后按照现代企业制度运行，构建了有效的法人治理结构，实现所有权与经营管理权的分离，体现了有限责任、多元投资、内生动力的现代企业制度的基本原则。同时公司还十分重视内部管理，在积极拓展业务的同时，先后制定了《信贷管理基本制度》、《票据贴现、转贴现业务管理办法》、《风险管理制度》等，使公司的每一项经营活动都在制度规定的范围内运行，为公司业务正常、安全运转提供了保障。金沙县供销社作为我省较早涉足农村金融业务的单位，已初步建立起较完善的制度管理体系。一是在实践中不断修订完善社员股金的吸收、管理和使用等各方面的管理制度。如制订《社员股金管理办法》、《社员股金管理实施细则》、《社员股金服务部会计核算办法》等，对社员入股、账务核算、股金借出、凭证账簿以及现金等作了明确规定，要求各股金服务部结合自身实际严格按制度实施；二是实行备付金和坏帐准备金制度，提高抗风险的能力。规定各服务部必须预留不少于所吸收股金的15%作为备付金（其中5%上交县联社），备付金实行有偿使用，月占用费率为9%，并只能用于服务部抗风险使用，任何单位和个人不得挪用。（三）初步建立风险防范机制，努力保障资金安全供销社参与农村金融，属于高风险经营，风险防范是工作的重中之重。如金沙县供销社在风险防范上一是坚持“面向农村、6小额调剂、手续完备、责任明确”的运行机制，按照“谁发放股金、谁负责安全收回”的原则，指导社员股金管理；二是按照规范发展、注重效益、控制规模的原则，撤消作用不大，服务能力弱，效益差的股金服务部；对本社职工调剂或担保股金的，如到期不能收回本金和占用费，一律采取双停（即停止工作、停发工资）；三是完善股金调剂中的担保、抵押、登记手续，严格股金调剂的审批，对股金调剂实行调剂人终生负责制。采取对借款人进行信用调查，进行信用等级评定，建立信息库。社员调剂股金时必须本人提出申请，填制调剂股金合同书，提供有效证件。担保人在为借款人担保时，必须作为借款人签字盖章，同时对股金调剂的审批权也进行了严格规定。四是逐年降低吸收和调剂社员股金的占用费率，吸收股金年占用费率从开办初期的10.98%降到现在的4%，股金调剂月占用费率从开办初期16.5‰降到现在的10‰，降低了吸收和使用的风险。五是县联社成立“股金（资金）稽查小组”，监督和完善内控制度，每年定期和不定期地对各股金服务部股金的吸收、使用等进行全面稽查、审计，对发现的问题及时予以纠正或提出改正意见，情节严重的给予重处。（四）取得的成效1、创新了供销社为农服务的手段，提升了供销社的形象。供销社通过开展农村金融业务，不仅缓解了部分农户的融资难题，而且增强了供销社对广大农民的吸引力，扩大了供销社在农业农村经济中的影响，提升了在党委、政府中的形象和地位。现在金沙县的农村合作经济组织、农村中小企业和广大农民几乎没有不7知道金沙县供销社股金服务部的。在2010年金沙县机构改革职责调整“三定”方案中，明确该县供销社的主要职责包括“加强社员股金健康发展与安全运营管理，参与农村金融改革，提高新型农村金融服务能力”。这为供销社发展、指导、协调、监督、管理社员股金业务、参与农村金融改革提供了有力的支持和保障。同时股金服务部作为毕节市的亮点工程，被毕节市改革创新调研组给予了高度评价，并承诺将为其向村镇银行转型搭建平台。2、拓宽了农村融资渠道，支持地方经济发展，助农增收。供销社探索农村金融创新，适应当前农村经济发展的实际，满足了农民的需求。它在目前大多数国有商业银行从农村撤退，农村信用社覆盖面低，门槛高的情况下，充分起到弥补作用，有力推动当地经济发展，促进农民增收。如金沙县安洛供销社股金服务部调剂股金550万元支持金竹矿业技改工程，现已还清了调剂的股金，企业健康发展,还赚了300多万元的净利润；在2008年的金融危机中,安洛供销社股金服务部累计调剂股金1420万元支持其所服务的三个乡（镇）范围内6户煤矿企业，为当地乡镇企业的发展起到了巨大作用。城关镇张家湾村的李利军调剂社员股金5万元，发展养殖业，现年出栏肥猪60头，同时还搞起了粮食的收购、加工,化肥经营等，现在年收入可达10万余元。3、增强自身经济实力，促进供销社健康发展供销合作社积极参与农村金融组织创新，既是新形势下供销合作社工作的有益尝试，也是供销合作事业新的经济增长点。综观日本、韩国、台湾等的农协的金融业务既是其为农服务的支柱，8更是其利润的主要来源。通过参与农村金融业务的实践，我省供销社企业的自身经济实力也得到一定程度的增强。如金沙县供销社利用社员股金支持“新网工程”建设。现有农资经营网点268个，配送中心1个，商品零售超市17个，农家店200个，基本形成了覆盖全县的农村现代流通网络；利用社员股金，积极参与农业产业化经营，发展了社办工业7个，使金沙县供销社成为我省85个县级社中经济实力最强的县社。金沙县安洛供销社利用社员股金600多万元与县农资公司联办的熊洞煤矿有限公司，年生产能力15万吨，开采周期可达30年，年利润可达500万元以上，年上缴国家税费达1100万元,还为社会创造300多个就业岗位。该社连续两次获总社“利润百强基层社”。三、供销合作社参与农村金融创新的思考尽管我省供销社在探索农村金融创新道路上取得了一定的成果，尽管国家也对供销社参与农村金融创新创造了良好的政策环境，但是对于长期以来以传统业务服务“三农”的供销社而言，要想在农村金融这个还较陌生的领域取得成功，还有许多问题需要我们思考和解决。（一）健全政策法规体系，明确合法资格。我省供销社系统的股金服务部是在特定的历史时期成立的，由于没有获得银监局的批准,不能办理营业执照,在实际工作中必然会面对很多难题。一是股金服务部业务面较窄,只能向社员吸收和调剂使用社员股金，而不能向其他金融机构那样办理其他金融业务；二是没有相关的法律依据，如果出现债务纠纷诉诸法律,结果一般都是“股金服务9部未取得从事金融业务的主体资格而向被告发放贷款，其行为违反了国家金融法律规定”，使合作社难以保护自己的合法利益。期待国家能够健全政策法规，使我们的股金服务部能够成功转型为国家法律保护的规范的农村金融组织。（二）大力