后金融危机时代,老百姓如何理财

1后金融危机时代---老百姓如何理财什么是理财理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。——摘自刘彦斌《理财有道》3理财概念的发展趋势今天的中国，投资致富胜过勤劳致富；钱生钱胜过人挣钱今天的中国，不投资的风险比投资的风险大的多；通货膨胀、货币升值、养老缺口如果投资，专业机构理财能力远远超越个人理财能力兼顾安全性、收益性、流动性结论：你不理财、财不理你；穷人这边，富人那边。1、长期投资，尽早投资4每月100元，年回报率8%，60岁退休时的财富58,900元149,000元349,000元0200,000400,000600,000800,00020岁开始投资30岁开始投资40岁开始投资财富观点：通货膨胀的特性是财富的最大的敌人，而对抗通货膨胀的惟一武器就是金钱的另一特性：复利现象。每月投资1000元投资年收益10％20-2910年的投资65岁可得477.1万30-6535年的投资65岁可得379.6万投资收益11％20-65每月投资670元65岁可得1001.5万30-65每月投资2030元65岁可得1000.4万2、份额投资，定期投资5102399207159379484163838331454607810010000020000030000040000050000060000070000010年15年20年500元800元表中假定年收益率为10％财富观点：只要拿出低额度投资理财，您就可以象少数富人一样生活。3、合理配置资产获得理想收益6-2000020000677272166946583795种不同投资25年后增值到94280025年后增值到338635将100000元投资一种每年5%收益的保本型产品将100000元平均投资到5种收益不同的品种投资者1投资者29428003386351000001000004、不同阶段的理财组合7人生阶段风险偏好社会阶段投资目标理财组合建议20-30冒险投资事业起步单身日常消费、积极积累财务创造财富高收益高风险60%中等风险25%低风险10%安全流动型5%30-40冒险投资事业起飞、筹措房款、子女教育金，收入开支增加创造并积累财富中高回报高风险50%中等风险30%低风险10%安全流动型10%40-60稳健投资事业高峰、经济负担减轻、税负问题，提早退休准备创造并积累财富中高回报高风险30%中等风险30%低风险15%安全流动型15%60以上保守投资享受生活，生活及医药开支增加保本稳定收益高风险10%中等风险15%低风险40%安全流动型35%收益性风险性风险承受能力低风险承受能力适中风险承受能力高不同风险偏好下的资产配置社会保险银行存款〖养老、医疗、住房〗〖备用金〗人寿保险〖养老医疗意外〗投机型成长型收入型稳健型保障型国债、地方政府债、银行存款、分红保险银行理财、债券基金、万能险、投连险稳健帐户股票基金、投连险期货博彩合理的资产配置策略投资理财的基本原则合法性安全性流动性收益性常见个人理财工具银行存款债券股票基金房产保险银行存款1998年至今我国银行升息降息五次轮回•1998-1999年连续降息6级次；•2002-2007年连续升息8级次；•2007-2008年连续降息4级次；•2010-2011年连续升息5级次；•2012年6月8日，央行3年来首次宣布调整人民币存贷款，预示着再次打开降息通道。•据工行、建行、中行、农行、交行和邮政储蓄银行等公告，二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基准利率执行。10家全国性股份制商业银行广发银行、深发展、华夏银行、浙商银行、兴业银行等，二年、三年、五年期定期存款均按央行基准利率执行。大小银行都异口同声2.3.5年该“降息”•《每日经济新闻》记者调查发现，花旗和恒生银行未公布5年期定期存款的利率，而渣打和星展的5年定期存款和1年发生“倒挂”。•5年定期存款利率仅1.7%，存5年还不如存一年定期3.25%的年利率。•这听起来似乎不可思议，但却在外资银行真实上演。•例如，花旗银行2年期定期存款利率为1%，3年定期存款利率1.1%；•星展银行3年定期存款利率2%，5年期定存利率2.5%；•渣打银行3年定期存款利率1.6%，5年期定存利率1.7%，都低于一年定期3.25%的利率。•同时，恒生银行与花旗银行就2年、3年和5年定存利率，两家银行内部人士表示，人民币中长期存款做得少或者根本不做，客户只能把一年期存款自动滚存，当做长期存款。外资银行更“夸张”存款利率“长短倒挂”银行什么地方？银行是穷人存钱的地方，富人借钱的地方•没有人能通过银行利息发财致富债券按发行主体分类的三种债券比较政府债券金融债券企业债券•收益率•风险度•税收高低高低含义：股份公司公开发行的，用以证明投资者股东身份和权益，投资者据此获得相关权益的凭证特征：风险性高收益不确定流动性强对投资者专业性要求高股票一、股市？•风险大：股票投资素有“7亏、2平、1赢”之说•收益无法预计：有快速获利的机会，也有大量损失的可能•股票交易需交纳手续费，收益交税•家庭投资股票的资金不应超过可支配收入的10％目前股市环境特点信息不对称受政策影响大基金基金名称日期基金净值（元）跌幅交银施罗德成长2010.10.313.1329-53%2011.10.311.4643申万巴黎新动力2010.10.311.5409-68%2011.10.310.4875中邮核心优选2010.10.312.1812-68%2011.10.310.6949上投摩根成长先锋2010.10.313.3287-58%2011.10.311.4001优点保值增值,可抵御通货膨胀;较高的收益率;财务杠杆效应缺点所需资金量大流通性差风险高:受规划与国家政策影响房地产周期与杠杆带来的不利影响房产房产作为家庭理财工具的特征分析保险优点安全性高;对家庭的整个财务安全起基础保障作用;回报稳定;理想的家庭财务安全保障保险作为家庭理财工具的特征分析缺点变现能力不足;不宜作为短期投资工具;目前保险公司资金运用渠道商业银行：协议存款交易所：证券投资基金、国债、中央企业债券等银行间市场：国债、金融债、回购业务其他：经国务院批准的特殊项目投资如何理财?又安全又稳定又赚钱换个口袋存钱《百万富翁计划》领得快、领得多、领得久，呵护一生到永久！鑫相随的特点：换个口袋存钱本金：利率：3.25%——3.5%浮动利率：0.25——0.325%利息：保费：年金：10%分红利：4.28%保障金：银行定期一年鑫相随保险合同如果市民存款10万元，存在利率最低的银行，1年后利息收入为3250元，如果存在执行上浮10%利率的银行，则1年后利息收入为3575元，两者相差325元。如果存在保险合同中则同比上浮31.6%，则1年后滚存利息收入为4280元，与前者相多1030元。换个口袋存钱保险口袋银行口袋投资案例：88岁2012-6-1第1、2、3、4、5。。。年17800元收益分析:17801832196921212389累积生息存款金额1万，存10次，收益期限最长至存款人88岁获得基本分红基数17800元，基本分红基数每年随分红增长；第一年返还有效债权的10%，即1780元，以后每年增长并复利计算如每年不领取，直接进入累积生息账户第20年：256678元第30年：400156元账户到期累积合计3488489元城宝宝0岁年存1万存十年共投入10万88岁到期可拿3488489元0岁存入：1万元1岁存入：1万元2岁存入：1万元3岁存入：1万元4岁存入：1万元…….到9周岁存入累计10万元收益高达3488489万收益率高达3488%一生问题全解决城先生35岁年存1万，存10年共投入10万满期可拿1001555元35岁存入：1万元36岁存入：1万元37岁存入：1万元38岁存入：1万元。。。44岁存入：1万元…….共存入累计10万元收益高达100.15万收益率高达1001%定期储蓄收益稳定投资案例：88岁2012-6-1第1、2、3、4、5。。。年53400元收益分析:54335762610464646841累积生息投资金额3万，存10次，收益期限至存款人88岁获得基本分红基数53400元，基本分红基数每年随分红增长；第一年返还有效债权的10%，即5433元，以后每年增长并复利计算如每年不领取，直接进入累积生息账户第20年：753218元第30年：1237482元……账户到期累积合计10465468元35岁女士,“鑫相随”30000元×10年共投入第一年：5448元第二年：11208元第五年：30509元第十年：70408元227万元88岁时终了红利609780元第二十年：188370元第四十年：686764元第五十年：1169511元●●●●●●到88周岁累计帐户价值1509854元30万假设高档演示收益高达227万元时间是获得投资收益的最关键要素我们应该选择哪种投资策略呢？投机于一夜暴富投资于稳健收益成为世界首富的秘笈：•1、需要耐心的等待！•2、复利是世界第八大奇迹！•3、借助机构理财！人生就是舞台，要想精彩，必须要有计划的彩排每一次社会的变革，都会锻造一批富翁，富翁的诞生是因为：当别人不理解时，你理解了；当别人不明白时，你明白了；最后，等别人理解时，你富有了；等别人明白时，你成功了！--比尔·盖茨