四大帐户与保险

理财四大帐户•理财是什么？对个人、家庭财富进行科学的、有计划的、系统的管理和安排，即关于赚钱、花钱、省钱的学问。本资料摘录自《一生的理财功课》（北京大学出版社出版），内容仅供参考。一个值得我们关注的现象50%50%美国家庭工薪收入投资理财收入用投资理财赚钱98%2%中国家庭工薪收入投资理财收入靠双手挣钱钱的分类近期要用的钱一周要用的钱你放哪里？半年要用的钱你放哪里？两年呢？五年呢？安全、方便、利息收益钱的分类近期要用的钱远期要用的钱远期要用的钱有哪些？孩子的教育未来的养老实现梦想的基金未来的不时之需存在银行十年的一万元钱理财铁律远期要用的钱不要存银行•长期银行储蓄等于浪费资源•银行存款不具备复利效益•财富的隐形杀手——通货膨胀•不做理财打理是一种风险理财分享科学理财，复利增值（美）《邻居家的百万富翁》——每年存10000元，平均每年升值8%，按复利计算，四十年后你将拥有?280万元曾经这样问过爱因斯坦：“世界上什么威力最大？”爱因斯坦不假思索地答道：世界第八大奇观假设投资100万元，年利率为10%年限单利（10%）复利（10%）10年20年40年200万270万300万732万500万5370万100万（40年，单利10%）100万（40年，复利10%）相差10倍！复利和单利会有多大出入？时间回报投资的“利器”——复利越长越好越高越好其实，远期理财只需具备三个基本条件•固定的储蓄•追求稳定回报•耐心的等待也许您会问：稳定收益能实现吗？了解保险投资让您心无疑虑在西方发达国家，保险资金在资本市场发挥着重要的作用，管理着全球40％的投资资产，是一支举足轻重的力量。保险公司既是保险公司，又是金融资产管理公司，掌握着庞大的金融资产。如AXA集团1998年掌管的资产达6550亿美元，苏黎世金融服务集团掌管的资金达4030亿美元。他们的投资几乎无所不包，不受什么限制，可购买股票、国债、金融债、企业债，设立投资的基金，投资地产、期货，进行外汇买卖等，投资活动也不仅限于国内，遍布全球。保险资金是国际资本市场重要力量投资是保险公司主要利润来源国家政策支持2006年6月26日七、提高保险资金运用水平，支持国民经济建设保险资产管理公司要树立长期投资理念，按照安全性、流动性和收益性相统一的要求，切实管好保险资产。允许符合条件的保险资产管理公司逐步扩大资产管理范围。探索保险资金独立托管机制。在风险可控的前提下，鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，逐步提高投资比例，稳步扩大保险资金投资资产证券化产品的规模和品种，开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点。支持保险资金参股商业银行。支持保险资金境外投资。根据国民经济发展的需求，不断拓宽保险资金运用的渠道和范围，充分发挥保险资金长期性和稳定性的优势，为国民经济建设提供资金支持。《国十条》原文摘录保险公司主要投资优势：一、规模优势（规模大、成本低）二、政策优势（垄断性）三、信息优势（及时、准确）四、技术优势（专业、领先）五、时间优势（长期性、强制性）六、渠道优势（多样性）安全第一，追求较高回报•直接参股国家重点项目•直接参股银行•直接参股证券公司•直接购买国家重点建设项目•直接境外投资包含（国债、基金、股票及房产）已开发渠道•直接投资房地产项目•直接投资创业板•直接发放企业贷款待开发渠道保险资金可以展望的未来保险资金新投资渠道平均回报基础设施不动产境外投资创业投资股票投资银行保险系基金10%——30%8%——10%8%——10%30%以上5%——10%10%——30%10%以上幸福家庭的维系，需要耐心幸福家庭的理财，更需要耐心教育、养老等都是远期目标，这注定了选择理财方式应选择长期、稳健、专业机构理财。钱的用途近期要用的钱救命的钱远期要用的钱但是……一个人，再有能力，有两件事是无法预测和避免的疾病和意外公安部指挥浙江、山东、河南公安机关破获一团伙生产销售食用地沟油案件，一条集掏捞、粗炼、倒卖、深加工、批发、零售等六大环节的地沟油黑色产业链浮出水面，缴获地沟油成品10吨。目前地沟油潜在影响还没有凸显，我们每个人都可能是其中的受害者。环境的污染最近北半球的暴风雪“千年极寒”来临。。。。。。城市扩张，人口膨胀，经济高速发展……随着城市化的进程，城市本身出现了剧烈、频繁的环境问题。干旱、水环境污染、汽车尾气排放、室内空气污染、垃圾排放、电磁污染、食品安全……越来越多的环境问题，也让更多的人感受到了莫名的压力和焦虑。网络上流传着这样一个黑色幽默——《现代人的一天》早晨起床，掀开黑心棉做的被子，用氟超标牙膏刷完牙，喝杯过了期的碘超标还掺了三聚氰胺的牛奶，吃根地沟油炸的含洗衣粉油条，外加一个苏丹红咸蛋，匆匆赶到地下烟厂上班。中午在餐馆点一盘用地沟油炒的避孕药喂的黄膳，再加一碟敌敌畏喷过的白菜，盛两碗陈化粮煮的毒米饭。晚上蒸一盘瘦肉精养大的病死猪肉做的腊肉，沾上点毛发勾兑的毒酱油，夹两片有特殊味道的臭豆腐，还有用福尔马林泡过的凉拌海蜇皮，抓两个添加了漂白粉和吊白块的大馒头，还喝上两杯富含甲醇的白酒。再用化工厂泄漏后污染的自来水经漏电的热水器加热后洗个澡，躺在富含甲醛的锯末板做的豪华大床上，吞了100粒不能安眠的安眠药，进入了梦乡……不过这样的故事并非“空穴来风”我们是否越来越频繁地听过或看过身边的朋友、亲戚、家人因为疾病或者其他风险发生，从而对日常生活和工作带来重大打击的情况呢？思考——过去我们只能偶尔听到“癌症”这个词；而现在癌症似乎已经成为被人们所熟知的疾病。追忆我们曾经熟悉的明星们……绝代芳华2003年12月23日，一代天后梅艳芳因子宫颈癌而引发肺功能衰竭逝世。享年40岁。2005年8月30日，42岁的演员傅彪因患肝癌在北京武警总医院去世。享年42岁。2008年2月19日，香港著名艺人沈殿霞因患胆管癌在香港玛丽医院病逝，自从05年被查出患上癌症，肥肥就无时无刻不在与病魔进行着激烈的斗争。现在，她终于可以睡一个安稳觉了。60岁，那个永远开心的肥肥，只能在我们的记忆中找寻。李钰走了，3月14日晚，曾在《情深深雨濛濛》中饰演方瑜的女演员李钰因患淋巴癌医治无效，在北京协和医院病逝，终年33岁。李钰：最红颜薄命的“琼女郎”来源中国娱乐网2009年3月14日“疗伤歌手”阿桑敲警钟：女性更要购买大病保险以《叶子》这首歌走红的台湾“疗伤歌手”阿桑，因罹患乳癌末期6日早上8点半病逝于台北新店慈济医院，年仅34岁。据有关数据统计，乳腺癌已经成为为女性重疾赔付中最常见的疾病之一。亚洲女性的乳腺癌发病率占全身各种恶性肿瘤的7-10％，仅次于子宫癌。乳腺癌给女性带来的伤害需要越来越引起人们的重视。特别是近期歌手阿桑的乳腺癌逝世又一次为女性朋友敲起了警钟。摘自2009年4月10日《金融界》报道：几乎不必说出名字，我们记得他们他们都因同一个原因离去——癌症这些“星星”因癌过早陨落摘自2009年4月18日星期六《南方都市报》我国癌症死亡率持续增长数据由国家卫生部网站公布每年160万人死于癌症每23秒就有一人因癌症而死亡0－64岁之间每死亡4人就有1人是癌症患者健康现状：呈现“三高一低”的趋势疾病发病率越来越高疾病治愈率越来越高治疗费用越来越高发病年龄越来越低另外，还有一个我们不得不面对的现实。•——近十年来，没听过的新病、怪病层出不穷2003年sars2006年禽流感2008年手足口病2009年甲流H1N1？2012年以后？中国社会生存现状中国每年有780万人离开这个世界自杀26万/年，200万未遂车祸10万、每天285人因癌症去世每年超过200万知识分子的平均寿命58岁是死于疾病、意外，还是死于无知？？！！财富创造的过程总是伴随着艰辛，甚至一辈子都艰辛。因而，健康往往成为财富的代价。人们也许忘了——身体是革命的本钱。•国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的概率高达72.18%；•全国主要来自企业的300万体检人群中，超过9成处于亚健康状态，真正意义上的健康人不到3%；•《中国统计年鉴》显示，我国死于癌症的危险概率为1/4；死于中风的危险概率为1/14；我国有9000万高血压患者；肝炎患者占全世界75%；•我国每65个人当中就有1名癌症患者；每24小时就会有3835人死于癌症；每6.64秒就会有1人死于心脑血管等慢性疾病；每年有20万名妇女身患乳癌。重疾治疗费用高昂•以胃癌治疗费用为例–术前和术后检查费：5000－10000元，–手术费：5000－10000元–住院费：50元×30天＝1500元–术后化疗：一般5－7次，每次费用5000元，共25000－35000元。–药费（特效药不考虑其中）：10000－20000元（特效药价格在1000－10000元/支，每疗程7天×1支，一般3～5疗程）。一般治疗费用在5万－10万之间术后恢复费用不菲•以胃癌治疗费用为例术后基本散失劳动能力，胃癌I期5年生存率82－95％，II期5年生存率55％，III为15％～30％按5年生存率假设每月生活费3000×12×5＝18万总费用共25万左右家庭财务巨大冲击高额医疗费用支出。疗效好、副作用小的药物通常昂贵且社保不报销。间接支出巨大。重疾治疗是一个长期过程，家庭护理、因照顾患者的家庭误工损失；为恢复体力、提高免疫力的营养品等等。家庭收入降低。患病后通常不能从事原来高压力的工作甚至不能继续工作，导致收入降低或丧失。若患者为家庭财务支柱，对家庭的影响会更大。生命无法承受之重医疗费用5年翻一番•卫生部统计，近20年我国医疗费增长了28倍，远大于可支配收入的增长。重疾的平均医疗费不少于10万，且以每年20%的幅度迅猛递增！•据有关资料显示：由于看病负担过重，我国有48.9%的人看病不就医，有29.6%的人应住院不住院，患者出院的原因调查中，有43.3%的人是自己要求出院的，其中63.9%是因为经济困难。医疗费用上涨如此之快，需要寻找一种科学有效的方式应对重疾风险带来的经济损失！真的生病了，靠谁来帮我埋单？无钱治病的案例比比皆是“北京爱情故事”的另一面“为了让妻子先不死”，廖丹伪造了医院的公章，4年间为妻子“骗”来了四百多次免费透析的机会。为了治病，不惜触犯法律真的生病了，靠谁来帮我埋单？靠自己？靠子女？靠亲朋？靠社会？试问自己你会开口借吗？“如果开口借钱投资好说，借钱看病嘛……”亲戚朋友的力量有限，借的钱够用吗？这些人情债如何还清？靠亲戚朋友？试问自己已经在为应对疾病风险在储蓄了吗？储蓄的钱够看病了吗？看病的钱中途一定不被动用吗？储蓄的习惯能坚持五年以上吗？靠自己？试问自己子女一定拿得出钱来吗？子女自己的家庭也面临着人身风险与生活的负担。他们负担的可是4位老人和他们的子女啊！可靠吗？久病床前无孝子……靠子女？试问自己医疗体制的改革使个人必须负担起自己的健康责任治病住院还可以报销一部分，如果发生意外了，自己解决吧！医保制度只能做到“广覆盖、低保障。”靠社会？我可以把常态化的疾病风险转嫁给谁？•商业保险以小搏大，小投入换大保障。量身订制，可随家庭收入变化而变化，满足不同时期不同需求。保障全面，意外、大病、医疗、养老全包括。互助制度，既能独善其身，又能兼济天下。基本医疗保障只能是低水平的“保”而不是“包”，“保”只有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险来解决。现在该是改变陈旧观念的时候了，应该明确健康投资人人有责，不能再完全依赖社会，社会要求我们积极参加商业保险。——朱镕基商业保险可靠吗？后大病医保时代，商业重疾保险仍然需要！商业重疾保险：确诊即给付•重疾保险金多为给付型，而不是报销型，不需要自己在患病后垫付医疗费用，减轻了个人的医疗支出负担。重疾保险金给付条件确诊并满足保险责任条件即可给付商业重疾保险：科学安排专款专用负债商业保险费所有者权益负债风险补偿所有者权益商业重疾保险可以用最少的支出弥补最大的损失保险不可能避免风险的发生，但保险可以减轻风险发生时对我们生活的打击程度！面对局部的、突发的、小范围的人身风险——让我们在常态化的疾病风险来临之前，为自己打一针“预防针”。为健康付出的金