城市商业银行 最终

·1·11城市商业银行（原城市合作银行）11.1简介1995年城市合作银行的组建工作开始，以城市为单位建立机构，不设立总行，各地城市合作银行归于当地政府行政管辖。1998年3月12日城市合作银行更名为市商业银行。截至99年底，全国共有90家城市商业银行，主要分布在全国各大中城市。城市商业银行坚持地方银行的办行特色，把服务当地经济、支持地方企业发展为主。城市商业银行与其它商业银行相比网点数量少，不良资产少，运作灵活，商业化程度高。11.2业务状况截至1999年底，全国商业银行吸收存款4387.44亿元，发放贷款2704.04亿元。业务介绍表1.城市商业银行主要业务业务类别业务涵盖个人业务储蓄人民币储蓄、外币储蓄个人贷款个人小额抵押贷款代收代付异地托收、代缴费等个人理财债券代理、外币兑换、外币买卖、个人存款证明企业服务信贷短期、中期和长期贷款、票据贴现存款活期存款、定期存款、保证金存款、通知存款、协定存款等受托代收、付代付工资、代收费等其它担保、经济信息咨询、企业信用评级，代理等业务国际业务信用证、托收、代客外汇买卖、外汇汇款业务、外汇贷款业务等网上银行帐务查询、代理收付、质押贷款、其他服务等业务地域分布全国目前有城市商业银行90家，地域分布较为分散，主要集中在各经济较发达地区的大中城市。业务发展方向在今后两至三年内，城市商业银行将突出资金投放重点，以支持地方经济建设。根据当地城市特点以及对经济发展的基本要求，为发展适合当地特点的经济提供较多的资金支持和金融服务，利用地方优势，发展中间业务。·2·表2.业务收入走势单位：百万美元业务类别1998年1999年2000年预计2001年预计2002年预计信贷业务对公收入1,447.931,382.741,540.211,627.961,771.86百分比75.1%76.5%78.9%77.2%77.8%增长率----4.5%11.4%5.7%8.8%个人信贷收入21.2123.5037.0954.8377.43百分比1.1%1.3%1.9%2.6%3.4%增长率---10.8%57.8%47.8%41.2%小计收入1,469.141,406.241,577.301,682.781,849.29百分比76.2%77.8%80.8%79.8%81.2%增长率----4.3%12.2%6.7%9.9%中间业务网上银行收入————2.28百分比————0.1%增长率—————手机银行收入—————百分比—————增长率—————卡业务收入—————百分比—————增长率—————其它收入5.7816.2727.3365.3797.93百分比0.3%0.9%1.4%3.1%4.3%增长率---181.3%68.0%139.2%49.8%小计收入5.7816.2727.3365.37100.21百分比0.3%0.9%1.4%3.1%4.4%增长率---181.3%68.0%139.2%53.3%国际业务资金收入---1.813.906.3311.39百分比---0.1%0.2%0.3%0.5%增长率---#DIV/0!116.0%62.0%80.0%其它收入---1.811.952.114.55百分比---0.1%0.1%0.1%0.2%增长率---#DIV/0!8.0%8.0%116.0%小计收入0.003.625.868.4415.94百分比—0.2%0.3%0.4%0.7%增长率——62.0%44.0%89.0%其它收入453.08381.38341.62352.16312.01百分比23.5%21.1%17.5%16.7%13.7%增长率----15.8%-10.4%3.1%-11.4%合计收入1,928.001,807.501,952.102,108.752,277.45百分比100%100%100%100%100%增长率—-6.3%8.0%8.0%8.0%数据来源：优策公司2000年10月·3·11.2.1业务地域发展及规划城市商业银行由于其业务规划就是以城市为单位，因此，其分布也是以城市为单位，并且主要集中于经济较为发达的大中城市。在今后两至三年内，城市商业银行仍将发挥其以城市为基础的地域优势，向二级中心城市沿伸业务，特别是华东、华南地区的业务收入将有较快增长，年均增长率将超过10%。表3.业务收入地域分布业务类别1998年1999年2000年预计2001年预计2002年预计北方营业额809.76704.93741.80759.15797.11百分比42%39%38%36%35%增长率----13%5%2%5%华东营业额482.00488.03527.07590.45660.46百分比25%27%27%28%29%增长率---1%8%12%12%华南营业额231.36271.13312.34358.49432.72百分比12%15%16%17%19%增长率---17%15%15%21%东北营业额269.92234.98253.77295.23273.29百分比14%13%13%14%12%增长率----13%8%16%-7%西南营业额134.96108.45117.13105.44113.87百分比7%6%6%5%5%增长率----20%8%-10%8%合计营业额1,928.001,807.501,952.102,108.752,277.45百分比100%100%100%100%100%增长率—-6%8%8%8%数据来源：优策公司2000年10月11.3信息化建设11.3.1信息化建设现状网络建设目前，城市商业银行无自己的信息网络，而且未来也不大可能大规模的建设覆盖全域的信息或通信网络，但以城市为单位的商行同城网会有较迅速的发展。·4·业务应用目前，城市商业银行由于成立时间不同，原有基础不同，所以，业务的信息化建设也差别很大，除少数几个发达城市的商行信息化程度较高，大多数城市商业银行业务种类仍然较为单调，业务量较少，与其他银行有较大差距。如：北京商业银行：1999年完成了全行储蓄、对公业务的通存通兑，形成了一个较大的电子化服务网络系统。联通北京金卡网络系统，实现了“京卡”在北京地区的跨行使用，并推出了电子商务、持京卡上163网等业务品种。完成了电子联行“点对网”工程，大大加快了异地汇兑业务的速度天津商业银行：1999年10月，天津市商业银行实现了储蓄通存通兑。开展了新一代综合业务系统工程，系统工程涵盖了对公、储蓄、中间业务等领域，除了基于综合业务平台上的对公会计系统、储蓄系统、一卡通外，同时还包括中间业务平台、电话银行、企业银行、自助银行及与当地金卡中心的接口、与当地人民银行信贷管理系统的接口等。开通一卡通、自助银行、企业银行、电话银行等电子化服务。实现与天津市金卡中心、天津市人民银行信贷管理系统的联网。上海商业银行：综合业务的第一期工程，第一期工程包括建立全科目会计系统，品种齐全的个人储蓄业务和全行的通存通兑等；其所辖的200余营业网点实现了储蓄业务通存通兑ATM柜员机也已开通，并推出“明珠”储蓄卡综合业务第二期工程实现全行的对公业务通存通兑，建立全行CIF库(CustomerInformationFile)，还开发全行信贷风险管理、行长、职能部门多级决策支持系统；沈阳市商业银行沈阳商行和南天公司合作开发综合柜台业务系统。包括了对公、储蓄、中间业务等领域。深圳市商业银行1998年推出AS/400综合业务管理系统之后，相继推出了卡业务系统、办公自动化系统（OA）、经营计划考核管理系统（GPT）、信贷管理系统、国际业务管理系统、个人理财及各类代收付系统、财务会计分析系统等。2000年4月，万事顺卡与广银联并网成功，不仅在深圳、广东，而且将在全国十八个城市实现一卡通行。2000年4月，深圳市商业银行网站正式推出，11月网上银行业务也已启动。·5·11.3.2信息化建设规划网络建设在未来几年中，商业银行的同城网会有较大的发展。业务应用以开发与城市居民生活息息相关的业务信息系统为主的业务应用将有较快发展，如：中间业务的信息化处理、消费信贷的电子化等。同时，随着国际业务的逐步开展，国际业务相关的信息系统也将会投入开发。如：天津商业银行：未来将开发集中式事后监督、呼叫中心、网上银行、无人银行、灾难备份中心、办公自动化(OA)、管理信息系统(MIS)、决策支持系统(DSS)等上海商业银行：综合业务系统三期工程将利用Internet/Intranet建立新的业务品种，开设HomeBanking及企业银行，逐步形成信息、管理防范、结算等融为一体的全行业务自动操作和决策管理的无纸化。11.4IT投资城市商业银行“九五”期间IT投资约为人民币12亿元；“十五”期间城市商业银行IT投资有较大增长，预计“十五”期间IT投资为20亿元。城市商业银行IT投资中约有30%用于相关基建设施、人员费用等，另约70%用于IT产品软、硬件及服务的购买。11.4.1IT投资主要地区1999年城市商业银行IT投资主要集中于北方（30%）、华东（28%）以及华南地区（20%）。今后两至三年，华东及华南地区的IT投资力度将有所增大。这是因为华东、华南地区二级城市经济的快速发展，促进了当地城市商行的业务发展，推动了当地城市商业银行IT投资力度的加大。·6·表4.IT投资的地区分布状况单位：百万美元地域1998年1999年2000年预计2001年预计2002年预计投资额%投资额%投资额%投资额%投资额%北方13.5028%21.6930%17.4729%13.9829%13.9829%华东13.0127%20.2428%17.4729%14.4630%13.9829%华南9.6420%13.0118%12.0520%10.6022%11.0923%东北8.1917%13.0118%10.2417%7.2315%6.7514%西南3.868%4.346%3.015%1.934%2.415%合计48.20100%72.30100%60.25100%48.20100%48.20100%数据来源：优策公司2000年10月11.4.2IT投资业务城市商业银行应用的业务系统基本可以划分为三大类：综合业务系统（包括：对公、储蓄业务）、中间业务系统及决策管理与OA等。在未来两至三年内，城市商业银行中自动化银行系统、决策管理与OA系统以及同城网络的投资力度会有所增加。表5.IT投资的业务分布状况单位：百万美元业务1998年1999年2000年预计2001年预计2002年预计投资额%投资额%投资额%投资额%投资额%对公业务14.4630%18.0825%15.6726%10.6022%10.1221%储蓄业务7.7116%8.6812%6.6311%3.868%2.415%国际业务1.453%5.788%6.0310%5.7812%4.8210%自动化银行2.415%5.788%6.0310%7.2315%12.0525%卡业务4.8210%7.2310%4.828%3.377%3.377%资金清算4.8210%3.625%3.015%------------管理与决策与OA6.7514%10.1214%9.0415%8.1917%9.1619%其他5.7812%13.0118%9.0415%4.349%6.2713%合计48.20100%72.30100%60.25100%48.20100%48.20100%数据来源：优策公司2000年10月·7·11.4.3IT投资主要产品目前城市商业银行UNIX产品应用较多，多使用IBMRS/6000及HP9000系列产品，也有少数业务较为发达的地区使用IBMAS/400，如北京、深圳等地。未来两至三年内，随着城市商业银行机构的扩充、同城网的发展建设，大型计算机设备、存储产品以及网络产品的投入力度较会有所增大；随着城市商业银行中间业务的发展，应用软件产品开发的费用将有较大幅度的增长，中间业务的计算机产品平台——PC服务器的需求量也将有所增大。表6.IT投资产品分布状况单位：百万美元产品1998年19