天翼金融基础(中)—运营篇XXXX版

天翼金融基础（中）运营篇中国电信“电子金融经理”认证考试用教材各章节编写人员：第一章金杰第二章陈洁第三章张灵凌、庄文俊第四章胥娟、李雅瑶策划、审稿：高扬、刘立侠感谢如上人员为推动中国电信电子金融经理认证教材（2015版）作出的贡献中国电信翼支付2015-51目录第一章龙抬头系统....................................................2一、龙抬头系统介绍..................................................................错误!未定义书签。二、龙抬头系统2.0总体架构...................................................错误!未定义书签。三、龙抬头系统核心功能介绍.................................................................................4四、龙抬头系统集成关系..........................................................错误!未定义书签。五、龙抬头系统分布..................................................................错误!未定义书签。第二章风控知识.....................................................14一、风险管理概述......................................................................错误!未定义书签。二、翼支付全面风险管理概述..................................................错误!未定义书签。三、信息安全风险管理概述......................................................错误!未定义书签。四、风险案例...........................................................................................................22五、风险监管与约束机制..........................................................错误!未定义书签。第三章运营知识.....................................................14一、翼支付运营能力...............................................................................................29二、省级运营...........................................................................................................41第四章客服知识.....................................................42一、翼支付客服介绍...............................................................................................42二、翼支付与各省协同的服务支撑渠道...............................................................44三、支付业务的服务标准.......................................................................................44四、翼支付客服常见问题.......................................................................................462第一章龙抬头系统一、龙抬头系统介绍特点：客户接触互联网化、应用软件服务化、对外能力开放化、数据模型与编码的统一化、基础设施云化。根据集团ITSP3.0支付专项规划中所提出的远景规划，结合本期规划背景及翼支付业务需求及系统现状，从翼支付“六力模型”视角看翼支付龙抬头系统的总体架构，如下图1所示：3统一商户接入管理统一客户接入管理企业账户平台内部资金源：•个人账户、企业账户•11888卡、3G流量卡•账单支付•电信积分外部资金源：•银行及第三方支付接口水电煤接入应用：•统一接口规范（自有）•单独接入（外包）电商接入应用：•统一接口规范（自有）•单独接入（外包）•省营业厅受理网点•IPOS/EPOS•个人/企业账户客户端•多媒体自助终端•POS/手机POS互联网支付、预付卡牌照申请准备：•支付服务业务系统检测•支付业务设施技术认证工信部安全检查准备前向球：多媒介支付终端后向球：多渠道商户响应监管中球：多渠道资金源交流与合作•专业外包厂商交流•云计算交流•去IOE交流•大数据交流•……“龙抬头”综合金融平台个人账户平台统一清结算业务平台统一交易引擎业务支撑管理支撑IT运维支撑平台统一支付引擎统一风险引擎理财账户平台图1六力模型视角下的龙抬头系统如图，翼支付龙抬头系统架构由2大模块构成，即综合金融平台和管理支撑平台，其中以综合金融平台为核心，对前向球提供统一客户接入能力，对后向球提供统一商户接入管理能力，对中球提供统一的资金源管理能力。综合金融平台又包括9个功能模块，分别是统一业务平台、统一交易引擎、统一风险引擎、企业/个人账户平台、统一客户/商户接入管理、统一支付引擎和统一清结算。管理支撑平台主要面向内部管理，为企业管理层提供决策支持，3提供内部管理支撑及业务运营支撑保障。其中，与统一客户接入管理模块相关的多媒体支付终端有：码号支付，IPOS客户端，资金归集客户端和翼支付客户端。在支付终端和统一客户接入模块之间需要响应监管，包括互联网支付、预付卡，牌照申请准备，支付服务业务系统检测，支付业务设施技术认证，工信部安全检查准备等。在该系统架构中存在多渠道资金源，具体包括个人账户、企业账户、11888卡、3G流量卡，账单支付，电信积分内部资金源以及银行、第三方支付接口等外部资金源。统一商户接入管理主要有水电煤接入形式和电商接入形式。水煤电存在统一接口规范和单独接入；电商接入应用也有统一接口规范和单独接入。此外，随着企业逐步摒弃高成本业务，打造自身核心业务，需要时常与专业外包厂商交流，尝试把非核心业务的开发甚至运营外包给专业公司，降低各环节生产运营成本。同时以往企业纵向规模性发展已经不再适应海量网络数量的处理需求，需要发展业务系统横向规模才能够灵活低成本的满足业务量不断增大的需求，此时就需要搭建基于大数据、云计算等技术的开放平台。二、龙抬头系统2.0总体架构从平台技术分层及模块分类角度看，系统架构如下图2所示：图2龙抬头系统2.0架构图从上图可以看出，整个目标系统技术架构分为基础服务平台、业务产品封装和服务渠道三个层次：基础服务平台：是整个系统体系中最核心的部分，由基础产品域、基础业务域、基础技4术支撑和风险控制域组成，包含了收银台、交易引擎、支付引擎、客户服务、账户服务、清结算服务等平台基础公共服务。业务产品封装：由个人产品域（交费助手、民生业务、红包等）、企业产品域（交费易、资金归集、批扣等）、金融产品域组成（天翼贷、消费金融、信用支付等）。服务渠道：由业务平台（交费助手、民生应用、交费易、资金归集、账单支付、添益天翼贷等）、前向客户接入（POS、WEB、WAP、客户端等接入渠道）及后项商户接入（统一业务网关API）组成。三、龙抬头系统核心功能介绍（一）统一交易引擎实现对上层业务的支付交易处理，是龙抬头系统的核心。交易引擎负责交易处理的调度管理，流程和规则引擎定义交易处理的流程，资金处理负责支付行为管理等。1.数据持久实现对上层业务平台提交过来的支付交易请求单，进行数据字段内容提取、数据格式校验、数据库操作语句组装、数据库操作执行等步骤，完成将支付交易请求单的内容持久化到数据库。另一方面就是把上层业务提交过来的支付交易请求单的所有信息内容，完整的记录持久化在运行日志文件中，包括：请求时间、请求业务平台名称、终端IP、请求单内容、操作状态等信息。2.流程引擎对于处理上层业务平台的支付交易请求单，业务引擎系统中预先经过梳理、分拆、整合等步骤，设计出了一系列的不同支付交易类型（消费、退款、冲正、撤销等）的处理流程，每个流程都包括不同的业务处理节点，这些业务流程中的业务处理节点是可以通过后台管理系统进行配置的。流程引擎是实现运行上述业务流程实例的容器，是一个资源池，为每个支付交易请求单的处理，提供一个业务流程处理实例，完成全部业务处理节点的处理后，返回处理结果给请求方；同时，业务流程处理实例回收到资源池中。3.规则引擎规则引擎是一个运行独立业务规则实例的容器，也是一个规则执行实例的资源池，为处理每个支付交易请求单提供需要的业务规则实例，业务规则实例执行完后，容器回收业务规则实例。5业务规则实现了将业务决策从业务引擎系统的程序代码中分离出来，并使用预定义的语义模块编写各种业务流程中的各种业务决策。业务规则从外部接受数据输入，引擎内部解释业务规则，并根据业务规则做出业务决策，返回业务决策结果给外部流程。4.超时处理根据各种支付交易类型的不同，对各种支付交易请求设置不同的处理超时时间，如果业务流程中的各个业务处理节点在规定的时间内没有处理完，或者是没有得到一个明确的业务处理结果，业务引擎系统会根据不同的支付交易类型特点，向上层业务平台生成一个业务处理超时的响应结果。5.资金处理实现支付交易请求单中的用户对资金源类型进行选择，选择完成后，与支付引擎系统进行对接，通过统一资金源，跳转到对应的资金源服务界面，完成用户对应的资金源账户的资金增、减处理工作。6.收费接入通过与交易收费系统的对接，以异步消息的形式与其交互，实现对每次上层业务平台提交的支付交易请求的平台交易手续费的计算处理。7.商户通知翼支付平台的商户通过交易接入的方式，提交支付交易请求到收银台，收银台完成相应的支付交易请求后，需要将平台处理结果通知给商户系统。8.智能路由对于每个业务请求，都会有一个对应的业务流程进行处理，业务流程中包括了一系列的业务处理节点，各个业务处理节点之间的流转是通过预先的配置管理和前置节点的处理结果，综合进行智能的选择后续节点。（二）统一风险引擎提供对各业务系统的统一风险管理。系统具备交易风险事中控制能力和事后完善功能，能够在交易过程中实时获取客户电子渠道支付交易信息，并进行支付风险规则验证及风险预警，以及通过与业务系统接口的形式，最终实现对风险交易的有效干预；能对支付交易数据进行多维分析，产生各类风险业务报表，促进风险规则引擎的进一步完善。统一风险引擎的目标在于对所开展的支付业务提供有效的动态交易风险控制，包括交易风险的监控、处理、查询、分析等。具体内容：1.统一风险引擎的核心是实现交易风险的事中控制；2.为实现交易风险事中控制，需要接受并处理翼支付各支付业务平台的支付交易信息6请求，并由风险管理系统将处理结果实时返回业务系统；3.交易数据采集的范围是根据交易风险特征而确定的，同时监控系统使用交易风险特征识别方式，并结合用户习惯和历史数据，对交易进行全面的风险评估，得出风险级别或风险分值，生成报警信息；4.对于系统产生的风险信息，通过系统放行、系统拒绝、提示客户、二次确认、冻结账户、冻结余额、冻结交易、限制收付等方式，进行系统或人工阀值进行交易风险处理；5.交易风